Bruker rammelån som buffer

[AnonymBruker]

Jeg har et problem med at jeg ikke har noe oppsparte buffer. Får iblant uventede utgifter og da er det slitsomt. Har et rammelån som jeg bruker og fyller på igjen når feriepenger kommer. Er det grei strategi ? Jeg prøver samtidig å begynne å spare til buffer. Men det tar tid når man har mye utgifter hver måned å betale på. Noen råd?

Anonymkode: 72009...064

[AnonymBruker]

Du har nok for lavt budsjett hvis du “stadig vekk” har for lite og må ta av bufferen (som du ikke har!). I tillegg blir det nok dyrt i lengden…. 

Anonymkode: cc95b...ca8

[AnonymBruker]

Det er en helt flott strategi, så lenge du bruker det som buffer og ikke til tull og tøys og forbruk. Jeg gjør det samme.

Anonymkode: cdabd...3c8

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (Akkurat nå):

Du har nok for lavt budsjett hvis du “stadig vekk” har for lite og må ta av bufferen (som du ikke har!). I tillegg blir det nok dyrt i lengden…. 

Anonymkode: cc95b...ca8

Hele greia med buffer er jo å være i forkant. TS er derimot bakpå… dette bør rettes opp i, å være bakpå er aldri heldig! 

Anonymkode: cc95b...ca8

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 minutter siden):

Det er en helt flott strategi, så lenge du bruker det som buffer og ikke til tull og tøys og forbruk. Jeg gjør det samme.

Anonymkode: cdabd...3c8

Signerer denne!

Ikke alle har masse penger og råd til å sette til side penger i forkant. TS skriver jo at hun fyller på igjen når feriepenger kommer. Har TS økonomi til å få rammelån har hun økonomi til å kunne bruke det som en buffer. Jeg tenker TS da har noe oppsparte midler i bolig som hun ikke bruker på tøys og fjas. Ser flere skriver at dette er dyrt og dårlig måte å ha buffer på, men har man ikke fått satt av mye ekstra er det ok med rammelån og fokus på å betale tilbake igjen så raskt som mulig. Mye verre med de som bruker kredittlån til sånt og aldri kommer a jour. 

Jeg gjør selv som TS og det fungerer fint for meg. Jeg prøver å betale tilbake på rammelånet før feriepenger eller galv skatt i desember. Jeg er fornuftig med pengene jeg har, men tar ut ekstra når jeg må og betaler inn ekstra når jeg kan. Er man fornuftig og har god økonomisk kontroll fungerer dette fint!
 

Anonymkode: 84922...715

[AnonymBruker]

Nå har jeg gått over til rammelån, og da overførte jeg alt fra sparekontoen. Så rammelånet er nå min buffer, på samme måte som hos ts. 
Hva er galt med det? 

Anonymkode: 14d86...5eb

[AnonymBruker]

Du har oppsparte midler TS du har nemlig så mye midler oppspart i boligen at du har rammelån. 
vi hadde bufferkonto på ca 200 000 før vi fikk rammelån. Når vi fikk rammelån avsluttet vi bufferkontoen og satte alle pengene inn på rammelånet, det lønner seg nemlig økonomisk siden renten på høyrentekontoen der bufferen var er lavere enn renten på rammelånet. 
Forutsetningen er jo at du har et godt rammelån og kontroll på økonomien.

Men det er klart om du ikke betaler jevnt ned på rammelånet som om det var et vanlig boliglån så lever du på grensen  økonomisk. Da ville jeg gått gjennom forbruket og sett på om det er noe å spare på. Vi betaler ned på rammelånet med alt vi klarer og bruker det både som budderkonto og sparekonto til store investeringer som bil og båt.

Anonymkode: 1331c...2ca

[AnonymBruker]

Gjør det samme, helt genialt.

Anonymkode: f7e55...29d

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (15 minutter siden):

Du har oppsparte midler TS du har nemlig så mye midler oppspart i boligen at du har rammelån. 
vi hadde bufferkonto på ca 200 000 før vi fikk rammelån. Når vi fikk rammelån avsluttet vi bufferkontoen og satte alle pengene inn på rammelånet, det lønner seg nemlig økonomisk siden renten på høyrentekontoen der bufferen var er lavere enn renten på rammelånet. 
Forutsetningen er jo at du har et godt rammelån og kontroll på økonomien.

Men det er klart om du ikke betaler jevnt ned på rammelånet som om det var et vanlig boliglån så lever du på grensen  økonomisk. Da ville jeg gått gjennom forbruket og sett på om det er noe å spare på. Vi betaler ned på rammelånet med alt vi klarer og bruker det både som budderkonto og sparekonto til store investeringer som bil og båt.

Anonymkode: 1331c...2ca

Dette med rente her er et godt poeng. En betaler mindre i renter enn det en får på en høyrentekonto, når man regner det mot hverandre.

Anonymkode: f7e55...29d

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (38 minutter siden):

Hele greia med buffer er jo å være i forkant. TS er derimot bakpå… dette bør rettes opp i, å være bakpå er aldri heldig! 

Anonymkode: cc95b...ca8

Da jeg mistet min ektefelle, så betalte jeg ned boliglånet med forsikringspenger. Nå har jeg rammelån og jeg har investert på flere områder. Investeringene har så langt gitt større gevinst enn rentene på rammelånet. Føler meg ikke bakpå. Alt er ikke svart/hvitt.

Anonymkode: 1d1ed...d22

[AnonymBruker]

9 minutter siden, AnonymBruker said:

Gjør det samme, helt genialt.

Anonymkode: f7e55...29d

Jeg ser at det er flere som har rammelån. Jeg leier bolig. Jeg har et rammelån som jeg bruker ved kun nødvendige ekstra utgifter og betaler tilbake hver gang feriepenger kommer. Jeg har begynt å spare til en buffer ved siden av. Men det tar tid. 

Jeg har en inntekt på ca 500 000 kr før skatt. Men har en del utgifter pga barn osv. Det er derfor det kan være tøfft iblant. 

Anonymkode: 72009...064

[Druid]

AnonymBruker skrev (57 minutter siden):

Hele greia med buffer er jo å være i forkant. TS er derimot bakpå… dette bør rettes opp i, å være bakpå er aldri heldig! 

Anonymkode: cc95b...ca8

Det er så, men bufferkontoer er ofte mye tapte penger. Det er vel først nå i det siste at man kan være heldig å ha nok rente til å opprettholde verdi.

Økonomisk er nok rammelån bedre.

Endret 14. april av Druid

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Jeg ser at det er flere som har rammelån. Jeg leier bolig. Jeg har et rammelån som jeg bruker ved kun nødvendige ekstra utgifter og betaler tilbake hver gang feriepenger kommer. Jeg har begynt å spare til en buffer ved siden av. Men det tar tid. 

Jeg har en inntekt på ca 500 000 kr før skatt. Men har en del utgifter pga barn osv. Det er derfor det kan være tøfft iblant. 

Anonymkode: 72009...064

Oki, da har du ikke det som er vanligst å kalle for rammelån. Den vanlige definisjonen på rammelån er et boliglån der man låner inntil 60% av boligverdien og står fritt til å bruke disse pengene og ingen krav til jevn nedbetaling. 
 

Den type rammelån du har er ikke det som vanligvis blir kalt rammelån. Det du har er et forbrukslån som i praksis fungerer som kredittkort gjør. Det er en forferdelig dyr måte finansiere forbruk på og du burde gjøre alt som står i din makt for å få spart opp tilstrekkelig slik at du har en ordentlig bufferkonto i stedet for å måtte låne til skyhøy rente. Rammelån med sikkerhet i bolig har en rente på rundt 5.5% mens det du har nok har minst det dobbelte. Det blir unødvendige utgifter selv av små beløp med slike renter. Men viktigst av alt er jo sårbarheten din når det er måten du dekker uforutsette utgifter på. Jeg har aldri vært i en slik situasjon og kan derfor ikke bidra, og skjønner at med lav inntekt så kan det være  tøft å komme ovenpå. Kan ikke annet enn å ønske lykke til, og jobb beinhardt for å komme ovenpå.

Anonymkode: 1331c...2ca

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 minutter siden):

Oki, da har du ikke det som er vanligst å kalle for rammelån. Den vanlige definisjonen på rammelån er et boliglån der man låner inntil 60% av boligverdien og står fritt til å bruke disse pengene og ingen krav til jevn nedbetaling. 
 

Den type rammelån du har er ikke det som vanligvis blir kalt rammelån. Det du har er et forbrukslån som i praksis fungerer som kredittkort gjør. Det er en forferdelig dyr måte finansiere forbruk på og du burde gjøre alt som står i din makt for å få spart opp tilstrekkelig slik at du har en ordentlig bufferkonto i stedet for å måtte låne til skyhøy rente. Rammelån med sikkerhet i bolig har en rente på rundt 5.5% mens det du har nok har minst det dobbelte. Det blir unødvendige utgifter selv av små beløp med slike renter. Men viktigst av alt er jo sårbarheten din når det er måten du dekker uforutsette utgifter på. Jeg har aldri vært i en slik situasjon og kan derfor ikke bidra, og skjønner at med lav inntekt så kan det være  tøft å komme ovenpå. Kan ikke annet enn å ønske lykke til, og jobb beinhardt for å komme ovenpå.

Anonymkode: 1331c...2ca

Da beklager jeg at jeg anbefalte rammelån, jeg trodde hun hadde det via eid bolig. Da vil det være smart å bruke den som buffer, men er det kredittkort, så er det ikke smart. Du bør betale ned så fort som mulig lånet du har og spare opp buffer som en egen konto.

Anonymkode: cdabd...3c8

[newman01]

Det er ganske dumt å ha en bufferkonto med masse penger med lav rente og samtidig ha et rammelån med høy rente… TS gjør det ganske riktig. Dust å ha et dyrt lån samtidig som man har penger på konto

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (22 timer siden):

Jeg har et problem med at jeg ikke har noe oppsparte buffer. Får iblant uventede utgifter og da er det slitsomt. Har et rammelån som jeg bruker og fyller på igjen når feriepenger kommer. Er det grei strategi ? Jeg prøver samtidig å begynne å spare til buffer. Men det tar tid når man har mye utgifter hver måned å betale på. Noen råd?

Anonymkode: 72009...064

Høres jo greit ut, men betaler du ikke noe ned på lånet i løpet av året? Hvis den eneste gangen du reduserer lånet er hver gang du får feriepenger, så vil du jo aldri få mindre gjeld, du vil betale renter for alltid og du kommer aldri ovenpå. Ond sirkel.

Anonymkode: 0589f...716

[Schmuhu]

newman01 skrev (14 timer siden):

Det er ganske dumt å ha en bufferkonto med masse penger med lav rente og samtidig ha et rammelån med høy rente… TS gjør det ganske riktig. Dust å ha et dyrt lån samtidig som man har penger på konto

Men å betale renter for å bruke en buffer?

Har du lyst å vise til et regnestykket i saken, at inflasjon minus rente på sparekontoen er større verditap enn rentene betalt på lånet?

Jeg påstår det blir veldig knapt regnestykket det.

Vedkommende får vel heller ikke feriepengene mer enn en gang i løpet av ett år.

Schmuhu

Endret 15. april av Schmuhu

[AnonymBruker]

Vi brukte rammelånet slik de første årene i boligmarkedet. Det var mange kostnader i form av ny bil, oppussing, og ting til ny leilighet. Hadde hele tiden kontroll, selvfølgelig, og knep inn såpass at "billånet" ble nedbetalt på 5 år. 

Men den gangen kostet rammelånet mer (usikker på hvordan det er nå), så etter at vi kom ned til et komfortabelt nivå på lån, og inntjeningen var en del bedre, så har vi heller spart en god del i fond, og har i tillegg nok på høyrente til å ta derfra når de "forutsette" uforutsette utgiftene kommer. 

Anonymkode: d8e5d...a08

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (2 minutter siden):

Men å betale renter for å bruke en buffer?

Har du lyst å vise til et regnestykket i saken, at inflasjon minus rente på sparekontoen er større verditap enn rentene betalt på lånet?

Jeg påstår det blir veldig knapt regnestykket det.

Schmuhu

Inflasjonen spiser da like mye av innskudd på høyrente, som du tjener på inflasjon på lån. Hvorfor mener du dette skal regnes inn? 

Da blir dette regnestykket ditt så enkelt som at renter på høyrente er lavere enn renter på rammelån. 

Anonymkode: d8e5d...a08

[AnonymBruker]

Bruker også rammelån som buffer. 

Ganske dumt å ha 100 k stående på en konto sånn i tilfelle, når jeg like gjerne kan sette de i lånet og får de ut derifra når som helst om jeg skulle trenge de. Så lenge lånerenten er høyere enn sparerenten så sier jo det seg selv egentlig. 

100k på sparekonto til 5% rente gir 5000 kr i året i gevinst.

100k i rammelån til 10% rente koster 10 000 kr i året i renter. 

Altså, om jeg setter de i rammelånet taper jeg renten på sparekontoen, men sparer renten på lånet. 

Taper 5000, og tjener 10 000. Altså 5000 i pluss. 

Enkle runde tall for å demonstrere poenget. Tallene blir annerledes in real life, men resultatet blir det samme så lenge lånerenten er høyere enn sparerenten, noe den alltid er i banken. 

Anonymkode: f6088...df9