Bør vi spare opp buffer, eller betale ned gjeld?

[AnonymBruker]

Litt komplisert situasjon, men jeg skal forsøke å forklare.. Håper noen med litt mer økonomisk innsikt kan hjelpe oss med å sette seg inn i situasjonen og komme med noen råd.

 

Vi brukte alle sparepenger til å kjøpe bolig for ett år siden, og få måneder etter sto vi i en situasjon hvor vi måtte ut med flere hundre tusen for å fikse opp. Vi trodde selvsagt at dette ville gå som en del av kjøpsforsikringen vi tegnet, men etter måneder med kamp begynner vi å innse at vi sitter igjen med regninga selv. 

 

Dette er penger vi ikke hadde, og det ble derfor tatt opp forbrukslån. Til nå så har vi brukt hver eneste krone til overs til å betale ned forbrukslånet, og har derfor så og si ingen spare penger. 

 

Ingen av oss har fast arbeid. Jeg har vært ekstrahjelp/deltidsansatt over lengre tid uten å tenke over å sikre meg, dum som jeg har vært. Og bedriften er på grensen til å bryte arbeidsmiljølov osv. Sum summert så jeg jobbet mye de siste årene, og hatt årslønner på 320 - 350'. Men nå har de kuttet bemanningen betraktelig, og jeg sitter igjen med kanskje 1-2 vakter i måneden. Jeg har ingen kontrakt på noe mer, så mer får vi ikke heller slik det er per nå.

 

 

Han er selvstendig næringsdrivende, og har varierende, men usikker inntekt. 

Jobben hans betyr reise, og hvis han er borte tre uker og hjemme en uke så ender han opp med en inntekt på 45.000 kr.Men derfra skal han betale skatt, og setter av ca. 15.000 til skatt i mnd.  Så sum summert så har han ca. 30.000 kr disponibelt i mnd. 

Men det medfører også at han er bortreist nesten hele måneden, som er veldig kjipt for forholdet.

 

Han har altså ca. 30 000 kr disponibelt i inntekt per mnd, men det er varierende og usikkert. Har har noen måneder uten noen oppdrag, også har han hatt måneder med 60 000 brutto. Men gjennomsnittlig har han ca. 45.000 kr brutto. Så dvs. vi har ca. 30 000 kr disp. hver måned.

 

Jeg står uten jobb. Men tar ALT jeg kan av småjobber jeg finner rundt forbi, og sier ja til ekstravakter. Så jeg klarer sum summert å dra inn noen småpenger, men det er rett og slett bare småpenger. Søker jobber, har to jobbintervju neste uke, men har ikke turt å si opp min jobb foreløpig, selv om det bare er få timer.

 

Uansett.. Vi har regninger og lån og mat summer seg opp til nøyaktiv 30 000kr mnd. Så vi klarer oss helt ok, men da har vi ikke ett eneste øre å legge av til bilkostnader, legge av til ekstra ordinære ting, og slikt. 30 000 går helt ok, men det er kun til regninger og mat, punktum.

Og da har vi faktisk bedt om avdragsfritt på lånet også. 

 

Så kommer mine mer kompliserte spørsmål.. Jeg jobber jo litt, og får utbetalt noe i måneden, noen tusenlapper blir det. 

Bør disse legges av til å spare til bilkostnader, eller til ekstraordinære ting?

Bør disse gå direkte på forbrukslånet?

Bør disse legges på lønnskonto som buffer i tilfelle han en måned ikke klarer å nå forventet inntekt?

 

Han er borte tre av fire uker i måneden. Og hver måned legges av 15 000 kr i skatt. 

Årslønnen hans ender somregel opp på ca. 500 000, 530 000 og med fradrag osv så pleier skatten å bli på ca. 140 000.

Med forskuddsbetaling så pleier han å betale inn 120 000 kr. Og få en restskatt på ca. 20 000. ( i år var den 22 000)

 

Månedene Januar, Juni, Juli og Desember betaler han ikke skatt. Og har derfor på konto 4 x 15 000 = 60 000.

ca. 20' forsvinner til restskatt, og da gjenstår 40' 

Fordi han er på jobb 3 av fire uker i mnd så tar han å bruker de 40' å bruker de som feriepenger. F.eks. ta seg ferie i Juli, da har han lite inntekt, og bruker de 40' som feriepenger.

 

Mitt spørsmål er så, burde vi betale ned det forbrukslånet med de pengene han nå får i desember, januar? Eller la han ha det som feriepenger siden han jobber så fryktelig mye? Eller ha de på lønnskonto i tilfelle han ikke får jobbe særlig?

 

Forbrukslånet er på ca. 210' nå. Og har en rente på 12%

 

 

 

Dette ble veldig komplisert, setter pris på alle svar. 

Anonymous poster hash: f1bc5...5eb

[AnonymBruker]

Fatt deg i korthet!

Anonymous poster hash: 1e03f...263

[AnonymBruker]

Fatt deg i korthet!

Anonymous poster hash: 1e03f...263

Ok.. 

 

Jeg har mistet jobb = ingen inntekt. Hans netto inntekt = 30.000

Våre regninger inkl. mat = 30 000 kr

Dvs. ingen penger til moro, lek, sosialt, annet som ikke er fullstendig nødvendig.

 

Han har en usikker jobb, og ikke stabil inntekt.

 

Ved ekstra inntekter, bør de brukes til a) betale ned lån b)sette av buffer for løpende kostnader c)bygge opp en lønnsbuffer i tilfellet han er uten jobb?

 

 

Det er dessverre ikke alltid så lett å fatte alt i korthet. For å besvare godt så hører det ofte til en hel del historie som bør fattes med. Dessverre

Anonymous poster hash: f1bc5...5eb

[lulle]

Få ned forbrukslånet fort som bare fy.

Bruk pengene han setter av til skatt til å betale forbrukslånet.

Om han evt får baksmell , forfaller ikke dette beløpet før i august neste år, rentene begynner å påløpe i april, og rentene er mye mye lavere 12%

Endret 25. september 2015 av lulle

[Chizue]

Først betal ned, så mye det lar seg gjøre
Når dere er gjeldsfri, spar på en buffer.

Eller ta kontakt med en økonomisk rådgiver, vet man kan ta kontakt med NAV, kanskje dere kan få ett par tips, før dere sitter ordentlig i saksa
 

[Pengebingen]

Her anbefaler jeg alltid det motsatte av de over. En økonomi uten buffer er som å stå i ubalanse på tuppen av en klippe. Og spesielt med deres inntektssituasjon skal det utrolig lite uforutsett til for å velte økonomien. Noe som kan føre dere ut i enda dypere forbruksgjeld og større problemer enn dagens. Dere har jo allerede erfart hordan det går å kjøpe bolig uten å ha buffer til å fikse på feil i boligen i etterkant. Uten buffer er man veldig sårbar.

 

Buffer bør derfor være prioritert, i hvertfall en 10.000 kroner, som skal stå som "hellige" penger til å dekke evt uforutsett. I tillegg må dere jo få bilutgifter inn i budsjettet, eller kvitte dere med bilen. For bil koster og biler vil ha behov for reparasjoner, kontroller osv, det kommer dere ikke unna. Ville sterkt vurdert å leve uten bil frem til forbruksgjelden er betalt.

 

Når buffer er på plass, 10.000 kr på en egen konto dere ikke har daglig tilgang til, da går dere løs på forbruksgjelden med hver krone dere har til overs.

 

Du må finne deg mer jobb snarest. Hva bruker du resten av tiden din på? Du kan ha 2-3 småjobber i tillegg til den du har nå om ikke noe heltid er å oppdrive. Han kan jo søke jobber med fast inntekt, så lenge den blir høyere enn dagens snitt. Ellers må dere inntil forbrukslån er betalt leve med at han er mye borte i perioder. Kjedelig, men konsekvensen av for trang økonomi dessverre.

[Pengebingen]

Og forresten, om du fr deg en heltidsjbb og tjener kanskje 20.000 mer enn i dag, og det går rundt per i dag, så er dere jo fri for forbrukslånet på under ett år

[Gjest Wanda Maximoff]

Spare, spare, spare! Med det du beskriver, så høres det som dere har en behov for en buffer, sårt

[AnonymBruker]

Få bort forbrukslånet. Om dere virkelig trenger buffer en måned, ta opp nytt forbrukslån. Synd å si det, men det er nok det smarteste nå.

Og som en annen skrev, så er det lite vits i å spare penger til skatt, når dere betaler dyre renter nå. Dere vil og få mindre skatt pga lånene deres.

Siden dere åpenbart har pusset opp noe vitalt, har dere vurdert å få ny taksering og evt et litt større lån og kanskje bedre vilkår enn nå ved å refinansiere?

Anonymous poster hash: 724b8...b63

[Pinkee]

Hør på bruker Pengebingen. Der sto det fornuftige.

[AnonymBruker]

Uenig. I stedet for å drasse på en kredittkortgjeld og prøve å spare samtidig, så er det bedre å betale ned kredittkortgjelden- da har dere fremdeles kredittkortet tilgjengelig hvis det skulle oppstå en totalt krisesituasjon (av den typen som krever buffer). Men dere slipper rentene i mellomtiden.

 

Anonymous poster hash: 49f98...3e3

[AnonymBruker]

Har du meldt deg arbeidsledig? Da kan du få dagpenger de månedene du jobber veldig lite

Anonymous poster hash: f2e9f...b04

[asterix]

Uenig. I stedet for å drasse på en kredittkortgjeld og prøve å spare samtidig, så er det bedre å betale ned kredittkortgjelden- da har dere fremdeles kredittkortet tilgjengelig hvis det skulle oppstå en totalt krisesituasjon (av den typen som krever buffer). Men dere slipper rentene i mellomtiden.

Anonymous poster hash: 49f98...3e3

Dette er selvfølgelig det fornuftige.

[AnonymBruker]

Her anbefaler jeg alltid det motsatte av de over. En økonomi uten buffer er som å stå i ubalanse på tuppen av en klippe. Og spesielt med deres inntektssituasjon skal det utrolig lite uforutsett til for å velte økonomien. Noe som kan føre dere ut i enda dypere forbruksgjeld og større problemer enn dagens. Dere har jo allerede erfart hordan det går å kjøpe bolig uten å ha buffer til å fikse på feil i boligen i etterkant. Uten buffer er man veldig sårbar.

Buffer bør derfor være prioritert, i hvertfall en 10.000 kroner, som skal stå som "hellige" penger til å dekke evt uforutsett. I tillegg må dere jo få bilutgifter inn i budsjettet, eller kvitte dere med bilen. For bil koster og biler vil ha behov for reparasjoner, kontroller osv, det kommer dere ikke unna. Ville sterkt vurdert å leve uten bil frem til forbruksgjelden er betalt.

Når buffer er på plass, 10.000 kr på en egen konto dere ikke har daglig tilgang til, da går dere løs på forbruksgjelden med hver krone dere har til overs.

Du må finne deg mer jobb snarest. Hva bruker du resten av tiden din på? Du kan ha 2-3 småjobber i tillegg til den du har nå om ikke noe heltid er å oppdrive. Han kan jo søke jobber med fast inntekt, så lenge den blir høyere enn dagens snitt. Ellers må dere inntil forbrukslån er betalt leve med at han er mye borte i perioder. Kjedelig, men konsekvensen av for trang økonomi dessverre.

Hva i alle dager skal de med 10000 stående døde på en konto når de har et massivt forbrukslån?

Anonymous poster hash: 724b8...b63

[AnonymBruker]

Litt komplisert situasjon, men jeg skal forsøke å forklare.. Håper noen med litt mer økonomisk innsikt kan hjelpe oss med å sette seg inn i situasjonen og komme med noen råd.

Vi brukte alle sparepenger til å kjøpe bolig for ett år siden, og få måneder etter sto vi i en situasjon hvor vi måtte ut med flere hundre tusen for å fikse opp. Vi trodde selvsagt at dette ville gå som en del av kjøpsforsikringen vi tegnet, men etter måneder med kamp begynner vi å innse at vi sitter igjen med regninga selv.

Dette er penger vi ikke hadde, og det ble derfor tatt opp forbrukslån. Til nå så har vi brukt hver eneste krone til overs til å betale ned forbrukslånet, og har derfor så og si ingen spare penger.

Ingen av oss har fast arbeid. Jeg har vært ekstrahjelp/deltidsansatt over lengre tid uten å tenke over å sikre meg, dum som jeg har vært. Og bedriften er på grensen til å bryte arbeidsmiljølov osv. Sum summert så jeg jobbet mye de siste årene, og hatt årslønner på 320 - 350'. Men nå har de kuttet bemanningen betraktelig, og jeg sitter igjen med kanskje 1-2 vakter i måneden. Jeg har ingen kontrakt på noe mer, så mer får vi ikke heller slik det er per nå.

Han er selvstendig næringsdrivende, og har varierende, men usikker inntekt.

Jobben hans betyr reise, og hvis han er borte tre uker og hjemme en uke så ender han opp med en inntekt på 45.000 kr.Men derfra skal han betale skatt, og setter av ca. 15.000 til skatt i mnd. Så sum summert så har han ca. 30.000 kr disponibelt i mnd.

Men det medfører også at han er bortreist nesten hele måneden, som er veldig kjipt for forholdet.

Han har altså ca. 30 000 kr disponibelt i inntekt per mnd, men det er varierende og usikkert. Har har noen måneder uten noen oppdrag, også har han hatt måneder med 60 000 brutto. Men gjennomsnittlig har han ca. 45.000 kr brutto. Så dvs. vi har ca. 30 000 kr disp. hver måned.

Jeg står uten jobb. Men tar ALT jeg kan av småjobber jeg finner rundt forbi, og sier ja til ekstravakter. Så jeg klarer sum summert å dra inn noen småpenger, men det er rett og slett bare småpenger. Søker jobber, har to jobbintervju neste uke, men har ikke turt å si opp min jobb foreløpig, selv om det bare er få timer.

Uansett.. Vi har regninger og lån og mat summer seg opp til nøyaktiv 30 000kr mnd. Så vi klarer oss helt ok, men da har vi ikke ett eneste øre å legge av til bilkostnader, legge av til ekstra ordinære ting, og slikt. 30 000 går helt ok, men det er kun til regninger og mat, punktum.

Og da har vi faktisk bedt om avdragsfritt på lånet også.

Så kommer mine mer kompliserte spørsmål.. Jeg jobber jo litt, og får utbetalt noe i måneden, noen tusenlapper blir det.

Bør disse legges av til å spare til bilkostnader, eller til ekstraordinære ting?

Bør disse gå direkte på forbrukslånet?

Bør disse legges på lønnskonto som buffer i tilfelle han en måned ikke klarer å nå forventet inntekt?

Han er borte tre av fire uker i måneden. Og hver måned legges av 15 000 kr i skatt.

Årslønnen hans ender somregel opp på ca. 500 000, 530 000 og med fradrag osv så pleier skatten å bli på ca. 140 000.

Med forskuddsbetaling så pleier han å betale inn 120 000 kr. Og få en restskatt på ca. 20 000. ( i år var den 22 000)

Månedene Januar, Juni, Juli og Desember betaler han ikke skatt. Og har derfor på konto 4 x 15 000 = 60 000.

ca. 20' forsvinner til restskatt, og da gjenstår 40'

Fordi han er på jobb 3 av fire uker i mnd så tar han å bruker de 40' å bruker de som feriepenger. F.eks. ta seg ferie i Juli, da har han lite inntekt, og bruker de 40' som feriepenger.

Mitt spørsmål er så, burde vi betale ned det forbrukslånet med de pengene han nå får i desember, januar? Eller la han ha det som feriepenger siden han jobber så fryktelig mye? Eller ha de på lønnskonto i tilfelle han ikke får jobbe særlig?

Forbrukslånet er på ca. 210' nå. Og har en rente på 12%

Dette ble veldig komplisert, setter pris på alle svar.

Anonymous poster hash: f1bc5...5eb

http://m.dinside.no/927438/naa-kan-deltidsjobben-gi-rett-til-full-stilling

Anonymous poster hash: 72949...315

[AnonymBruker]

Er det forbrukslån eller kredittkortgjeld med nettbank? Om dere har nettbank på kredittkort ville jeg betalt ned det først. Da slipper dere renter på lånet og kan betale skatt, evt ha det som buffer, fra den kontoen. Er det forbrukslån som du ikke kan ta ut igjen når skatt skal betales eller noe uventet oppstår, trenger dere dessverre å spare disse pengene. Da blir det mindre dere kan betale og det vil ta lengre tid.

Som en skrev her, meld deg som arbeidsledig.

Som en annen skrev, refinansier huslånet. Da kan det være banken er snill og putter en del av gjelda inn i huslånet. Da får dere mye bedre rente, så blir det billigere.

Anonymous poster hash: bc7aa...522

[Gjest]

Enig med Pengebingen!

 

Grunnen til at man skal ha 10.000 "døde" kroner på en konto er nettopp for å bryte mønsteret!

Hvis kredittkort eller forbrukslån er "backup" så fortsetter man i samme mønster som har forårsaket problemene i utgangspunktet. 

[Gjest Tapet]

Enig med Pengebingen!

 

Grunnen til at man skal ha 10.000 "døde" kroner på en konto er nettopp for å bryte mønsteret!

Hvis kredittkort eller forbrukslån er "backup" så fortsetter man i samme mønster som har forårsaket problemene i utgangspunktet. 

Enig i dette.

 

En kredittkort fungerer ikke som en buffer enn så lenge man ikke har rom i økonomien til å betale det ned så og si umiddelbart!

[AnonymBruker]

TS HER...

 

 

 

Har du meldt deg arbeidsledig? Da kan du få dagpenger de månedene du jobber veldig lite

Anonymous poster hash: f2e9f...b04

 

 

 

Er det forbrukslån eller kredittkortgjeld med nettbank? Om dere har nettbank på kredittkort ville jeg betalt ned det først. Da slipper dere renter på lånet og kan betale skatt, evt ha det som buffer, fra den kontoen. Er det forbrukslån som du ikke kan ta ut igjen når skatt skal betales eller noe uventet oppstår, trenger dere dessverre å spare disse pengene. Da blir det mindre dere kan betale og det vil ta lengre tid.

Som en skrev her, meld deg som arbeidsledig.

Som en annen skrev, refinansier huslånet. Da kan det være banken er snill og putter en del av gjelda inn i huslånet. Da får dere mye bedre rente, så blir det billigere.

Anonymous poster hash: bc7aa...522

 

 

Kan jeg melde meg som arbeidsledig selv når jeg bare har hatt en ekstrajobb, og ikke noen fast jobb? Og jeg er jo enda ansatt, bare at det blir 1-2 vakter mnd fremover.

 

Noen spurte hva jeg gjør om dagene. 

Vel, svært lite egentlig. Jeg søker jo selvsagt alt av jobber jeg kommer over. Har oppsøkt endel bedrifter i person og levert søknad, ellers sendt mye åpne søknader på nett. Det er derfra jeg har fått to jobbintervjuer. Ingen napp på stillingene jeg har søkt.

 

Ellers tar jeg på meg diverse oppdrag, typisk mystery shopper. Er ikke mange kronene, men blir kanskje ett eller to oppdrag i måneden, så det er noen hundrelapper. Ellers tar jeg meg av hus, hjem, hund. 

Og dessverre, ser fryktelig mye TV..

 

 

Anonymous poster hash: f1bc5...5eb

[asterix]

Enig i dette.

En kredittkort fungerer ikke som en buffer enn så lenge man ikke har rom i økonomien til å betale det ned så og si umiddelbart!

Når man allerede har kredittgjeld bør man prioritere å kvitte seg med denne. Skulle noe veldig prekært oppstå, og da må det være veldig prekære ting, bruker man kredittkort som en nødløsning. Gjelda økes da litt igjen, men man har spart seg for masse renter i mellomtida. Sannsynlig vil man ikke en gang få bruk for å ta noe på kreditt før man er ferdig med å betale gjelda, for hvor ofte har man virkelig store kriser...?