Bør jeg betale ned på lån eller ikke?

[AnonymBruker]

Jeg har boliglån på 1,9 millioner samt studielån på 200 000. Har full BSU, i tillegg 90 000 på BSU 2.0, 250 000 i aksjer/aksjefond og 150 000 kr på sparekonto med samme rente som boliglånsrenten.

Burde jeg betale mer ned på lånet?

Anonymous poster hash: f6794...333

[AnonymBruker]

Jeg hadde betalt mer ned på lånet i alle fall, tror du tjener på det i det lange løp.

Anonymous poster hash: 4bb6e...d24

[Ruby_Tuesday]

Ja jeg hadde betalt ned lånet hvis jeg var deg!

[AnonymBruker]

Nei. Tenk på fradrag på lån, formueskatt, utbytteskatt (om du ønsker å plassere mer penger i aksjefond) +++. Mye mer gunstig å ha lånet stående når du har samme rente på sparekontoen.

Anonymous poster hash: 439a1...ed5

[Athene]

Jeg hadde ordnet fleksilånavtale med en gang, forutsett at du har displin nok for det. Noe din tidligere sparing viser at du har.

Deretter hadde jeg satt hele BSU 1 og hele sparekontoen inn i lånet, men ikke rørt BSU2 eller aksjefond.

[AnonymBruker]

Hvis renten er den samme går det opp i opp, men det kan gi deg større fleksibilitet å ha noen penger på konto. Hvis du må kjøpe noe dyrt i framtiden er upraktisk å måtte utvide boliglånet igjen, og renten på billån eller forbrukslån er mye høyere.

Anonymous poster hash: ea88f...bb7

[AnonymBruker]

Jeg hadde ordnet fleksilånavtale med en gang, forutsett at du har displin nok for det. Noe din tidligere sparing viser at du har.

Deretter hadde jeg satt hele BSU 1 og hele sparekontoen inn i lånet, men ikke rørt BSU2 eller aksjefond.

Men BSU har jo mye høyere rente enn boliglånsrenten, burde ikke den bare stå så lenge som mulig?

Anonymous poster hash: f6794...333

[AnonymBruker]

Men BSU har jo mye høyere rente enn boliglånsrenten, burde ikke den bare stå så lenge som mulig?

Jo.

Anonymous poster hash: ea88f...bb7

[Athene]

Men BSU har jo mye høyere rente enn boliglånsrenten, burde ikke den bare stå så lenge som mulig?

Anonymous poster hash: f6794...333

Hvis renten er høyere er det mest fornuftig. Det er også mulig bsu grensen blir hevet. Så jeg har selv midlene mine stående i BSU foreløpig.

[Gjest FuturePrimitive]

Jeg har boliglån på 1,9 millioner samt studielån på 200 000. Har full BSU, i tillegg 90 000 på BSU 2.0, 250 000 i aksjer/aksjefond og 150 000 kr på sparekonto med samme rente som boliglånsrenten.

Burde jeg betale mer ned på lånet?

Anonymous poster hash: f6794...333

Hei!

Det finnes egentlig ikke noe ja eller nei-svar på ette spørsmålet - men jeg kan prøve å forklare hvilke ting du må ta hensyn til.

Gjelden din på 1,9 millioner må du betale rente på. Dette vet du selvsagt, men jeg bare tar alt for ordens skyld. Hvert år blir gjelden din cirka 3% lavere grunnet inflasjon. Dvs at du får lavere gjeld hvert år helt automatisk. Hvert år får du også rentefradrag på 28% av det beløpet du har betalt i renter. I dag ligger boliglånsrenten mellom 3 og 4% avhengig av hvor du har lånet (med mindre du har i statens pensjonskasse som er 2,2%)

OK..henger du med? Lånet ditt blir altså rundt 3% mindre hvert år pga inflasjon. Du får igjen 28% av renteutgiftene.

Nå går vi over til innskuddene dine. Du har 90.000 i BSU. Der har du 4,2% rente. Disse pengene spises OGSÅ opp av inflasjon, så du kan trekke vekk 3%. Da sitter du likevel igjen med en reel verdiøkning på 1,2% i året. Betaler du ned 90.000 på lånet ditt så utgjør ikke det store forskjellen i totale renteutgifter på lånet, så her er det helt tydelig at med slik dagens rentemarginer er, så er det lønnsomt å beholde BSU pengene på konto.

Så sier du videre at du har 250.000 på fond. Vel..fond og aksjer er risiko. Historisk har man fått bedre avkastning på fond enn å ha penger i banken og/eller betale ned på gjeld. Her er det ingen fasit. Du kan tape 10%, du kan gå i null, eller du kan tjene 5-6%. Velger du den tryggeste måten tar du disse pengene å betaler ned på gjeld. Det spørs egentlig helt hvor mye du har og gå på. Føler du deg komfortabel med 1,9 i gjeld? Tåler du renteøkning? Har du penger til overs hver mnd? Lever du et bra liv synes du? Er svaret ja på alle disse spørsmålene, så behold pengene i fond. Er svaret nei på ett av de, så ville jeg vurdert å bruke 250.000 på å betale ned litt gjeld slik at de faste utgiftene i mnd blir litt lavere. Er det en sjans på at du taper litt penger på det på lang sikt? JA.

150.000 på sparekonto synes jeg er en grei sum å ha på høyrentekonto. Regner med at du har de på Yabank, Santander eller Bank norwegian som tilbyr høyest rente (3,40-3,50) Husk imidlertid at du også skatter av renteinntektene (28%). Så her må man også regne på rentemarginene mellom gjeldsrentene du betaler og innskuddsrentene du akumulerer. Rentefradraget på 1,9 millioner blir jo åpenbart mye høyere enn skatten av renteinntektene på et relativt lite innskudd i banken.

Kort oppsummert; Med dagens rentenivå så sparer du rundt 2000 kroner i året ved å IKKE betale ned på gjeld. Så uansett hva du velger så er det ikke snakk om digre summer. Ønsker du litt lavere månedelige utgifter, da bruker du BSU og fondpengene på det. Det monner litt. Men har du ingen problemer med å håndtere utgiftene dine, så kaster du i praksis bort 2000 i året.

Viktigst av alt når det kommer til investeringer er å ikke legge alle eggene i samme kurv. Nordmenn har klokketro på boligmarkedet, og 90% av våre investeringer er i bolig. Svært få tenker på andre investeringsformer enn bolig og fond. Aksjer er risikosport, joda..men det kan likevel være lurt å ha noen penger i tunge selskaper (statoil, aker, seadrill osv). Med dagens relativt lave gull/sølv-priser er det heller ikke idiotisk å kjøpe dette for ca 10-20% av sine penger. Blir inflasjonen høy og fiat-pengene lite verdt, så stiger tradisjonellt verdien på edle metaller. Da snakker jeg selvsagt om FYSISK gull og sølv, ikke papirer på at du eier.

Håper dette gav deg noe å tenke på, og som sagt; Har du god råd nå, ikke betal ned på gjeld. Går boliglånsrenten betydelig opp, eller inflasjonen betydelig ned, så kan vi snakkes på nytt.

Endret 26. oktober 2013 av FuturePrimitive

[nojac]

Inflasjon og skatt/fradrag er irrelevante i dette tilfellet. Se på avkastningen/rentene på kapitalen i forhold til lånerenten.

Hvis du har samme rente på sparekontoen som på lånet og ønsker å fortsette med aksjefondene er det jo ingen grunn til å betale ned mer på lånet.

BSU/BSU2 er det siste du må ta for å betale ned på lånet, du har sikkert 1 % mer på de enn på lånet.

[AnonymBruker]

Inflasjon og skatt/fradrag er irrelevante i dette tilfellet. Se på avkastningen/rentene på kapitalen i forhold til lånerenten.

Hvis du har samme rente på sparekontoen som på lånet og ønsker å fortsette med aksjefondene er det jo ingen grunn til å betale ned mer på lånet.

BSU/BSU2 er det siste du må ta for å betale ned på lånet, du har sikkert 1 % mer på de enn på lånet.

Jeg ser at dere alle anbefaler å ikke betale ned på låned med sparepenger dersom renten på sparekontoen er hyere enn lånnerenten, men har ikke summen på lånet og summen på beløpet i sparekontoen noe å si?

Anonymous poster hash: 61020...e61

[Cata]

Jeg ser at dere alle anbefaler å ikke betale ned på låned med sparepenger dersom renten på sparekontoen er hyere enn lånnerenten, men har ikke summen på lånet og summen på beløpet i sparekontoen noe å si?

Anonymous poster hash: 61020...e61

Den der lurte jeg også på. 3% av 1 900 000 blir jo ganske mye mer i rede penger enn 3% av 150 000 for å si det slik.

[Athene]

Den der lurte jeg også på. 3% av 1 900 000 blir jo ganske mye mer i rede penger enn 3% av 150 000 for å si det slik.

Alternativene er å ha 150 000 på sparekonto, eller redusere lånet med 150 000. I det første tilfellet får du 3% rente på 150 000, i det siste reduserer du renter du må betale med 3% av 150 000. Altså går det i nul...

[AnonymBruker]

150.000 på sparekonto synes jeg er en grei sum å ha på høyrentekonto. Regner med at du har de på Yabank, Santander eller Bank norwegian som tilbyr høyest rente (3,40-3,50) Husk imidlertid at du også skatter av renteinntektene (28%). Så her må man også regne på rentemarginene mellom gjeldsrentene du betaler og innskuddsrentene du akumulerer. Rentefradraget på 1,9 millioner blir jo åpenbart mye høyere enn skatten av renteinntektene på et relativt lite innskudd i banken.

Gjør man? Så om jeg får 1000kr i renter av banken dette året, så må jeg betale 280kr av de på skatten?

Anonymous poster hash: f6892...e66

[AnonymBruker]

Gjør man? Så om jeg får 1000kr i renter av banken dette året, så må jeg betale 280kr av de på skatten?

Anonymous poster hash: f6892...e66

Det stemmer.

Jeg på min side er sjokkert over at det finnes mennesker som ikke har fått med seg at det må skattes av renteinntekter.

Anonymous poster hash: a6bcb...014

[Gjest hva som helst]

Årsaken er kanskje at mens man er ung betaler man lite skatt i det hele tatt, og dermed heller ikke noe særlig skatt på renteinntekter. Mens når man er eldre har man mindre sparepenger og heller lån.

[Gjest FuturePrimitive]

Gjør man? Så om jeg får 1000kr i renter av banken dette året, så må jeg betale 280kr av de på skatten?

Anonymous poster hash: f6892...e66

Jepp

[Gjest FuturePrimitive]

Alternativene er å ha 150 000 på sparekonto, eller redusere lånet med 150 000. I det første tilfellet får du 3% rente på 150 000, i det siste reduserer du renter du må betale med 3% av 150 000. Altså går det i nul...

Jo, men samtdig kan det hende bilen din praier, eller taket lekker. Da må du ta opp forbrukslån for å dekke utgiftene. Det er alltid lurt å ha rundt 100.000 på konto som et minimum. Noe særlig mer er meningsløst. Dessuten kan boligmarkedet falle, og bolig som investering ikke nødvendigvis er en god måte å forvalte pengene på akuratt der og da..

Akuratt for TS, akuratt nå, så burde hun/han beholde BSU (høyere rente enn boliglånet), beholde 150.000 på sparekonto, men muligens trekke seg ut av fond. Slik verdensøkonomien er nå, og med de bobletendensene vi ser i aksjemarkedet og boligmarkedet så ville jeg vært forsiktig med fond. Hadde heller kjøpt sølv/gull for 50.000 og lagt under senga.

Som sagt..ikke alle eggene i en kurv. Ha tålelig egenkap i bolig, finn bank som gir beste innskuddsrente, finn beste forsikringsselskap, ha en trygg og kjedelig bil, ha bufferkonto, ha litt sølv/gull, ha litt i fond/trygge selskaper, og ha til og med 10.000 i cash som en siste utvei om the shit skulle treffe the fan.

Man kan godt le av sølv/gull og 10.000 i cash, men spør folk på Kypros om de ler av de som hadde tatt ut pengene sine fra banken. For dem kom det som lyn fra klar himmel - vi tar 70% av alle innskudd over 700.000. Nå gjelder riktignok bankenes sikringsfond i Norge, men om du har pengene dine i bank nummer fem som går over ende, så er det ikke sikkert det er noen penger igjen. Ikke aktuellt nå selvsagt, men i løpet av ts`s levetid er det svært sannsynlig at det kan bli aktuellt.

Tenk variert..spre investeringene dine.

[Atrix]

Hva med fleksilån? Så slipper du å ha buffer på sparekonto.

Så tror jeg at jeg hadde betalt ned det jeg kunne på gjelden, og beholdt så mye som du er komfortabel med, i aksjer/fond. Hvor mye dette er, kommer litt an på hva slags inntekt du har, hva slags forsikringer du har etc.