rammelån ved kriser

[AnonymBruker]

Vi vurderer rammelån med sikkerhet i bolig.

Da blir jo rammelånet på en måte sparekontoen eller buffer og det er verdt å betale inn hele sin månedlig sparing. Men hvordan er tilgjengeligheten ved krisesituasjoner. Da mener jeg ikke personlige kriser, men økonomiske kriser i samfunnet.

Innskudd er jo dekket av bankens sikringsfond. Vår buffer på en sparekonto har dermed en slags garanti for å være tilgjengelig, selv om bankhuset går konk.

Hvordan er det med rammelån, når den brukes som buffer?

Anonymkode: ca6b8...838

[AnonymBruker]

Det ville jeg ikke vært så bekymret for… en så stor økonomisk krise kommer ikke sånn helt ut av det blå.

Anonymkode: 12fc2...78b

[isw]

Viktig spørsmål!

Nei, et rammelån (dvs. den tilgjengelige lånerammen) er ikke en buffer. Jeg anbefaler å ha en buffer på ca 3 månedsutgifter (hvis mulig) i tillegg til lånerammen. Det er selvfølgelig ikke noe i veien for å ha ledige midler på et rammelån, evt. et kredittkort hvis man har god økonomisk struktur, men banken står i praksis ganske fritt til å senke lånerammen eller nekte deg å ta ut penger av den. Jeg tviler selvsagt på at dette i praksis vil skje med mindre du misligholder, men penger på bok er alltid best.

Går banken konkurs eller blir satt under administrasjon vil uttak fra et rammelån sperres.

Endret 22. juni av isw

[AnonymBruker]

Et rammelån bør ikke brukes som buffer? Fikk et inntrykk av at det er mange som gjør.

 

Anonymkode: ca6b8...838

[AnonymBruker]

Vi hadde rammelån som "buffer" tidligere. Fikk tilbud om samme rente på rammelån som ved vanlig boliglån, og da brukte vi det som buffer. Vi betalte alltid ekstra inn på lånet.

Nå har vi byttet bank (pga. renten) og da har vi ikke rammelån.

Anonymkode: 2ecd0...3de

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (21 minutter siden):

Vi hadde rammelån som "buffer" tidligere. Fikk tilbud om samme rente på rammelån som ved vanlig boliglån, og da brukte vi det som buffer. Vi betalte alltid ekstra inn på lånet.

Nå har vi byttet bank (pga. renten) og da har vi ikke rammelån.

Anonymkode: 2ecd0...3de

Hadde dere kun buffer i rammelånet? Eller hadde dere en til buffer ved siden av på sparekontoen?

Anonymkode: ca6b8...838

[AnonymBruker]

8 hours ago, isw said:

Viktig spørsmål!

Nei, et rammelån (dvs. den tilgjengelige lånerammen) er ikke en buffer. Jeg anbefaler å ha en buffer på ca 3 månedsutgifter (hvis mulig) i tillegg til lånerammen. Det er selvfølgelig ikke noe i veien for å ha ledige midler på et rammelån, evt. et kredittkort hvis man har god økonomisk struktur, men banken står i praksis ganske fritt til å senke lånerammen eller nekte deg å ta ut penger av den. Jeg tviler selvsagt på at dette i praksis vil skje med mindre du misligholder, men penger på bok er alltid best.

Går banken konkurs eller blir satt under administrasjon vil uttak fra et rammelån sperres.

Her var det jaggu mye rart. Det fremstår utrolig nok som at du jobber med privatlån, ref « jeg anbefaler å..». Scenarioet med at banken helt ut av det blå senker lånerammen/ går konkurs er veldig teoretisk. Konseptet med rammelån er å maksimere innbetaling og holde lånet nede, mens man har en ledig ramme tilgjengelig ved behov. «Penger på bok» er kun best om disse har høyere rente enn ditt rammelån. Ellers ikke.

Anonymkode: 4caca...560

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (7 timer siden):

Her var det jaggu mye rart. Det fremstår utrolig nok som at du jobber med privatlån, ref « jeg anbefaler å..». Scenarioet med at banken helt ut av det blå senker lånerammen/ går konkurs er veldig teoretisk. Konseptet med rammelån er å maksimere innbetaling og holde lånet nede, mens man har en ledig ramme tilgjengelig ved behov. «Penger på bok» er kun best om disse har høyere rente enn ditt rammelån. Ellers ikke.

Anonymkode: 4caca...560

Hva gjør du når du trenger buffer?

Og akkurat da sier banken "nei, sorry, vi er blakk og gir deg ikke mer penger" ?

Da går jo alt som korthus?

Anonymkode: ca6b8...838

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (Akkurat nå):

Hva gjør du når du trenger buffer?

Og akkurat da sier banken "nei, sorry, vi er blakk og gir deg ikke mer penger" ?

Da går jo alt som korthus?

Anonymkode: ca6b8...838

Hvor ofte skjer dette i praksis?

Anonymkode: 78339...1b0

[AnonymBruker]

Bankenes sikringsfond vil dekke opp dine innskudd i banken opp til 2 millioner. Har du mer enn 2 mill på konto i en bank som går konkurs, mister du sannsynligvis alle penger over 2 mill.

Hvis du har et rammelån i en bank som går konk, vil lånet bli sagt opp og du vil ikke lenger kunne ta ut penger på rammelånet ditt, med mindre du får nytt rammelån i den banken som eventuelt overtar gjelden din.

Rammelån er fint hvis du skal i gang med et større byggeprosjekt eller oppussingsprosjekt som du ikke helt vet hva vil koste. Da kan du ta ut penger fra rammelånet etter behov uten å måtte søke nytt lån hver gang du går over budsjett. Rammelån fungerer litt som et stort kredittkort, hvor du bare betaler renter og avdrag på den kreditten du til enhver tid har benyttet.

Rammelån mener jeg ikke skal brukes til buffer for å kunne finansiere en ny vaskemaskin, reparasjon av bil eller en feriereise. Dette er forbruksting som bør finansieres på andre måter, fortrinnsvis med oppsparte midler.

Anonymkode: d596d...8ff

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (7 minutter siden):

Rammelån mener jeg ikke skal brukes til buffer for å kunne finansiere en ny vaskemaskin, reparasjon av bil eller en feriereise. Dette er forbruksting som bør finansieres på andre måter, fortrinnsvis med oppsparte midler.

Anonymkode: d596d...8ff

Det vi har betalt inn på rammelånet er oppsparte midler.... Hva mener du egentlig er den store forskjellen på at vi putter kapital inn på høyrentekonto, eller at vi putter samme kapital inn på lånet? 

Går banken konk får vi nytt lån i ny bank. 

Anonymkode: 1f4c1...908

[AnonymBruker]

isw skrev (16 timer siden):

Viktig spørsmål!

Nei, et rammelån (dvs. den tilgjengelige lånerammen) er ikke en buffer. Jeg anbefaler å ha en buffer på ca 3 månedsutgifter (hvis mulig) i tillegg til lånerammen. Det er selvfølgelig ikke noe i veien for å ha ledige midler på et rammelån, evt. et kredittkort hvis man har god økonomisk struktur, men banken står i praksis ganske fritt til å senke lånerammen eller nekte deg å ta ut penger av den. Jeg tviler selvsagt på at dette i praksis vil skje med mindre du misligholder, men penger på bok er alltid best.

Går banken konkurs eller blir satt under administrasjon vil uttak fra et rammelån sperres.

Nei banken står ikke fritt til å redusere lånerammen eller nekte deg å ta ut penger fra den.... Hvorfor skriver du bare piss som du kommer på i farta?

 

Nei du trenger ikke å ha 3 månedslønner i buffer i tillegg, dette kan du plassere rett på rammekreditten. Pengene er tilgjengelige og overføres som en vanlig kono.

 

Pengene står ikke mer usikret på en boligkreditt enn på en sparekonto ved konkurs. 

 

Du kan såklart velge å prøve å sikre deg mot verdens undergang, men det er svært mange om og men-scenarioer som kommer foran bank-konkurs i dagens Norske bank-marked. Dette fokuset blir litt vel flåsete.

 

Mvh finansrådgiver 

Anonymkode: 13ad3...abf

[AnonymBruker]

3 hours ago, AnonymBruker said:

Hva gjør du når du trenger buffer?

Og akkurat da sier banken "nei, sorry, vi er blakk og gir deg ikke mer penger" ?

Da går jo alt som korthus?

Anonymkode: ca6b8...838

Jeg gjør det samme som når månen ramler i hodet på meg. Slutt og debater på latterlige forutsetninger. Min buffer er naturligvis tilgjengelig å form av deltaet mellom reelt lån og innvilget ramme. Det forstår til og med du.  

Anonymkode: 4caca...560

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (3 timer siden):

Nei banken står ikke fritt til å redusere lånerammen eller nekte deg å ta ut penger fra den.... Hvorfor skriver du bare piss som du kommer på i farta?

 

Nei du trenger ikke å ha 3 månedslønner i buffer i tillegg, dette kan du plassere rett på rammekreditten. Pengene er tilgjengelige og overføres som en vanlig kono.

 

Pengene står ikke mer usikret på en boligkreditt enn på en sparekonto ved konkurs. 

 

Du kan såklart velge å prøve å sikre deg mot verdens undergang, men det er svært mange om og men-scenarioer som kommer foran bank-konkurs i dagens Norske bank-marked. Dette fokuset blir litt vel flåsete.

 

Mvh finansrådgiver 

Anonymkode: 13ad3...abf

Hva mener du med dette? Plassere buffer rett på rammekreditten? 

Mener du egentlig at det ikke er behov for å ha buffer, men at man heller kan foreta uttak fra rammekreditten når behovet oppstår?

Anonymkode: a712e...7b5

[klondrik]

isw skrev (19 timer siden):

Viktig spørsmål!

Nei, et rammelån (dvs. den tilgjengelige lånerammen) er ikke en buffer. Jeg anbefaler å ha en buffer på ca 3 månedsutgifter (hvis mulig) i tillegg til lånerammen. Det er selvfølgelig ikke noe i veien for å ha ledige midler på et rammelån, evt. et kredittkort hvis man har god økonomisk struktur, men banken står i praksis ganske fritt til å senke lånerammen eller nekte deg å ta ut penger av den. Jeg tviler selvsagt på at dette i praksis vil skje med mindre du misligholder, men penger på bok er alltid best.

Går banken konkurs eller blir satt under administrasjon vil uttak fra et rammelån sperres.

Rammelån kan fint fungere som en buffer der man har fleksibel tilgang opp til en viss grense, men det er kanskje ikke den optimale løsningen om man allerede sliter med høy rente.

[AnonymBruker]

1 hour ago, klondrik said:

Rammelån kan fint fungere som en buffer der man har fleksibel tilgang opp til en viss grense, men det er kanskje ikke den optimale løsningen om man allerede sliter med høy rente.

Det er nettopp da det er optimalt. Når man «sliter» med høy rente, og klarer å minimere lånet, og dermed rentekostnadene, kommer rammelånet til sin fulle rett. 

Anonymkode: 4caca...560

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Hva mener du med dette? Plassere buffer rett på rammekreditten? 

Mener du egentlig at det ikke er behov for å ha buffer, men at man heller kan foreta uttak fra rammekreditten når behovet oppstår?

Anonymkode: a712e...7b5

Selvsagt. Det er dette jeg gjør. All tilgjengelig kapital står i rammelånet. Det lønner seg også iom at det er høyere rente på rammelånet enn sparekontoen

Anonymkode: 78339...1b0

[AnonymBruker]

klondrik skrev (2 timer siden):

Rammelån kan fint fungere som en buffer der man har fleksibel tilgang opp til en viss grense, men det er kanskje ikke den optimale løsningen om man allerede sliter med høy rente.

Hvis man sliter med høy rente må jo det smarteste man kan gjøre være å redusere lånet, og slippe å betale ca 6% på dette beløpet. Som alternativ til å putte beløpet på sparekonto å få ca 5% rente på det? 

Anonymkode: 1f4c1...908

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 timer siden):

Det vi har betalt inn på rammelånet er oppsparte midler.... Hva mener du egentlig er den store forskjellen på at vi putter kapital inn på høyrentekonto, eller at vi putter samme kapital inn på lånet? 

Går banken konk får vi nytt lån i ny bank. 

Anonymkode: 1f4c1...908

Er det virkelig så enkelt?

Hva hvis den nye banken sier nei, fordi forskriften har endret seg pga. krisen eller andre forhold?

Kanskje boligmarkedet har kræsjet også og rammen må justeres såpass at du ikke lenger er inne 60% målet?

Da har du alle sparepengene dine i boligen som du ikke får kapitalisert for å dekke vaskemaskinen.

Jeg klarer ikke å se fordelen med rammelån. Heller har en buffer og etter det ekstra innbetalinger på vanlig boliglån bør vel også presse rentene ned like effektiv?

Anonymkode: ca6b8...838

[klondrik]

AnonymBruker skrev (37 minutter siden):

Det er nettopp da det er optimalt. Når man «sliter» med høy rente, og klarer å minimere lånet, og dermed rentekostnadene, kommer rammelånet til sin fulle rett. 

Anonymkode: 4caca...560

Dersom du har et lån som du ønsker å nedbetale raskest mulig med den gunstigste renten, så velger du ikke rammelån. Det er jo bare å sjekke med hvilken som helst økonom og spørre om hva de anbefaler dersom du sliter med høy rente. Da velger du en bank som er dedikert for annuitetslån eller serielån, og som ligger lavest på renten.

Fordelen med rammelånet er at den gir deg en frihet og ekstra fleksibilitet i tøffe perioder, men den gir deg ikke lavere rente når du betaler renten på det du har brukt av lånerammen. Du skal også ha ekstremt god disiplin om du går for et rammelån.