Burde jeg velge rammelån/flexi eller annuitetslån?

[AnonymBruker]

Jeg overtar snart min første bolig. Har såpass mye egenkapital (egenkapitalen min utgjør ca. 55 prosent av boligens verdi) at banken gir meg valget mellom rammelån eller annuitetslån. Har inntrykk at at de fleste velger annuitetslån. 

Har lest endel om fordeler og ulemper med begge, og klarer ikke å bestemme meg for hva som er best i min situasjon. Noen faktorer som påvirker:

1. Jeg går sannsynligvis NED i lønn i nær framtid istedet for opp i lønn. Dette kan derfor være min eneste sjanse til å få et rammelån, en fleksibilitet jeg anser som positiv da jeg selv kan styre avdragene.

2. Jeg er fornuftig økonomisk anlagt og god til å spare, selv på lav inntekt. Frykter ikke at jeg vil kaste bort penger på tull ved å ta et rammelån. Ser det som positivt at jeg har en boligkreditt jeg kan bruke av dersom f.eks. hvitevarene ryker.

3. Ved å velge annuitetslån sier banken at jeg uansett kan få de første fem årene avdragsfritt. Dette kommer jeg til å benytte meg av, dersom jeg går for annuitetslån, og heller betale inn mer på lånet enkelte ganger dersom jeg likevel skulle få mulighet til det.

4. Renta vil være  0.12-0.15 høyere på rammelånet, som jo er negativt.

Jeg har ingen planer om å kjøpe meg bil.Så det teller ikke med i min vurdering.

Jeg kommer forøvrig til å beholde 150 000 i indeksfond i tillegg til det jeg går inn med i egenkapital i boligen. Forhåpentligvis klarer jeg å fortsette å spare litt i indeksfond hver måned. Men usikkert, da jeg får veldig stramt budsjett.

Noen innspill? Setter pris på noen plusser og minuser og kanskje hva som har funket for deg?

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

Jeg er veldig fornøyd med å ha rammelån, vi har som deg lav belåning, men synes det er en fin trygghet å ha den muligheten.

Det eneste negative jeg kan tenke på er den noe høyere renta og at det kan være et dårlig valg dersom man er økonomisk uansvarlig. Det siste der høres det jo virkelig ikke ut som at du er 🙂

Ettersom du skal gå ned i lønn, ville jeg personlig ikke gått for avdragsfrihet i starten, jeg ville heller betalt ned fullt fra start.

 

Anonymkode: 32f6e...eca

[AnonymBruker]

Jeg ville gått for rammelån og heller brukt litt av avdraget (det selvbestemte) til å investere i fond eller aksjer. 

Anonymkode: 16513...72a

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (41 minutter siden):

Jeg ville gått for rammelån og heller brukt litt av avdraget (det selvbestemte) til å investere i fond eller aksjer. 

Anonymkode: 16513...72a

Jeg har også vurdert den muligheten. Særlig fordi fondene har hatt en veldig god avkasting de siste årene. Samtidig innebærer det jo også en viss risiko med aksjefond, og det er jo ikke gitt at fremtidens avkastning vil være i nærheten av fortidens. Er iallfall slik jeg har argumentert med meg selv.

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (47 minutter siden):

Jeg er veldig fornøyd med å ha rammelån, vi har som deg lav belåning, men synes det er en fin trygghet å ha den muligheten.

Det eneste negative jeg kan tenke på er den noe høyere renta og at det kan være et dårlig valg dersom man er økonomisk uansvarlig. Det siste der høres det jo virkelig ikke ut som at du er 🙂

Ettersom du skal gå ned i lønn, ville jeg personlig ikke gått for avdragsfrihet i starten, jeg ville heller betalt ned fullt fra start.

 

Anonymkode: 32f6e...eca

Takk for deling av erfaring! 

Ja, har tenkt på det at jeg helst ønsker å betale avdrag fra første året. Har dere gjort det i alle år dere har hatt rammelånet?

Greia er bare at jeg ser at de neste par årene sannsynligvis blir tyngre økonomisk. Og da er det godt å kunne vite at jeg kan slippe avdrag noen måneder, eller år, hvis inntekten skulle blir så dårlig at jeg i verste fall måtte ha solgt boligen fordi jeg ikke klarer avdragene... Et slikt worst case kan jeg jo unngå dersom jeg har rammelån, tenker jeg. Håper jo ikke det blir så ille, men tenker jeg må ta ulike scenarioer med i betraktningen.

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

Jeg satt med samme valg for 3 år siden, og valgte rammelån. Har et sted mellom 55 og 60 % EK. Er rimelig fornuftig økonomisk og sløser ikke bort de pengene jeg ikke bruker på avdrag, betaler selvvalgte avdrag inn på rammelån-kontoen(kan sikkert investeres i fond eller lignende istedenfor). For meg har det vært en god løsning, særlig nå som renta er såpass høy. Skal sies at jeg ikke har så høy inntekt, så noen mnd er trange, og da prioriterer jeg nødvendige ekstra utgifter (eks nye vinterdekk på bilen) over avdrag på lånet. 

Anonymkode: d0661...704

[isw]

1. Hvorvidt du kan få et rammelån styres egentlig bare av boligens belåningsgrad. Denne må som regel være under 60%. Det er like strenge eller lite strenge krav til inntekt uavhengig av låneform. Du kan for øvrig også ha et rammelån/boligkreditt som et annuitetslån og betale faste avdrag, bare at du kan ta ut penger av lånet. Og du kan, hvis du har under 60% belåningsgrad, ha et vanlig annuitetslån avdragsfritt.

2. Ja, avdragsfrihet eller egenvalgte avdrag, uavhengig av låneprodukt, krever disiplin hvis målet er å bli gjeldfri raskt. Viktig at ikke pengene går til unødvendige ting (hvis du vil betale ned lånet ditt). Hvis du heller ønsker fleksibilitet og vil leve her og nå, så er sikkerheten i boligen din god nok til det. Det er smak og behag og snakk om prioriteringer.  

3. Dette gjelder begge låneformer, ref. 1.

4. Det er ikke gitt at renta blir høyere. Noen banker tilbyr disse produktene til samme rente.

Lykke til, hva enn du velger

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Jeg satt med samme valg for 3 år siden, og valgte rammelån. Har et sted mellom 55 og 60 % EK. Er rimelig fornuftig økonomisk og sløser ikke bort de pengene jeg ikke bruker på avdrag, betaler selvvalgte avdrag inn på rammelån-kontoen(kan sikkert investeres i fond eller lignende istedenfor). For meg har det vært en god løsning, særlig nå som renta er såpass høy. Skal sies at jeg ikke har så høy inntekt, så noen mnd er trange, og da prioriterer jeg nødvendige ekstra utgifter (eks nye vinterdekk på bilen) over avdrag på lånet. 

Anonymkode: d0661...704

Fint å lese om dine erfaringer. Høres ut som du var og er i lignende økonomisk situasjon som meg. Det er nettopp den fleksibiliteten man får, utgiftene kniper som verst, som jeg ser på som gullet her. 

Nå sies det jo at renta skal ned og jeg håper virkelig det. Men noe i meg er nok også litt engstelig for at renta på et tidspunkt likevel skal opp. Og da, igjen, er jeg redd for at banken skal gi meg avslag på avdragsfrihet ved et annuitetslån.

Kom forresten også på at gebyret er 2000 kr mer per år, dersom jeg velger rammelån. Det er jo også en utgift, i tilegg til den litt høyere renta.

Hvor høy er din rente? Hvis du vil oppgi det?

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 minutter siden):

Kom forresten også på at gebyret er 2000 kr mer per år, dersom jeg velger rammelån. Det er jo også en utgift, i tilegg til den litt høyere renta.

Hvor høy er din rente? Hvis du vil oppgi det?

Anonymkode: ad591...bcf

Du kan forhandle både renten og gebyrer. Vi har rammelån til samme rente og månedlige gebyrer som det rimeligste låneproduktet i vår bank. 

Anonymkode: 35a92...10e

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (45 minutter siden):

Du kan forhandle både renten og gebyrer. Vi har rammelån til samme rente og månedlige gebyrer som det rimeligste låneproduktet i vår bank. 

Anonymkode: 35a92...10e

Hvordan forhandler jeg om det egentlig? Kan jeg f.eks.si at jeg ønsker rammelånet og ha dette i deres bank, men at jeg da vil ha samme gebyr som ved et annuitetslån?

Og/eller sier jeg f.eks om de kan matche et bedre lånetilbud jeg har fått fra en annen bank? Bør/må jeg i så fall oppgi hvilken bank dette er for at de skal vurdere å gi meg et liknende og bedre tilbud?

 

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

Uten tvil rammelån. Pg at det fungerer som en sparekonto, med omvendt rente.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 timer siden):

Uten tvil rammelån. Pg at det fungerer som en sparekonto, med omvendt rente.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

Kan du forklare litt nærmere hva du mener med omvendt rente? Tar det gjerne inn med teskje

For jeg FÅR vel ikke renter på rammelånskontoen? Må jeg ikke betale renter på den rammen jeg har? Eller?

 

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (10 minutter siden):

Kan du forklare litt nærmere hva du mener med omvendt rente? Tar det gjerne inn med teskje

For jeg FÅR vel ikke renter på rammelånskontoen? Må jeg ikke betale renter på den rammen jeg har? Eller?

 

Anonymkode: ad591...bcf

Om du har en ramme på x kroner og stadig setter inn penger du har til overs der, vil månedlige renter synke. De beregnes av brukt kreditt til enhver tid.

Så istedet for at du får renter fra en sparekonto, blir det mindre renter å betale på lånet hver mnd.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (12 minutter siden):

Kan du forklare litt nærmere hva du mener med omvendt rente? Tar det gjerne inn med teskje

For jeg FÅR vel ikke renter på rammelånskontoen? Må jeg ikke betale renter på den rammen jeg har? Eller?

 

Anonymkode: ad591...bcf

Og i tillegg beholder du den opprinnelige kreditten du har på rammelånet. Dvs 2 mill i rammelån, du betaler inn 500000, så har du de 500000 i disponible midler.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (49 minutter siden):

Og i tillegg beholder du den opprinnelige kreditten du har på rammelånet. Dvs 2 mill i rammelån, du betaler inn 500000, så har du de 500000 i disponible midler.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

Aha, nå skjønner jeg. Takk for oppklaring!

Jeg har akkurat sendt banken en melding der jeg pruter på rentetilbudet jeg har fått, etter tips her i tråden. Spent på hvilket svar jeg får.

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 minutt siden):

Aha, nå skjønner jeg. Takk for oppklaring!

Jeg har akkurat sendt banken en melding der jeg pruter på rentetilbudet jeg har fått, etter tips her i tråden. Spent på hvilket svar jeg får.

Anonymkode: ad591...bcf

Rammelån er glimmers, om en kan håndtere det.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

[AnonymBruker]

Leste forøvrig i en annen tråd her inne, der vedkommende med vilje endret skattekortet sitt hvert år til et minimum. Grunnen var at han heller ville ta baksmellen når den kom, var for å hver måned kunne sette inn en større inntektspott på rammelånskontoen. Og slik sett vel få bedre rente fordi det da står et høyere beløp på konto. Aner ikke hvor mye man kan spare på sånne "triks".

Men gir vel mening ut i fra det du skriver med å bruke kontoen som sparekonto. 

Anonymkode: ad591...bcf

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 minutt siden):

Leste forøvrig i en annen tråd her inne, der vedkommende med vilje endret skattekortet sitt hvert år til et minimum. Grunnen var at han heller ville ta baksmellen når den kom, var for å hver måned kunne sette inn en større inntektspott på rammelånskontoen. Og slik sett vel få bedre rente fordi det da står et høyere beløp på konto. Aner ikke hvor mye man kan spare på sånne "triks".

Men gir vel mening ut i fra det du skriver med å bruke kontoen som sparekonto. 

Anonymkode: ad591...bcf

Dette er et kjent tricks. Nå med såpass høye renter er det slett ikke dumt heller.

Anonymkode: 1aa1f...0cc

[AnonymBruker]

23 hours ago, AnonymBruker said:

Takk for deling av erfaring! 

Ja, har tenkt på det at jeg helst ønsker å betale avdrag fra første året. Har dere gjort det i alle år dere har hatt rammelånet?

Greia er bare at jeg ser at de neste par årene sannsynligvis blir tyngre økonomisk. Og da er det godt å kunne vite at jeg kan slippe avdrag noen måneder, eller år, hvis inntekten skulle blir så dårlig at jeg i verste fall måtte ha solgt boligen fordi jeg ikke klarer avdragene... Et slikt worst case kan jeg jo unngå dersom jeg har rammelån, tenker jeg. Håper jo ikke det blir så ille, men tenker jeg må ta ulike scenarioer med i betraktningen.

Anonymkode: ad591...bcf

Ja, vi har betalt avdrag hele veien. Valgte å betale samme totalsum per måned som vi gjorde da vi hadde vanlig lån i annen bank med høyere rente.

Men som du sier, greit at om man skulle trenge pengene til noe annet, da kan man for eksempel bare betale rentene eller i verste fall; ikke betale noen ting en periode.

 

Anonymkode: 32f6e...eca

[AnonymBruker]

57 minutter siden, AnonymBruker said:

Leste forøvrig i en annen tråd her inne, der vedkommende med vilje endret skattekortet sitt hvert år til et minimum. Grunnen var at han heller ville ta baksmellen når den kom, var for å hver måned kunne sette inn en større inntektspott på rammelånskontoen. Og slik sett vel få bedre rente fordi det da står et høyere beløp på konto. Aner ikke hvor mye man kan spare på sånne "triks".

Men gir vel mening ut i fra det du skriver med å bruke kontoen som sparekonto. 

Anonymkode: ad591...bcf

Ja, dette er økonomisk lønnsomt, såfremt man vet at man ikke blir fristet til å bruke pengene på noe annet 🙂

Anonymkode: 32f6e...eca