Ikke smart å spare studielånet til EK?

[Gjest Schmuhu]

13 minutter siden, AnonymBruker said:

Men det jeg syns er rart er at bankene ikke kun trekker fra de 600 000 jeg har i gjeld (slik jeg hadde beregnet) og tatt utgangspunkt i. Noen av bankene trekker fra nesten 1,5 i hva jeg kan låne, langt over de 600 000.. Det er det jeg syns er rart. Den ene kunderådgiveren sa rett ut at «gjeld trekker ned på totalen, og også utover det du faktisk har i gjeld»

Anonymkode: 648ba...171

Har du satt opp et budsjett i excel og vist det frem? Hvor mye kan du bruke på bolig per måned?

Schmuhu

[AnonymBruker]

Det handler også om betjeningsevne. 

For lønnen din er ikke veldig bra, selv om den er høyere enn snittet. 
Studielånet koster vel over 3500,- med dagens rente, og det tas høyde for at denne kan stige. 
Så skal man også betjene boliglånet. Og man skal ha råd til eventuelle fellesutgifter eller kommunale avgifter. Og alt dette kan øke. 
Med ett boliglån på 1,7 så tas det høyde for at dette kan komme til å koste 13 000,- pr måned. Med studielån som også kanskje øker, så skal du ha råd til å betjene gjeld på minst 17 000,- da. 
Inntekt på 580 000,- vil gi rundt 34 000,- utbetalt, så da går altså halve inntekten kun til lån. 
I Oslo-området så er fellesutgifter fort rundt 5000,- 
da er man oppe i 22 000,-, kun i de utgiftene, så kommer strøm, forsikring, og alle andre utgifter ved siden av, og så tar dem utgangspunkt i at du også skal ha råd til mat. 

Så studielånet trekker ned din betjeningsevne, for det er penger du skal betale tilbake. 

Anonymkode: 7989b...071

[newman01]

15 hours ago, AnonymBruker said:

Tjener 590 000. Har ingen barn eller bil og er nyutdannet på 33 år. Har 600 000 i studielån, men alle disse pengene er spart til EK gjennom 5 år og jeg har totalt 850 000 i EK. Har fått tilbud fra flere banker og jeg får låne alt fra 1 million - 1,7. Skjønner ikke hvorfor jeg få så lite lån. Åpenbart trekker det ned at jeg har gjeld, men den trekker mye mer ned enn summen jeg har på studielån. Har hele tiden trodd at de trekker fra ca beløp i studielån i hva man kan låne, men de trekker jo fra alt fra 600 000 - 1,7 pga studiegjeld (eller gjeld bare som de kaller det). Noen med erfaring på dette? 

Anonymkode: 648ba...171

Det er ganske bra å få finansiering på 3,9x inntekt (minus eksisterende gjeld) i dagens marked som ensom lånetaker. Med egenkapital inkludert kan du jo shoppe for 2,5 millioner sånn ca. Det er kanskje ikke nok i Oslo om det er planen. 

Om du skaffer deg en medlåntaker vil lånebeløpet stige betraktelig. 

Og det er ikke alle som får 5x inntekt i lånesum. De vurderer betjeningsevne og risiko, og som aleneboer med én inntekt er det noe risiko involvert. Pluss at all inntekt opptil 500k går til å dekke basiskostnader (mat, lån, strøm, forsikring, transport, helse, fritid) mens inntekter høyere enn det er mer "fritt disponibelt". 

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (23 timer siden):

Ja, jeg har spart alt studielånet med formål om å bruke det til EK, ble bare så overrasket når det trakk så mye ned på hva jeg kan låne..

Anonymkode: 648ba...171

Gjeld er gjeld, selvom det er oppspart. Banker behandler det også som lån/gjeld hvis du tar opp ett privat lån for å bruke det som EK.

Anonymkode: c8020...551

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (22 timer siden):

Men det jeg syns er rart er at bankene ikke kun trekker fra de 600 000 jeg har i gjeld (slik jeg hadde beregnet) og tatt utgangspunkt i. Noen av bankene trekker fra nesten 1,5 i hva jeg kan låne, langt over de 600 000.. Det er det jeg syns er rart. Den ene kunderådgiveren sa rett ut at «gjeld trekker ned på totalen, og også utover det du faktisk har i gjeld»

Anonymkode: 648ba...171

Banker har ulike utregninger som de legger til grunn.

Anonymkode: c8020...551

[AnonymBruker]

Miewyn77 skrev (23 timer siden):

Jobb ett år og spar så kan du vise til at du klarer å spare av lønnen din. Da får du sikkert mer i lån.

Dette er faktisk ikke så dumt, med tanke på at boligprisene kommer til å gå nedover pga. stadig høyere renter fremover.

Anonymkode: fb331...1d1

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 15.5.2023 den 17.41):

Tjener 590 000. Har ingen barn eller bil og er nyutdannet på 33 år. Har 600 000 i studielån, men alle disse pengene er spart til EK gjennom 5 år og jeg har totalt 850 000 i EK. Har fått tilbud fra flere banker og jeg får låne alt fra 1 million - 1,7. Skjønner ikke hvorfor jeg få så lite lån. Åpenbart trekker det ned at jeg har gjeld, men den trekker mye mer ned enn summen jeg har på studielån. Har hele tiden trodd at de trekker fra ca beløp i studielån i hva man kan låne, men de trekker jo fra alt fra 600 000 - 1,7 pga studiegjeld (eller gjeld bare som de kaller det). Noen med erfaring på dette? 

Anonymkode: 648ba...171

Det er jo ganske mye i lån med tanke på at nettoverdien din er 250 000kr. 

Du får låne 4x - 6.8x ganger verdiene du har.

Anonymkode: ce6c9...8bf

[AnonymBruker]

Hvorfor mener de at de trekker fra mer gjeld enn du har? Det er ikke slik at alle får låne 5 x inntekt - gjeld. Som enslig med gjennomsnittlig lønn så sier det seg selv at det vil bli en for stor gjeldsbelastning. 

Anonymkode: ebaf3...c15

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 15.5.2023 den 17.41):

Tjener 590 000. Har ingen barn eller bil og er nyutdannet på 33 år. Har 600 000 i studielån, men alle disse pengene er spart til EK gjennom 5 år og jeg har totalt 850 000 i EK. Har fått tilbud fra flere banker og jeg får låne alt fra 1 million - 1,7. Skjønner ikke hvorfor jeg få så lite lån. Åpenbart trekker det ned at jeg har gjeld, men den trekker mye mer ned enn summen jeg har på studielån. Har hele tiden trodd at de trekker fra ca beløp i studielån i hva man kan låne, men de trekker jo fra alt fra 600 000 - 1,7 pga studiegjeld (eller gjeld bare som de kaller det). Noen med erfaring på dette? 

Anonymkode: 648ba...171

Du kommer langt med 1,7 million + 850k i EK utenfor Oslo området. For 2,55 millioner kan man få en finfin mindre bolig for på steder som kristiansand, stavanger, trondheim, bergen, fredrikstad etc.

I oslo må du nok ha budsjett på 4 mill eller mer. Helst 5 mill.

Anonymkode: 3b4af...890

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (På 15.5.2023 den 18.18):

TS har 850k i EK.

Schmuhu

Nei, banken trekker fra gjelden (studielånsgjelden) på hva man kan låne med inntekt på 600 000, så sitter hun med faktisk 250 000. Som var det hun hadde spart utenom.

Man kan ikke stifte masse gjeld, låne penger i øst og vest, sette det på konto, og så gå til banken og si "lån meg masse penger, se hvor mye jeg har i egenkapital på konto!" Når man har tilsvarende beløp i gjeld...

Anonymkode: 129e6...1dc

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Du kommer langt med 1,7 million + 850k i EK utenfor Oslo området. For 2,55 millioner kan man få en finfin mindre bolig for på steder som kristiansand, stavanger, trondheim, bergen, fredrikstad etc.

I oslo må du nok ha budsjett på 4 mill eller mer. Helst 5 mill.

Anonymkode: 3b4af...890

😂😂😂 Utvalget av boliger til 2,55 i Trondheim er jammen ikke mye "finfin mindre bolig". Man får bøttekott eller oppussingsobjekter... Eventuelt "landlig beliggenhet" ... Det samme gjelder Bergen.  De andre kjenner jeg ikke markedet godt i...

Anonymkode: 7989b...071

[Brunello]

Schmuhu skrev (På 15.5.2023 den 18.18):

TS har 850k i EK.

Schmuhu

Ek er omløpsmidler minus lån. Alt lån trekkes selvsagt ut krone for krone.

Mange som blander omløpsmidler og ek. Hun har 250 i ek men 850 i likvide midler.

[AnonymBruker]

Brunello skrev (8 minutter siden):

Ek er omløpsmidler minus lån. Alt lån trekkes selvsagt ut krone for krone.

Mange som blander omløpsmidler og ek. Hun har 250 i ek men 850 i likvide midler.

Når banken skal sjekke om du har 15% EK så bryr de seg normalt ikke om hvordan midlene er finansiert. Ts vil i de fleste bankers øyne ha 850k i EK. Lån regnes ut separat. Jeg fikk oversendt banken min sitt regneark da jeg tok opp lån selv i 2020.

Anonymkode: fb7fe...47f

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (29 minutter siden):

Når banken skal sjekke om du har 15% EK så bryr de seg normalt ikke om hvordan midlene er finansiert. Ts vil i de fleste bankers øyne ha 850k i EK. Lån regnes ut separat. Jeg fikk oversendt banken min sitt regneark da jeg tok opp lån selv i 2020.

Anonymkode: fb7fe...47f

Det er i og for seg sant, men samtidig ser banken på betjeningsevne, som sier at TS har 250k i egenkapital pluss ett ekstra lån på 600k som skal betales. Det svekker låneevne.

Anonymkode: 7989b...071

[Brunello]

AnonymBruker skrev (30 minutter siden):

Når banken skal sjekke om du har 15% EK så bryr de seg normalt ikke om hvordan midlene er finansiert. Ts vil i de fleste bankers øyne ha 850k i EK. Lån regnes ut separat. Jeg fikk oversendt banken min sitt regneark da jeg tok opp lån selv i 2020.

Anonymkode: fb7fe...47f

Nei, for lånet hun har trekkes fra lånet hun kan få.

Det er ikke ek en må ha. Man må ha likviditet til å betale for en viss del av boligen. 

[AnonymBruker]

Brunello skrev (2 timer siden):

Nei, for lånet hun har trekkes fra lånet hun kan få.

Det er ikke ek en må ha. Man må ha likviditet til å betale for en viss del av boligen. 

EK er et helt selvstendig krav i boliglånsforsikriften. Man må oppfylle både EK krav pluss krav til betjeningsevne, så TS stiller gjerne bedre enn noen med 250k i EK og null gjeld. 

Anonymkode: fb7fe...47f

[Brunello]

AnonymBruker skrev (16 minutter siden):

EK er et helt selvstendig krav i boliglånsforsikriften. Man må oppfylle både EK krav pluss krav til betjeningsevne, så TS stiller gjerne bedre enn noen med 250k i EK og null gjeld. 

Anonymkode: fb7fe...47f

Hun stiller bedre for å få kjøpt noe enn de som ikke har likvide midler. Men en med 850 i likvide midler uten studiegjeld og med samme inntekt stiller bedre. For studiegjelden inngår i beløpet man kan låne.

For TS har ikke 850 i EK. 

[AnonymBruker]

Brunello skrev (3 timer siden):

Hun stiller bedre for å få kjøpt noe enn de som ikke har likvide midler. Men en med 850 i likvide midler uten studiegjeld og med samme inntekt stiller bedre. For studiegjelden inngår i beløpet man kan låne.

For TS har ikke 850 i EK. 

Sett i forhold til kravet om 15% har hun det. Og uten studielånet vil hun ikke ha det de aller fleste steder.

Anonymkode: f8a01...7e1

[Brunello]

AnonymBruker skrev (58 minutter siden):

Sett i forhold til kravet om 15% har hun det. Og uten studielånet vil hun ikke ha det de aller fleste steder.

Anonymkode: f8a01...7e1

Hun har ikke egenkapital. Hun har penger. Banken vil låne ut og sier det er greit.

[AnonymBruker]

Brunello skrev (9 timer siden):

Hun har ikke egenkapital. Hun har penger. Banken vil låne ut og sier det er greit.

Ja, men uten studielånet får ikke banken lov å låne ut.

Anonymkode: f8a01...7e1