Håper på boligkrakk

[Jr.Garcon]

sjeleglad skrev (På 23.6.2022 den 11.51):

Samboer er ferdig som student og begynner i jobb etter sommeren, jeg har ett år igjen før jeg begynner i jobb. Vi nærmer oss klare for å komme inn i boligmarkedet. Håper nå at boligprisene synker som resultat av høyere rente og økte priser. Regner ikke med at det er mange som må selge, men at det blir færre kjøpere ettersom folk mister kjøpekraft og kan få lavere lån i banken.

flere som tenker at det nå kan bli boligkrakk? Eller ikke blir det? Eventuelt hvor lang tid det tar før vi ser resultatene av inflasjonen i boligmarkedet?

Forskning har vist at boligprisene historisk synker 10% pr. 1%  boligrenten går opp. Nå har jo folk også fått dårligere råd pga bensin, strøm og mat 🤔 så man skulle tro mye lå til rette for en nedgang.

Men det ser ikke ut til at noen tror det blir krakk/stort fall. Så nordmenn har vel for høy inntekt og er gjerne 2 om boliglånet, så fort så blir det vel kanskje bare de svakeste som rammes nevneverdig av renteøkningen, dessverre. 

Jeg skjønner ikke at ikke boligprisene skal ned, men når jeg ikke finner en eneste ekspert som mener/tror det samme 😂 så går jeg vel ut fra at de vet hva de snakker om.

Men det at folk nå får mindre i lån - pga høyere rente som det blir lagt +5 sikkerhetsmargin på, så de mener du nå må tåle 10% rente , kontra i fjor når du måtte tåle 5% rente alt inkludert, at det ikke har noe å si for hvor mye folk har tilgjengelig å legge inn bud på leiligheter/hus på? Det forstår jeg virkelig ikke - forklar meg gjerne. 

 

[TBergh]

Hei Anonymkode: 8b3ca...934

Jeg har i det minste klart å bringe litt glede inn i ditt liv, og det gjør meg glad.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[AnonymBruker]

TBergh skrev (19 timer siden):

Hei

 

Har lest Anonymkode: 443a7...363 og Anonymkode: 71ffb...b70

 

sine innlegg.

 

Sikkert mange som nå har fått med seg at jeg TBergh har vært og er gjeldsrådgiver.

 

Det disse to sier i sine innlegg er som en våt drøm for en gjeldsrådgiver.

 

Dere er tydeligvis en egen type menneskerase.  Homo Økonomus Fornuftigmus

 

Takk for hyggelige ord.  Jeg har aldri vært i kontakt med en gjeldsrådgiver,  men jeg er sikker på at det finnes flere bankrådgivere som er uenig med deg i dette når det gjelder din beskrivelse av det jeg sier.   De ville heller beskrevet det jeg sier som et mareritt enn en våt drøm.
Jeg tror mine meninger har gitt flere enn en bankrådgiver grå hår og magesår!

 

Jr.Garcon skrev (12 timer siden):

Forskning har vist at boligprisene historisk synker 10% pr. 1%  boligrenten går opp. Nå har jo folk også fått dårligere råd pga bensin, strøm og mat 🤔 så man skulle tro mye lå til rette for en nedgang.

Men det ser ikke ut til at noen tror det blir krakk/stort fall. Så nordmenn har vel for høy inntekt og er gjerne 2 om boliglånet, så fort så blir det vel kanskje bare de svakeste som rammes nevneverdig av renteøkningen, dessverre. 

Jeg skjønner ikke at ikke boligprisene skal ned, men når jeg ikke finner en eneste ekspert som mener/tror det samme 😂 så går jeg vel ut fra at de vet hva de snakker om.

Men det at folk nå får mindre i lån - pga høyere rente som det blir lagt +5 sikkerhetsmargin på, så de mener du nå må tåle 10% rente , kontra i fjor når du måtte tåle 5% rente alt inkludert, at det ikke har noe å si for hvor mye folk har tilgjengelig å legge inn bud på leiligheter/hus på? Det forstår jeg virkelig ikke - forklar meg gjerne. 

 

Jeg sitter med mange av de samme tankene som du gjør, det kan virke som om det er noen logiske brister et sted, men jeg går også ut i fra at ekspertene vet hva de snakker om - kanskje. 
Men på ett punkt må jeg si i mot deg.
Det er mange økonomer som har gått ut og advart mot en ny økonomisk depresjon.  De tror at den kommer, de vet bare ikke helt når.

 

Jeg er ikke økonom, jeg kan ingenting om økonomiske teorier.  Meningene mine er basert på ett år med sosialøkonomi på vgs, og egne erfaringer. 
Jeg tror ikke alt kan forklares med teorier og analytiske beregninger fordi den globale økonomiske situasjonen forandrer seg fra time til time.  Analysene viser derfor bare et øyeblikksbilde, og ikke hva som kan skje om en time. 

Jeg vet ikke mye, men en ting vet jeg med sikkerhet, og det er at vi ikke kan forutse hva som vil skje fremtiden.
Vi kan tro, vi kan mene, vi kan håpe, men vi kan ikke vite.

Ut i fra nåsituasjonen tror jeg ikke vi får et boligkrakk det nærmeste året, men jeg tror kanskje det kan komme en liten nedgang i prisene på grunn av færre kjøpere fordi bankene vil legge inn en høyere sikkerhetsmargin på lånene sine.  Det er en tilsiktet konsekvens for å redusere kjøpekraften til nordmenn, også når det kommer til boliger.
Men dette kan forandre seg i morgen!

 

Siden det er så mye jeg ikke forstår, og situasjonen er så usikker som den er, har jeg valgt å være forberedt på det verste, samtidig som jeg håper på det beste.
 

 

 

 

 

Anonymkode: 71ffb...b70

[TBergh]

Hei Anonymkode: 71ffb...b70

Du sier: «Jeg er ikke økonom, jeg kan ingenting om økonomiske teorier.  Meningene mine er basert på ett år med sosialøkonomi på vgs, og egne erfaringer.»

I min tid som gjeldsrådgiver er kun 2 – to yrkesgrupper som ikke har banket på min dør. Dette er biskoper og kongen.

Det mange ikke forstår er at sundt bondevett og det å stikke fingeren i jorda OG med erfaring kan man klare det meste.

En bekjent av meg var bokstaveligtalt det som kalles «en tusenkunstner». Han reparerte traktorer, klokker, biler, elektronikk, snekret, murte, sveiset og var aksjespekulant. Han hadde det de aller fleste har, nemlig et hodet. Og det fasinerende med ham var at han brukte hodet til annet enn å skille ørene.

Hans utdannelse var elektroingeniør.

 

Så mitt råd til deg er:

Fortsett å stol på din erfaring, og forsett å bruk hodet til annet enn det å skille ørene.

Du sier i ditt innlegg: «…men jeg går også ut i fra at ekspertene vet hva de snakker om – kanskje»

Helt enig. Ekspertene vet med 100% - etthundre prosent sikkerhet at boligprisene vil øke, nei synke, nei stå stille.

Et ordspråk sier: «En ekspert er en mann som aldri gjør små feil.»

Jeg har opplevd mer enn én gang at folks siste argument er at de kommer trekkene med sin utdannelse.

Det å ha en fin utdannelse betyr i utgangspunktet kun én ting. Du har god hukommelse. Så gjenstår det å se om personene kan få omsatt utdannelsen i praksis. Det siste er det mange som ikke klarer. Men da er et diplom på veggen fint å ha.

Du sier også «Jeg vet ikke mye, men en ting vet jeg med sikkerhet, og det er at vi ikke kan forutse hva som vil skje fremtiden.
Vi kan tro, vi kan mene, vi kan håpe, men vi kan ikke vite.»

Du glemmer ekspertene de VET ALT med mer enn 120% sikkerhet. De er tross alt eksperter.

Du sier videre: «Ut i fra nåsituasjonen tror jeg ikke vi får et boligkrakk det nærmeste året, men jeg tror kanskje det kan komme en liten nedgang i prisene på grunn av færre kjøpere fordi bankene vil legge inn en høyere sikkerhetsmargin på lånene sine.  Det er en tilsiktet konsekvens for å redusere kjøpekraften til nordmenn, også når det kommer til boliger.»

Den tanken, nyansen, har i grunn aldri streifet meg, men du har helt rett.

Hold frem som du stevner.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[Hill83]

sjeleglad skrev (På 23.6.2022 den 11.51):

Samboer er ferdig som student og begynner i jobb etter sommeren, jeg har ett år igjen før jeg begynner i jobb. Vi nærmer oss klare for å komme inn i boligmarkedet. Håper nå at boligprisene synker som resultat av høyere rente og økte priser. Regner ikke med at det er mange som må selge, men at det blir færre kjøpere ettersom folk mister kjøpekraft og kan få lavere lån i banken.

flere som tenker at det nå kan bli boligkrakk? Eller ikke blir det? Eventuelt hvor lang tid det tar før vi ser resultatene av inflasjonen i boligmarkedet?

Ja la oss håpe det går faen for folk slik at du kan få billig hus . 
Går det så dårlig er nok renten så høy at du også får problemer med å få / betjene et stort huslån . 

[AnonymBruker]

Håper virkelig ikke det. Kan knapt få mat nå, og jeg har startlån. Håper heller på høyere proser, så keg får mindre tap, hvis jeg blir tvunget til å selge. Vil ikke sitte med lån resten av livet, bare fordi jeg ble ufør. Det er på ingen måte rettferdig.

Anonymkode: 16bf6...19d

[AnonymBruker]

TBergh skrev (22 timer siden):

Hei Anonymkode: 71ffb...b70

 

Et ordspråk sier: «En ekspert er en mann som aldri gjør små feil.»

 

Med vennlig hilsen

 

TBergh

 

Med andre ord: "En ekspert er en person som bare gjør store feil", og dette er en god påminnelse.

 

Ellers må jeg bare få takke deg for rådene dine! 
De betyr mer for meg enn du aner, for den økonomiske selvtilliten min er ikke så veldig stor.

Andre med samme bakgrunn som meg selv har ved alle anledninger fortalt meg hvor mye bedre jeg kunne hatt det økonomisk hvis jeg bare hadde gjort alle ting annerledes.
Da gjorde det godt med en påminnelse fra deg om at sunt bondevett er godt nok. 

 

Anonymkode: 71ffb...b70

[AnonymBruker]

TBergh skrev (På 24.6.2022 den 13.59):

Nå har boligmarkedet «bestemt» at min bolig ikke lengre har en verdi på kr 5 000 000. Min bolig er nå verd kr 4 500 000,00 Da har jeg plutselig en usikret gjeld på

Kr 500 000, til en rente som usikret gjeld har. Og den er «en anelse» høyere en lån med sikkerhet.

Klarer jeg nå, med min allerede anstrengte økonomi (lånt maksimalt) å betale mitt «nye boliglån» hvor renten har steget pluss min nye «nye usikrede gjeld» til 9 – 13 – 35% rente.

Hvis ikke blir også min bolig solgt, og slik vil/kan det fortsette.

Er med på alt du skriv i ditt «lange» innlegg, men overstående stusser jeg på - mener du at banken din skulle kontakte deg å si at de bryter låneavtalen din fordi markedsprisen på boligen har sunket? Dette er det jo ikke noen norske banker som gjør, deres sikkerhet ligg i boligens pant - og banken tar den risikoen som ligg i dette markedsmessig når du inngår låneavtalen. Om du skulle ha behov for å øke lånet vil du selvsagt ikke kunne gjøre det, men låneavtalen løper jo til bankens «markedsrente» en så lenge man ikke misligholder lånet, man får ikke plutselig deler av lånet som «forbrukslån» til høyere rente. At banken skulle anse din sikkerhet som dårligere og dermed øke boliglånsrenten mer en justert styringsrente kan jeg være med på. Den største risikoen ved boligprisnedgang er at man må selge og da sitte igjen med restlån, i det tilfellet stemmer det et du vil ha en usikret gjeld etter boligen salg. 

Anonymkode: a5255...b10

[TBergh]

Hei Anonymkode: a5255...b10

Du sier:" Dette er det jo ikke noen norske banker som gjør, deres sikkerhet ligg i boligens pant - og banken tar den risikoen som ligg i dette markedsmessig når du inngår låneavtalen.".

Her tar du feil. Bankens sikkerhet ligger i hva markede er villig til å betale for boligen, og at pantet ligger innenfor markedsverdi av boligen.

Ingen bank tar høyde for at deler av det sikrede lånet plutselig skal mangle sikkerhet.

 

Hvis du har belånt boligen "opp til pipa" og du har lånt kr 5 000 000 på en bolig som har en markedsverdi på kr 5 000 000, og markedsverdien på boligen faller med kr 500 000,00 da vil baken ha sikkerhet for kr 4 500 000, og en usikret del på               kr 500 000,00. Da vil banken endre renten på den usikrede delen, til det usikrede lån har som markedsrente.

Dt siste du sier er korrekt. Hvis du må selge boligen for et lavere beløp enn det den er belånt med, da sitter du med en usikret restgjeld, som vil måtte nedbetales på vanlig, men sannsynligvis vil banken korte ned betalingstiden.

Dette kan banken gjøre da de har tatt forbehold om å kunne endre låneavtale.

Les låneavtalen din

Med vennlig hilsen

TBergh

 

Endret 26. juni 2022 av TBergh
tekstendring

[AnonymBruker]

Jr.Garcon skrev (På 24.6.2022 den 21.03):

Forskning har vist at boligprisene historisk synker 10% pr. 1%  boligrenten går opp. Nå har jo folk også fått dårligere råd pga bensin, strøm og mat 🤔 så man skulle tro mye lå til rette for en nedgang.

Men det ser ikke ut til at noen tror det blir krakk/stort fall. Så nordmenn har vel for høy inntekt og er gjerne 2 om boliglånet, så fort så blir det vel kanskje bare de svakeste som rammes nevneverdig av renteøkningen, dessverre. 

Jeg skjønner ikke at ikke boligprisene skal ned, men når jeg ikke finner en eneste ekspert som mener/tror det samme 😂 så går jeg vel ut fra at de vet hva de snakker om.

Men det at folk nå får mindre i lån - pga høyere rente som det blir lagt +5 sikkerhetsmargin på, så de mener du nå må tåle 10% rente , kontra i fjor når du måtte tåle 5% rente alt inkludert, at det ikke har noe å si for hvor mye folk har tilgjengelig å legge inn bud på leiligheter/hus på? Det forstår jeg virkelig ikke - forklar meg gjerne. 

 

Det stemmer så hvis renten stiger med 10% er boligene 100% billigere.

Inflasjonen gjør at lønningene øker og folk får 5x dette i lån = høyere lønn som fasiliteter høyere kjøpspris

Anonymkode: b120a...6d9

[TBergh]

Hei, igjen Anonymkode: 71ffb...b70

Hyggelig å høre at jeg har kunnet bidra med noe positivt.

Problemet er ikke at folk ikke har bondevett, men at de velger å la grådigheten ta overhånd.

I dag kjøper man ikke en bolig for å bo i den. Den kjøpes som et investeringsobjekt.

Når folk velger å investere i en bolig de ikke skal bo i, da er disse med på å presse boligprisene opp.

Hvis ikke dette er tilfelle, hva er da hensikten med å investere i en bolig. Selge for den det samme beløpet som du kjøpte den for? Eller selge den for et større beløp.

Selger du boligen for et større beløp, vel da har det vært en økning av den boligens pris.

En prisøkning, som påvirker naboeiendommen, på samme måte som jeg beskrev om dominoeffekten ved salg av bolig.

 

På en måte kan man si at de som klager over de høye boligprisene mange ganger har selv vært med på å bidra til stigning av boligprisene.

 

Ellers når det gjelder dette bondevettet.

Å du fredens fader, bruk det, og jeg tror ikke det er noe du ikke kan klare.

Så kommer det gamle ordspråket inn som sier,: «Sett tæring etter næring.»

Men nei, jeg skal ha alt og jeg skal ha det i dag. Og lån er den eneste løsningen.

Målefaktoren på suksess i dag er penger, større og finere bolig, bil, båt, hytte osv.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[AnonymBruker]

TBergh skrev (2 timer siden):

Hei Anonymkode: a5255...b10

Du sier:" Dette er det jo ikke noen norske banker som gjør, deres sikkerhet ligg i boligens pant - og banken tar den risikoen som ligg i dette markedsmessig når du inngår låneavtalen.".

Her tar du feil. Bankens sikkerhet ligger i hva markede er villig til å betale for boligen, og at pantet ligger innenfor markedsverdi av boligen.

Ingen bank tar høyde for at deler av det sikrede lånet plutselig skal mangle sikkerhet.

 

Hvis du har belånt boligen "opp til pipa" og du har lånt kr 5 000 000 på en bolig som har en markedsverdi på kr 5 000 000, og markedsverdien på boligen faller med kr 500 000,00 da vil baken ha sikkerhet for kr 4 500 000, og en usikret del på               kr 500 000,00. Da vil banken endre renten på den usikrede delen, til det usikrede lån har som markedsrente.

Dt siste du sier er korrekt. Hvis du må selge boligen for et lavere beløp enn det den er belånt med, da sitter du med en usikret restgjeld, som vil måtte nedbetales på vanlig, men sannsynligvis vil banken korte ned betalingstiden.

Dette kan banken gjøre da de har tatt forbehold om å kunne endre låneavtale.

Les låneavtalen din

Med vennlig hilsen

TBergh

 

Mulig du har noe rett i dette, men ser virkelig ikke hvorfor banken skal gjøre dette, og hvordan de overvåker hver enkelt bolig på denne måten. Har aldri hørt om et sånt tilfelle Iallefall.

Etter min kunnskap så vil et pant på 5 millioner på en bolig som synker til 4,5millioner ikke bli et problem før den dag man må selge/tvangsalg. Banken kan nekte en megler å selge til under 5 millioner før selger klarer å få en finansiering på resterende gjeld, i det tilfellet vil man måtte ta et forbrukslån - men at dette skulle skje før et salt mener jeg er et hypotetisk problem - ser virkelig ikke hva en bank skal få ut av at en sånn splitt i lånet.

 

Anonymkode: a5255...b10

[TBergh]

Hei Anonymkode: a5255...b10

Først og fremst så vil jeg opplyse om følgende. Basert på min erfaring som gjeldsrådgiver, så startet bankene med denne praksis under «bankkrisen» på slutten av 1980 tallet, og begynnelsen av 1990 tallet.

Dette resulterte i at husstander som klarte seg økonomisk og klarte å betjene et boliglån på kr 1 900 000, plutselig måtte begynne å betjene kr 500 000 til en utlånsrente på 15 – 25% rente, da boligmarkedet hadde falt med kr 500 000, og det resulterte i at bankene nedregulerte boligens «markedsverdi».

Et lån med sikkerhet har lavere rente enn et lån uten sikkerhet. Når boligen mister en verdi på

kr 500 000,00 da har ikke banken sikkerhet for dette beløpet. Da er denne delen av lånet å anse som et usikret lån, nettopp fordi det ikke har sikkerhet.

 

Du sier videre: «…- ser virkelig ikke hva en bank skal få ut av at en sånn splitt i lånet.»

Først og fremst for å tjene penger. Boliglån på kr 5 000 000 med sikkerhet innenfor boligens verdi gir kun en renteinntekt på 2,25%. Hvis banken kan få 15% rente av 500 000,00 + 2,25% rente av

kr 4 500 000 så vil banken tjene på det.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[AnonymBruker]

TBergh skrev (3 timer siden):

Hei Anonymkode: a5255...b10

 

Først og fremst så vil jeg opplyse om følgende. Basert på min erfaring som gjeldsrådgiver, så startet bankene med denne praksis under «bankkrisen» på slutten av 1980 tallet, og begynnelsen av 1990 tallet.

 

Dette resulterte i at husstander som klarte seg økonomisk og klarte å betjene et boliglån på kr 1 900 000, plutselig måtte begynne å betjene kr 500 000 til en utlånsrente på 15 – 25% rente, da boligmarkedet hadde falt med kr 500 000, og det resulterte i at bankene nedregulerte boligens «markedsverdi».

 

Et lån med sikkerhet har lavere rente enn et lån uten sikkerhet. Når boligen mister en verdi på

 

kr 500 000,00 da har ikke banken sikkerhet for dette beløpet. Da er denne delen av lånet å anse som et usikret lån, nettopp fordi det ikke har sikkerhet.

 

 

Du sier videre: «…- ser virkelig ikke hva en bank skal få ut av at en sånn splitt i lånet.»

 

Først og fremst for å tjene penger. Boliglån på kr 5 000 000 med sikkerhet innenfor boligens verdi gir kun en renteinntekt på 2,25%. Hvis banken kan få 15% rente av 500 000,00 + 2,25% rente av

 

kr 4 500 000 så vil banken tjene på det.

 

 

 

Med vennlig hilsen

 

TBergh

 

Kan du ikke lære deg å sitere innlegg...?

Anonymkode: 8b3ca...934

[AnonymBruker]

sjeleglad skrev (På 23.6.2022 den 12.06):

Hvorfor det?

Banken sa vi kunne låne 6 mill med våre estimerte inntekter (neste år). Vi ønsker ikke å låne maks og håper på et lån til rundt 4 mill heller. Tror dere det vil bli så mye vanskeligere å få lån?

De opererer pr nå med 7 prosent rente. Har dere ikke 60 prosent EK må dere i tillegg betale avdrag. Du kan jo begynne å regne 

Anonymkode: da46c...703

[AnonymBruker]

TBergh skrev (3 timer siden):

Hei Anonymkode: a5255...b10

 

Først og fremst så vil jeg opplyse om følgende. Basert på min erfaring som gjeldsrådgiver, så startet bankene med denne praksis under «bankkrisen» på slutten av 1980 tallet, og begynnelsen av 1990 tallet.

 

Dette resulterte i at husstander som klarte seg økonomisk og klarte å betjene et boliglån på kr 1 900 000, plutselig måtte begynne å betjene kr 500 000 til en utlånsrente på 15 – 25% rente, da boligmarkedet hadde falt med kr 500 000, og det resulterte i at bankene nedregulerte boligens «markedsverdi».

 

Et lån med sikkerhet har lavere rente enn et lån uten sikkerhet. Når boligen mister en verdi på

 

kr 500 000,00 da har ikke banken sikkerhet for dette beløpet. Da er denne delen av lånet å anse som et usikret lån, nettopp fordi det ikke har sikkerhet.

 

 

Du sier videre: «…- ser virkelig ikke hva en bank skal få ut av at en sånn splitt i lånet.»

 

Først og fremst for å tjene penger. Boliglån på kr 5 000 000 med sikkerhet innenfor boligens verdi gir kun en renteinntekt på 2,25%. Hvis banken kan få 15% rente av 500 000,00 + 2,25% rente av

 

kr 4 500 000 så vil banken tjene på det.

 

 

 

Med vennlig hilsen

 

TBergh

 

Vi bor ikke på 1980-1990 tallet, banksystemet er langt mer detaljregulert i dag en det var den gang.

Link til en sak som beskriver det du skriv så skal jeg kanskje tro det..

Om bankene skulle påføre boligeiere et restlån før salg så ville det vært å helle bensin på bålet i en situasjon der boligprisene krasjer. Jeg nekter å tro Finanstilsynet ville latt  bankene gjøre noe sånt i 2022.

Anonymkode: a5255...b10

[TBergh]

Hei anonym.....b10

Hvis du har boliglån, så snakk med saksbehandleren din i banken. Da vil du få dette bekreftet.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

Endret 26. juni 2022 av TBergh

[TBergh]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Kan du ikke lære deg å sitere innlegg...?

Anonymkode: 8b3ca...934

Hei.

Og du mener?

 

Med vennlig hilsen

TBergh

[AnonymBruker]

TBergh skrev (31 minutter siden):

Hei anonym.....b10

Hvis du har boliglån, så snakk med saksbehandleren din i banken. Da vil du få dette bekreftet.

 

Med vennlig hilsen

TBergh

Tror du må lese deg opp på hvordan rentefastsettelse på boliglån nå reguleres i Norge, du lever tydligvis i fortiden..

 

Anonymkode: a5255...b10

[TBergh]

Hei Anonym ...b10.

Jeg ville føle meg meget beæret om du i din umenneskelige visdom kunne stige ned til mitt lave nivå og forklare meg dette.

Jeg vil på forhånd takke

Jeg venter i stor spenning.

 

Med vennlig hilsen

TBergh