Hvordan reguleres en banks verdier?

[kat-e]

Jeg føler meg litt dum når jeg spør, men prøver meg likevel.

I dag er vi nesten et pengeløst samfunn, verdiene er et tall på en bankkonto. La oss si at noen starter en bank la oss kalle den "skrue bank" og den har 1 milliard i egen kapital. Banken ansetter noen bank folk og IT-folk som skal drifte bankens database. Så får de 1000 nye rike kunder som alle har lønns konto. og etter en stund har banken totalt 10 milliarder som den disponerer (i tillegg til egen kapital). Hvordan vet vi at banken virkelige disponerer 10 milliarder? Hva er disse representert opp i mot? Jeg skjønenr at banken ikke har gullbarer i kjelleren.

La oss tenke oss at alle disse rike kundene og bank sjefen ønsker å overføre sine penger til kontoer i Monaco. Skrue bank sender da en overføring eller melding til Monaco Bankene om beløpene, men la oss si at bank sjefen også sender en melding om at 2 milliarder overføres til hans bank konto i Monaco. Hvordan vet Monaco banken at dette beløpet er reelt? Nå har jo også faktisk banken overført 1 milliard mer en egenkapitalen.

Og hva med egenkapitalen, eierenes investeringer og verdier,  kan den oppbevares i Skrue bank, representert som et tall i en database? om de kan det, og eierne skal ha 10% utbytte, er det mulig for banken å overføre penger eller verdier uten at et tilsvarende beløp trekkes fra egenkapital kontoen?

[Gjest hva som helst]

Mulig du allerede har funnet svar på dette, men jeg velger å svare likevel fordi jeg synes dette er et spennende tema

De fleste banker har egen konto hos sentralbanken (i Norge: Norges Bank). Dersom en kunde gjør en overføring fra bankkontoen hos sin bank til en kunde hos en annen bank, skjer dette ved at disse bankene utveksler penger på sine kontoer hos sentralbanken (sentralbankpenger kalles som regel "sentralbankreserver", eller bare "reserver").

Når en ny bank starter opp, vil altså denne banken skaffe seg en konto hos sentralbanken, og det meste av egenkapitalen vil overføres fra andre banker, og settes på denne kontoen. De nye kundene vil følgelig også overføre penger fra sin gamle bank, som også settes på den nye bankens konto hos sentralbanken. 

Sentralbanken har imidlertid ikke oversikt over den enkeltes kundes innskudd i banken, kun over bankenes innskudd. Det er banken selv som holder orden i kundenes innskudd, og sørger for at kundens konto belastes internt, samtidig som de overfører eventuelle sentralbankreserver til andre banker ved overføringer mellom kunder på tvers av bankene. 

Til sist så spør du om det er mulig for banken å overføre penger eller verdier uten at et tilsvarende beløp "trekkes" fra et eller annet sted, og svaret på det er delvis ja, litt avhengig av hvordan man forstår spørsmålet. Et trivielt tilfelle er dersom to kunder som begge er kunder hos den samme banken, overfører penger seg i mellom. Da trenger ikke banken overføre sentralbankreserver, men kun belaste den ene kundens konto internt, og kreditere den andre kundens konto.

Et annet tilfelle er når banken yter lån. Da trenger banken heller ikke å overføre sentralbankreserver umiddelbart. Alt banken trenger å gjøre er å øke kundens innskudd i sin egen database. Når kunden imidlertid ønsker å kjøpe noe fra kunder hos andre banker, må banken gjøre opp med sentralbankreserver.