Bør vi betale ut huslånet?

[Brunello]

AnonymBruker skrev (15 timer siden):

Vi har 1,5 mill (verdi på 4 mill) igjen på huslånet og rett over 5% rente. Ingen andre lån enn det, men ellers utgifter til to biler og alt annet "vanlig". Vi har penger til å betale ut huslånet ved å ta fra fondene, men bør vi det?!

Fondenes avkastning har vært 15-20% på to år, og vi setter inn en god del på dem hver måned - det har tatt oss to år å spare rundt 1 mill. 

Mannen vil vi skal betale ut huslånet, men jeg tenker at det må da være bedre å la pengene stå med så høy avkastning for fond som ikke er risikofylte. Tenker jeg feil her?

Hvis vi betaler ut lånet mister vi rentefradraget, og det er høy skatt på avkastningen. Den høye skatten kan bli satt ned etter neste års valg. Samtidig ser jeg for meg at det kan bli svært urolige markeder framover, og da var det kanskje bedre å betale ut huset? "Plutselig" er avkastningen borte.

Hva ville du ha gjort?

Anonymkode: c9295...a2d

Kjøpt nye dyrere bolig. Dere kan åpenbart betjene et mye høyere lån. Bolig man bor i selv er det man sitter igjen med hele avkastning på grunnet 0 skatt.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (15 timer siden):

Vi har 1,5 mill (verdi på 4 mill) igjen på huslånet og rett over 5% rente. Ingen andre lån enn det, men ellers utgifter til to biler og alt annet "vanlig". Vi har penger til å betale ut huslånet ved å ta fra fondene, men bør vi det?!

Fondenes avkastning har vært 15-20% på to år, og vi setter inn en god del på dem hver måned - det har tatt oss to år å spare rundt 1 mill. 

Mannen vil vi skal betale ut huslånet, men jeg tenker at det må da være bedre å la pengene stå med så høy avkastning for fond som ikke er risikofylte. Tenker jeg feil her?

Hvis vi betaler ut lånet mister vi rentefradraget, og det er høy skatt på avkastningen. Den høye skatten kan bli satt ned etter neste års valg. Samtidig ser jeg for meg at det kan bli svært urolige markeder framover, og da var det kanskje bedre å betale ut huset? "Plutselig" er avkastningen borte.

Hva ville du ha gjort?

Anonymkode: c9295...a2d

Jeg hadde tatt noe av avkastningen til å betale noe av huslånet, si 200k hvert år over tid, så dropper dere en betaling det året fond går mye ned f eks

Anonymkode: defd6...bb6

[AnonymBruker]

TS, hvor mye er avkastning og hvor mye er innskudd? Jeg ville ikke realisert gevinst for å betale ned huslån pga. skatt på gevinst. Å betale 38 % skatt og i tillegg miste rentefradrag på 22% høres ut som dårlig butikk. Men jeg ville vurdert å overføre det som er deres innskudd i fond over til boliglånet, for det er skattefritt. Hvis det for eksempel er 800 000, så får dere et betydelig redusert huslån og kan la gevinsten på fondene stå igjen i fondene og vokse videre over tid. Det blir jo i så fall gjort for å sikre seg gevinst underveis. Jeg ville også fortsatt investeringen i fond fremover. 

Jeg står i litt samme situasjon som dere, men jeg har hele summen av huslånet tilgjengelig som innskudd i fond (altså uten avkastning). Så jeg kan overføre ca. 1 million fra fond og betale ned huslånet uten å realisere skatt. Er fortsatt usikker på om jeg skal gjøre det, jeg tror fond vil gjøre det godt en periode til etter presidentvalget så jeg avventer en stund til. 

Anonymkode: 95c9a...423

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (15 timer siden):

Gjeld lønner seg ikke. Og verdiøkningen på huset slår mest sannsynlig avkastningen på fond. Men spør heller en økonomisk rådgiver som kjenner markedet og økonomien deres.  De livets harde skole utdannede økonomene her inne er ikke akkurat til å stole på.

Anonymkode: 1b273...203

Opsjon#1

Ei hus, ha lån på huset, ha penger i fond

Opsjon#2

Ei hus. Betal ned lånet med pengene du hadde i fond

 

Gevinsten ved verdistigning på hus er den samme ved opsjon1 og 2. Forskjellen er at ved opsjon 1 får du både verdistigning (eller fall) på boligmarkedet og på aksjemarkedet.

Det er nok en mer offensiv tilnærming hvor du kan tjene mer hvis ting går bra og tape mer hvis ting går dårlig.

Anonymkode: 99a85...f0c

[AnonymBruker]

AllahBallah skrev (15 timer siden):

Ingen av delene er vel egentlig «feil». Å la det stå i fond vil selvfølgelig kunne gi dere mer avkastning på sikt.

Samtidig er det digg å bli kvitt gjeld. Jeg og kona ble gjeldsfrie for et par år siden, utrolig digg når all lønn blir værende på konto. Gir en jo også mer penger å investere for siden..

Husk også med fond at selv om de går mye i pluss, må det jo skattes for når man skal ta ut pengene. Det er nesten 38% skatt på fond.

Så, hvis fondet har økt med 10% på ett år, så tjener du bare ca. 6% på det netto. (Men du mister jo litt skattefradrag på rentene på lånet - hvis du velger å nedbetale det).

Husk også at fond har et skjermingsfradrag som de siste årene har begynt å bli vesentlig.

Det er ganske mye å tenke på skattemessig når man vurderer å putte kapital i noe. Dette er notatene mine:

Innskudd i bank

• 22% årlig skatt på renter
• Formueskatt: 0 (<1.7’), 0.95% (>1.7, <20’), 1.1% (>20’)

Innskudd i fond

• 37.84% skatt på gevinst over skjermingsfradrag (2023: 3.2%) ved realisering
• Formueskatt: 0 (<1.7’), 0.95% (>1.7, <20’), 1.1% (>20’) (verdsettelse: 80%)

Kjøpe bolig

• Verdistigning: 0% (12mnd botid, primær)
• Formueskatt: 0 (<1.7’), 0.95% (>1.7, <20’), 1.1% (>20’) (verdsettelse: 25%)
• Eiendomsskatt (Oslo) 0.28% (4.7’ bunnfradrag, verdsettelse 70%)

 

Anonymkode: 99a85...f0c

[bvp]

AnonymBruker skrev (16 timer siden):

Og hvorfor i alle dager betaler dere på biler, når dere har huslån?

Dette var ekstremt uøkonomisk. 

Anonymkode: c18c8...732

Tja, ofte får man billån til kampanjerente helt ned mot 1%, da jeg kjøpte ny bil for 2 år siden hadde jeg 3 ganger så høy rente på sparekontoen som renten på billånet.
En annen ting få tenker på er at om man kjøper en bil med finansiering i f.eks. 7 år så har man betalt bilen hvis den skal byttes ut etter 7 år, baker man det inn i huslånet har man kanskje 15 år og betale på bilen når man skal ta opp lån til ny bil.

[mebeforeyou]

Ta opp mer lån (som faller  i verdi over tid), og invester mer. f.eks i eiendom.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (16 timer siden):

Hvorfor i alle dager sparer dere ikke via ASK, med utsatt beskatning? 

Og hvorfor i alle dager betaler dere på biler, når dere har huslån?

Dette var ekstremt uøkonomisk. 

Anonymkode: c18c8...732

Hvorfor i alle dager kommenterer du uten å lese ordentlig? 
 

Dette var ekstremt idiotisk

Anonymkode: 5aa5c...1fa

[AnonymBruker]

Brunello skrev (12 timer siden):

Kjøpt nye dyrere bolig. Dere kan åpenbart betjene et mye høyere lån. Bolig man bor i selv er det man sitter igjen med hele avkastning på grunnet 0 skatt.

Eller kanskje det er nå man skal leve litt og reise mer og bedre, kjøpe seg en hytte, en båt? Jeg håper i alle fall jeg har vett til det den dagen jeg er i samme situasjon, i stedet for å kaste meg på et nytt lån ...

Anonymkode: 9f08f...fe1