Du som skal spare i IPS

[AnonymBruker]

1 minute ago, AnonymBruker said:

Hva skjer om man dør før man er 77 år? Det er jo ikke akkurat usannsynlig.

Anonymkode: c64ea...5de

Da går pengene til arvingene dine

Anonymkode: 5fb21...e25

[AnonymBruker]

På 12.10.2017 den 13.09, AnonymBruker skrev:

Å betale ned på boliglånet er nøyaktig det samme som å spare i banken med samme rente som boliglånet.

Anonymkode: 94a85...59c

Blir det nøyaktig det samme?

Hva om jeg har et boliglån på 500 000,-, betaler jeg da ikke mye mer penger pr år i renter for 40 000,- av dette lånet (som jeg kunne ha betalt inn ekstra som nedbetaling av lån), enn rentegevinsten jeg får ved å spare 40 000,- pr år i IPS?

Anonymkode: 380bd...233

[AnonymBruker]

6 timer siden, AnonymBruker skrev:

Blir det nøyaktig det samme?

Hva om jeg har et boliglån på 500 000,-, betaler jeg da ikke mye mer penger pr år i renter for 40 000,- av dette lånet (som jeg kunne ha betalt inn ekstra som nedbetaling av lån), enn rentegevinsten jeg får ved å spare 40 000,- pr år i IPS?

Anonymkode: 380bd...233

Forhåpentligvis ikke. Historisk har aksjemarkedet gitt 5-8% mer i året enn risikofri rente. Boliglån ligger kanskje 2% over risikofri rente. Så du bør få 3-6% mer i året enn du får i besparte renter på boliglånet.

Anonymkode: 94a85...59c

[AnonymBruker]

3-6% mer i IPS enn boliglånet.

Anonymkode: 94a85...59c

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Forhåpentligvis ikke. Historisk har aksjemarkedet gitt 5-8% mer i året enn risikofri rente. Boliglån ligger kanskje 2% over risikofri rente. Så du bør få 3-6% mer i året enn du får i besparte renter på boliglånet.

Anonymkode: 94a85...59c

Tusen takk

Anonymkode: 380bd...233

[JackIost]

16 timer siden, AnonymBruker skrev:

Forhåpentligvis ikke. Historisk har aksjemarkedet gitt 5-8% mer i året enn risikofri rente. Boliglån ligger kanskje 2% over risikofri rente. Så du bør få 3-6% mer i året enn du får i besparte renter på boliglånet.

Anonymkode: 94a85...59c

Det vanlige anslaget på markedets risikopremie er 5 %. Noen mener 4,5 %, da man hevder veksten som har vært de siste 100 år ikke vil bli like stor de neste 100, men det er jo spekulasjoner

Boliglånet mitt er omtrent eksakt likt det jeg har i rente på sparekonto. Kommer jo an på hva man definerer som risikofri rente, om man skal bruke styringsrenta, 3 mnd NIBOR, 10-årig statsobligasjon, det høyeste banken man har boliglånet i tilbyr i sparerente eller høyeste sparekontorente i markedet. I alle tilfeller godt under to prosentpoeng lavere enn lånerenta jeg har i hvert fall

[AnonymBruker]

Men skattefradraget går jo opp i opp med at en må betale skatt når en tar ut pengene? Så eneste fordelen er vel egentlig dette med formueskatt, men så må en også låse pengene i mange år og kun ta ut deler. Er slik jeg ser det ikke kjempe attraktivt om en er flink til å spare selv i fond og aksjer. 

Anonymkode: b7745...0d6

[AnonymBruker]

23 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Men skattefradraget går jo opp i opp med at en må betale skatt når en tar ut pengene? Så eneste fordelen er vel egentlig dette med formueskatt, men så må en også låse pengene i mange år og kun ta ut deler. Er slik jeg ser det ikke kjempe attraktivt om en er flink til å spare selv i fond og aksjer. 

Anonymkode: b7745...0d6

Kun om avkastningen over hele investeringshorisonten er 0. Så lenge du har avkastning hvert år, tjener du penger på at du får avkastning på penger du egentlig skulle ha betalt i skatt. Jo høyere avkastningen er hvert år, jo mer verdt er skattefradraget. Hvis avkastningen blir 7,2% i året, så vil de 40 000 du setter inn i år, være verdt noe sånn som 200 000 kr etter skatt om 30 år i IPS. Hvis du skatter først og så investerer det som er igjen (altså setter inn 30 400) og får samme avkastning, vil dette være verdt omtrent 150 000 kr om 30 år.

Ved lavere avkastning enn 7,2% vil fordelen med IPS være mindre enn de 50 000 jeg satte opp her.

Anonymkode: 94a85...59c

[JackIost]

22 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Kun om avkastningen over hele investeringshorisonten er 0. Så lenge du har avkastning hvert år, tjener du penger på at du får avkastning på penger du egentlig skulle ha betalt i skatt. Jo høyere avkastningen er hvert år, jo mer verdt er skattefradraget. Hvis avkastningen blir 7,2% i året, så vil de 40 000 du setter inn i år, være verdt noe sånn som 200 000 kr etter skatt om 30 år i IPS. Hvis du skatter først og så investerer det som er igjen (altså setter inn 30 400) og får samme avkastning, vil dette være verdt omtrent 150 000 kr om 30 år.

Ved lavere avkastning enn 7,2% vil fordelen med IPS være mindre enn de 50 000 jeg satte opp her.

Anonymkode: 94a85...59c

Jepp, det er ganske enkelt slik at om man har avkastning over 0, så tjener man på IPS. Er avkastningen negativ, så taper man tilsvarende mer enn man ville gjort om man kun hadde hatt aksjefond, men er tidshorisonten lang er det liten sjanse for det

[AnonymBruker]

23 minutter siden, JackIost skrev:

Jepp, det er ganske enkelt slik at om man har avkastning over 0, så tjener man på IPS. Er avkastningen negativ, så taper man tilsvarende mer enn man ville gjort om man kun hadde hatt aksjefond, men er tidshorisonten lang er det liten sjanse for det

Om man mot formodning skulle ha negativ avkastning på IPS-en ved uttak, så slipper man vel å betale skatt på hele det innbetalte beløpet?

Anonymkode: 94a85...59c

[JackIost]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

Om man mot formodning skulle ha negativ avkastning på IPS-en ved uttak, så slipper man vel å betale skatt på hele det innbetalte beløpet?

Anonymkode: 94a85...59c

Hva mener du her? Man får skattefradraget med en gang, det året man betaler inn, på det beløpet man betaler inn. I stedet for på det beløpet man tar ut, i praksis. Dermed slipper man å betale skatt på ev. gevinst, men man får heller ikke skattefradrag på ev. tap, slik man får for aksjer/aksjefond. La meg illustrere gjennom eksempler:

IPS, 25 % avkastning:

La oss si du sparer 40.000 kr i 2017, som er maks. Du får 24 % fradrag på skatten, som er 9600 kr. I praksis består de 40.000 kr av 30.400 kr av dine penger og 9600 kr av staten sine penger. La oss si at de 40.000 stiger til «kun» 50.000 kr, avkastning 25 %. La oss for enkelhets skyld si at skattesatsen fremdeles er 24 %. Man får da 38.000 kr og staten får 12.000 kr. I praksis har 30.400 kr steget til 38.000 kr, og man får 25 % avkastning etter skatt.

Aksjefond, 25 % avkastning:

Om man kjøper andeler for 30.400 kr, og dette stiger med 25 %, blir det 38.000 kr. Men man må skatte 24 % av gevinsten på 7600 kr, altså får man bare 5776 kr i gevinst, og får i praksis 36.176 kr. Man har dermed tapt 1824 kr sammenlignet med IPS, «kun» 19 % avkastning etter skatt.

IPS, 25 % tap:

40.000 kr, hvorav du står for 30.400 og staten 9600 kr, reduseres til 30.000 kr. 24 % skatt, staten skal ha 7200 kr, dvs. man sitter igjen med 22.800 kr. Tap 7600 kr.

Aksjefond, 25 % tap:

Man kjøper andeler for 30.400, 25 % tap og dette reduseres til 22.800 kr. Men man får skattefradrag 24 % for tapet på 7600 kr. Altså taper man bare 5776 kr og sitter igjen med 24.624 kr. 1824 kr mer enn om man hadde spart via IPS.

Ev. spart formuesskatt er sett bort fra her

Endret 14. oktober 2017 av JackIost

[AnonymBruker]

Hei Om IPS i DNB:

• "Pengene bindes i lang tid, du har ikke tilgang til dem før ved tidligst 62 års alder
• Du har ikke mulighet til å ta ut hele beløpet om du ønsker det, utbetalingen må gå over en periode på minst 10 år, og kan ikke avsluttes før du er 80 år. Dette betyr at om du starter utbetalingen ved 62 år, vil utbetalingsperioden være 18 år
• Du får ikke skjermingsfradrag ved sparing i aksjefond innenfor IPS-løsningen"

https://www.dnb.no/privat/pensjon/ips.html

Er dette likt for alle de nye IPS-ordningene (dvs i alle banker og evt andre som tilbyr sparing i IPS (ny ordning)?

Anonymkode: 380bd...233

[AnonymBruker]

5 timer siden, AnonymBruker skrev:

Hei Om IPS i DNB:

• "Pengene bindes i lang tid, du har ikke tilgang til dem før ved tidligst 62 års alder
• Du har ikke mulighet til å ta ut hele beløpet om du ønsker det, utbetalingen må gå over en periode på minst 10 år, og kan ikke avsluttes før du er 80 år. Dette betyr at om du starter utbetalingen ved 62 år, vil utbetalingsperioden være 18 år
• Du får ikke skjermingsfradrag ved sparing i aksjefond innenfor IPS-løsningen"

https://www.dnb.no/privat/pensjon/ips.html

Er dette likt for alle de nye IPS-ordningene (dvs i alle banker og evt andre som tilbyr sparing i IPS (ny ordning)?

Anonymkode: 380bd...233

Ja, dette er likt i alle banker og IPS-tilbydere. DNBs IPS ser veldig bra ut, spør du meg.

Anonymkode: 94a85...59c

[AnonymBruker]

11 timer siden, AnonymBruker skrev:

Ja, dette er likt i alle banker og IPS-tilbydere. DNBs IPS ser veldig bra ut, spør du meg.

Anonymkode: 94a85...59c

Tusen takk

Fra artikkelen i linken: "Pengene du setter inn på IPS-konto investeres i en ferdig utformet investeringsprofil eller i en fondsportefølje du velger selv. Hvis du har lenge igjen til pensjonsalder, er det lurt å ha en høy aksjeandel. Etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg, kan du nedjustere risikoen og aksjeandelen."https://www.dinside.no/okonomi/dette-ma-du-vite-for-du-velger-ips/68838271

Hvor stor aksjeandel (ca) skal dere velge og hvilken alder (ca) har dere?

Anonymkode: 380bd...233

[AnonymBruker]

Er det ikke ganske risikabelt å binde pengene sine slik? Heller ha midlene frie hvis man vil reise jorden rundt som pansjonist.

Er det uke bedre å spare i fond, betale ned gjeld på huset etc? Ikke alle blir 80 år heller.

Anonymkode: b86fb...989

[AnonymBruker]

Denne ordningen gen er noe tull. Forbrukerrådet advarer mot den. Ser ingen fordeler med den

Anonymkode: 121d7...c9d

[AnonymBruker]

13 minutes ago, AnonymBruker said:

Denne ordningen gen er noe tull. Forbrukerrådet advarer mot den. Ser ingen fordeler med den

Anonymkode: 121d7...c9d

Den er jo ikke tull. Forbrukerrådet gikk vel ut og sa at man må være klar over at det er ikke et skattekutt man får, men en skatteutsettelse. I tillegg sa at de at en måtte passe på å velge fond med lave gebyrer. De ga vel også uttrykk for at det f.eks. er litt usikkert hvor gøy skatt en kommer til å bli trukket når en faktisk begynner å ta pengene ut, siden det er vanskelig å vite hva politikerne kommer til å gjøre.

Anonymkode: 5205c...bdf

[AnonymBruker]

Akkurat nå, AnonymBruker skrev:

Den er jo ikke tull. Forbrukerrådet gikk vel ut og sa at man må være klar over at det er ikke et skattekutt man får, men en skatteutsettelse. I tillegg sa at de at en måtte passe på å velge fond med lave gebyrer. De ga vel også uttrykk for at det f.eks. er litt usikkert hvor gøy skatt en kommer til å bli trukket når en faktisk begynner å ta pengene ut, siden det er vanskelig å vite hva politikerne kommer til å gjøre.

Anonymkode: 5205c...bdf

Hvilke fond har lave gebyrer? Hvordan beregnes gebyrene, og hvor ofte må man betale slike gebyr?

Anonymkode: 380bd...233

[AnonymBruker]

2 minutes ago, AnonymBruker said:

Hvilke fond har lave gebyrer? Hvordan beregnes gebyrene, og hvor ofte må man betale slike gebyr?

Anonymkode: 380bd...233

Her spør du feil person, snakk heller med banken.

"Har du bestemt deg for å spare i IPS, er det svært viktig å velge fond med lave gebyrer. For aksjefond er globale indeksfond det billigste og beste plasseringen, ifølge forskning. Med IPS bindes pengene i flere tiår og én prosent forskjell i årlige gebyrer gir enorme utslag når man skal ta ut pengene og i tillegg betale skatten man har utsatt, forklarer Jensen."

Anonymkode: 5205c...bdf

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Her spør du feil person, snakk heller med banken.

"Har du bestemt deg for å spare i IPS, er det svært viktig å velge fond med lave gebyrer. For aksjefond er globale indeksfond det billigste og beste plasseringen, ifølge forskning. Med IPS bindes pengene i flere tiår og én prosent forskjell i årlige gebyrer gir enorme utslag når man skal ta ut pengene og i tillegg betale skatten man har utsatt, forklarer Jensen."

Anonymkode: 5205c...bdf

Tusen takk for godt råd og informasjon

Anonymkode: 380bd...233