Bsu og renter

[globalagogo]

Du er nå en flink sparer i alle fall! Inspirerende

[Solstrålen.]

Du er nå en flink sparer i alle fall! Inspirerende

Takk. Jeg prøver så godt jeg kan. Drømmen er å ha min egen selveier leilighet.

[AnonymBruker]

Takk. Jeg prøver så godt jeg kan. Drømmen er å ha min egen selveier leilighet.

Så borettslagsleilighet er ikke godt nok?

Anonymous poster hash: b0ca6...af2

[Gjest suphadupha]

Så borettslagsleilighet er ikke godt nok?

Anonymous poster hash: b0ca6...af2

Skjerp deg.

[AnonymBruker]

Poenget er jo at mange velger å la BSU/BSU2 stå når de kjøper bolig fordi de får bedre avkastning på innskuddet enn renten på lånet. (Forutsatt at de har nok EK uten å bruke innskuddet)

Hvis renten halveres vil det sjeldent være lurt å beholde innskuddet etter at du har tatt opp boliglån.

Men så lenge en vet om desse betingelsene så er det ikke et problem. En trenger ikke sprette boligsparekonto idet en tar opp lån. Kan like fint sprette den dagen før en fyller 34 om renten taper seg og sette summen rett over på lånet. Eller sprette bare bsu2 idet en kjøper hus og beholde bsu.

Jeg har boliglån og en nesten like stor sum på en boligsparekonto. Den dagen renten på boligsparekonto dipper under lånerenten så har jeg ikke lengre lån. Men inntil det skjer så flytter jeg ingen penger selv om jeg ikke er så glad i lånet mitt.

Så ts bør se på dette matematisk. Først bør bsukontoen stå i den banken som gir best bsu-rente. Så bør egenkapitalen stå i den banken (gjerne en annen) som gir best sparerente. Deretter bør en ev. lett tilgjengelig liten buffer stå på konto i bruksbank.

Og årets bsu bør alltid fylles opp helt i starten av januar.

Anonymous poster hash: 8c1a2...f08

[nojac]

Men så lenge en vet om desse betingelsene så er det ikke et problem.

Så vidt jeg kan se er vi fullstendig enige.

Det eneste problemet som kan oppstå dersom du setter inn 300 000 på den boligsparekontoen, er at du ikke har rukket å få kjøpt noen bolig den dagen du fyller 34. . Da "brenner du inne" med en god slump penger som blir stående til en dårlig rente. Eller du kan betale 5% gebyr for å få dem ut. (men 15 000 i gebyr er sure penger...)

En mye vanligere feil er å avbryte BSU-avtalen når en kjøper bolig uten å forsøke å skaffe seg nok til egenkapitalen på andre måter. Å bryte en BSU-avtale som ikke er fylt opp er noe en i det lengste bør søke å unngå.

[globalagogo]

Dette stemmer da virkelig ikke. Renten regnes fra dagen du setter inn pengene, men utbetalingen skjer ofte ikke mer enn en gang i året. Anonymous poster hash: 9b0d1...47d

Men om du har årlig rente skal det ikke spille noen rolle når du setter inn? Kan noen forklare, jeg skjønner ikke:/

Endret 2. januar 2014 av vestia

[Zzyzx]

Men om du har årlig rente skal det ikke spille noen rolle når du setter inn? Kan noen forklare, jeg skjønner ikke:/

Man har ikke årlig rente, men årlig (eller månedlig) kapitalisering av renter. Rentene beregnes egentlig pr dag. Har du pengene på konto i en måned får du bare renter for den ene måneden.

http://www.matematikk.org/artikkel.html?tid=67226

Endret 2. januar 2014 av Zzyzx

[Gjest Inggolf]

Men om du har årlig rente skal det ikke spille noen rolle når du setter inn? Kan noen forklare, jeg skjønner ikke:/

Det er sikkert et litt teit eksempel og ikke akkuratt det samme, men på en måte så blir det noe av det sammen: Tenk deg en ting som koster 5 kroner. Med 50% rabatt på den, så koster den 2,50 kroner, noe som er såpass lite at det nesten ikke spiller noen rolle. Men en ting som koster 1 million kroner, blir prisen brått 500 000 når den settes ned 50%.

Heheee....Det jeg prøver å si at jo mer penger du har på en konto, dess mer får du ut at renten.

Utbetalingen av rente-beløpet skjer årets siste dag, så da har det ganske mye å si om du har hatt 1 krone på kontoen i 364 dager, eller om du har hatt 20 001 krone på kontoen de 364 siste dagene.

[chrisss]

Greia med BSU er i hovedsak ikke renter, men skattefradraget. Sparer du 25000 i året og skatter 5000 kroner så kan du trekke fra 5000 kroner på skatten og dermed spare 5000 kroner. Eks.

Gitt skatt på 5000kr, 3% rente på sparekonto, og 3.5% rente på bsu så har du dermed "tjent"/spart

rente gitt bruk sparekonto 750kr

ekstra renter som følge av gunstig BSU rente 125 kroner

skattefradrag 5000 kroner

Satte du dermed inn 25000 kroner i starten av året så sitter du da på slutten igjen med 5125 kroner mer enn om du hadde brukt vanlig sparekonto. Ulempen er at du ikke kan ta ut pengene ettersom du da ikke kan få flere skattefradrag. En BSUkonto vil dermed gjøre deg lite likvid (gi mindre fritt disponerbare midler)

Min mening er derfor at du burde maksimere skattefradraget med bsu (sette inn så mye penger at skatten blir 0 og ikke mer) og deretter la pengene stå der til året du fyller 33 eller du har 200 000 kr på bsu. Dette er grensen for når du ikke får mer skattefradrag. Resten burde spares på høyrentekonto alla skandiabanken eller bank norwegian og representerer "fri" egenkapital.

Ved kjøp av leilighet burde du se om banken godtar høyere lån enn du egentlig kan ha mot at du stiller BSU som sikkerhet. Du får dermed maksimert skattefordelen (200 000kr på konto eller fylte 33 år). Fordelen for både banken og deg er at dette vil gi deg en større buffer til den dagen du sitter i pengeskvis (likviditetsskvis) da du vil være i stand til å spare 5000 kr mer i året samt ha en fysisk ekstrakapital på bok.

(En utbrodering av eksempelet over: Hadde du skattet 0 kroner det året du satte inn 25000 så hadde du fått 750 + 125 kroner i renteinntekter og dermed tjent 125kroner mer enn om du brukte en vanlig høyrentekonto. Men du hadde tapt over 5000 i fremtidig skattefradrag. Det hadde dermed "kostet" deg over 5000 kroner å tjene 125 kroner ekstra som igjen gir et netto tap på circus 5000 kroner. )

Endret 2. januar 2014 av chrisss

[Gjest Inggolf]

Greia med BSU er i hovedsak ikke renter, men skattefradraget. Sparer du 25000 i året og skatter 5000 kroner så kan du trekke fra 5000 kroner på skatten og dermed spare 5000 kroner. Eks.

Gitt skatt på 5000kr, 3% rente på sparekonto, og 3.5% rente på bsu så har du dermed "tjent"/spart

rente gitt bruk sparekonto 750kr

renter som følge av gunstig BSU rente 125 kroner

skattefradrag 5000 kroner

Satte du dermed inn 25000 kroner i starten av året så sitter du da på slutten igjen med 5125 kroner mer enn om du hadde brukt vanlig sparekonto. Ulempen er at du ikke kan ta ut pengene ettersom du da ikke kan få flere skattefradrag. En BSUkonto vil dermed gjøre deg lite likvid (gi mindre fritt disponerbare midler)

*klipp*

Men jo mer penger du har på BSU, dess mer penger for du ut av penta (..logisk nok) og det er ganske så betraktelig mye mer også! Jeg fikk ihvertfall bokstavligtalt bakoversveis over rentebeløpet nå for min del. Ulempen vil gi deg lite likvid, skriver du, men alikevell så gir den deg jo god likviditet fordi banken kan føle seg tryggere på at du er flink til med penger og til å spare dersom du har spart opp hvert år i åresvis. Med den høye renta og med det gode skattefradraget man kan få, så blir den "ulempen" at man ikke kan ta ut pengene igjen når året er omme, relativt ubetydelig synes nå jeg

Endret 2. januar 2014 av NozMonster

[chrisss]

Du må følge med på hvor du får igjen mest, 5000 er mye større enn 125 kroner. Fyller du derfor på maksbeløpet fire ganger mens du studerer (4*25000=100 000) og ikke skatter pga frikort så sier du i praksis i fra deg 20 000 kroner. Ser vi i dag på beste bsu rente er den 4,85 mens sparerente er på 3.4 (obskure banker og produkter er tatt ut). Så da kan vi regne på det etter de fire første årene for casen ovenfor

25000*(1.0485^4-1.034^4)+25000*(1.0485^3-1.034^3)+25000*(1.0485^2-1.034^2)+25000*(1.0485^1-1.034^1)=3933.51493423

Du har dermed fått 4000kr mer enn ved å bruke en vanlig konto, men tapt potensielt skattefradrag på 20000 (faktisk mer da renters rente motarbeider deg). Men du har rett i at dette forutsetter at du

1. får fylt opp bsuen innen fylte 33 år

2. kan trekke av 5000 på skatten frem til det året

Dvs det å satse på renter lønner seg hvis man og/eller klarer å starte sparingen mens man fortsatt er liten, at man ikke får inntekt tidsnok til å fylle opp konto i tide, og at man ikke tror man vil skatte nok i fremtiden til å dra nytte av fradraget. For normale personer er dette som regel ikke tilfellet da man har lite penger å rutte med til de siste studieårene når man er 24/25/26 før man deretter tjener nok til å utnytte skattefordelen før man blir for gammel.

Jeg ville heller satset på DNB's BSU 2.0 + maksing av skattefordel om jeg hadde hatt mye penger og få planer for bruk av dem.

Endret 2. januar 2014 av chrisss

[nojac]

.... 3.5% rente på bsu ...

Resten burde spares på høyrentekonto alla skandiabanken ....

Begynner å bli mange rare eksempler og regnestykker i denne tråden.....

Godt gjort å finne en BSU med 3,5 % rente. Har du mindre enn 4,65 % bør du bytte bank.

Og Skandiabanken har ikke en egentlig høyrentekonto. De var en gang glimrende, men nå er de forbigått av et stort antall banker, både på vanlig sparing og på BSU.

[chrisss]

For undernevnte eksempel går studenten faktisk glipp av 55000 og mye moro ved å spare for tidlig i bsu. Dog vil han ha mer penger tidligere enn studenten i alternativ 2.

Eks1

student sparer de fem årene personen studerer. Studenten har ikke inntekt over frikortet. Han jobber deretter full stilling som gjør at han skatter normalt (>5000 per år). Første beløp settes inn 1.1.2014, han har da 13 år på å fylle kontoen med 200 000. Antar bsu rente på 4,85 og vanlig sparekontorente på 3,4. Skattegevinst på 5000 legges til sparekonto der det er mulig.

21 år = 5000 spart

22 år = 10000 spart

23 år = 8000 spart

24 år = 9000 spart

25 år = 14000 spart

26 år = 25000 spart

27 år = 25000 spart

28 år = 25000 spart

etc til bsuen er fylt.

Eks2

Student dropper å spare til han går ut i jobb, men sparer deretter fullt opp. Ellers samme som over

Endret 2. januar 2014 av chrisss

[chrisss]

Begynner å bli mange rare eksempler og regnestykker i denne tråden.....

Godt gjort å finne en BSU med 3,5 % rente. Har du mindre enn 4,65 % bør du bytte bank.

Og Skandiabanken har ikke en egentlig høyrentekonto. De var en gang glimrende, men nå er de forbigått av et stort antall banker, både på vanlig sparing og på BSU.

"Ser vi i dag på beste bsu rente er den 4,85 mens sparerente er på 3.4 (obskure banker og produkter er tatt ut)."

[nojac]

"Ser vi i dag på beste bsu rente er den 4,85 mens sparerente er på 3.4 (obskure banker og produkter er tatt ut)."

Vi er kanskje ikke helt enige om definisjonen på "obskure banker". Er de medlemmer av bankgarantifondet (Santander, BlueStep.og flere lokale sparebanker...) er de etter min mening ikke obskure

Men ellers er vi enige om dette.

Nordax gir 3,95 % og er medlem av det svenske garantifondet. (Opp til 750 000) Men de tilbyr ikke nettbankløsning og og kan kanskje kalles "obskur" Jeg anbefaler den gjerne for langsiktig sparing.

EDIT: Litt usikker på hva du vil med alle regneeksemplene. For det er vel enkelt: Ikke bruk BSU før du tjener nok til å få skattefradraget. Før det bruker du BSU2. Nordeas Boligspar eller en god høyrente,

Endret 2. januar 2014 av nojac

[chrisss]

Vi er kanskje ikke helt enige om definisjonen på "obskure banker". Er de medlemmer av bankgarantifondet (Santander, BlueStep.og flere lokale sparebanker...) er de etter min mening ikke obskure

Men ellers er vi enige om dette.

Nordax gir 3,95 % og er medlem av det svenske garantifondet. (Opp til 750 000) Men de tilbyr ikke nettbankløsning og og kan kanskje kalles "obskur" Jeg anbefaler den gjerne for langsiktig sparing.

EDIT: Litt usikker på hva du vil med alle regneeksemplene. For det er vel enkelt: Ikke bruk BSU før du tjener nok til å få skattefradraget. Før det bruker du BSU2. Nordeas Boligspar eller en god høyrente,

Hehe, jah er litt usikker på definisjonen selv, men håper da poenget kom frem

Takk for tips om nordax, ser ut til at det er på tide å shoppe etter ny bank. Renta der er jo bedre enn min lånerente. lurer på hva banken sier til et ekstralån...

edit: (nordax er vel litt sært. Må sende inn skjema for å ta ut penger?)

Endret 2. januar 2014 av chrisss

[chrisss]

Vi er kanskje ikke helt enige om definisjonen på "obskure banker". Er de medlemmer av bankgarantifondet (Santander, BlueStep.og flere lokale sparebanker...) er de etter min mening ikke obskure

Men ellers er vi enige om dette.

Nordax gir 3,95 % og er medlem av det svenske garantifondet. (Opp til 750 000) Men de tilbyr ikke nettbankløsning og og kan kanskje kalles "obskur" Jeg anbefaler den gjerne for langsiktig sparing.

EDIT: Litt usikker på hva du vil med alle regneeksemplene. For det er vel enkelt: Ikke bruk BSU før du tjener nok til å få skattefradraget. Før det bruker du BSU2. Nordeas Boligspar eller en god høyrente,

Yapp god oppsummering. Poenget med eksemplene var understreke overnevnte for de som enda høyere opp var i tvil.

[nojac]

edit: (nordax er vel litt sært. Må sende inn skjema for å ta ut penger?)

Ja det må du. Derfor passer den best for de som ikke tar ut ofte. Men det er bare å sende uttaksmeldingen,, så har du pengene på kontoen din om to-tre dager Men nå er vi utenfor trådens tema....

[Solstrålen.]

.

Eller man kan gjøre slik som jeg har gjort, spare pengene på en sparekonto. Og når man kommer i arbeid så kan man flytte over på bsu, det trenger ikke være med komplisert enn det.