Huslån

[Alviarin]

Hei!

Vi er ett par med 1100000,- totalt i året, og ca 50.000 utbetalt hver mnd. Dette er grunnlønn og har ikke regnet med overtid og skattefradrag på renter. (hvis vi får nytt lån)

Vi har en leilighet vi vil få ca 500.000-700.000 i EK på når vi selger.

Det var litt fakta, nå kommer spørsmålet.. Vi har funnet DRØMMEHUSET der vi virkelig vil bo. Problemet er bare at prisantydningen er 5 millioner. Det vil gjerne si at med omkostninger også videre, evt litt budrunde vil vi i såfall sitte igjen med lån på 4,5 - 4,7 mill. (for å få enebolig her vi bor må man opp i disse prisklassene)

Vi har møte i banken i morgen, og lurer på om det er noen som kan sammenligne seg med dette, og har fått lån i den prisklassen? Jeg er fullstendig klar over at det egentlig ikke er ett mål i seg selv å få mest mulig lån, men dette er VIRKELIG drømmehuset..

Jeg har satt opp ett budsjett, med vår inntekt, samt utgifter, og har brukt Sifo-standarden + 20% (som banken som regel bruker) og lagt inn både sparing, ferie, bil, mat osv osv, og 25.000 i betaling på lån. (ca 4,5 i lån på 5,5 % rente) Når da ALT skal være betalt sitter vi igjen med 2000 i mnd. Hvis vi legger til ekstra inntekt pågrunn av feriepenger i juni, går vi i pluss ca 70.000 i året.

Høres dette helt galt ut?

[AnonymBruker]

2000 i buffer pr mnd, det vil si at dere er fucka hvis renta hopper til 8%.

Nei jeg har ikke noe svar på dette, det kan egentlig bare banken si sikkert, her inne får du bare synsing. Men dere bør ikke være korttenkte og bare fokusere på hvor mye det maksimalt er mulig å få - husk at dere skal faktisk også leve med dette i ganske mange år. Og selv om "alle" hevder at renta kommer til å være lav lenge, så er det ingen som kan spå hva som vil skje, verken med den eller boligmarkedet.

[AnonymBruker]

Tommel ned her også, dessverre.

Vi var akkurat i deres situasjon- fant DRØMMEHUSET- og strakk oss lengre enn godt er for å få det til. Det går forsåvidt greit og vi angrer ikke, men aldri i verden om jeg ville hatt et større lån enn vi har i dag.

Vi har 3,7 i huslån og tjener 1,5 i året (skal sies at vi har mange barn som er dyre i drift, så vi har nok et høyere forbruk selv om vi bruker svært lite penger på oss selv). I tillegg er det slik at vi eier halve huset, vi hadde en slump egenkapital. Allikevel føler jeg at det er ubehagelig mye lån. Det går greit nå, men hva hvis boligmarkeded sprekker eller renta går i taket?

Innen fem-ti år har vi antagelig arvet nok til å nedbetale hele eller deler av lånet. Uten det hadde vi sittet med lån til vi er 90. Lån på over 4 mill synes jeg høres ut som rene galskapen, uansett hvor flott huset er. Husk at dere får andre utgifter, og dere skal helst leve litt også...

[Alviarin]

Vel, som jeg skrev - har allerede lagt inn sparing i budsjettet før de 2000,- disponible til sist. Så i praksis har vi 4000,- i buffer pr mnd, ca 6-7000 hvis vi fordeler ut feriepenger pr mnd også..

Jeg regner jo også med en lønnsøkning på ca 4% hvert år også, som vil kunne dekke opp litt mer av renteoppgang..

Det er forsåvidt synsing jeg vil ha, svaret får jeg jo av banken i morgen

Men, ser jo at det vil bli utfordrende, krever jo at vi lever akkurat på budsjettet, hvis vi skal ha en god nok buffer til uforutsette ting.

[AnonymBruker]

Jeg håper du oppdaterer her etter møte med banken, hadde vært interessant å høre hva de sier

[Horge]

Enig i at det blir vrient å spekulere her, så møtet med banken blir åpenbart spennende.

Men en ting jeg stusser litt over, har dere virkelig ikke mer enn 50' utbetalt per måned? Hvis vi ser bort fra trekkfrie feriepenger og desember, men fordeler de 1,1'' flatt på 12 måneder, så blir det drøye 90' brutto.

For at dette skal bli 50' netto, så må dere opp i 45% skattetrekk. Hvis det var én person med 1,1 i egen inntekt, så vil det jo trigge voldsomt med toppskatt, så da er jeg med - men på to inntekter som vi kan anta at er 625' og 475', så blir jo 45% skatt ganske ekstremt.

Har dere absolutt ingen skattefradrag i det hele tatt? Med slike ordinære inntekter så ville jeg sagt at selv 35% er å ta hardt i, og det ville ha gitt ca 60' utbetalt.

[juliane]

Da vi fikk lån i fjor hadde vi samlet inntekt på 1.020.000, og vi hadde nok klart å få et lån på 4,5 millioner hvis vi ønsket det. (Men vi syntes det ble altfor mye..)

Må si meg enig med Horge over her, 50.000 hørtes veldig lite ut! Vi har nå 1.060.000 i lønn, boliglån på 3,5 og studielån på 600, og vi får utbetalt ganske nøyaktig 60.000 i mnd.

[Athene]

Det er egentlig bare ett spørsmål som er viktig: Hva er dere villige til å bruke på å bo?

Vi valgte å ta i mot en del mindre enn det banken tilbød (vi tjener en god del mer enn dere). SIFO budsjettet innebærer ikke akkurat luksus. Vi ville ha frihet til å spise god mat, reise på fine utenlandsturer, få barn, ha to biler, og sove godt om natta selv om renta hopper opp noen prosent.

[Gjest Bond]

Mener du skal klare 9% rente, så tror ikke det går helt hvis dere har 50K utbetalt.

[AnonymBruker]

Vi tjente 1,15 mill tilsammen da vi søkte om boliglån i fjor. Studielån på cirka 600 000. Egenkapital på et par mill (som egentlig ikke skal ha så mye å si så lenge man er over kravet, poenget er om du kan betjene). Vi fikk tilbud om opp til seks mill. Tror nok banken la vekt på solide utdannelser og mulighet til mer lønn. Det var likevel uaktuelt for oss, vi tok opp 3,5 og jeg mener det holder i massevis for å kunne leve greit ved siden av.

[Alviarin]

Enig i at det blir vrient å spekulere her, så møtet med banken blir åpenbart spennende.

Men en ting jeg stusser litt over, har dere virkelig ikke mer enn 50' utbetalt per måned? Hvis vi ser bort fra trekkfrie feriepenger og desember, men fordeler de 1,1'' flatt på 12 måneder, så blir det drøye 90' brutto.

For at dette skal bli 50' netto, så må dere opp i 45% skattetrekk. Hvis det var én person med 1,1 i egen inntekt, så vil det jo trigge voldsomt med toppskatt, så da er jeg med - men på to inntekter som vi kan anta at er 625' og 475', så blir jo 45% skatt ganske ekstremt.

Har dere absolutt ingen skattefradrag i det hele tatt? Med slike ordinære inntekter så ville jeg sagt at selv 35% er å ta hardt i, og det ville ha gitt ca 60' utbetalt.

Fagforening, forsikringer via denne, reiseforsikring og livsforsikring via jobb blir trukket direkte av lønn, (det er ca ett par tusen på hver) så dette har jeg ikke regnet med, har tatt bare hva vi faktisk får inn på konto. Vi betaler pr dags dato også 2000 kr hver i måned i ekstra skattetrekk. Vi jobber også en del overtid, så i praksis har vi mer utbetalt enn dette.

Har ikke studielån, kun rentefradrag fra ett lån på ca 2. mnok.

Jeg har nok gjerne tatt litt lite i i forhold til hva vi får utbetalt.

[Alviarin]

Det er egentlig bare ett spørsmål som er viktig: Hva er dere villige til å bruke på å bo?

Vi valgte å ta i mot en del mindre enn det banken tilbød (vi tjener en god del mer enn dere). SIFO budsjettet innebærer ikke akkurat luksus. Vi ville ha frihet til å spise god mat, reise på fine utenlandsturer, få barn, ha to biler, og sove godt om natta selv om renta hopper opp noen prosent.

Ja, det er jo egentlig det som er spørsmålet.. Hvor mye kan vi betale for å bo, og fremdeles leve tilfredsstillende. Jeg tok utgangspunkt i SIFO men la på 20% nettopp fordi det ikke akkurat er luksus. Vi ser jo selv at vi da ikke kan reise de nærmeste årene, vi må selge en bil osv..

Problemet er bare at hvis man vil ha en enebolig man ikke trenger å pusse opp for å bo i, så ligger ingen under 4-4,5 mnok her i byen.

Så enten slår vi enebolig drømmen vekk, eller så satser vi.. Føler jeg?

[AnonymBruker]

Men en ting jeg stusser litt over, har dere virkelig ikke mer enn 50' utbetalt per måned? Hvis vi ser bort fra trekkfrie feriepenger og desember, men fordeler de 1,1'' flatt på 12 måneder, så blir det drøye 90' brutto.

For at dette skal bli 50' netto, så må dere opp i 45% skattetrekk. Hvis det var én person med 1,1 i egen inntekt, så vil det jo trigge voldsomt med toppskatt, så da er jeg med - men på to inntekter som vi kan anta at er 625' og 475', så blir jo 45% skatt ganske ekstremt.

Har dere absolutt ingen skattefradrag i det hele tatt? Med slike ordinære inntekter så ville jeg sagt at selv 35% er å ta hardt i, og det ville ha gitt ca 60' utbetalt.

Med fare for å være teit... er dette så rart da?

Det er ingen som tjener over 450000 i året som skatter bare 35%- og derfra går det bare oppover. Så har du ekstra trekk i tillegg.

[Alviarin]

Uansett, det er banken som råder og bestemmer, og vi må såklart høre på hva de sier! Så det blir ett spennende møte!

Jeg kommer med update.

[Horge]

Med fare for å være teit... er dette så rart da?

Det er ingen som tjener over 450000 i året som skatter bare 35%- og derfra går det bare oppover. Så har du ekstra trekk i tillegg.

Teit var ditt ordvalg. Jeg ville nok vært mer diplomatisk og sagt dårlig informert. Mistenker at du bare er en av de mange som lever i den villfarelsen at prosenttallet på skattekortet, som egentlig er forskuddstrekket for biinntekt, er synonymt med hva du betaler i skatt.

Folk som tjener 450' i året skatter absolutt ikke 35% i gjennomsnitt. Hvis du f.eks. ser i denne rapporten fra Minerva (se grafen "gjennomsnittlig skatteprosent), som sant nok er et par år gammel nå, så ser du at de som tjener 450' i året i snitt skatter i underkant av 25%.

Husk også at vi i Norge har en progressiv beskatning, hvilket gjør at marginalskatten øker i takt med inntekten. Sagt enkelt så er de første kronene du tjener skattefrie, men så øker skatteprosenten mer og mer for de neste kronene. Toppen av skattekaka er innslagspunktet for trinn 2 i toppskatten, og den mener jeg å huske at er på drøye 750'.

Hver krone du tjener i toppskatt trinn 2 ilegges maksimal skatt. Men når man skal beregne reell skatteprosent, så tar man sum lønn og ser opp mot sum skatt - og det tallet blir jo ikke det samme som skatten for sist tjente krone.

Selv har jeg omtrent 700' i året, og ganske nøyaktig 28% skatt etter at alle fradrag og tillegg er summert opp. Det er helt i tråd med grafen i artikkelen. Når jeg dro til med 35% i regnestykket for TS, så er det altså godt over gjennomsnittet; men hvis de enn så lenge har et moderat boliglån, og ingen barn, så vil det kunne forklare hvorfor de har mindre fradrag enn normalen skulle tilsi.

[AnonymBruker]

Hei!

Vi er ett par med 1100000,- totalt i året, og ca 50.000 utbetalt hver mnd. Dette er grunnlønn og har ikke regnet med overtid og skattefradrag på renter. (hvis vi får nytt lån)

Vi har en leilighet vi vil få ca 500.000-700.000 i EK på når vi selger.

Det var litt fakta, nå kommer spørsmålet.. Vi har funnet DRØMMEHUSET der vi virkelig vil bo. Problemet er bare at prisantydningen er 5 millioner. Det vil gjerne si at med omkostninger også videre, evt litt budrunde vil vi i såfall sitte igjen med lån på 4,5 - 4,7 mill. (for å få enebolig her vi bor må man opp i disse prisklassene)

Vi har møte i banken i morgen, og lurer på om det er noen som kan sammenligne seg med dette, og har fått lån i den prisklassen? Jeg er fullstendig klar over at det egentlig ikke er ett mål i seg selv å få mest mulig lån, men dette er VIRKELIG drømmehuset..

2000 igjen i mnd? høres skummelt ut. Har dere lagt inn forsikringer,kommunale avgifter,eiendomskatt,penger til vedlikehold? For meg så ser det veldig stramt ut.

Mye kan skje,hva om det kommer barn? Har dere tenkt på de utgiftene,og dere skal ha dette lånet i minst 20 år................spent på svaret fra banken

Hva om renten stiger med 2-3 prosent?

Jeg har satt opp ett budsjett, med vår inntekt, samt utgifter, og har brukt Sifo-standarden + 20% (som banken som regel bruker) og lagt inn både sparing, ferie, bil, mat osv osv, og 25.000 i betaling på lån. (ca 4,5 i lån på 5,5 % rente) Når da ALT skal være betalt sitter vi igjen med 2000 i mnd. Hvis vi legger til ekstra inntekt pågrunn av feriepenger i juni, går vi i pluss ca 70.000 i året.

Høres dette helt galt ut?

[Alviarin]

Ja, i faste utgifter har jeg lagt inn kommunale avgifter inkl eiendomskatt (sjekket hvor mye som er tilfelle med dette huset) strøm, hus og bilforsikring, veiavgift, telefon, tv/kabel og internett, kontingenter (NAF og NRS) sparing i fond, og en annen sparing til uforutsette utgifter samt tv-lisens. Ja, også betaling av lån da..

Totalt på faste utgifter blir det nesten 36.000.

På variable har jeg lagt til mat, klær/sko, ferie, bensin, reparasjoner/service på bil, lege/tannlege, møbler, hobby og en "diverse" husholdningsutgifter

Dette gir variable på litt over 10.000.

Disponibelt til slutt da gir oss 2.200. som da også kan brukes på uforutsette/sparing til vedlikehold osv.

Når jeg legger til feriepenger går vi 73.000 i pluss i året. (gjennomsnittlig 6000 i pluss hver måned delt ut)

Jeg har regnet med en rente på 5,5% som er 2% mer enn vi har i dag.

Hvis jeg også legger til ekstra fradrag som vi får med evt. nytt lån, regner jeg med at vi vil få ca 4000 mer utbetalt i mnd, pluss 4-5% lønnsøkning hvert år, som vil hjelpe til med å dekke rente som overstiger 5,5% etterhvert.

Men for all del! Ser at det ikke bare er enkelt, derfor det blir veldig spennende å se om banken er med på denne tankegangen eller ikke..

[Gjest grapefrukt]

Ja, i faste utgifter har jeg lagt inn kommunale avgifter inkl eiendomskatt (sjekket hvor mye som er tilfelle med dette huset) strøm, hus og bilforsikring, veiavgift, telefon, tv/kabel og internett, kontingenter (NAF og NRS) sparing i fond, og en annen sparing til uforutsette utgifter samt tv-lisens. Ja, også betaling av lån da..

Totalt på faste utgifter blir det nesten 36.000.

På variable har jeg lagt til mat, klær/sko, ferie, bensin, reparasjoner/service på bil, lege/tannlege, møbler, hobby og en "diverse" husholdningsutgifter

Dette gir variable på litt over 10.000.

Disponibelt til slutt da gir oss 2.200. som da også kan brukes på uforutsette/sparing til vedlikehold osv.

Når jeg legger til feriepenger går vi 73.000 i pluss i året. (gjennomsnittlig 6000 i pluss hver måned delt ut)

Jeg har regnet med en rente på 5,5% som er 2% mer enn vi har i dag.

Hvis jeg også legger til ekstra fradrag som vi får med evt. nytt lån, regner jeg med at vi vil få ca 4000 mer utbetalt i mnd, pluss 4-5% lønnsøkning hvert år, som vil hjelpe til med å dekke rente som overstiger 5,5% etterhvert.

Men for all del! Ser at det ikke bare er enkelt, derfor det blir veldig spennende å se om banken er med på denne tankegangen eller ikke..

Hva skjer hvis renta stiger samtidig som bilen går i stykker og kjøleskapet trenger reperasjon, og dette før feriepengene har kommet?

Hadde virkelig aldri turt å pådra meg et lån som ikke ga mye til overs. Er ikke lurt å bo seg ihjel uansett om det er drømmehuset.

Endret 22. mars 2012 av grapefrukt

[Gjest Bond]

Vi var innom banken ikke så lenge siden, og de sa at man skal beregne i hvert fall 5% renteøkning.

[AnonymBruker]

2000 i buffer hver måned høres veldig knapt ut.

Vi har et lån på halvparten av det dere vurderer, inntekt på totalt 900 000, og har når alle faste utgifter + livsopphold er betalt igjen mellom 8 og 9 tusen. Dette er utenom feriepenger.

(Nå skal det sies at vi over de neste par årene må oppgradere huset med mellom 150-200 000, og da er det greit å ha det såpass "romslig")

Det betyr at vi ikke trenger å bekymre oss stort for en renteoppgang med det første.