til Alison eller andre med peiling ifht lån

[Gjest Gjest]

Spør deg siden jeg har forstått det sånn at du jobber i bank og har en del peiling..

Vi er et par som har rotet det veldig til for oss selv tidligere.

Jeg har en leilighet som er overbelånt. Derfor leier jeg den nå ut i stedet for å sitte igjen med mye gjeld etter salg. Jeg dekker nesten hele lånet med leieinntektene, men sitter igjen med husleia som er på ca 2000 kr.

Mannen min gjorde et kjempe domt kjøp, dvs en leilighet med lavt innskudd og stor fellesgjeld. Det er denne vi bor i nå. MEN, nå selges denne på tvangsauksjon pga manglende innbetalt husleie. Dette kommer av mye rot fra i fjor, som jeg ikke orker å gå inn på her. I allefall så blir vi sikkert sittende igjen med et lån på 300 000 etter at denne leiligheten er solgt. Mannen vil jo også da ha betalingsanmerkning pga manglende betalt husleie, så vi skjønner at vi ikke kan be om nytt lån før det er slettet.

Så her er saken:

Vi har en samlet inntekt på ca 800 000

studielån: 200 000

min leilighet: 1200 000 (leie: 6500, som dekker lånet. Men betaler husleie på ca 2200 kr)

Mannen sitteri verstefall igjen med ca 400 000 (billånet ligger i huslånet nå)

Vi har kausjonist som har en nedbetalt bolig (ligningsverdi på ca 1000 000??)

Han har to barn fra tidligere og vi har ett barn sammen.

Vi er klar over at den leiligheten vi bor i nå må være solgt og at betalingsanmerkningen hans må være slettet før vi kan høre om nytt lån. Men hvordan stiller vi da, med tanke på den gjelda vi har fra før? Vi tenker jo nå at vi må ha hus/rekkehus for å få nok plass og håper at vi kan få i allefall 1500 000 siden vi har kausjonist??

Kan vi også søke om kommunalt lån??

[Alison]

Jeg så denne tråden først nå. For å kunne gi et best mulig svar trenger jeg noen flere opplysninger. Hvor mye gjeld har du på boligen din? Er det noe fellesgjeld knyttet til boligen, i tilfelle hvor mye? Hvor mye får du i leieinntekter?

Du skriver at han har to barn fra før. Betaler han bidrag for disse, i tilfelle hvor mye?

Når det gjelder kommunalt lån kan dere kontakte kommunen dere ønsker å bo i for å sjekke hvilke muligheter dere har.

[Gjest ts]

Jeg så denne tråden først nå. For å kunne gi et best mulig svar trenger jeg noen flere opplysninger. Hvor mye gjeld har du på boligen din? Er det noe fellesgjeld knyttet til boligen, i tilfelle hvor mye? Hvor mye får du i leieinntekter?

Du skriver at han har to barn fra før. Betaler han bidrag for disse, i tilfelle hvor mye?

Når det gjelder kommunalt lån kan dere kontakte kommunen dere ønsker å bo i for å sjekke hvilke muligheter dere har.

Jeg har 1200 000 i gjeld på min bolig. Jeg får 6500 kr i mnd på den, men utleiemegler tar 10%. Det jeg får her dekker per i dag det jeg har i månedlig lånebeløp på den, men husleien på 2200 kr dekkes ikke.

Han betaler vel ca 3000 kr i barnebidrag

[Alison]

Jeg har 1200 000 i gjeld på min bolig. Jeg får 6500 kr i mnd på den, men utleiemegler tar 10%. Det jeg får her dekker per i dag det jeg har i månedlig lånebeløp på den, men husleien på 2200 kr dekkes ikke.

Han betaler vel ca 3000 kr i barnebidrag

Dekker husleien på kr 2200,- noe fellesgjeld? Fellesgjeld vil banken ta med som eksisterende gjeld.

Banken vil ta med gjelden du har på 1,2 mill på den eksisterende boligen. Du kan ikke gjøre regning med at de tar med leieinntekter for mer enn maks 10 mnd. i året (58.500,-).

Det kan være mulig å få et lån på 1,5 mill. når betalingsanmerkningene er slettet, men det er nok veldig på grensen. Har dere barnehageutgifter, mer enn en bil og fellesgjeld på eksisterende bolig er det slett ikke sikkert at dere får så høyt lån. Hva slags forhold dere har til banken fra før vil også ha en del å si.

Før dere starter prosessen med å kjøpe ny bolig bør dere spare dere opp en god buffer. Det er viktig at dere har noe å tære på om det skulle komme en uforutsett regning eller lignende. Hvis ikke kan veien til å bruke kredittkort være kort.

Jeg vil anbefale dere å ta en skikkelig rådgivningssamtale i forbindelse med en lånesøknad. Det bør ikke bare ses på hva beregningsmodellen til banken sier dere kan ha i lån. Disse legger gjerne opp til et nøkternt forbruk. Da kan det være lurt å se på hva slags forbruk dere faktisk har og legge opp til størrelsen på lånet i forhold til dette. Det er dessverre en del som låner mer enn deres forbuksmønster tåler. Da vil de få det veldig tøft etter hvert. Tenk også gjennom hva slags økonomiske utfordringer dere står overfor i årene fremover. Må dere skifte ut bilen, pusse opp, ha konfirmasjonsselskap for barna osv. Hvordan skal dette finansieres? Ikke sikkert at dere har mulighet til å låne til slike ting. Da er det greit å se på hvordan dere skal løse slike utfordinger og legge opp en plan allerede nå.

[Gjest ts]

Dekker husleien på kr 2200,- noe fellesgjeld? Fellesgjeld vil banken ta med som eksisterende gjeld.

Banken vil ta med gjelden du har på 1,2 mill på den eksisterende boligen. Du kan ikke gjøre regning med at de tar med leieinntekter for mer enn maks 10 mnd. i året (58.500,-).

Det kan være mulig å få et lån på 1,5 mill. når betalingsanmerkningene er slettet, men det er nok veldig på grensen. Har dere barnehageutgifter, mer enn en bil og fellesgjeld på eksisterende bolig er det slett ikke sikkert at dere får så høyt lån. Hva slags forhold dere har til banken fra før vil også ha en del å si.

Før dere starter prosessen med å kjøpe ny bolig bør dere spare dere opp en god buffer. Det er viktig at dere har noe å tære på om det skulle komme en uforutsett regning eller lignende. Hvis ikke kan veien til å bruke kredittkort være kort.

Jeg vil anbefale dere å ta en skikkelig rådgivningssamtale i forbindelse med en lånesøknad. Det bør ikke bare ses på hva beregningsmodellen til banken sier dere kan ha i lån. Disse legger gjerne opp til et nøkternt forbruk. Da kan det være lurt å se på hva slags forbruk dere faktisk har og legge opp til størrelsen på lånet i forhold til dette. Det er dessverre en del som låner mer enn deres forbuksmønster tåler. Da vil de få det veldig tøft etter hvert. Tenk også gjennom hva slags økonomiske utfordringer dere står overfor i årene fremover. Må dere skifte ut bilen, pusse opp, ha konfirmasjonsselskap for barna osv. Hvordan skal dette finansieres? Ikke sikkert at dere har mulighet til å låne til slike ting. Da er det greit å se på hvordan dere skal løse slike utfordinger og legge opp en plan allerede nå.

Ja, husleie er med på å dekke fellesgjeld som er på rundt 60-70 000.

Bilen trenger vi nok ikke å skifte ut på noen år heldigvis, om ikke noe uforutsett skulle oppstå.. Foreløpig har vi ingen barnehageutgifter, men om 1,5 år så vil vi nok ha det.

Økonomien vår vil forbedres veldig i løpet av dette året. Vi har klart oss så langt med svært lite pga gammel gjeld som blir oppgjort i løpet av januar. Samtidig vil vi jo sitte igjen med gjeld etter salg av boligen vi sitter på nå..

Hva med det at vi har kausjonist. Stiller vi ikke mye bedre da??

[Alison]

Hva med det at vi har kausjonist. Stiller vi ikke mye bedre da??

Kausjonisten vil kun hjelpe dere med sikkerheten. Dere får ikke mer penger til å betjene lånet med selv om dere har en kausjonist.

[Gjest ts]

Kausjonisten vil kun hjelpe dere med sikkerheten. Dere får ikke mer penger til å betjene lånet med selv om dere har en kausjonist.

Jo, det skjønner jeg. Men det er vel også en sikkerhet for banken. Jeg mener, hadde vi ikke hatt kausjonist så ville vi vel ikke fått lån i hele tatt, eller i allefall svært lite.

Vi er forberedt på at vi ikke får så mye i lån, men hadde vel håpet på i allefall 1500 000.

Men da kommer vel egentlig spm om hva som lønner seg ifht min leilighet, om jeg burde selge eller fortsette å leie ut. Uansett så ender jeg vel opp med å betale nokså mye på den siden jeg sikkert taper 200 000??

Vi er forberedt på at vi kanskje må på leiemarkedet, men håper jo veldig på å slippe det. Vi syns jo det er litt trist å ut av boligmarkedet igjen, samtidig som vi nå har barn og føler at vi burde vært ferdig med å gå på leiemarkedet. Men må vi så må vi selvfølgelig..

[Alison]

Jo, det skjønner jeg. Men det er vel også en sikkerhet for banken. Jeg mener, hadde vi ikke hatt kausjonist så ville vi vel ikke fått lån i hele tatt, eller i allefall svært lite.

Vi er forberedt på at vi ikke får så mye i lån, men hadde vel håpet på i allefall 1500 000.

Men da kommer vel egentlig spm om hva som lønner seg ifht min leilighet, om jeg burde selge eller fortsette å leie ut. Uansett så ender jeg vel opp med å betale nokså mye på den siden jeg sikkert taper 200 000??

Vi er forberedt på at vi kanskje må på leiemarkedet, men håper jo veldig på å slippe det. Vi syns jo det er litt trist å ut av boligmarkedet igjen, samtidig som vi nå har barn og føler at vi burde vært ferdig med å gå på leiemarkedet. Men må vi så må vi selvfølgelig..

Et nøykatig svar om dere får lån, og i tilfelle hvor mye, vil du først få når du tar kontakt med banken. Da får de nøyaktige opplysninger som de gir et svar ut fra. Det er flere faktorer som må være til stede for å få lån. Dere må ha betjeningsevne, betjeningsvilje og sikkerhet. Historikken dere har hatt i banken har også en god del å si. Et godt kundeforhold betyr mer enn mange tror, spesielt når det er en marginal sak.

Det er en del som tror at en kausjonist løser det meste, men som skrevet tidligere hjelper det kun på sikkerheten. Dere har begge eid bolig tidligere og har ikke rett på førstehjemslånbetingelser. Dermed må dere gjøre regning med at dere må stille med tilleggssikkerhet for minst 20 %.

Når det gjelder din leilighet må du se på om det lønner seg for deg å fortsatt leie ut eller om du skal selge med tap. Du må ta med i regnestykket at renten skal opp, og at du ikke bare kan øke husleia for å dekke dette. Skal du selge leiligheten for mindre enn du har i lån må du gjøre regning med at banken der du har lånet vil ha et ord med i saken.

[Gjest ts]

Et nøykatig svar om dere får lån, og i tilfelle hvor mye, vil du først få når du tar kontakt med banken. Da får de nøyaktige opplysninger som de gir et svar ut fra. Det er flere faktorer som må være til stede for å få lån. Dere må ha betjeningsevne, betjeningsvilje og sikkerhet. Historikken dere har hatt i banken har også en god del å si. Et godt kundeforhold betyr mer enn mange tror, spesielt når det er en marginal sak.

Det er en del som tror at en kausjonist løser det meste, men som skrevet tidligere hjelper det kun på sikkerheten. Dere har begge eid bolig tidligere og har ikke rett på førstehjemslånbetingelser. Dermed må dere gjøre regning med at dere må stille med tilleggssikkerhet for minst 20 %.

Når det gjelder din leilighet må du se på om det lønner seg for deg å fortsatt leie ut eller om du skal selge med tap. Du må ta med i regnestykket at renten skal opp, og at du ikke bare kan øke husleia for å dekke dette. Skal du selge leiligheten for mindre enn du har i lån må du gjøre regning med at banken der du har lånet vil ha et ord med i saken.

Selv mener vi at betalingsevnen er der. Nå er jeg i permisjon med 80% lønn, noe som forandrer seg til høsten, hvor jeg også går opp i lønn pga videreutdanning. Annen gjeld som vi har hatt tidligere er nedbetalt. Mao økonomien vil kun forbedre seg, og siden husleien er så høy som den er her vi bor nå, så antar vi at et lån på ca 1500 000 ikke vil utgjøre så mye mindre. Men dette kommer selvfølgelig an på hvor bra rente vi får. hvordna banken stiller seg til dette med at vi har gjeld fra før, samt at vi har kausjonist.

Men det kan jo hende at banken ser annerledes på dette enn hva vi gjør og at de, som du skrev, legger opp et nøkternt forbruk

[Alison]

Men dette kommer selvfølgelig an på hvor bra rente vi får. hvordna banken stiller seg til dette med at vi har gjeld fra før, samt at vi har kausjonist.

Husk at dere må ta høyde for en renteoppgang. Dere bør tåle et rentenivå på minst 8 %. Dette gjelder all gjelden dere har.

Banken må selvfølgelig ta hensyn til all eksisterende gjeld. Dette er jo noe dere må betale for.

Dere har en greit inntekt og det er inntektspotensiale hos deg, noe som er positivt. Dere har et barn sammen + at din samboer betaler 36.000,- i året i bidrag for særkullsbarn. Dette gjør at dere vil ha mulighet til en del mindre i lån enn om dere ikke hadde barn.

[Rosalie]

Vil ikke noe av det mest ofrnuftige for dere være å flytte inn i din leilighet og så betale ned på de ekstra låneutgiftene deres for harde livet?

[Gjest ts]

du skriver at du anbefaler en rådgivningssamtale. Vi har tenkt mye på dette, men at vi må vente til betalingsanmerkningen hans er slettet. Samtidig kjenner jeg at jeg blir stresset av dette å ikke vite noe med tanke på at vi har barn og trenger nokså snart en ny plass bo.

Så da lurer jeg på hvordan en bank stiller seg til at du legger alle kortene på bordet og ønsker en vurdering til tross for anmerkningen? bør man vente med en sånn samtale til denne er slettet for at banken ikke skal vite at du har hatt anmerkning, eller spiller ikke det så stor rolle så lenge de allikevel vet bankhistorikken din og at du ikke har anmerkning i det du søker om lån?

[Gjest ts]

Vil ikke noe av det mest ofrnuftige for dere være å flytte inn i din leilighet og så betale ned på de ekstra låneutgiftene deres for harde livet?

Min leilighet ligger 80 mil unna og er på 35 kvm så det er desverre ikke et alternativ..

[Alison]

du skriver at du anbefaler en rådgivningssamtale. Vi har tenkt mye på dette, men at vi må vente til betalingsanmerkningen hans er slettet. Samtidig kjenner jeg at jeg blir stresset av dette å ikke vite noe med tanke på at vi har barn og trenger nokså snart en ny plass bo.

Så da lurer jeg på hvordan en bank stiller seg til at du legger alle kortene på bordet og ønsker en vurdering til tross for anmerkningen? bør man vente med en sånn samtale til denne er slettet for at banken ikke skal vite at du har hatt anmerkning, eller spiller ikke det så stor rolle så lenge de allikevel vet bankhistorikken din og at du ikke har anmerkning i det du søker om lån?

Dere kan gjerne ta en rådgivningssamtale allerede nå slik at dere får en skikkelig gjennomgang av hva slags muligheter dere har fremover. Dere vil ikke få innvilget noe lån, men får en oversikt over hva som er realistisk og en pekepinn på hva som skal til for å få til det dere ønsker. Det er positivt at dere tar tak i den økonomiske situasjonen og viser vilje til å ordne opp i de problemene dere har kommet i.

[Gjest ts]

Dere kan gjerne ta en rådgivningssamtale allerede nå slik at dere får en skikkelig gjennomgang av hva slags muligheter dere har fremover. Dere vil ikke få innvilget noe lån, men får en oversikt over hva som er realistisk og en pekepinn på hva som skal til for å få til det dere ønsker. Det er positivt at dere tar tak i den økonomiske situasjonen og viser vilje til å ordne opp i de problemene dere har kommet i.

Men når de blir klar over at vi har betalingsanmerkning i dag, kan ikke dette påvirke deres svar når vi spør om lån etter at anmerkningen er slettet?? Vi blir kanskje sett på som utrygge kunder?

[Alison]

Men når de blir klar over at vi har betalingsanmerkning i dag, kan ikke dette påvirke deres svar når vi spør om lån etter at anmerkningen er slettet?? Vi blir kanskje sett på som utrygge kunder?

Nei, det skal ikke ha noen betyding. Tvert imot kan det være positivt at dere viser vilje til å ordne opp og at dere får hjelp til å se på hva slags muligheter dere vil ha til å nå målene ders. Når betalingsanmerkningene er slettet vil dere stille med blanke ark. Det som kan ha betydning er hvis dere har dårlig historikk i banken. Da kan dere risikere at det kan gå opptil flere år før det er mulig å få lån i den banken, men dette blir vurdert i hvert enkelt tilfelle.

[Gjest Sibbe]

Nei, det skal ikke ha noen betyding. Tvert imot kan det være positivt at dere viser vilje til å ordne opp og at dere får hjelp til å se på hva slags muligheter dere vil ha til å nå målene ders. Når betalingsanmerkningene er slettet vil dere stille med blanke ark. Det som kan ha betydning er hvis dere har dårlig historikk i banken. Da kan dere risikere at det kan gå opptil flere år før det er mulig å få lån i den banken, men dette blir vurdert i hvert enkelt tilfelle.

Hva mener du med dårlig historikk i banken? Hva er bra og hva er dårlig?

[Alison]

Hva mener du med dårlig historikk i banken? Hva er bra og hva er dårlig?

Dårlig historikk i banken er f.eks. om du rett som det er overtrekker kontoen, har misligholdt lån eller har fått sperret konto pga. inkasso.

God historikk er at du har holdt kontoen din i orden og du bør også ha vist både vilje og evne til å spare.

[Gjest Blondie65]

Hva mener du med dårlig historikk i banken? Hva er bra og hva er dårlig?

At man har misligholdt kundeforholdet sitt i den banken. F.eks. hvis banken har vært nødt til å bruke inkasso eller andre tvangstiltak for å inkassere gjelden.

Man har rett og slett misligholdt kundeforholdet sitt til denne banken og de vil ikke ha deg som ny lånekunde fordi de allerede har tapt penger.

[Gjest Sibbe]

Takk for svar, Alison og Blondie65.

Jeg har ingen inkassosaker og har aldri hatt lån i banken før. Men jeg har ikke vært flink til å spare, og kontoen går ofte i null eller minus 20-50 kr nesten hver måned. Har hatt samme bank i ca 15 år, er 30+ selv.

Hva er smartest av meg for å øke sjansen for å få lån til bolig om et års tid?

1) Beholde banken, og bli flinkere til å spare og aldri overtrekke kontoen igjen.

2) Bytte til ny bank, være flink til å spare og ikke overtrekke kontoen fra dag 1.

3) Noe annet?