Eie vs. Leie - Hva lønner seg?

[Gjest AnneShirley]

Skjønner ikke at det for noen kan lønne seg å leie jeg, når man tenker på at man skal bo i huset, altså ikke selge. Men det kommer vel an på hvor gammel man er og hvor man bor.

Det kommer ann på mye.

Vi leide f.eks noen skikkelig dårlige kjellerleiligheter da vi studerte. Så billig hadde vi ikke klart å bo dersom vi skulle kjøpt noe.

Senere har vi leid fordi vi bodde steder hvor vi ikke kom til å bli boende særlig lenge. Da ville kjøpts og salgskostnader utgjort så mye at det ville blitt dyrere å eie enn å leie.

Kjøpe gjorde vi da vi både hadde tenkt å bli boende en stund og hadde lyst til å bo med en viss standard. Og det ble lønnsomt i forhold til å leie (selv om vi ikke ble boende lite lenge som planlagt).

Nå har vi "slått oss ned" på et sted vi har tenkt å bli, så nå var kjøp eneste fornuftige alternativ.

Alt til sin tid.

Men det er altså ikke vanskelig å finne eksempler på situasjoner der det lønner seg å leie framfor å eie.

Som så mange andre "hva lønner seg"-spørsmål er svaret: DET KOMMER ANN PÅ

[aline]

Jeg tror så gjerne at det for de fleste vil lønne seg å eie kontra å leie, om man tenker langsiktig.

Men for min del, så har jeg rett og slett ikke råd til å eie, uansett hvordan man vrir og vender på det, og uansett om jeg da betaler til meg selv eller betaler huseier for å la meg ha tak over hodet.

Idag leier jeg en leilighet på 32 kvm + balkong, i ett sentralt men rolig område i byen, der jeg har gangavstand både til byen og til jobb (noe som gjør at jeg står helt fritt til å velge om jeg ønsker utgifter til transport) og MYE kollektivtransport, til langt utpå kvelden (noe som gjør at jeg ikke er avhengig av bil eller i særlig grad taxi).

For denne leiligheten betaler jeg 5300,- pr måned (+ strøm selvsagt).

En leilighet på ca samme størrelse og i samme område, ville kostet meg LANGT mer å kjøpe. Så dersom jeg skulle kjøpt leilighet, så måtte jeg enten gått ned til en 12 kvm leilighet (og likevel betalt mer pr mnd en jeg gjør idag), eller flyttet lenger vekk, noe som igjen ville gitt meg mye mer utgifter i forhold til f.eks transport.

Selvsagt skulle jeg gjerne eid min leilighet, men jeg sitter trygt og velger å ikke leie privat. Firmaet jeg leier av, driver kun med eiendommer og utleie (av både leiligheter og næringseiendom). Dette vil si at alt av oppussing, det å holde leiligheten i normal stand og ting som går istykker, har jeg huseier som fikser uten at det koster meg mer en kanskje en telefon for å få dem til å komme å fikse. Samtidig er det en trygg leie, så lenge jeg ikke er leietakeren fra helvete, så er det ingen fare for å bli kastet ut. Firmaet har eid blokka jeg leier i, i herrens mange år og kommer til å fortsette med det. (klart uforutsette ting kan skje, men det er så liten sannsynlighet at jeg ikke akkurat engster meg.)

Så negativt er jo at jeg betaler andre, og at jeg ikke eier, så jeg ikke bygger om eller pusser opp når det passer meg. Men det kan jeg helt fint leve med, så lenge jeg faktisk føler jeg får godt igjen for pengene og har en leilighet jeg storkoser meg i.

[Gjest Gjest]

Du kjøper leilighet til 2.000.000 og 1.500.000 av dette finansieres med et boliglån over 25 år. Med en gjennomsnittelig rente på 7% er månedlig innbetaling:

kr 10.600

Er det noen her som seriøst mener at leiligheten koster kun 2.000.000?

Etter 25 år så har du betalt 1.680.000 !!! kun i renter. Leiligheten koster hele 3.180.000 + de 500.000 som du hadde i egenkapital. Det er helt greit det, hvis den om 25 år er verdt så mye eller mer...

Det er vel slik at du kan trekke fra 28% ? av renteutgiftene på skatten og dette utgjør i dette eksempelet 470.000 over 25 år, tilsvarer ca. 1300 pr måned. Men i tillegg kommer kommunale avgifter, forsikring, boligskatt, fellesutgifter og vedlikehold ++, la oss anta disse utgjør gjennomsnittelig 2.500 pr måned.

Kostnader

Ok, du har hatt en rentekostnad på NOK 1680 000 (minus 28 % som kan trekkes fra på skatten) og du har hatt ulike kostnader (kommunale avgifter, forsikring etc) tilsvarende NOK 2500 pr måned, eller ca NOK 750 000 2008-kroner. Totale kostnader= 2 430 000.

Merk at rentekostnaden ikke skal justeres for inflasjon. Det skal derimot kommunale avgifter, forsikring etc. Summen på 750 000 er derfor satt noe lavt. Dette mer enn oppveies ved at jeg ikke har hensyntatt skattefradraget på rentekostnaden.

Sparing

Men du eier leiligheten og den vil ha en verdi. Dette er sparingen din gjennom disse 25 årene. Hva verdien er er umulig å forutse, men det er stor sannsynlighet for at den vil være høyere enn NOK 2 000 000 målt i 2008 kroner.

Det kan tilføyes at likningsverdien vil være langt lavere enn reell verdi. Formuesskatten din blir derfor lavere enn det den ville vært dersom du hadde hatt den reelle verdien i banken.

Leie:

La oss si at du i samme periode leier til tilsvarene leilighet til 10.000 pr måned. Dette utgjør totalt kr 3.000.000 over 25 år.

Kostnader

Ok, du har hatt totale kostnader på NOK 3.000.000. Det vil se NOk 570 000 mer enn om du hadde kjøpt leiligheten. I virkeligheten vil leiekostnaden være vesentlig høyere fordi utleier vil øke leien i takt med inflasjonen. Merk at lånet til den som kjøpte leiligheten ikke øker i takt med inflasjonen. Det betyr at lånet til en viss grad spises opp av inflasjonen! ( dette er grunnen til at de som hadde boliglån med 15 % rente i 80-årene tjente masse penger. I denne perioden var inflasjonen svært høy)

Tilleggsutgiftene som du sparer i forhold til å kjøpe (kr. 2.500) ble satt på høyrentekonto med 6%.

Du har da etter 25 år 1.700.000 på konto, du har gjennom hele perioden hatt 100% frihet til å flytte hvor du vil avhengig av din personlige situasjon, jobbmuligheter etc. Du har penger på konto som ikke er bundet til noe og ikke hatt bekymringer de siste 25 årene i forhold til dette. Du betaler for flexibilitet og frihet

Ok, du har spart opp NOK 1.700.000 målt i 2008 kroner. Hva er sannsynligheten for at bankinnskuddet til leietakeren i 2033 vil overstige salgssummen til personen som kjøpte leieligheten?

Merk at den reelle verdien av bankinnskuddet vil være langt lavere målt i 2033-kroner. I takt med inflasjonen blir nemlig pengene du har i banken vært mindre og mindre...

Dette betyr ikke at det er riktig for alle å kjøpe. Det er flere i tråden som forklarer på fornuftig måte hvorfor leie er riktig for dem (eks aline, annShirley). Men har du et langsiktig perspektiv (det vil si at du forventer en stabil inntekt over lengre tid) og forventer å kunne bo i leiligheten i flere år, vil det normalt lønne seg å kjøpe.