Vurdering av økonomisk strategi

[AnonymBruker]

Etter et samlivsbrudd endte jeg opp med å kjøpe eksen ut av huset. Boligen er taksert til ca. 4,5 mill., og jeg har nå ca. 3,18 mill. i boliglån. Det gir en gjeldsgrad på rundt 70–71 %. Effektiv rente er ca. 5,01 %.

Renta økte ganske kraftig etterpå, så jeg gjorde noen grep for å gjøre økonomien mer robust. Jeg bygde om underetasjen til utleiedel og får nå inn 9 500 kr/mnd i skattefri leie. Den leien gjør at rentekostnaden føles betydelig lettere å håndtere, og jeg bruker ikke leien til livsstilsforbruk.

Strategien min frem til nå har vært å bygge opp buffer igjen, siden mye ble spist opp av bolig/overtakelse/tilpasninger. Bufferen er nå omtrent på et nivå jeg anser som komfortabelt, rundt 100k.

Neste fase er å finne riktig balanse mellom ekstra nedbetaling av boliglån og investering i fond. Jeg har ca. 20 500 kr/mnd jeg kan disponere til ekstra formuesbygging, utover ordinære avdrag. Planen jeg vurderer er:

• 16 600 kr ekstra nedbetaling på boliglån

• 3 900 kr i fond

Med dette ser det ut som jeg kan nå ca. 60 % LTV en gang i 2028, gitt at boligverdien holder seg rundt 4,5 mill.

Spørsmålet mitt er:
Hva tenker dere er en fornuftig balanse her? Gitt effektiv rente på rundt 5 %, er det fornuftig å være såpass aggressiv på nedbetaling frem til 60 % LTV, eller burde jeg heller investere mer i fond tidligere?

Og når jeg først når 60 % LTV: er det egentlig noe poeng i å strebe seg vesentlig lavere, eller ville dere da flyttet mer over i fond?
Jeg ser også paradokset med å betale ned ekstra når renta eventuelt blir lav: det gir lav direkte “avkastning” der og da, men lavere gjeld gjør at man står mye sterkere dersom renta senere stiger igjen. Derfor prøver jeg å finne en balanse mellom forventet avkastning i fond og robusthet i privatøkonomien.

Brutto årslønn er ca. 1 050 000 kr, utenom de 114 000 kr/år i skattefri leie. Er midt i 30-årene.

Setter pris på alle innspill og forslag.

Anonymkode: 179ff...408

[AnonymBruker]

Avkastning på fond er vesentlig høyere enn 5% (historisk sett) så de fleste vil nok anbefale deg å legge mer i fond. Jeg personlig ønsker å bli gjeldsfri så tidlig som mulig! Har også skattefrie leieinntekter hver mnd (12 000), vi har derfor aggressivt betalt ned på boliglånet og sitter i dag med en belåningsgrad på 40%. Vi ser for oss å kunne spare veldig mye mer når huset er nedbetalt (om bare 6-7 år) og vi plutselig har 35 000 ekstra å rutte med hver mnd. Vi sparer i fond også, men mindre enn vi kanskje burde. 

Anonymkode: 005bb...001

[AnonymBruker]

Jeg valgte å nedbetal bolig så raskt som  mulig, jeg ble da gjelds fri rett ette at jeg fylte 50, nå er jeg midt i 60 åra, og vi (kona og meg) har over 100 000 i inntekt utbetalt, på de nesten 15 årene har vi spart mellom 40 og 60 tusen månedlig, noe er fremdeles i fond men det meste er over i rentebærende avtaler. det skal også sies at ungene (2 st) har fått til egenandel i bolig.

vi kommer til å ta ut pensjon dette året. og vi kommer til å ha en grei økonomi, vi legger opp til noe høyere forbruk omtrent til vi er midt i 80 årene ( om vi holder så lenge) deretter kommer det ikke til å være mye penger igjen!

Anonymkode: b2cff...0b7

[AnonymBruker]

Alt avhenger av hvor risikovillig eller trygghetssøkende du er. 

Anonymkode: e8af1...0de

[AnonymBruker]

Jeg synes egentlig det vanskeligste er å finne riktig balanse mellom trygghet og risiko. Jeg har lenge tenkt at et naturlig mål kan være å komme ned til ca. 60 % belåningsgrad, og deretter eventuelt vurdere avdragsfrihet / lavere avdrag for å kunne spare mer i fond. Samtidig merker jeg at jeg kanskje overtenker litt og blir litt for opptatt av å finne en “optimal” løsning. Det viktigste er nok at planen er robust og gjennomførbar over tid. 

En modell jeg har vurdert er å ha en enkel vekting mellom lån og fond basert på rentenivået: jo høyere rente, desto større andel av de 20,5k går til ekstra nedbetaling; jo lavere rente, desto mer flyttes over i fond.

Jeg kjenner også litt på FOMO rundt fond/aksjer, og er redd for å stå for lite eksponert mot markedet mens jeg betaler ned lån. Derfor vurderer jeg en hybridløsning, f.eks. å fortsatt spare noe fast i fond hver måned, men la hovedvekten gå til lånet så lenge renta er såpass høy. 

Kanskje jeg heller skal legge meg nærmere 15k på lån - og 5.5k på fond - og justere dette ved evt renteendringer (lukter endring på torsdag, ja)? 

Anonymkode: 179ff...408

[AnonymBruker]

Det virker som du har god innsikt. Jeg tenker det bare er du selv som kan vite hvilken risiko du vil leve med?

 

Anonymkode: 9fecf...24a

[AnonymBruker]

Jeg grunner også på dette. Min belåningsgraden er så lav at den blir ubetydelig, men vurderer å øke den, for å investere mer i fond. (Les angrer på å ha fokusert på å bli gjeldsfri over fond/aksjer.)

Samtidig så opplever markedet så ustabilt nå at jeg er redd for å gå inn med større summer. 

Anonymkode: 8885d...a0d

[AnonymBruker]

Jeg er litt redd jeg kommer til å sitte med samme angeren om jeg går for hardt ut på lånet ja. Lånet blir jo sånnsett også "spist opp" av inflasjon etc, så om jeg føler meg komfortabel på 50-60% - så vil jeg muligens bare stoppe all ekstra nedbetaling mens jeg sparer mer aggresivt i fond/askjer. Fremst ikke renta skulle få en helt sinnsykt økning fremover. I tillegg så er det jo litt med det å låse penger i bolig - når man strengt tatt kan få bedre avkastning andre plasser. 

Jeg tror heller jeg skal slå meg til ro med at det trenger ikke være perfekt, sålenge man gjør en innsats! Så får man heller bare ta sunne vurderinger etter hvert som bildet endrer seg. 
 

Anonymkode: 179ff...408

[AnonymBruker]

Jeg ville betalt ned lånet så raskt som mulig til det er på et nivå som du lever greit med om du plutselig skulle bli syk/ufør.

Deretter gjort en vurdering på om jeg skulle betalt ut huset helt eller vridd mer over til fond/annen investering. 

Anonymkode: d35a3...964

[AnonymBruker]

Halve Norge har jo Fomo for aksjer og fond for tiden. Syntes det i seg selv er litt urovekkende nettopp fordi de neste 20-25årene ikke nødvendigvis blir lik den tilbakelagte tiden. Det er mange farer som lurer nå i en usikker verden, men dette er jo risikovurdering opp til hver enkelt. Min er erfaring er at å gå i flokk ikke nødvendigvis gjør deg rik! Bolig trenger vi alle.....

Anonymkode: d45e4...ab2

[Hololo]

Vi har hatt veldig gode tider med fond som mange nevner, men det er ikke tidligere avkastning på fond som må slås., det er boliglånsrenta, f.eks ved 5% boliglåns renta så trenger du over 6.3% avkastning på fondene for at det skal lønne seg.

Men finnes ikke noe rett og galt svar her, der nedbetaling av lån er sikker avkastning i spart renta, så medføre fond en risiko, men dermed og høyere potensiell avkastning.

Det er vanskelig å svare noe konkret ettersom det avhenge av vær enkelte, blir du påvirket om fondene minke i verdi? Blir du urolige om det kommer et krasj? for dette vil skje uansett om du har planer om å spare noen år.

Ta en avgjørelse av hva du er komfortable med, du vil jo og ha mulighet til å justere underveis.

Jeg mener at det ikke er vits i å legge for mye vekt på at det er urolige tider her og nå, for det vil du oppleve flere ganger i et langt spare løp.

[AnonymBruker]

Det var et ganske så reflektert svar Hololo, og er enig i tankegangen. Jeg har ikke noe imot svingninger, spesielt når det er 30-35 år til jeg skal røre pengene. Da tror jeg at jeg holde meg til 14500 - 6000, i alle fall en stund fremover. Jeg syns det virker som en fin balanse. Så beveger jeg meg litt ettersom renta skulle endre seg i større grad nedover på et tidspunkt.  

Takker for alle gode innspill!

Anonymkode: 179ff...408

[AnonymBruker]

Og der gikk renta opp, så kan betale ned lån med god samvittighet 😀

Anonymkode: 179ff...408

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 minutter siden):

Og der gikk renta opp, så kan betale ned lån med god samvittighet 😀

Anonymkode: 179ff...408

En kvarting merkes ikke. Den er bare tilbake der den var for litt siden.

Anonymkode: 0c7f7...0aa

[AnonymBruker]

Er mer et spørsmål om avkastning for hver krone som blir satt inn. Jo lengre renta er høy - jo bedre lønner det seg å ha betalt ekstra ned på lånet. Samt en liten indikator om at renta ikke går ned i år. 

Anonymkode: 179ff...408