Hvor bør jeg opprette IPS-konto?

[AnonymBruker]

Hei,

Jeg sliter veldig med å finne god informasjon om hvilke IPS-kontoer som er best.

Har hørt en lang rekke podcaster og har forstått at man ikke skal velge en ferdig pakke fra banken. Dette da det b la foreligger mer administrasjonsgebyr.

Samt at man skal unngå IPS i livsselskap, da de er pålagt å ta ned risikoen i utbetalingsperioden. Og at man bør velge fond fritt for å få mer fleksibilitet, i stedet for å gå for en satt profil. 

Jeg er kunde i KLP så ønsker gjerne noe der, men ser at de konsekvent prøver å sluse meg inn i ferdig pakke. Hvordan unngår jeg dette? Er også kunde i sparebank1, men IPS-ordningen der er visstnok særdeles ufordelaktig da de til og med vil ha administrasjonsgebyr i hele utbetalingsperioden.

Jeg er 44 år, i full jobb med 3 barn og har råd til å spare max 12 000 kr i IPS per år. Har tenkt å gå for 100 % globale aksjefond i en IPS-profil, pga relativt lang sparehorisont.

Håper noen kan hjelpe meg med tips om en bank hvor jeg kan opprette fri IPS-sparing, da det fremstår umulig å finne ut av dette selv på nett.

Anonymkode: 4fb7a...a21

[AnonymBruker]

Er det en grunn til at du ønsker IPS? Trenger du at pengene er låst? Om ikke vil det for de fleste gi flere ulemper enn fordeler sett mot ASK. 

Anonymkode: e1edd...5f7

[AnonymBruker]

Bruk Kron og velg Kron Indeks Global, da får du en forvaltningskostnad på 0,15 prosent. Det skal godt gjøres å finne et billigere indeksfond med historisk like høy avkastning.

Anonymkode: fc08f...d02

[AnonymBruker]

Jeg må helhjertet slutte meg til innlegg 2 her: Hvorfor ønsker du egentlig å låse deg til IPS fremfor å ha full frihet med ASK?

Det KAN under visse omstendigheter ha fordeler å spare i IPS, men for svært mange av oss er ASK langt å foretrekke. Anbefaler at du setter deg virkelig grundig inn i fordelene og ulempene med IPS vs ASK før du tar en mest mulig kvalifisert beslutning.

 

Kanskje det er rett med IPS for deg, men jeg kjenner faktisk ingen som har valgt å låse seg til IPS fremfor ASK (og ja: det har vært et tema i mang en samtale).

Anonymkode: 25338...671

[Rucula]

AnonymBruker skrev (5 minutter siden):

Jeg må helhjertet slutte meg til innlegg 2 her: Hvorfor ønsker du egentlig å låse deg til IPS fremfor å ha full frihet med ASK?

Det KAN under visse omstendigheter ha fordeler å spare i IPS, men for svært mange av oss er ASK langt å foretrekke. Anbefaler at du setter deg virkelig grundig inn i fordelene og ulempene med IPS vs ASK før du tar en mest mulig kvalifisert beslutning.

 

Kanskje det er rett med IPS for deg, men jeg kjenner faktisk ingen som har valgt å låse seg til IPS fremfor ASK (og ja: det har vært et tema i mang en samtale).

Anonymkode: 25338...671

Det er gjerne ja takk begge deler

IPS er jo kun 25 000 i året fra 2026. 
 

IPS har noen fordeler. Feks så er det ikke et beløp som blir skilt under en evt skilsmisse. Og det er unntatt formueskatt

Jeg planlegger å fylle ips kontoen i årene fremmover. Men det kommer itillegg til det jeg putter i ASK i mnd.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (8 minutter siden):

Jeg må helhjertet slutte meg til innlegg 2 her: Hvorfor ønsker du egentlig å låse deg til IPS fremfor å ha full frihet med ASK?

Det KAN under visse omstendigheter ha fordeler å spare i IPS, men for svært mange av oss er ASK langt å foretrekke. Anbefaler at du setter deg virkelig grundig inn i fordelene og ulempene med IPS vs ASK før du tar en mest mulig kvalifisert beslutning.

 

Kanskje det er rett med IPS for deg, men jeg kjenner faktisk ingen som har valgt å låse seg til IPS fremfor ASK (og ja: det har vært et tema i mang en samtale).

Anonymkode: 25338...671

Meg du viser til. For å supplere eget innlegg; Før regelendringen i 2022 kunne jeg dels støtte det - på grunn av skattefradraget. Men skattefordelen er jo nå så marginal at det langt fra gjør opp for ulempene. Om jeg var nærmere 62 på den tiden så ville jeg lagt inn litt. Men med 20+ år igjen til pensjonsalder så var IPS utelukket selv den gang. 

Nå er det bare rein idioti å legge pengene sine der - med mindre man vet man trenger binding. 

Anonymkode: e1edd...5f7

[AnonymBruker]

Rucula skrev (2 minutter siden):

Det er gjerne ja takk begge deler

IPS er jo kun 25 000 i året fra 2026. 
 

IPS har noen fordeler. Feks så er det ikke et beløp som blir skilt under en evt skilsmisse. Og det er unntatt formueskatt

Jeg planlegger å fylle ips kontoen i årene fremmover. Men det kommer itillegg til det jeg putter i ASK i mnd.

Fordeling av pensjonssparing regulerer man selvfølgelig, som alt annet, i ektepakt. 

Anonymkode: e1edd...5f7

[LeneXCII]

Personlig ville jeg aldri gått inn i sparing der pengene på noen måte er "låst".

Livet kan forandre seg raskere enn man tror og man kan komme i en situasjon der man trenger penger raskt. Det behøver ikke være snakk om samlivsbrudd, men ting som sykdom, ulykke etc etc kan ramme en når man minst forventer det. 

[AnonymBruker]

Er det såpass ufordelaktig altså? Hvorfor det egentlig, når utbytteskatten er så mye mindre enn på ASK?

Jeg har ASK hos KLP med en greit diversifisert aksjeportefølje, basert på lang sparehorisont. Men fristes som sagt av 22 % skatt på utbytte i IPS. Tror dessverre ikke at jeg vil rammes av noe formueskatt, da jeg er sykepleier med 3 barn 😅

Er overhodet ikke redd for å binde opp penger frem til pensjonsalder. Hvis jeg blir skilt eller ufør i fremtiden så har jeg uansett ikke planer om å fortsette med å bo i en diger enebolig slik vi gjør nå. Og jeg sparer like mye i ASK som jeg evt vil gjøre i IPS. 

TS

Anonymkode: 4fb7a...a21

[AnonymBruker]

Rucula skrev (1 time siden):

Det er gjerne ja takk begge deler

IPS er jo kun 25 000 i året fra 2026. 
 

IPS har noen fordeler. Feks så er det ikke et beløp som blir skilt under en evt skilsmisse. Og det er unntatt formueskatt

Jeg planlegger å fylle ips kontoen i årene fremmover. Men det kommer itillegg til det jeg putter i ASK i mnd.

Hvor har du IPS konto, og hva er grunnen til at du har den nettopp der? 

TS

Anonymkode: 4fb7a...a21

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Meg du viser til. For å supplere eget innlegg; Før regelendringen i 2022 kunne jeg dels støtte det - på grunn av skattefradraget. Men skattefordelen er jo nå så marginal at det langt fra gjør opp for ulempene. Om jeg var nærmere 62 på den tiden så ville jeg lagt inn litt. Men med 20+ år igjen til pensjonsalder så var IPS utelukket selv den gang. 

Nå er det bare rein idioti å legge pengene sine der - med mindre man vet man trenger binding. 

Anonymkode: e1edd...5f7

Hva mener du med at skattefordelen mellom ASK og IPS er marginal? Det er da enormt stor forskjell på 22 % skatt og 38 % skatt? Litt større skjermingsfradrag nå enn tidligere pga alle rentehevingene, men likevel så er jo skatteforskjellen kjempestor? 

TS

Anonymkode: 4fb7a...a21

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (26 minutter siden):

Hva mener du med at skattefordelen mellom ASK og IPS er marginal? Det er da enormt stor forskjell på 22 % skatt og 38 % skatt? Litt større skjermingsfradrag nå enn tidligere pga alle rentehevingene, men likevel så er jo skatteforskjellen kjempestor? 

TS

Anonymkode: 4fb7a...a21

Dette gjelder 20+ år frem i tid - det er en gedigen risiko.

1) hvem vet hva som skjer med deg, eller barna dine, i denne perioden. Og hvor nødvendig dine egne penger kan bli, selv om alt ser rosenrødt i ut i dag. 

2) hvem vet hvordan regelverket endrer seg. Plutselig sitter du med midler som vil trigge dobbelt så mye skatt som ASK uttak - og du er låst til ordningen. 

Anonymkode: e1edd...5f7

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Hva mener du med at skattefordelen mellom ASK og IPS er marginal? Det er da enormt stor forskjell på 22 % skatt og 38 % skatt? Litt større skjermingsfradrag nå enn tidligere pga alle rentehevingene, men likevel så er jo skatteforskjellen kjempestor? 

TS

Anonymkode: 4fb7a...a21

På ips skatter du ikke 22% av bare gevinsten når uttakene starter, du skatter 22% på alt, både oppspart og gevinst. Ved vanlig sparing i aksjefond skatter du kun av evt gevinst ved uttak (38%) og ingenting på det du har innskutt, og du styrer selv når du gjør uttak. Jeg ville heller økt vanlig aksjefondsparing med 12 000 kr/år fremfor å starte IPS.

Anonymkode: fc08f...d02

[Rucula]

AnonymBruker skrev (5 timer siden):

Hvor har du IPS konto, og hva er grunnen til at du har den nettopp der? 

TS

Anonymkode: 4fb7a...a21

Dnb

fordi jeg har alle andre fond og aksjer der

[nojac]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

På ips skatter du ikke 22% av bare gevinsten når uttakene starter, du skatter 22% på alt, både oppspart og gevinst. Ved vanlig sparing i aksjefond skatter du kun av evt gevinst ved uttak (38%) og ingenting på det du har innskutt, og du styrer selv når du gjør uttak. Jeg ville heller økt vanlig aksjefondsparing med 12 000 kr/år fremfor å starte IPS.

Anonymkode: fc08f...d02

Du får skattefradrag for ips-innskuddet, derfor må du skatte for hele beløpet ved uttak. Utsatt skatt.

I tillegg kan du spare formueskatt i spareperioden.

[Rucula]

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

Fordeling av pensjonssparing regulerer man selvfølgelig, som alt annet, i ektepakt. 

Anonymkode: e1edd...5f7

For oss som ikke har ektepakt

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (10 timer siden):

Hvis jeg blir skilt eller ufør i fremtiden så har jeg uansett ikke planer om å fortsette med å bo i en diger enebolig slik vi gjør nå.

Blir du ufør kan du starte utbetalingen fra IPS, så kanskje du får råd til å beholde boligen likevel.  
 
Jeg ser at mange på KG er negative til IPS. Jeg ser på IPS som en slags uføreforsikring med garantert utbetaling også hvis man ikke blir ufør. 

Anonymkode: bea4d...58a

[Supernaut]

AnonymBruker skrev (12 timer siden):

På ips skatter du ikke 22% av bare gevinsten når uttakene starter, du skatter 22% på alt, både oppspart og gevinst. 

Anonymkode: fc08f...d02

Ja, og det er fordi du får skattefradrag for IPS-innbetalingene. I praksis utsatt skatt. 

IPS-saldoen er også fritatt for formuesskatt.

Det ene utelukker ikke det andre. Spar både i IPS og vanlig fond.

[AnonymBruker]

nojac skrev (15 timer siden):

Du får skattefradrag for ips-innskuddet, derfor må du skatte for hele beløpet ved uttak. Utsatt skatt.

I tillegg kan du spare formueskatt i spareperioden.

 

Supernaut skrev (10 timer siden):

Ja, og det er fordi du får skattefradrag for IPS-innbetalingene. I praksis utsatt skatt. 

IPS-saldoen er også fritatt for formuesskatt.

Det ene utelukker ikke det andre. Spar både i IPS og vanlig fond.

 

Skattefradraget ble fjernet fra 2022. Og gjorde ordningen betydelig mindre gunstig også sett bort fra bindingen som gjorde det uaktuelt for meg allerede før denne regelendringen. 

Anonymkode: e1edd...5f7

[nojac]

 

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Skattefradraget ble fjernet fra 2022. Og gjorde ordningen betydelig mindre gunstig også sett bort fra bindingen som gjorde det uaktuelt for meg allerede før denne regelendringen. 

Anonymkode: e1edd...5f7

AI, og et betydelig antall andre nettsider, sier;

NEI, DETTE ER IKKE RIKTIG

Skattefradraget for sparing i individuell pensjonssparing (IPS) ble ikke fjernet i 2022.

• Du får fortsatt et årlig skattefradrag på 22 % av beløpet du sparer.
• Maksimalt sparebeløp har frem til 2026 vært 15 000 kroner i året, noe som gir et fradrag på inntil 3 300 kroner.
• Fra og med 2026 er sparegrensen økt til 25 000 kroner, slik at du kan få et skattefradrag på inntil 5 500 kroner.