Hva lønner seg - betale ned lånet eller beholde bufferkontoen

[AnonymBruker]

Jeg har et billån som skal være ferdig nedbetalt i 2019. Jeg har også en bufferkonto som snart inneholder like mye som det som står igjen på billånet. Hva lønner seg - å bruke det som står på bufferkontoen og betale ned hele lånet (og stå uten å ha noe i bakhånd i et års tid), eller bare la lånet gå sin gang? Effektiv rente ligger på i underkant av 5%.

Anonymkode: 76cd7...6f3

[AnonymBruker]

Hvorfor enten/eller? Innskuddsrenten er latterlig lav. Så det svarer seg å betale ned på lån, ettersom lånerenten er høyere enn innskuddsrenten. MEN jeg ville aldri tømt bufferkontoen min. Hvorfor ikke bare betale ned ekstra på lånet, uten å tømme kontoen? Du bør ha en buffer i bakhånd, selv om det betyr at du betaler renter på billånet som du ville sluppet om du betalte ned alt ihop. Om du går på en økonomisk smell og ikke har en buffer kan du måtte ta opp forbrukslån, med minst like høy rente som billånet, og du er like langt. 

Jeg betalte ned boliglånet på den måten. Jeg sparte opp en buffer, og etter jeg hadde spart opp et behagelig beløp der, gikk all sparing i form av ekstra nedbetaling på lånet. 

Anonymkode: e293a...0b1

[AnonymBruker]

8 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Hvorfor enten/eller? Innskuddsrenten er latterlig lav. Så det svarer seg å betale ned på lån, ettersom lånerenten er høyere enn innskuddsrenten. MEN jeg ville aldri tømt bufferkontoen min. Hvorfor ikke bare betale ned ekstra på lånet, uten å tømme kontoen? Du bør ha en buffer i bakhånd, selv om det betyr at du betaler renter på billånet som du ville sluppet om du betalte ned alt ihop. Om du går på en økonomisk smell og ikke har en buffer kan du måtte ta opp forbrukslån, med minst like høy rente som billånet, og du er like langt. 

Jeg betalte ned boliglånet på den måten. Jeg sparte opp en buffer, og etter jeg hadde spart opp et behagelig beløp der, gikk all sparing i form av ekstra nedbetaling på lånet. 

Anonymkode: e293a...0b1

Mest fordi det hadde vært behagelig å være kvitt hele billånet  Takk for svar!

Anonymkode: 76cd7...6f3

[AnonymBruker]

1 minutt siden, AnonymBruker skrev:

Mest fordi det hadde vært behagelig å være kvitt hele billånet  Takk for svar!

Anonymkode: 76cd7...6f3

Den ser jeg så absolutt. Det var utrolig deilig den dagen jeg betalte siste rest på lånet. Men for min del ville ubehaget ved å vite at jeg ikke hadde noe buffer overskygget lettelsen over å være gjeldfri. 

Anonymkode: e293a...0b1

[AnonymBruker]

2 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Den ser jeg så absolutt. Det var utrolig deilig den dagen jeg betalte siste rest på lånet. Men for min del ville ubehaget ved å vite at jeg ikke hadde noe buffer overskygget lettelsen over å være gjeldfri. 

Anonymkode: e293a...0b1

Det er sant det. Men bruker man beløpet man tidligere betalte på lånet til å sette inn på sparing, kommer man fort opp i en buffer igjen også.

Anonymkode: 76cd7...6f3

[AnonymBruker]

31 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Jeg har et billån som skal være ferdig nedbetalt i 2019. Jeg har også en bufferkonto som snart inneholder like mye som det som står igjen på billånet. Hva lønner seg - å bruke det som står på bufferkontoen og betale ned hele lånet (og stå uten å ha noe i bakhånd i et års tid), eller bare la lånet gå sin gang? Effektiv rente ligger på i underkant av 5%.

Anonymkode: 76cd7...6f3

Det lønner seg jo å ha pengene der effektiv rente er høyest. Så dersom billånet har 5% rente og bufferkontoen ligger på (tenkt eksempel) 3% e det mest lønnsomt å betale ned lånet. MEN hvor mye dette utgjør i kroner og øre er en annen ting. Det kommer an på hvor stort billånet er (er det feks 100' nå så snakker vi om ca 2000 kroner spart på et år ved 5% og 3% - ikke enorme summer).

 

Jeg ville nok betalt ned mesteparten av lånet. Og beholdt en "krisebuffer". Den er for folk flest i sikker jobb og uten hus på landet ikke særlig stor (rundt 10 000). Så puttet alt jeg kunne spare de neste par mnd inn på billånet, og vips så er det borte. Jobber du innen noe som er i risikosonen akkurat nå: behold bufferen.

Anonymkode: d59ce...5b6

[lillsunshine]

Noe buffer må man jo ha da. Det ideelle ville jo være å vente til du har såpass mye at både kan betale ned billånet i ett og samtidig har litt buffer, som du lett kan bygge opp igjen når du ikke lenger betaler på billånet. Jeg mener, om du uansett står igjen med billånet etter å ha tømt litt av bufferkontoen din, så oppnår du jo ingenting rent rentemessig ved å tømme litt nå og fortsatt ha litt billån igjen. Renten forblir vel det samme uansett om du forkorter antall år det skal nedbetales på? Jeg regner nemlig med at målet er å kvitte seg med billån så fort så mulig uansett, slik at du ikke henter noe på å redusere tiden på nedbetaling. Jeg vil derfor tro at det dermed lønner seg å la pengene stå på bufferkontoen og la de rente seg helt du er klar til å betale billån og samtidig sitte igjen med noe buffer. Korrekt meg gjerne om jeg tar feil angående dette med renten på billån.

 "Regelen" for buffer er vel at man har stående 3 mnd ekstra inntekt. Du må jo også vurdere det utifra hvor sikker jobb/inntekt du har i fremtiden. 

[Juniper]

Du kan jo redusere bufferen din ned til f.eks. 30.000,- betale alt du greier ekstra inn på billånet til du er helt kvitt det, og så sette alt inn på sparing for å bygge opp bufferen igjen? Og så bør du sette av en fast sparing for neste bil, slik at den kan kjøpes kontant. 

Om du "bare" skal betale 30.000 i billån, så kan du la det gå litt sport i det å se hvor raskt du får det til. La alt du kan skrape sammen gå rett inn der. Samtidig har du et sikkerhetsnett som dekker en del. 

[AnonymBruker]

Gode råd alle sammen  

Anonymkode: 76cd7...6f3

[AnonymBruker]

52 minutter siden, lillsunshine skrev:

Noe buffer må man jo ha da. Det ideelle ville jo være å vente til du har såpass mye at både kan betale ned billånet i ett og samtidig har litt buffer, som du lett kan bygge opp igjen når du ikke lenger betaler på billånet. Jeg mener, om du uansett står igjen med billånet etter å ha tømt litt av bufferkontoen din, så oppnår du jo ingenting rent rentemessig ved å tømme litt nå og fortsatt ha litt billån igjen. Renten forblir vel det samme uansett om du forkorter antall år det skal nedbetales på? Jeg regner nemlig med at målet er å kvitte seg med billån så fort så mulig uansett, slik at du ikke henter noe på å redusere tiden på nedbetaling. Jeg vil derfor tro at det dermed lønner seg å la pengene stå på bufferkontoen og la de rente seg helt du er klar til å betale billån og samtidig sitte igjen med noe buffer. Korrekt meg gjerne om jeg tar feil angående dette med renten på billån.

 "Regelen" for buffer er vel at man har stående 3 mnd ekstra inntekt. Du må jo også vurdere det utifra hvor sikker jobb/inntekt du har i fremtiden. 

Selvfølgelig betaler man mindre rente når man betaler ned et lån fortere...

Anonymkode: 2b63a...319

[asterix]

Jeg ville i hvert fall betalt ned billånet så fort som overhode mulig og brukt pengene jeg vanligvis betalte på lånet til å bygge opp buffer igjen.

[Poserose]

1 time siden, lillsunshine skrev:

Noe buffer må man jo ha da. Det ideelle ville jo være å vente til du har såpass mye at både kan betale ned billånet i ett og samtidig har litt buffer, som du lett kan bygge opp igjen når du ikke lenger betaler på billånet. Jeg mener, om du uansett står igjen med billånet etter å ha tømt litt av bufferkontoen din, så oppnår du jo ingenting rent rentemessig ved å tømme litt nå og fortsatt ha litt billån igjen. Renten forblir vel det samme uansett om du forkorter antall år det skal nedbetales på? Jeg regner nemlig med at målet er å kvitte seg med billån så fort så mulig uansett, slik at du ikke henter noe på å redusere tiden på nedbetaling. Jeg vil derfor tro at det dermed lønner seg å la pengene stå på bufferkontoen og la de rente seg helt du er klar til å betale billån og samtidig sitte igjen med noe buffer. Korrekt meg gjerne om jeg tar feil angående dette med renten på billån.

 "Regelen" for buffer er vel at man har stående 3 mnd ekstra inntekt. Du må jo også vurdere det utifra hvor sikker jobb/inntekt du har i fremtiden. 

Renten er den samme, men beløpet du betaler rente på blir jo mindre. Om lånet halveres så halveres også måndlig rentebeløp fordi du alltid betaler rente av gjennværende lån 

Om jeg var TS ville jeg beholdt penger til 2x husleie/avdrag og en oppvaskmaskin på bufferkonto og betalt resten mot bilen  Betal det du sparer på mindre rente mot bilen 

[draug 75]

Buffer må du ha. Løser du inn billlånet ditt og så ryker kjøleskapet ditt og vaskemaskinen din neste dag, så må du kjøpe på kreditt... 

Men med litt flaks, lønner det seg å kvitte seg med billånet. Renta er sånn passelig 7%? Det er sant som de sier, bufferen tjener du inn fort om du setter av like mye hver måned som du betaler på billånet.

[AnonymBruker]

Her var det mye rart.

1 time siden, lillsunshine skrev:

Det ideelle ville jo være å vente til du har såpass mye at både kan betale ned billånet i ett og samtidig har litt buffer, som du lett kan bygge opp igjen når du ikke lenger betaler på billånet.

Det er ikke noe poeng i å vente med å betale ned på lånet til du har spart opp et beløp som er like stort som lånet. Du sparer mest ved å betale så mye som mulig så tidlig som mulig. 

 

1 time siden, lillsunshine skrev:

Jeg mener, om du uansett står igjen med billånet etter å ha tømt litt av bufferkontoen din, så oppnår du jo ingenting rent rentemessig ved å tømme litt nå og fortsatt ha litt billån igjen.

 

Ved å betale ned så mye som mulig så tidlig som mulig sparer du fremtidige renteutgifter. 

 

1 time siden, lillsunshine skrev:

Renten forblir vel det samme uansett om du forkorter antall år det skal nedbetales på?

Rentesatsen forblir den samme men renteutgiftene, det du faktisk betaler i kroner og øre, vil bli mindre. 

 

1 time siden, lillsunshine skrev:

Jeg vil derfor tro at det dermed lønner seg å la pengene stå på bufferkontoen og la de rente seg helt du er klar til å betale billån og samtidig sitte igjen med noe buffer.

Om det lønner seg å la pengene stå på konto avhenger av renten. Som sagt av andre; sett pengene der renten er høyest. Sansynligvis har du høyest rente på billånet og da vil det alltid lønne seg å betale ned på dette, uavhengig av beløpet du betaler ekstra.

Anonymkode: 22dfc...78c

[lillsunshine]

6 minutter siden, AnonymBruker skrev:

Selvfølgelig betaler man mindre rente når man betaler ned et lån fortere...

Anonymkode: 2b63a...319

Jeg skjønner jo at når man korter ned tiden man betaler lånet på, så betaler man jo mindre i renter totalt hvis man forholder seg til nedbetalingsplanen. Men det var jo ikke det jeg lurte på. 

Spørsmålet mitt var jo om rentene forblir det samme på billånet per måned (altså 5%) om man betaler ekstra på billånet nå? Om jeg har forstått det riktig så forblir renten det samme, men at nedbetalingstiden blir kortere, si til at hun korter det ned med f.eks. 1 år. 

TS har en nedbetalingsplan til 2019 med 5% rente på lånet. Det er altså 3 år til med 5% rente.

Forslaget mitt var som følger å f.eks. vente til hun/han har nok til å betale ned hele lånet, og samtidig ha en grei nok buffer. Si at det vil ta 1 år å spare opp nok til å gjøre dette. 

I Januar 2017 betaler hun ned hele billånet og har samtidig spart seg opp nok til å ha en grei buffer. Resultat er da at hun har fortsatt med å betale ned på lånet i 1 år til med 5% rente, har spart opp mer på bufferen og samtidig fått litt rente på bufferkontoen. Hun betaler da ned billånet 2 år før planen. 

Alternativ som blir foreslått her er at hun betaler ned det hun kan på billånet nå og lar noe bli igjen som buffer. Si at det gjør til at hun korter ned betalingstiden med 1 år, dvs. at den nye planen blir at hun må forsette å betale billånet til 2018 med fremdeles 5% rente (så fremt at renten holder seg det samme). Det vil si at hun bare betaler ned billånet 1 år før planen.  

Da vil det jo være mer lønnsomt å heller spare opp 1 år også ta alt på en gang og samtidig få litt rente på bufferkontoen. Men dette er jo noe TS selv må sette seg ned og rekne på. Det kommer vel an på hvor stort billånet er, hvor mye hun kan korte ned betalingstiden på lånet ved å betale deler av det nå og fremdeles ha en buffer, og hvor lang tid det eventuelt vil ta for henne å spare nok til å ha nok til å betale billånet i et og fremdeles ha noe buffer. 

Men dersom det er slik at å betale ned mer på billånet nå vil gjøre til at man må betale mindre i renter per måned fremover, så forholder det seg jo annerledes  I stedet for å forkorte nedbetalingstiden på lånet, så er det vel kanskje mulig å ha samme nedbetalingsplan som før, altså 3 år, men siden summen på selve lånet blir mindre, så blir også renten lavere? Det er jo noe man må undersøke og sjekke ut hva som er lønnsomt.

[AnonymBruker]

2 timer siden, AnonymBruker skrev:

Jeg har et billån som skal være ferdig nedbetalt i 2019. Jeg har også en bufferkonto som snart inneholder like mye som det som står igjen på billånet. Hva lønner seg - å bruke det som står på bufferkontoen og betale ned hele lånet (og stå uten å ha noe i bakhånd i et års tid), eller bare la lånet gå sin gang? Effektiv rente ligger på i underkant av 5%.

Anonymkode: 76cd7...6f3

Litt nysgjerrig bare, men hva slags billån gir deg en rente på 5%, hørtes ut som et billig lån:)

Anonymkode: 5e25f...637

[AnonymBruker]

3 minutter siden, lillsunshine skrev:

Jeg skjønner jo at når man korter ned tiden man betaler lånet på, så betaler man jo mindre i renter totalt hvis man forholder seg til nedbetalingsplanen. Men det var jo ikke det jeg lurte på. 

Spørsmålet mitt var jo om rentene forblir det samme på billånet per måned (altså 5%) om man betaler ekstra på billånet nå? Om jeg har forstått det riktig så forblir renten det samme, men at nedbetalingstiden blir kortere, si til at hun korter det ned med f.eks. 1 år. 

TS har en nedbetalingsplan til 2019 med 5% rente på lånet. Det er altså 3 år til med 5% rente.

Forslaget mitt var som følger å f.eks. vente til hun/han har nok til å betale ned hele lånet, og samtidig ha en grei nok buffer. Si at det vil ta 1 år å spare opp nok til å gjøre dette. 

I Januar 2017 betaler hun ned hele billånet og har samtidig spart seg opp nok til å ha en grei buffer. Resultat er da at hun har fortsatt med å betale ned på lånet i 1 år til med 5% rente, har spart opp mer på bufferen og samtidig fått litt rente på bufferkontoen. Hun betaler da ned billånet 2 år før planen. 

Alternativ som blir foreslått her er at hun betaler ned det hun kan på billånet nå og lar noe bli igjen som buffer. Si at det gjør til at hun korter ned betalingstiden med 1 år, dvs. at den nye planen blir at hun må forsette å betale billånet til 2018 med fremdeles 5% rente (så fremt at renten holder seg det samme). Det vil si at hun bare betaler ned billånet 1 år før planen.  

Da vil det jo være mer lønnsomt å heller spare opp 1 år også ta alt på en gang og samtidig få litt rente på bufferkontoen. Men dette er jo noe TS selv må sette seg ned og rekne på. Det kommer vel an på hvor stort billånet er, hvor mye hun kan korte ned betalingstiden på lånet ved å betale deler av det nå og fremdeles ha en buffer, og hvor lang tid det eventuelt vil ta for henne å spare nok til å ha nok til å betale billånet i et og fremdeles ha noe buffer. 

Men dersom det er slik at å betale ned mer på billånet nå vil gjøre til at man må betale mindre i renter per måned fremover, så forholder det seg jo annerledes  I stedet for å forkorte nedbetalingstiden på lånet, så er det vel kanskje mulig å ha samme nedbetalingsplan som før, altså 3 år, men siden summen på selve lånet blir mindre, så blir også renten lavere? Det er jo noe man må undersøke og sjekke ut hva som er lønnsomt.

En betaler jo selvfølgelig alltid kun rente på det som gjenstår av lånet og om man ikke har en høyere rente på sparekontoen enn på lånet så lønner det seg alltid å betale ned lån så fort som mulig i stedet for å samle opp pengene før man betaler ned på lånet.

Anonymkode: 2b63a...319

[AnonymBruker]

47 minutter siden, lillsunshine skrev:

Da vil det jo være mer lønnsomt å heller spare opp 1 år også ta alt på en gang og samtidig få litt rente på bufferkontoen. Men dette er jo noe TS selv må sette seg ned og rekne på. Det kommer vel an på hvor stort billånet er, hvor mye hun kan korte ned betalingstiden på lånet ved å betale deler av det nå og fremdeles ha en buffer, og hvor lang tid det eventuelt vil ta for henne å spare nok til å ha nok til å betale billånet i et og fremdeles ha noe buffer.

Nei. Uansett hvordan du vrir og vender på det, vil det, gitt at renten er høyere på billånet enn konto, alltid lønne seg å overføre ekstra på lånet enn å overføre til sparekonto. Dette er uavhengig av størrelsen på lånet.

Anonymkode: 22dfc...78c

[peppermyntete]

Kan du ikke betale ned mye av billånet men la det stå igjen en del på bufferkontoen også? Jeg ville i alle fall aldri tømt hele bufferen, da skjer det jo garantert noe så man trenger den!

[Gjest O.G.]

Jeg vill beholdt bufferen.