Gjeld og billån

[AnonymBruker]

Case:

Jeg studerer og har MYE gjeld. Ca 300000 inkl studielån og annet smågjeld. (Inkasso)

Samboer i fast jobb og tjener 400000 i året. Kredittgjeld på ca 200000. Litt her og litt der. (Ingen inkasso)

Ingen billån og ingen huslån. Vi betaler ca 10000 i lån hver mnd og husleie på 13000 kr. 

Hvordan løser vi dette på best mulig måte? Blir mye å betale pr mnd:( Er det umulig for oss å bake dette inn i en evnt huslån/billån slik at vi får en gjeld å forholde oss til? Vi har null i oppsparte midler)

Vi har en gammel bil, og ønsker oss ny.

Anonymkode: 779d4...f07

[AnonymBruker]

Men eier dere bolig da?

Anonymkode: 19dce...964

[AnonymBruker]

Nei. Med null oppsparte midler er dere ikke i posisjon til å få noe lån. Å i det hele tatt tenke på ny bil i en slik situasjon er fullstendig idioti. Dere må betale det dere skylder, spare ek, komme dere inn på boligmarkedet og betale ned en del på lånet før dere i det hele tatt begynner å tenke på luksusvarer som ny bil. Ikke rart folk havner på luksusfellen. 

Anonymkode: 8f728...26a

[AnonymBruker]

Er det umulig for oss å bake dette inn i en evnt huslån/billån slik at vi får en gjeld å forholde oss til? Vi har null i oppsparte midler)

Anonymkode: 779d4...f07

Nei, det er ikke mulig for dere å bake det inn i noe huslån eller bil-lån, fordi dere ikke har egenkapital til noen av delene, så må dere låne 100% ved evt kjøp av det. Du får jo ikke låne 100% til en leilighet. Det kreves oppsparte midler til det. Man må ha 15% egenkapital oppspart, minimum, når man skal kjøpe bolig. Du kan ikke kjøpe en leilighet som er verdt 2.0 mill og låne 2.0 mill. og så komme til banken etterpå og be om å få låne enda 300.000 for å "bake inn" forbruksgjeld. Da er jo boligen belånt til over pipa, mer enn den er verdt. Ingen bank vil låne dere 100% utifra det du beskriver.. Man må ha 15% egenkapital som sagt, så det dere må gjøre nå, er å spare, spare, spare.

Eksempel:

Hvis man har kjøpt bolig og har bodd i den noen år, har verdistigningen gjort at man har mer egenkapital i boligen enn man hadde da den var nyinnkjøpt. F.eks. man kjøper i 2010, boligen kostet da 2.mill. Og i 2015, fem år senere, er verdistigningen vært såpass at boligen nå er verdt 2.4 mill. (eksempel bare) Som du ser av regnestykket, har man da 300.000 mer i egenkapital knyttet til boligen, enn da den var nyinnkjøpt. I tillegg er det et krav at man må ha 15% egenkapital (15% av 2.0 mill er 300.000 kr). Så etter fem år har man altså 300.000 (egenkap.) + 400.000 (verdistigningen) = 700.000 i egenkapital bundet til boligen. DA kan man begynne og snakke om å "bake inn" annen gjeld hvis det er behov for det. Da har man mye tilgjengelig egenkapital,

Slik jeg ser det, har dere NULL i egenkapital og kan derfor ikke bake inn noe som helst. Dere kan ikke låne 100% av verdien på en bil eller bolig, og så forvente å få låne noen hundretusener til OVER verdien, for å "bake inn" noe strøgjeld. Det går ikke, som dere ser.

 

 

Anonymkode: 35140...098

[Britt Banditt]

Nei, det er ikke mulig. Dere får ikke huslån med inkassokrav, og dere får ikke huslån uten minst 15% egenkapital (eller evt. kausjonist). Billån bør dere bare drite i. Hvorfor skal dere ta opp enda mer lån? Man får jo uansett ikke mer enn bilens verdi i billån. Det som kan lønne seg er å samle alt i et stort lån (hver for dere såklart), hvis det er mange smålån med høyere rente enn et stort lån hadde hatt, men du som er student får ikke noe forbrukslån heller sannsynligvis. 

Hvorfor tenker dere i det hele tatt på å kjøpe ny bil nå?? 

[AnonymBruker]

Grunnen til at vi tenker på ny (brukt) bil er for at vi i vår var uheldig og klarte få en elg rett inn i panseret på bilen. Og siden den gang har det vært utrolig mange utgifter. Samboer trenger bil i jobben sin, dermed er vi nødt å ha en bil som fungerer.

Vi eier ingen bolig, og leier til 1300 pr mnd. Føler at vi bor oss ihjel, og med alle utgiftene har vi ingen penger å spare.

inntekten min er på 8000 pr mnd.

Hvordan kommer vi oss ut av dette?

- TS

Anonymkode: 779d4...f07

[AnonymBruker]

TS igjen.

ps. Vi er ikke gift og står ikke som registrerte samboere hvis det hjelper.

Kan man slå seg selv konkurs? Hva innebærer det?

Anonymkode: 779d4...f07

[AnonymBruker]

Grunnen til at vi tenker på ny (brukt) bil er for at vi i vår var uheldig og klarte få en elg rett inn i panseret på bilen. Og siden den gang har det vært utrolig mange utgifter. Samboer trenger bil i jobben sin, dermed er vi nødt å ha en bil som fungerer.

Vi eier ingen bolig, og leier til 1300 pr mnd. Føler at vi bor oss ihjel, og med alle utgiftene har vi ingen penger å spare.

inntekten min er på 8000 pr mnd.

Hvordan kommer vi oss ut av dette?

- TS

Anonymkode: 779d4...f07

Hvordan komme seg ut?

1. Finn et billigere sted å bo. 13000 er mer enn jeg betalte for en fin leilighet med garasje i Oslo sentrum.

2. Få deg jobb ved siden av studiene

3. Kutt ned på alle ekstra luksusgoder som netflix etc

4. Selg ting dere ikke trenger som dyre mobilermobiler ++

5 samboer bør lete etter jobb hvor bil ikke er nødvendig. Hvis det ikke er mulig, kjøp en nylig Eu godkjent bil som er billig i innkjøp. Ha kun ansvarsforsikring.

6. Lag matbudsjett

7. Klipp alle kkrefittkort og svartelist dere for kreditt.

 

 

Anonymkode: 8f728...26a

[AnonymBruker]

Hvordan komme seg ut?

1. Finn et billigere sted å bo. 13000 er mer enn jeg betalte for en fin leilighet med garasje i Oslo sentrum.

2. Få deg jobb ved siden av studiene

3. Kutt ned på alle ekstra luksusgoder som netflix etc

4. Selg ting dere ikke trenger som dyre mobilermobiler ++

5 samboer bør lete etter jobb hvor bil ikke er nødvendig. Hvis det ikke er mulig, kjøp en nylig Eu godkjent bil som er billig i innkjøp. Ha kun ansvarsforsikring.

6. Lag matbudsjett

7. Klipp alle kkrefittkort og svartelist dere for kreditt.

 

 

Anonymkode: 8f728...26a

tusen takk for svar.

Vi finner ikke noen billigere sted å bo da vi har ekstra oppfølging til jenta vår på skolen. 

Jobb ved siden av studiene mine er umulig på grunn av barnet som trenger ekstra omsorg og studiene krever sitt

luksusgoder har vi aldri hatt, men betaler 200 kr til redd  barna hver mnd, tv og Internett er inkl i husleie 

vi har ingenting av verdi, gamle telefoner

samboer har ikke utdanning og har fast jobb, så uten risikerer vi at han får mye mindre betalt

matbudsjett har vi

og kredittkortene havnet i søpla for lenge siden 

Vi har rotet oss inn i en ond sirkel, og det er fryktelig vanskelig å se enden av tunnelen nå. Vi har ingen minsker til å spare, og ingen penger til kjøp av ny bil hvis vår streiker. 

Jeg er veldig deprimert over situasjonen og vet ikke mine arme råd lenger:(

Nesten som jeg har lyst å gi opp enkelte dager og alt føles så håpløst. 

Nå har jeg to tenner som må fikses, og jeg vet ikke hvordan jeg skal få råd.. 

 

 

 

 

 

 

Anonymkode: 779d4...f07

[AnonymBruker]

Sorry, men dette vil faktisk ikke løse seg før du skjønner at jo, dere kan flytte. Ungen vil få samme oppfølging i annen skolekrets og at jo, du må jobbe ved siden av studiene, evt må samboeren din skaffe seg ekstrajobb. Dere har ikke råd til å la være. 

Og bil: Kutt ned på absolutt alt unødvendig. Barber matbudsjettet. Ingen snop, brus, juice, melk, dyre ingredienser og pålegg til dere voksne. Ingen andre unødvendige innkjøp, ikke en gang en tyggis. Og gå for hjemmelagde julegaver i år. Det trekkes bare halv skatt i desember, og de ekstra pengene skal naturligvis ikke gå til gaver, godteri, julekakeingredienser, juleøl, og annet msn "må" unne seg i desember. De skal gå utelukkende til ny bil. Når dere har spart opp rundt 20-25000 kan dere kjøpe bil. En som nylig har gått gjennom EU-kontroll. Da har dere bil nesten uten utgifter i bortimot to år. 

Anonymkode: bf41e...c77

[Britt Banditt]

Du kan ikke ta deg en ekstrajobb? Hvorfor kan ikke du jobbe helger og kvelder når far er hjemme? Du må jo det. Ellers går ikke dette. 

[AnonymBruker]

tusen takk for svar.

Vi finner ikke noen billigere sted å bo da vi har ekstra oppfølging til jenta vår på skolen. 

Jobb ved siden av studiene mine er umulig på grunn av barnet som trenger ekstra omsorg og studiene krever sitt

luksusgoder har vi aldri hatt, men betaler 200 kr til redd  barna hver mnd, tv og Internett er inkl i husleie 

vi har ingenting av verdi, gamle telefoner

samboer har ikke utdanning og har fast jobb, så uten risikerer vi at han får mye mindre betalt

matbudsjett har vi

og kredittkortene havnet i søpla for lenge siden 

Vi har rotet oss inn i en ond sirkel, og det er fryktelig vanskelig å se enden av tunnelen nå. Vi har ingen minsker til å spare, og ingen penger til kjøp av ny bil hvis vår streiker. 

Jeg er veldig deprimert over situasjonen og vet ikke mine arme råd lenger:(

Nesten som jeg har lyst å gi opp enkelte dager og alt føles så håpløst. 

Nå har jeg to tenner som må fikses, og jeg vet ikke hvordan jeg skal få råd.. 

 

 

 

 

 

 

Anonymkode: 779d4...f07

Du har som du sier kjørt deg fast fordi du ikke er villig til å se at noe må forandres for at situasjonen skal bli bedre. 
Dere kan flytte, hadde jeg måttet betale 13000 i husleie hadde jeg blitt deprimert også. Så nummer en må være å finne et rimeligere sted å bo.
Er du helt sikker på at samboer må ha bil og at det ikke er mulig å kjøre kollektivt til jobben? Mye å spare på det. 
Hvis han må kjøre bil, så forstår jeg at det er skremmende å tenke på at han ikke har noen jobb hvis bilen ryker, for dere har jo ikke penger til hverken  å reparere eller ny. Er moped et alternativ`? Hvis ikke, må dere nesten se etter biler som selges for skrotpris og er eu godkjent. 
Tenner er svindyrt, jeg har også dårlig råd, og har egen konto jeg sparer det jeg klarer i mnd, som kun er til tannlegeutgifter. Jeg har måttet rekke tenner isteden for å reparere de fordi jeg ikke hadde råd til dyr behandling.
Men har man ikke penger så har man ikke. 
Det er er sikkert ikke ønskelig at du jobber ved siden av studiene når datteren din trenger ekstra omsorg, men må man så må man. Hvis alternativet er at dere ikke har til mat på bordet eller utgifter, så må du faktisk jobbe, det ganger datteren din mer. 
Det første du må gjøre er å legge vekk alt du sier du ikke kan gjøre og tenke helt på nytt. Så lenge du tror og mener at ingen ting kan forandres, da sitter du fast. 
Se dere om etter en nytt sted å bo, prøv å finn deg en jobb, se på samboers muligheter for alternativ transport til jobben. Osv. Lykke til. 

Anonymkode: 2d61e...3fd

[Pengebingen]

Enig med AB rett over - og med rådene som ble gitt (1-7) fra AB lenger opp.

Dere må endre tankegang fra at det er helt normalt og greit å finansiere livet med lånte penger - og til at det lønner seg å betale mest mulig for egne penger. Så lenge dere synes at gjeld er fint og flott (= ønsker billån enda dere begge har mye i forbruksgjeld allerede) vil situasjonen deres aldri endre seg. Svar på rådene 1-7 viser også lite endringsvilje, og da kommer man jo aldri noe annet sted enn akkurat der man er dessverre.

Det siste dere trenger er billån. Dere må da spare opp noen få titusner til å kjøpe den rimeligste EU-godkjente bilen dere kan finne. Det får holde for mannen din inntil dere får ryddet opp i forbruksgjeld og kan spare til en nyere bil. Som sagt før i tråden, ha bare ansvarsforsikring på bilen, endel penger spart der også. Inntil dere får spart til bil må mannen din ordne annen transport. Sykkel/buss/sitte på med kollegaer/låne bil av foreldre eller annet. Jeg tror dessuten ikke det var ment i rådene at mannen din skule slutte i jobben sin (!), men at han bør se seg om etter jobb som ikke krever at dere har bil. Bil koster mange tusen hvert år om den så står stille parkert, så kan dere klare dere uten er det aller best nå. Så om det skulle dukke opp jobb han kan ha som ikke krever pendling, så bør han absolutt være interessert i det. Ikke sikkert at lønna er dårligere, det vet dere jo ingenting om før dere prøver/følger med på jobbmarkedet.

Og som flere skriver innledningsvis så kan dere selvsagt ikke bare inn gjelden i boliglån uten å faktisk eie bolig eller ha egenkapital til boliglån (+ at dere da måtte hatt ekstra egenkapital for å dekke forbruksgjeld, og da kunne dere like gjerne bare betalt den ned).

Mitt beste tips er å fokusere max på å betale ned forbruksgjeld, og å være villig til  gjøre nødvendige endringer for å få dette til. En av dere kan ha ekstra jobb f.eks. Ikke begge må passe barn samtidig...  

Jeg ville også sterkt vurdert å pause studiene - jobbe - betale ned forbruksgjelden - og deretter ta opp studiene igjen.
 

[Vox_populi]

Gå ned i boligstandard, til slik alle hadde det for noen tiår siden. Si at du klarer å finne noe til i underkant av 8000/mnd. Da har du plutselig 50-60000 pr. år som du kan bruke til nedbetaling av gjeld. Som du selv sier det: du bor deg i hjel.