Har vi sjans om å få boliglån?

[AnonymBruker]

Hei,

Kan noen se over vår økonomiske situasjon, og tro om vi har sjans om å få boliglån?

Vi har en brutto årsinntekt til sammen på ca. 900.000

MEN.. Han er selvstendignæringsdrivende, og hun er kun ansatt i en 20%, stilling men har likevel jobbet 100% i 2014, og har lønnslipper som kan vise til det.

Vi har lån på til sammens hele 600.000 kr. en blanding av ung og dum for mange år siden som vi enda betaler på, samt 2 billån. Det er også ett lån som ble tatt opp da mannen fikk en vanvittig skattesmell for noen år siden, og siden da er det en litt ond cirkel..

Vi betaler 15.000 kr mnd på disse lånene. Er aldri sene, aldri avdragsfritt ++ Og innimellom betaler vi inn noe ekstra.

Uansett, lånene er ikke til diskusjon. Dumme valg, ja vi vet. Men det er lenge siden og vi har det bak oss. Men betaler enda for det.

I teorien så skulle vi kunne lett få låne 3 mill til bolig. Men uten EK, og med all denne gjeld, er det helt umulig ser vi. Dessuten har jeg bare en 20% stilling på papiret. De har ikke årsverk tilgjengelig for å gi meg en høyere stilling per i dag, samtidig så trives jeg utrolig bra, lønnen er god, og jeg ønsker å jobbe her.

Vi har ingen EK fordi vi bruker all ekstra for å skyte inn på forbrukslånet.

Vi har evt. mulighet til å samle sammen 100.000 kr ila. ett år. Økonomisk sett bør de gå inn på forbrukslånet. Men om vi samler sammen 100.000 kr på bok, pluss vi har faktisk 100.000 kr på BSU konto i dag, så vil vi jo ha 200.000 kr om 1 år til EK. Da kan vi få en liten enroms kanskje til 1.5 mill ? Vi kommer oss inn på boligmarkedet, men har likevel masse lån, og splitta BSU-en.

Har riktignok søkt husbanken, er det noe sjans der? Noen som vet?

Vi har 75.000 kr tilsammen i månedslønn. Her blir jeg trukket skatt, og han må sette av selv. Så vi har vel ca. 50.000 utbetalt til rådighet.

Her går 15 000 kr til gjeld, og 30.000 kr til fellesskapet (mat, regninger, forsikring, husleie, osv).

Da står vi igjen med 5.000 kr mnd. De går til ulike buffere. Alt fra bilbuffer (for årsavgift, reperasjoner, service, dekk++), Noe sosialt innimellom, forbruk, avsetning for husbuffer ( om vaskemaskinen ryker), generell buffer(tannlege, ellers uforutsett) og en sykdom/feriebuffer for mannen (da han er selv.næringsdrivende har han ingen krav på sykepenger før 14 dager, ingen feriepenger osv. så har en buffer om han står uten jobb en periode, har selvfølgelig også forsikringer, for uføre)

Så.. Noen forslag?

Anonymous poster hash: fcd32...dfc

[umwar]

Hva sitter dere igjen med hver måned? Etter alle utgifter og gjeld er trukket fra. Altså disponibelt til å betjene huslånet

Lån på 3 millioner krever at dere har 18-19 000 disponielt til å betjene et huslån. Da tar en høyde for en rente på 6 %, men dere må regne med at bankene krever at dere klarer 8% rente.

Endret 29. november 2014 av Talbot

[AnonymBruker]

TS her..

Jeg formulerte meg nok litt feil her.. Vi ønsker ikke å låne hele tre millioner. Vi har sett oss litt rundt, og ser vi kan finne grei bolig til 2,4 mill. En av oss kvalifiserer til boliglån ung, og gjør det endel år fremover, med den renta, og 30 år, blir terminbeløp 10.500 kr.

Vi betaler i dag 12.000 kr i husleie, så vi har jo det disponibelt. Vi kunne tenke oss å betale 10.500 kr mnd, til vi blir kvitt våre andre dumme lån, og deretter betale inn ekstra på boliglån.

evt. muligheter for avdragsfritt i to år, med teminbeløp på ca. 7.000 kr. Da vil vi kunne få betalt ned all forbruksgjeld og mye av billånene. Men vi ser også det blir veldig vanskelig, å det er vanskelig å få avdragsfritt når vi har lite av alt.

Vi kan fint klare ett rentehopp til 5% med dagens økonomi. Men jeg vet bankene regner med at man skal klare ett rente hopp på 5%, da snakker vi 8% rente. Med 8% rente snakker vi terminbeløp på 17 500kr.

Det vil kunne gå. Vi har som sagt ca. 50 000kr etter skatt. 35 000 kr etter nåværende gjeld. Og med ett rentehopp på 8% og terminbeløp på 17500 kr vil vi sitte igjen da med 17 500 kr til regniner, forsikringer, mat, bil, og alt.

Det er klart at det er ikke optimalt, men at det er umulig, nei. Det ville bare bety at vi måtte gjøre endringer, spare og prioritere anderledes. Men det er jo ikke noe vi ønsker..

Mulig jeg formulerte jeg litt klumsete. Men håper noen forstår. Takk

Noen som vet om husbanken gir boliglån/startlån til folk som oss, i vår situasjon?

Anonymous poster hash: fcd32...dfc

[AnonymBruker]

Ta kontakt med banken og be om et møte.

Har inntrykk av at bankene er mer opptatt av betjeningsevne enn egenkapital.

Anonymous poster hash: 21ddc...054

[umwar]

Dere må ta høyde for renteøkning, så de vil ta utgangspunkt i dette ved beregningen av betjeningsevnen deres. Det er veldig mange ekstrakostander som påløper ved å eie fremfor leie, så alle disse må dere ha med. Ekstra forsikringer, vedlikeholdskostnader (setter omtrent til 40000 årlig på liten bollig), kommunale avgifter er alle store utgifter. Ikke gå inn på et bankmøte og spør om avdragsfrihet. Det er noe de nevner hvis de ønsker det. Mange blir skeptiske dersom dette er noe dere forventer, så vent til de nevner det. Igjen, avdragsfrihet er et tilbud de gir, ikke noe noen har krav på.

Forbered dere knallgodt på møtet, vis planen for å nedbetale forbruksgjelden, sett opp gode detaljerte budsjett, og gjør de beregningene dere kan på forhånd. Et banklån gis til mennesker, ikke et papir, så dersom deres tall ikke er de aller beste kan dere likevel få lån hvis de oppfatter dere som mennesker de ønsker å låne ut penger til.

Startlån er tvilsomt i deres situasjon. Dere har altfor høy inntekt til å bli vurdert. Dette er for særdeles vanskeligstilte.

[AnonymBruker]

Dere må ta høyde for renteøkning, så de vil ta utgangspunkt i dette ved beregningen av betjeningsevnen deres. Det er veldig mange ekstrakostander som påløper ved å eie fremfor leie, så alle disse må dere ha med. Ekstra forsikringer, vedlikeholdskostnader (setter omtrent til 40000 årlig på liten bollig), kommunale avgifter er alle store utgifter. Ikke gå inn på et bankmøte og spør om avdragsfrihet. Det er noe de nevner hvis de ønsker det. Mange blir skeptiske dersom dette er noe dere forventer, så vent til de nevner det. Igjen, avdragsfrihet er et tilbud de gir, ikke noe noen har krav på.

Forbered dere knallgodt på møtet, vis planen for å nedbetale forbruksgjelden, sett opp gode detaljerte budsjett, og gjør de beregningene dere kan på forhånd. Et banklån gis til mennesker, ikke et papir, så dersom deres tall ikke er de aller beste kan dere likevel få lån hvis de oppfatter dere som mennesker de ønsker å låne ut penger til.

Startlån er tvilsomt i deres situasjon. Dere har altfor høy inntekt til å bli vurdert. Dette er for særdeles vanskeligstilte.

Takk for utfyllende svar.

Men EK er vel noe vi MÅ ha? Som jeg har nevnt er det noe vi ikke har, eller.. Vi har 100 000 kr på en BSU, men det hjelper lite.

Bør vi evt vente til neste år? Og da ha kanskje 200 000 - 250 000 kr i EK? Men det holder jo likevel bare for en liten bolig på 1.5 mill..

Anonymous poster hash: fcd32...dfc

[umwar]

Bare hyggelig. Har jobbet i bank noen år under studiene, så vet litt om prosessen.

Dere MÅ ha 15% enten i egenkapital eller tilleggssikkerhet. Det kommer dere ikke unna. Dvs, 15 % av salgssummen må noen dere kjenner sette i "pant" for dere. Så den som gjør det må sikre 150 000 ( ved 1 000 000), og dersom dere ikke betaler går de på den personen. De 15 % tas opp som et separat lån, så dere får et hovedlån ( 85%) og et egenkapitallån ( 15%). Ofte lett å diskutere seg frem til en god rente på "lillelånet", og eventuelt avdragsfrihet på "storelånet", slik at dere kan nedbetale de 15 % så kjapt som mulig.

[AnonymBruker]

Med de tallene du legger fram i hovedinnlegget ser jeg ikke at dere skal få råd til å betjene et boliglån. Dere får betale ned forbruksgjelda først. Det burde dere få til iløpet av 2-3 år med den inntekten dere har, men da må dere såklart kutte ned på ALT av luksus. Dere har langt over en halv mill i forbruksgjeld med 2 gjennomsnittslønninger... Tviler på at banken gir dere 2,4 i boliglån på toppen av dette. Det tilkommer forsikronger, kommunale avgifter, eiendomsskatt, vedlikehold.. I tillegg har dere 2 belånte biler.... Og svært lite egenkapital... Hvis dere sparer 100k på et år for å dekje ek vil banken spørre hvorfor dere ikke har banket ned kredittgjelds med det. Nei, den er vi ikke villig til å kvitte oss med, vi vil heller ha egen bolig vi! Tror ikke det. Dere må rett og slett ta konsekvensen av fortidens luksusliv på krita og betale det ned. Deretter kan dere tenke på hus. Det er ingen menneskerett å sitte på egen bolig. Man må sette tæring etter næring.

Anonymous poster hash: 4ae9b...85d

[okiii]

Dere MÅ ha 15% enten i egenkapital eller tilleggssikkerhet. Det kommer dere ikke unna.

Reglene har endret seg. 15% er fortsatt "kravet", men bankene kan nå gjøre sine egne vurderinger selv. Noen kan for eksempel på 100% finansering dersom betjeningsevnen tilsier det.

[AnonymBruker]

Synes dere fikk gode råd fra damen over her. Forbered dere godt og avtal møte med banken. Jeg tror nok imidlertid at "ung og dum"-gjelden deres kan ødelegge for dere, 600 000 er ganske mye.

Anonymous poster hash: d5b21...dde

[helenaa]

Har dere noen som kan hjelpe dere? Nå er jeg kanskje i overkant kreativ, men dette er det jeg ville gjort:

Bedt foreldrene våre om et lån (altså bedt dem om å øke huslånet sitt, og gjort avtale om å betale de pengene tilbake med rente), og dermed betalt ned hele forbrukslånet og billånet. Jeg antar at dere betaler skremmende mye i rente på dette.

Har dere barn? Hvis ikke: Med den inntekten burde dere kunne betale ned hele gjelda på 2 år, forutsatt at dere lever sparsommelig og får lånet over på lavere rente.

Underveis bør dere også sette inn på BSU, så dere får med dere fordelene derfra.