Trenger hjelp til nytt boliglån

[Lurelia]

Hei

Vi skal refinansiere lånet vårt og bytte over til Statens Pensjonskasse fordi de har bedre vilkår (Rente på 2,227 nominelt for 12 terminer og 30kr i termingebyr).

Vi har god råd og egentlig 1 700 000 i egenkapital. Huset kjøpte vi til 2 400 000. Vi vil ta opp et lån på 1 700 000, både fordi det er maksgrensen til SPK og fordi vi har bedre rente på sparekontoen.... Does this make sense? På høyrentekontoen vår får vi rente på 2,90, men vi vurdere å flytte pengene til Åfjord Ungspar og få rente til 3,55.

Spørsmålet er om vi i tillegg burde ta den helt ut og ha avdragsfrihet i fem år og tredve års nedbetalingstid? og hva vi enetuelt bør velge av serielån eller anuitetslån.. Vi er begge i jobb og tjener ca. 860 000 brutto i året. Vi bruker heller ikke mye penger på tull og skal fint klare å la være å tulle bort pengene på sparekontoen til noe annet.

Håper noen har mer peiling på dette enn oss!

[Gjest tuppesjura]

Jeg hadde i deres situasjon flyttet sparepengene over til en bank med høyere rente, også hadde jeg samtidig betalt det jeg kunne på lånet. Hvorfor velge avdragsfrihet når du ikke må? Du betaler jo til deg selv!

[nettvenninnen]

Jeg skjønner tankegangen, for jeg har vært der selv. Jeg har bare ikke fått fingeren ut med å overføre lånet til SPK. I fjor vurderte jeg å gjøre noe av det samme som det du tenker nå. Men det er faktisk ikke alltid det lønner seg. Det kommer an på lånet og på rentene du får av sparingen.

Husk at du bør kalkulere inn skatt av sparing også. Også bør du se på de reelle renteutgiftene dine. For det er faktisk selve nedbetalingstiden du setter som blir avgjørende for hvor lønnsomt dette blir. Du kan liksom ikke se deg helt blind på rentetallene. Det å ha en nedbetalingstid på 30 år er faktisk veldig dyrt.

Råder deg til å ha to vinduer oppe i nettleseren din. Der det ene er en lånekalkulator som denne: https://www.dnb.no/privat/laan/kalkulator/boliglaan.html Hvor du da ser på detaljene for nedbetaling.

Og det andre er en sparekalkulator som denne: https://www.dnb.no/privat/sparing-og-investering/kalkulator/sparekalkulator.html men her må du trekke fra skatten selv.

Plott inn den samme nedbetalingstiden både på sparing og lån. Og se på hvor mye du reelt sitter igjen med på sparing, når renteutgifter er trukket fra. Prøv også å sett en langt lavere nedbetalingstid. For det er virkelig DER du vil kunne bli litt overrasket. Håper ikke at det var forvirrende forklart

[Lurelia]

Tuppesjura: Når jeg likevel står med pengene på konto til bedre rente kan det kanskje være mer lønnsomt enn å betale ned...?

Nettvenninnen: På papiret et godt råd, så skal jeg prøve det ut i praksis nå i ettermiddag og se om jeg klarer å omsette teori til praksis

Takk for hjelp!

Endret 3. oktober 2013 av Lurelia

[nettvenninnen]

Eller for å si det på en annen måte: Det er poengløst å låne for å ha penger i bank, hvis renteinntektene da vil gå til skyhøye renteutgifter på grunn av lang nedbetalingstid.Da kunne du heller ha brukt de samme sparepengene på å nedbetale direkte på lånet. Og da også kunne minske både nedbetalingstiden og sammenlagt rente drastisk. Dette du skisserer er kun lønnsomt hvis tiden på nedbetalingen holdes såpass lav at renteutgiftene dine ikke vil overstige renteinntektene. Alt annet er bokstavelig talt å spare seg til fant