Boligkjøp, hjelpe meg

[AnonymBruker]

Jeg er nyutdannet og har akkurat startet i fast jobb.
Bor i Oslo, og ønsker nå å kjøpe min egen bolig.
Har selv ikke mye peiling på økonomi og boligkjøp, så jeg håper at noen av dere kanskje kan hjelpe meg.

Årslønnen min ligger på 370 000 kr. På grunn av høye utgifter hver måned (husleie, nedbetaling av studielån og så videre) er det vanskelig å spare mye hver måned. Har vurdert å flytte for å få lavere husleie slik at jeg kan spare opp en god egenkapital litt raskere, men pga jobb vil jeg helst ikke flytte så langt unna området jeg bor i nå, og her er det vanskelig å finne noe billigere (uten å dele med andre eller bo på ettroms, noe jeg heller ikke er så interessert i nå uten at det blir helt nødvendig).

Så mine spørsmål er, enkelt og greit og i fare for å bli stempla som en idiot uten peiling:

Hvordan er mulighetene for å få låne hele kjøpesummen? Er det noen av dere som har erfaringer med det?
Har også blitt tipset om husbanken, kan noen av dere forklare hvordan det fungerer?

Er jo stygt redd for at det ikke blir boligkjøp på mange år enda, men det skader ikke å utforske alle muligheter.
Har dere ellers noen tips til hvordan spare penger, så tar jeg såklart imot dem også...

Anonymous poster hash: cba49...cdc

[Tvist]

Bankene krever 15% egenkapital. Du kan sannsynligvis få hjelp til det fra husbanken, da må du søke til din kommune (den eller de kommunene det er interessant for deg å flytte til) . Du må søke til hver enkelt kommune. De krever også at du har en liten del egenkapital selv, sannsynligvis 50.000 eller 100.000. Kravene varierer fra kommune til kommune.

Tror ikke det hjelper å søke i år, de fleste kommunene er tomme for penger fra husbanken nå og kan ikke låne ut mer, men send inn søknad i slutten av november, så blir din søknad forhåpentligvis behandlet tidlig i januar når de har penger igjen. Om du får tilslag er det gyldig i 6 mnd, så må du søke på nytt.

[AnonymBruker]

Den gyldne regelen er vel å låne max 3 ganger inntekten. Har du studielån vil det trekke ned total lånesum. Du kan få 100% finansiering, men da må du ha en realkausjonist som stiller med sikkerhet for egenkapitalen på 15% f.eks hvis dine foreldre har ramme til å låne opp på boligen sin for å stille pant. Dvs hvis du kjøper for 1 mill så må dine foreldre garantere for 150000. Har de en bolig med verdi på 2 mill men bare 1 mill i gjeld på den f.eks kan de settes som realkausjonist. Men det er mye ansvar for dem. Og det betyr også at du ikje kan tegne fastrente, låne opp på boligen osv uten at realkausjonisten er enig i dette.

Husbanken tilbyr startlån gjennom kommunen. Men de har som regel en viss sum pr år til startlån, og det er mange om beinet. De som trenger det mest får det først. Dvs hvis du søker nå kan pitten være tom allerede. Men det har gunstig rente.

Anonymous poster hash: 49f92...114

[AnonymBruker]

Hvis du ikke ønsker å dele eller bo på bitteliten plass en periode for å spare så mener jeg at du ikke har et sterkt nok ønske om å kjøpe. Det er i dagens marked meget høy risiko å låne 100% da prisene er nå på vei noe nedover, og muligens mye. Du risikerer å sitte igjen med gjeld som ikke dekkes av en eventuelt salgssum hvis du skulle måtte selge...

Anonymous poster hash: f7a5d...dc9

[AnonymBruker]

Hvis du ikke ønsker å dele eller bo på bitteliten plass en periode for å spare så mener jeg at du ikke har et sterkt nok ønske om å kjøpe. Det er i dagens marked meget høy risiko å låne 100% da prisene er nå på vei noe nedover, og muligens mye. Du risikerer å sitte igjen med gjeld som ikke dekkes av en eventuelt salgssum hvis du skulle måtte selge...

Anonymous poster hash: f7a5d...dc9

TS her.

Om du leser nøye det jeg har skrevet, har jeg skrevet at det blir vanskelig å flytte lengre unna pga jobbens beliggenhet, og at jeg ikke vil dele uten at det er helt nødvendig. Det er derfor jeg spør om råd her, for å finne ut om det evt er andre alternativer. Jeg har altså ikke utelukket noen ting. Er det ingen andre muligheter, så gjør jeg det som trengs, for jeg VIL virkelig kjøpe.

Anonymous poster hash: cba49...cdc

[AnonymBruker]

Og forresten, tusen takk til dere som tar dere tid til å forklare og komme med råd.
Man lærer av å spørre

TS

Anonymous poster hash: cba49...cdc

[Tvist]

Det er mange som sier at man bare kan låne opp til 3 ganger inntekten, men med husbanklånet kan vi (jeg og min kjære) låne opp til ca 4,5 ganger inntekten vår. Det ser vi at vi kan betale, men vi vil kun bruke det om det er snakk om en stor bolig vi kan tenke oss å bo veldig lenge, ikke en liten leilighet vi vil bo i 4-5 år. Uansett er det vel greit å vente 6-7 mnd og se hvordan prisene utvikler seg, spesielt om renten blir satt opp i januar. Kjipt å kjøpe mens prisene er på topp.

[Horge]

Bor i Oslo

<snip>

pga jobb vil jeg helst ikke flytte så langt unna området jeg bor i nå

Det er på langt nær alle i Oslo som kan unne seg luksusen med å bo veldig nærme jobb, og noe sier meg at du også kanskje må belage deg på noe reisevei til og fra jobb hver dag - det blir i hvert fall et spørsmål om prioritering.

Kollektivtilbudet i Oslo tilsier også at det ikke bør være uoverkommelig å flytte litt unna, særlig dersom dette kan være en katalysator for å bygge egenkapital.

Hvor i byen bor du nå (og åpenbart ønsker å kjøpe), og hvor er det du jobber?

[Pengebingen]

Altså, du ønsker ikke å fullfinansiere boligen din. Det er ikke bare for bankens skyld at sikkerhet er en god ide. Egentlig burde flere tenke slik at når banken, som er en proff aktør som vil tjene penger, krever sikkerhet ved boligkjøp, så burde en selv i alle fall sette minst det samme kravet til seg selv. Med fullfinansiert bolig OG du ikke klarer å sette av ekstra hver måned, så blir du jo utrolig sårbar ovenfor et skifte i boligpriser og /eller renteøkning i mange år fremover. Det er på alle måter en veldig dårlig ide. Å ha minst 15% "å gå på" er derimot en veldig god ide.

Anbefaler deg å vente med boligkjøp til du har egenkapitalen på plass.

For å få til dette må du spare, så mye du kan, hver måned over lang tid. Det krever innsats og sterkt fokus på å nå målet, og du må gjøre alt for å få lavest mulige utgifter. Flytt til så billig løsning som overhode mulig. Flytter du ut av Oslo og tar en enda lengre pendlervei slipper du kanskje å dele med andre, mens i Oslo er det å dele antagelig det billigste du kan få til.

Med inntekten din har du vel utbetalt rundt 22.000 pr mnd? Det burde la seg gjøre å skape et godt overskudd til sparing. Bo f.eks her for 3875 kr, strøm for 500 kr (?), månedskort Ruter 590 kr, mat for en person 2000 kr, innboforsikring 200 kr (?), klær 500 kr pr mnd, helse/hygiene 500 kr pr mnd... totalt 8165 kr. Sparing: 13835 kr pr mnd.

15% EK til bolig for 2,5 mill i Oslo (såpass må man visst ha for tiden): 375 000 kr.

Tid for å nå målet: 375 000/13 835 =27 mnd = 2,25 år. Sleng med litt feriepenger og penger fra halv skatt, så er du i mål på to år. Ta en ekstra jobb ved sidenav jobben din, så går det enda raskere (og du slipper å være mye hjemme på "rommet ditt" også, hehe.

Vil ikke nødvendigvis ta deg evigheter å spare opp egenkapital, hvis du bare er villig til å kutte på kostnadene. Og synes du 5 års sparehorisont er greit så kan du regne på hvor mye du måtte av hver måned, husk å ta hensyn til at leilighetene antagelig blir noe dyrere, så du må spare opp mer. Eks, 500.000 oppspart på 5 år = 8333 kr pr mnd å sette av, ikke medregnet renteinntekter. Det klarer du på lønna di hvis du vil

[AnonymBruker]

Det er på langt nær alle i Oslo som kan unne seg luksusen med å bo veldig nærme jobb, og noe sier meg at du også kanskje må belage deg på noe reisevei til og fra jobb hver dag - det blir i hvert fall et spørsmål om prioritering.

Kollektivtilbudet i Oslo tilsier også at det ikke bør være uoverkommelig å flytte litt unna, særlig dersom dette kan være en katalysator for å bygge egenkapital.

Hvor i byen bor du nå (og åpenbart ønsker å kjøpe), og hvor er det du jobber?

TS igjen.

Jeg bor ikke veldig nærme jobb. I rushtiden må jeg beregne mellom 45 og 60 minutter hver vei. Noe mer enn dette vil jeg gjerne unngå, da jeg starter på jobb 06.30 og drar hjemmefra 05.30..

Jeg bor på Sandaker og jobber på Røa. Ingen av disse stedene er spesielt billige, men jeg er likevel på utkikk etter et billigere alternativ enn hvor jeg bor nå. Heldigvis er Røa greit å komme seg til med t-bane, så jeg har begynt å lete litt i andre kanter av byen også. Jeg vil gjerne spare og kjøpe meg noe eget, må bare passe på å være optimistisk ved hver lille innstramming, mange bekker små...

Anonymous poster hash: cba49...cdc

[AnonymBruker]

Altså, du ønsker ikke å fullfinansiere boligen din. Det er ikke bare for bankens skyld at sikkerhet er en god ide. Egentlig burde flere tenke slik at når banken, som er en proff aktør som vil tjene penger, krever sikkerhet ved boligkjøp, så burde en selv i alle fall sette minst det samme kravet til seg selv. Med fullfinansiert bolig OG du ikke klarer å sette av ekstra hver måned, så blir du jo utrolig sårbar ovenfor et skifte i boligpriser og /eller renteøkning i mange år fremover. Det er på alle måter en veldig dårlig ide. Å ha minst 15% "å gå på" er derimot en veldig god ide.

Anbefaler deg å vente med boligkjøp til du har egenkapitalen på plass.

For å få til dette må du spare, så mye du kan, hver måned over lang tid. Det krever innsats og sterkt fokus på å nå målet, og du må gjøre alt for å få lavest mulige utgifter. Flytt til så billig løsning som overhode mulig. Flytter du ut av Oslo og tar en enda lengre pendlervei slipper du kanskje å dele med andre, mens i Oslo er det å dele antagelig det billigste du kan få til.

Med inntekten din har du vel utbetalt rundt 22.000 pr mnd? Det burde la seg gjøre å skape et godt overskudd til sparing. Bo f.eks her for 3875 kr, strøm for 500 kr (?), månedskort Ruter 590 kr, mat for en person 2000 kr, innboforsikring 200 kr (?), klær 500 kr pr mnd, helse/hygiene 500 kr pr mnd... totalt 8165 kr. Sparing: 13835 kr pr mnd.

15% EK til bolig for 2,5 mill i Oslo (såpass må man visst ha for tiden): 375 000 kr.

Tid for å nå målet: 375 000/13 835 =27 mnd = 2,25 år. Sleng med litt feriepenger og penger fra halv skatt, så er du i mål på to år. Ta en ekstra jobb ved sidenav jobben din, så går det enda raskere (og du slipper å være mye hjemme på "rommet ditt" også, hehe.

Vil ikke nødvendigvis ta deg evigheter å spare opp egenkapital, hvis du bare er villig til å kutte på kostnadene. Og synes du 5 års sparehorisont er greit så kan du regne på hvor mye du måtte av hver måned, husk å ta hensyn til at leilighetene antagelig blir noe dyrere, så du må spare opp mer. Eks, 500.000 oppspart på 5 år = 8333 kr pr mnd å sette av, ikke medregnet renteinntekter. Det klarer du på lønna di hvis du vil

Takk for gode råd!

Anonymous poster hash: cba49...cdc

[Gjest Blondie65]

Du må vente til januar med å søke startlønnen fra kommunen - ingen søknader mottatt i år vil få tilslag.

Du må ikke ha egenkapital dersom du søker startlån fra kommunen. Du får der låne opptil 20 % av kjøpesummen og så må du finne en annen bank for resten.

Boligen skal være nøktern (heter det i reglementet). Du må også planlegge å kunne betjene lånet og bo i boligen selv så lenge denne er finansiert med startlånet. Du kan nemlig ikke leie ut. Du kan ikke refinansiere etter noen år og dra inn andre lån i boliglånet når denne har økt i verdi da kommunen ikke er villig til å la din bank øke sin andel av lånet og dermed forringe kommunens panteandel. Jeg hadde kommunalt lån, men har nå innfridd det fordi boligen har økt såpass i verdi at det svarte seg for meg å slå sammen flere lån til et med den økte verdien i boligen som nytt pant. Og dette har skjedd på kort tid.

Det er altså en del begrensninger men det er fortsatt en god fordel å ha et slikt lån. De er lav rente på lånet og man kommer unna egenkapitalkravet.

[Eriks]

Altså, du ønsker ikke å fullfinansiere boligen din. Det er ikke bare for bankens skyld at sikkerhet er en god ide. Egentlig burde flere tenke slik at når banken, som er en proff aktør som vil tjene penger, krever sikkerhet ved boligkjøp, så burde en selv i alle fall sette minst det samme kravet til seg selv. Med fullfinansiert bolig OG du ikke klarer å sette av ekstra hver måned, så blir du jo utrolig sårbar ovenfor et skifte i boligpriser og /eller renteøkning i mange år fremover. Det er på alle måter en veldig dårlig ide. Å ha minst 15% "å gå på" er derimot en veldig god ide.

Anbefaler deg å vente med boligkjøp til du har egenkapitalen på plass.

For å få til dette må du spare, så mye du kan, hver måned over lang tid. Det krever innsats og sterkt fokus på å nå målet, og du må gjøre alt for å få lavest mulige utgifter. Flytt til så billig løsning som overhode mulig. Flytter du ut av Oslo og tar en enda lengre pendlervei slipper du kanskje å dele med andre, mens i Oslo er det å dele antagelig det billigste du kan få til.

...

Hvilken forskjell gjør det om man har 15% egenkapital i boligen eller ei? Man blir nesten like sårbar for rentesvingninger i begge tilfellene. Om boligen synker i verdi og man må selge med tap har man tapt penger uansett. Skjønner ikke forklaringen din.

Endret 23. september 2013 av Eriks

[Tvist]

Du må vente til januar med å søke startlønnen fra kommunen - ingen søknader mottatt i år vil få tilslag.

Du må ikke ha egenkapital dersom du søker startlån fra kommunen. Du får der låne opptil 20 % av kjøpesummen og så må du finne en annen bank for resten.

Boligen skal være nøktern (heter det i reglementet). Du må også planlegge å kunne betjene lånet og bo i boligen selv så lenge denne er finansiert med startlånet. Du kan nemlig ikke leie ut. Du kan ikke refinansiere etter noen år og dra inn andre lån i boliglånet når denne har økt i verdi da kommunen ikke er villig til å la din bank øke sin andel av lånet og dermed forringe kommunens panteandel. Jeg hadde kommunalt lån, men har nå innfridd det fordi boligen har økt såpass i verdi at det svarte seg for meg å slå sammen flere lån til et med den økte verdien i boligen som nytt pant. Og dette har skjedd på kort tid.

Det er altså en del begrensninger men det er fortsatt en god fordel å ha et slikt lån. De er lav rente på lånet og man kommer unna egenkapitalkravet.

Jeg sendte søknad i fjor (slutten av november) og den ble behandlet i januar.

I tillegg er det krav om at vi (par) må ha 100.000 i egenkapital.

Tror kommunene har ulik praksis på det.

[Gjest Blondie65]

Jeg sendte søknad i fjor (slutten av november) og den ble behandlet i januar.

I tillegg er det krav om at vi (par) må ha 100.000 i egenkapital.

Tror kommunene har ulik praksis på det.

Åpenbart. Jeg fikk ikke noe krav om egenkapital - tvertimot var kommunen villig til å strekke seg der banken var vrang. Men jeg fikk en låneramme jeg måtte holde meg innenfor og det kan jo være at jeg kunne ha kjøpt dyrere bolig dersom jeg kunne skaffet noe egenkapital selv.

Jeg vet ikke hvordan det lå an i fjor vedrørende lånestopp. Men i år er det altså annonsert at ingen flere innsendte søknader vil bli behandlet i år - søk til neste år. For meg betyr dette: søk i januar.

[AnonymBruker]

I ditt tilfelle er det optimale å lete langs banen til linje 5. Den går fra den andre enden (Vestli) til Røa på 45 minutter, og på østkanten burde det være mulig å få noe ganske rimelig.

Anonymous poster hash: c1efa...6a1

[AnonymBruker]

I ditt tilfelle er det optimale å lete langs banen til linje 5. Den går fra den andre enden (Vestli) til Røa på 45 minutter, og på østkanten burde det være mulig å få noe ganske rimelig.

Anonymous poster hash: c1efa...6a1

Eventuelt Holmlia eller Hauketo. Ca. 10 min. med toget til Oslo S, t-bane videre derifra, og man endre på omtrent samme reisetid som i dag.

Anonymous poster hash: dc964...f3e