Høyere lån enn 3x årsinntekt

[AnonymBruker]

Jeg bor i dag i en treroms leilighet som jeg kjøpte for 1.2millioner for 3 år siden. Fellesutgiftene per månned er 4500 kr. Min årsinntekt er 420 000. Jeg får utbetalt ca. 27 000 per måned. Om jeg selger leiligheten nå i sommer får jeg sannsynligvis 200-300 000 mer for den enn hva jeg betalte/lånte for 3 år siden. Det går helt greit for meg å betalt ca.10 000 i lån+fellesutgifter per måned.

Jeg er alenemor(hovedforsørger for to barn i barnehagealder), og jeg ønsker å kjøpe meg noe større og helst med tre soverom. Bor på det sentrale Østlandet hvor boligprisene dessverre er ganske høye, og de billigste rekkehus og tomannsboliger jeg har sett annonsert for er rundt 2.3-2.6 millioner. Jeg har brukt lånekalkulator og funnet ut at om jeg får tilslag på en slik bolig, vil jeg faktisk ikke betale særlig mer i låneavdrag per måned enn hva jeg gjør på leiligheten jeg bor i i dag!

Det er ingen fellesutgifter på disse jeg har sett annonnsert, og jeg lurer på om det er mulig å overtale en bank til å gi meg lån for å kjøpe en slik bolig? Om jeg altså får ca. 200 000 pluss ved salg av leiligheten, samt at jeg har nær slekt som kan stille som kausjonist om ønskelig/nødvendig, er det da likevel urealistisk at jeg kan få et slikt lån, eller er det faktisk mulig? Jeg har ingen betalingsanmerkninger, har aldri vært i nærheten engang, har alltid penger til overs og har jo bevist gjennom de tre siste årene at jeg kan betale 10-11 000 per måned i boutgifter uten problemer. Vil dette bety noe, eller ser banken kun på inntekt?

[AnonymBruker]

Jeg fikk høyere lånetilsagn pga kausjonist, og jeg har ikke på langt nær så gode forutsetninger som deg, så jeg vil si du har en god sjanse.

[AnonymBruker]

Dersom banken sier ja: Hva gjør du om 1-2 år dersom renta er steget til 6-7%?

Dersom ny bolig koster 2,5 må du ha 375.000 i egenkapital. Har du det? Det koster også å selge og å kjøpe (feks megler, annonser og dokumentavgift). Så de 200.000 leiligheten evt er mer verdt nå enn da du kjøpte går ikke i sin helhet inn i ny bolig.

[stortsettglad]

Hvis du klarer å spytte inn 15 % egenkapital, eller har kausjonist, så er det i hvert fall aktuelt å snakke med en bank om det. Har du ikke noen av de forutsetningene, så har du ikke sjans til å få det til dessverre, sånn har loven blitt.

[Glitnir]

Som sagt over må du i utgangspunktet ha 15 % egenkapital. Utover det er det vel snakk om et lån på 2-2,5 mill med 420 000 i inntekt og eneforsørgeransvar for to barn. Jeg vil tippe at du ikke (heldigvis for deg selv når renta stiger) har sjanse til å få et slikt lån.

[AnonymBruker]

Fatter ikke bitchingen om at renten skal stige til 6-7. Er folk så tjukke i hodet at de tror at den, WhOOOOOPS går opp over natten. Nei, det tar tid, og skulle man begynne å nærme seg smertegrensen så kan man binde. Nå er det ikke noen tegn på at den kommer til å nå det på evigheter. Vi kan regne med lav og bra rente i hvert fall frem til, hva var det, 2019, 2020? Og den vil fortsatt ikke skyte i luften over natten.

Jeg tror det kommer til å gå helt fint jeg ts.

[AnonymBruker]

Når renta går oppover, og man må binde for å klare å beholde lånet, så er også fastrenta gått opp - da over det den flytende renta er. Hvor mye over er avhengig av hvor fort den økonomiske utvilingen går. Går den fort, ligger fastrenta et godt stykke over den flytende.

Nei, renta går ikke opp over natta, men det trenger ikke ta mer enn 6 mnd for å få den opp 2-3%.

[AnonymBruker]

Ja, men da har man nok advarsel til å fryse den i god tid. ALtså, ikke et problem for folk med IQ over 45

[Alison]

Jeg bor i dag i en treroms leilighet som jeg kjøpte for 1.2millioner for 3 år siden. Fellesutgiftene per månned er 4500 kr. Min årsinntekt er 420 000. Jeg får utbetalt ca. 27 000 per måned. Om jeg selger leiligheten nå i sommer får jeg sannsynligvis 200-300 000 mer for den enn hva jeg betalte/lånte for 3 år siden. Det går helt greit for meg å betalt ca.10 000 i lån+fellesutgifter per måned.

Jeg er alenemor(hovedforsørger for to barn i barnehagealder), og jeg ønsker å kjøpe meg noe større og helst med tre soverom. Bor på det sentrale Østlandet hvor boligprisene dessverre er ganske høye, og de billigste rekkehus og tomannsboliger jeg har sett annonsert for er rundt 2.3-2.6 millioner. Jeg har brukt lånekalkulator og funnet ut at om jeg får tilslag på en slik bolig, vil jeg faktisk ikke betale særlig mer i låneavdrag per måned enn hva jeg gjør på leiligheten jeg bor i i dag!

Det er ingen fellesutgifter på disse jeg har sett annonnsert, og jeg lurer på om det er mulig å overtale en bank til å gi meg lån for å kjøpe en slik bolig? Om jeg altså får ca. 200 000 pluss ved salg av leiligheten, samt at jeg har nær slekt som kan stille som kausjonist om ønskelig/nødvendig, er det da likevel urealistisk at jeg kan få et slikt lån, eller er det faktisk mulig? Jeg har ingen betalingsanmerkninger, har aldri vært i nærheten engang, har alltid penger til overs og har jo bevist gjennom de tre siste årene at jeg kan betale 10-11 000 per måned i boutgifter uten problemer. Vil dette bety noe, eller ser banken kun på inntekt?

Dette prosjektet er nok urealistisk. Du antar at du sitter igjen med 2-300.000,- i egenkapital etter salg av dagens bolig. Har du da tatt høyde for kostnader i forbindelse med salget? Du må stille med minimum 15 % egenkapital ( er du over 34 år må du som regel stille med enda mer), eventuelt tilleggssikkerhet.

Du har en inntekt på kr 420.000,-. Hvis du hadde vært enslig uten barn, bil og ingen annen gjeld kunne det i enkelte tilfeller være mulig med lån som nærmet seg 2 millioner hvis du har et nøkternt forbruk og et godt kundeforhold til banken. I ditt tilfelle derimot har du forsørgeransvar for 2 barn som går i barnehagen. Det skal nok holde hardt å få et lån som er på samme nivå som du har i dag etter de nye rettningslinjene bankene fikk ved årsskiftet.

Det er nå slik at bankene er pliktig til å se på at du skal tåle en rente på opp til 9 %, og at du skal kunne betale avdrag på lånet. Dagens rentenivå er unormalt lavt nå. Boliglånet skal du gjerne ha i 25 - 30 år fremover og da holder det ikke å kun se på hva en antar skjer med rentenivået de neste 2-3 årene. Vi skal heller ikke lenger tilbake i tid enn til 2008 før mange hadde en lånerente på 8-tallet.

Tidligere i tråden har det blitt nevnt at en kan gå inn på fastrente. Det vil gi en forutsigbar økonomi, men samtidig er det lite rom for å gjøre endringer på et slikt lån uten at det utløser over- eller underkurs. Banken kan ikke strekke lånet til bristepunktet med begrunnelse at det blir inngått fastrente på lånet. En fastrenteavtale er det mulig å gå ut fra. Dessuten kommer det en dag da fastrenteavtalen går ut. Da er det ikke sikkert en har økonomi til å betale for lånet med det nivået renten ligger på da. Ingen vet heller ikke hva renten på en ny fastrenteperiode vil ligge på.

Du skriver at du kan klare 10-11.000,- i måneden i låneutgifter. Hvis du ikke kan betale mer enn det er et lån på 2 millioner helt uaktuelt. Med dagens rente vil terminbeløpet på et slikt lån ligge på det nivået, eller gjerne noe høyere hvis du har belåning opp til 85 % av boligens verdi. Ved høy belåningsgrad må en gjøre regning med å betale ned topplån raskt. Husk at du i dag må tåle en rente på opp til 9 %.

[AnonymBruker]

Feil, man må tåle 7

[Alison]

Feil, man må tåle 7

Nei, en må tåle en rente på 9 %. Som finansrådgiver jobber jeg med behandling av lånesøknader daglig så jeg kjenner regelverket.

Endret 25. mai 2012 av Alison

[CoffeeCup]

Flytt på landet, skaff deg mann! Antar det er det banken vil si, desverre...

[AnonymBruker]

Nei, en må tåle en rente på 9 %. Som finansrådgiver jobber jeg med behandling av lånesøknader daglig så jeg kjenner regelverket.

Da gjør du ikke jobben godt nok. AB bommet litt, men den er på 8, ikke 9.

[Alison]

Da gjør du ikke jobben godt nok. AB bommet litt, men den er på 8, ikke 9.

Jeg kjenner regelverket. I følge Retningslinjene må bankene se at lånetager må tåle en minimum renteøkning på 5 prosent. Bankene opererer med forskjellige rentesatser på forskjellige lån, men det tas det gjerne utgangspunkt i noe midt i mellom laveste og høyeste (4 prosent + en rentemargin på 5 prosent). Ingen vanlige banker har en utlånsrente på maks 3 prosent, og det skal også plusses på minimum 5 prosent. Hvis banken kun tar høyde for en rente på 8 prosent følger den ikke retningslinjene til finanstilsynet.

Endret 26. mai 2012 av Alison

[AnonymBruker]

Jeg kjenner regelverket. I følge Retningslinjene må bankene se at lånetager må tåle en minimum renteøkning på 5 prosent. Bankene opererer med forskjellige rentesatser på forskjellige lån, men det tas det gjerne utgangspunkt i noe midt i mellom laveste og høyeste (4 prosent + en rentemargin på 5 prosent). Ingen vanlige banker har en utlånsrente på maks 3 prosent, og det skal også plusses på minimum 5 prosent. Hvis banken kun tar høyde for en rente på 8 prosent følger den ikke retningslinjene til finanstilsynet.

Alison: Takk for dine svar, du har tydeligvis veldig god peiling. Jeg lurer på om de nye retningslinjene er ufravikelige, eller om bankene kan bruke skjønn og gi mer individuell vurdering? Nær slekt som eventuelt vil stille som kausjonist har veldig god økonomi og jeg selv kan nok tåle mer enn 10-11 000 i boutgifter per måned.

[AnonymBruker]

For øvrig regnet ut grovt ved hjelp av boliglånskalkulator at med lån på 2.5mill og nedbetalingstid på 30 år, vil det månedlige avdraget bli 11 699 kr. Da vil jeg sitte igjen med ca.18 000 inkl. barnetrygd hver måned. Synes det virker bra, men jeg er mer sparsom enn de fleste.

[Alison]

Alison: Takk for dine svar, du har tydeligvis veldig god peiling. Jeg lurer på om de nye retningslinjene er ufravikelige, eller om bankene kan bruke skjønn og gi mer individuell vurdering? Nær slekt som eventuelt vil stille som kausjonist har veldig god økonomi og jeg selv kan nok tåle mer enn 10-11 000 i boutgifter per måned.

Hvis retningslinjene skal fravikes må det foretas en forsvarlighetsvurdering, og den skal være godt argumentert. Bankene blir utsatt for kontroller og kan få problemer hvis de ikke følger regelverket. Det at du har en kausjonist med veldig god økonomi har liten betydning da det ikke gir deg mer penger å betale lånet med hver måned.

[Alison]

For øvrig regnet ut grovt ved hjelp av boliglånskalkulator at med lån på 2.5mill og nedbetalingstid på 30 år, vil det månedlige avdraget bli 11 699 kr. Da vil jeg sitte igjen med ca.18 000 inkl. barnetrygd hver måned. Synes det virker bra, men jeg er mer sparsom enn de fleste.

Det gjelder med dagens rente. Husk at banken vil se at du klarer lånet med 9% rente. Hvis du har høy belåningsgrad må du gjerne betale ned topplån (ut over 70 eller 75%) på kortere tid, noe som gir høyere terminbeløp.

[AnonymBruker]

Det er fortsatt &%, ikke 9%.

[AnonymBruker]

Husk at du også må ta med i beregningen salget av leiligheten, det ryker fort 70 000 til en megler. Dersom du kjøper selveier må du også betale dokumentavgift til staten.