Rentetabell

[Gjest Elissima]

Noen som kan forklare meg hvordan jeg bruker en rentetabell? Skjønner ingenting. Har en oppgave der jeg skal anbefale annuitetslån eller serielån på et billån på kr 200.000... men jeg har aldri brukt en rentetabell og skjønner fint lite av den.

På forhånd takk, jeg sliter skikkelig her..

[Horge]

De fleste rentetabeller jeg har sett viser det som typisk kalles "rente og rentes rente", og tar utgangspunkt i 1 krone, og viser hva denne forrenter seg til med en gitt rentesats over en gitt periode.

I praksis er det bare en tabell som viser mange utregninger av formelen K*(1+p)^n, hvor K er opprinnelig kapital (som regel altså 1 krone), p er prosentsatsen og n er antall perioder (som regel antall år).

Det jeg ikke helt skjønner er hva du skal med en rentetabell for å løse oppgaven? Det du trenger er jo nedbetalingsplanene for annuitets- og serielån pålydende 200' med normal rente for et billån, slik at du basert på dette kan argumentere for den ene av de to. Dette finner du i første og beste lånekalkulator.

Kontrollspørsmål: Kan du forklare, med egne ord, hva som er forskjellen på annuitets- og serielån?

[Gjest Elissima]

Takk for svar. Jeg vet forskjellen på serie og annuitetslån ja. Annuitet = lik sum å betale pr mnd, serie = betaler litt mer på begynnelsen av lånet og mindre etter hvert. Men har aldri brukt rentetabellen før. På venstre side står det masse tall fra 1 til 30, over står det R og helt øverst står det P. Er P perioden? Altså antall år som skal nedbetales? Det står hele 4 rentetabeller i min bok, hvordan vet jeg hvilken jeg skal bruke?

Er helt forvirra, kommer til å stryke lett på denne oppgaven

[Horge]

Ja, i et annuitetslån er summen av renter og avdrag fast, mens i et serielån så er avdraget fast mens det du må betale i renter gradvis vil synke i takt med lånet. Oppgaven etterspør jo en anbefaling på hva som er mest fordelaktig av annuitet og serie ved et billån, og da er det nettopp denne forskjellen man må resonere litt rundt.

Argumenter for annuitet:

A1) Mindre beløp å betale i starten, hvilket særlig kan være er fordelaktig for nyetablerte – pengene har jo en tendens til å få ben å gå på i starten.

A2) Ved høy inflasjon så vil en større andel av lånet bli spist opp av seg selv – skattefradrag for rentene justeres jo ikke for inflasjon. Hvis det i tillegg er høy realinflasjon (altså at inflasjonen er høy samtidig som renten er lav), så blir det ekstra gunstig; man kan faktisk komme i en situasjon hvor den reelle verdien av lånet synker mer enn rentene du betaler.

Argumenter for serie:

S1) Mer oversiktlig nedbetalingsplan, og det er lett å ha kontroll på restlån.

S2) Totalt sett billigst (les: du betaler minst renter) hvis man ikke bryr seg om inflasjon og andre faktorer.

S3) Bilen har størst verditap i starten av levetiden, så med et annuitetslån blir det et større gap mellom bilens verdi og restlånet enn ved serielån. F.eks. i år tre, når bilen kanskje har tapt 30 % av verdien, så har man med annuitetslånet kanskje bare betalt ned 15 % av lånet.

Hadde jeg vært banken som skulle gi deg lån, så vil jeg si at S3) veier desidert tyngst.

Og nei, jeg fatter fremdeles ikke hva du trenger rentetabellen til for å gjøre denne analysen.

Jeg vil for øvrig gjette at R står for rentesats og P for perioder, og du kan dobbeltsjekke dette mot formelen jeg ga forrige dagen. Hvis vi setter inn 1 krone i banken, med 5% rente i 5 år, så gir dette 1*(1+0,05)^5 = 1,27628156. Se om ikke det er det tallet som står i rentetabellen din i skjæringspunktet mellom R=5 og P=5.