Hvordan blir fordelinga renter/avdrag når en betaler ned ekstra på lånet en mnd?

[Zoë Castillo]

Vi har boliglån, studielån og billån. Når vi får bonus, overtidsbetaling etc, bruker vi å sette disse pengene på sparekonto/fond/BSU. Jeg lurer imidlertid på om det kanskje er lurere å sette disse pengene på billånet?

Men hvordan blir det da med fordeling av renter og avdrag? Hvis jeg feks setter inn 10 000 kr på billånet (i tillegg til den månedlige summen som trekkes automatisk), så går vel ikke alt dette til avdrag?

[AnonymBruker]

Ville fortsatt spart i BSU, men det er nok lurt å sette litt til side for å betale ned på billån. Antar at når man betaler ekstraordinært, går hele beløpet til å betale ned på lånet. Dermed blir de månedlige avdragene og renten litt lavere (avhenger selvsagt av hvor stort lånet er, og hvor mye dere betaler ekstra).

[Gjest Spinell]

Når vi setter ekstra penger inn på boliglånet (kan ikke uttale meg om det er ulikt for billån, for det har jeg aldri hatt), går hele ekstrasummen med til å redusere størrelsen på lånet. Kan ikke se noen grunn til at det ikke skal være slik for billånet også. Det er jo tross alt ekstra penger en betaler inn, utenom de vanlige månedsratene som er sammensatt av påløpte renter + avdrag.

Vårt lån er slik at nedbetalingstiden reduseres, men at månedsratene blir de samme når vi betaler inn ekstra. Jeg husker fra andre diskusjoner at dette kan være forskjellig. Noen får samme nedbetalingstid, men mindre avdrag isteden, så akkurat det må du spørre banken om.

[Zoë Castillo]

Ville fortsatt spart i BSU, men det er nok lurt å sette litt til side for å betale ned på billån. Antar at når man betaler ekstraordinært, går hele beløpet til å betale ned på lånet. Dermed blir de månedlige avdragene og renten litt lavere (avhenger selvsagt av hvor stort lånet er, og hvor mye dere betaler ekstra).

Dette med BSU har vi litt blanda tanker om for øyeblikket. Vi håper nemlig på å selge boligen vår og kjøpe noe større om omtrent et år.

Jeg er ennå så ung at det er ugunstig å sprette min BSU-konto, men mannen min sin kan vi sprette.

Vi prioriterer dermed å fylle opp hans BSU-konto, og heller plassere resten av spare-kapitalen vår på sparekonto, framfor å låse potensiell EK på min BSU-konto som vi ikke vil bruke ennå.

Jeg lurer dermed på om vi bør fortsette å plassere sparepengene våre på sparekonto, eller om vi bør flytte dem over til billånet? Vi kommer selvsagt uansett til å beholde en liten sum til uforutsette utgifter på sparekontoen.

[Gjest Spinell]

Jeg forsto ikke helt den BSU-betraktningen din. Med mindre du tjener veldig lite penger, vil det vel nesten bestandig lønne seg å spare max på BSU-en hvert år til den er full?

Skal dere kjøpe noe større, vil dere trolig måtte låne til neste bolig også, så da brukes jo BSU-en til nedbetaling av boliglån den dagen tiden er inne.

Uansett: med mindre avkastningen i fondene/renta på sparekontoen (+ skattefradraget i BSU-en) er høyere enn renta på billånet vil det lønne seg å nedbetale billånet.

Edit:

Ser dette innlegget virker rotete mtp hva som lønner seg, men poenget er at dere må regne ut hvor stor avkastningen på de ulike spareformene er, og sammenlikne dette med hva dere betaler i rente på billånet.

Endret 24. februar 2011 av Spinell

[Britt Banditt]

Det skal gå som avdrag jo, du må jo ikke betale mer i renter fordi du betaler mer inn på lånet Hvis du betaler inn 10 000,- vil restlånet bli 10 000,- lavere.

[Zoë Castillo]

Jeg forsto ikke helt den BSU-betraktningen din. Med mindre du tjener veldig lite penger, vil det vel nesten bestandig lønne seg å spare max på BSU-en hvert år til den er full?

Skal dere kjøpe noe større, vil dere trolig måtte låne til neste bolig også, så da brukes jo BSU-en til nedbetaling av boliglån den dagen tiden er inne.

Jeg tjener nok til å få skattefradrag pga BSU. Men hvis jeg setter 20 000 på BSU i stedet for å sette dem på sparekonto, kan jeg ikke bruke disse 20 000 som EK om et år, uten å "ødelegge" BSU-kontoen min. Dette er det andre året jeg sparer i BSU, og jeg vil derfor ikke sprette kontoen for 40 000 kr. Jeg er 23 år, og har derfor mange år igjen å spare i BSU på.

[Gjest Spinell]

OK, da forstår jeg.

[Nalla]

Jeg tjener nok til å få skattefradrag pga BSU. Men hvis jeg setter 20 000 på BSU i stedet for å sette dem på sparekonto, kan jeg ikke bruke disse 20 000 som EK om et år, uten å "ødelegge" BSU-kontoen min. Dette er det andre året jeg sparer i BSU, og jeg vil derfor ikke sprette kontoen for 40 000 kr. Jeg er 23 år, og har derfor mange år igjen å spare i BSU på.

Etter det jeg har skjønt gjennom andre diskusjoner her inne så regner ofte banken BSU'en inn i EK (men du blir ofte oppfordret til å spare den full før du bruker den til å betale ned lånet). Hvis dette stemmer lønner det seg fort å sette inn på BSU tenker jeg, men du må jo regne på det som Spinell sier over her!

[Zoë Castillo]

Etter det jeg har skjønt gjennom andre diskusjoner her inne så regner ofte banken BSU'en inn i EK (men du blir ofte oppfordret til å spare den full før du bruker den til å betale ned lånet). Hvis dette stemmer lønner det seg fort å sette inn på BSU tenker jeg, men du må jo regne på det som Spinell sier over her!

Det virker jo veldig merkelig. Et sannsynlig scenario er at jeg vil kjøpe bolig til 1,8 mill, og sitter igjen med 250' i EK etter at meglerutgifter tilknyttet salg av forrige bolig er unnagjort. Dvs at jeg mangler ca 50 000 i EK for å få 1,5 mill i lån (forutsatt at de er beinharde på 20%-regelen). Hvis jeg har 50 000 på BSU, vil da dette regnes som EK, uten at jeg bruker det, slik at jeg får 1,55 mill i boliglån i stedet?

Jeg lurer også på hvordan en egentlig skal sette opp regnestykker som viser hva som lønner seg mtp renter og avkastning. Egentlig forstår jeg ikke dette med renter i det heletatt.

Er det sånn at hvis jeg har et lån på 100 000, til 4,5% rente, så betaler jeg 4,5% av 100 000 i løpet av et år, i renter?

Og tilsvarende hvis jeg har 100 000 på sparekonto, med rente til 2%: Hvordan regner jeg ut avkastningen på dette hvis pengene står på konto i 1,5 år?

[wahaj]

Jeg lurer også på hvordan en egentlig skal sette opp regnestykker som viser hva som lønner seg mtp renter og avkastning. Egentlig forstår jeg ikke dette med renter i det heletatt.

Er det sånn at hvis jeg har et lån på 100 000, til 4,5% rente, så betaler jeg 4,5% av 100 000 i løpet av et år, i renter?

Og tilsvarende hvis jeg har 100 000 på sparekonto, med rente til 2%: Hvordan regner jeg ut avkastningen på dette hvis pengene står på konto i 1,5 år?

100 000*2%*1.5= 3000kr ekstra i rente.

Men lånet er jeg litt usikker på, men regner nesten med det er samme der, det du skriver.

[SmallTalk]

Jeg tjener nok til å få skattefradrag pga BSU. Men hvis jeg setter 20 000 på BSU i stedet for å sette dem på sparekonto, kan jeg ikke bruke disse 20 000 som EK om et år, uten å "ødelegge" BSU-kontoen min. Dette er det andre året jeg sparer i BSU, og jeg vil derfor ikke sprette kontoen for 40 000 kr. Jeg er 23 år, og har derfor mange år igjen å spare i BSU på.

Dew 20.000 kronene er bare en dråpe i havet i egenkapitalsammenheng. Du tjener mer på å sette dem inn på BSU enn å sette dem inn på en annen konto, i tillegg til du at du viser banken at du har litt økonomisk sans.

Ang. billån så fikk jeg beskjed om at dersom jeg ville betale inn en større sum på billånet så måtte jeg ringe banken om dette på forhånd slik at de kunne registere dette på riktig måte og dermed forkorte nedbetalingstiden. Dersom jeg betalte inn en større sum uten å gå beskjed ville ikke løpetiden endre seg, men månedsbeløpet ville bli lavere.

[Zoë Castillo]

Dew 20.000 kronene er bare en dråpe i havet i egenkapitalsammenheng. Du tjener mer på å sette dem inn på BSU enn å sette dem inn på en annen konto, i tillegg til du at du viser banken at du har litt økonomisk sans.

Ang. billån så fikk jeg beskjed om at dersom jeg ville betale inn en større sum på billånet så måtte jeg ringe banken om dette på forhånd slik at de kunne registere dette på riktig måte og dermed forkorte nedbetalingstiden. Dersom jeg betalte inn en større sum uten å gå beskjed ville ikke løpetiden endre seg, men månedsbeløpet ville bli lavere.

Vi har selvsagt mer EK enn de planlagte 20 000, men det er nok riktig som du sier at de gjør mer nytte for seg på BSU. Så da satser jeg heller på denne prioriteringsrekkefølgen

1) øke bufferen til en månedslønn (den ble nylig brukt av til førerkort)

2) fylle opp BSU til både meg og mannen min

3) betale ned ekstra på billån

Takk for tips ang å varsle banken om ekstra innebetalinger!

[Britt Banditt]

Jeg tror jeg hadde valgt

1) Øke bufferen

2) Betale ned billån

3) Fylle opp BSU

Men det er fordi jeg liker å betale ned "smålån" så fort som mulig..

[Zoë Castillo]

Jeg tror jeg hadde valgt

1) Øke bufferen

2) Betale ned billån

3) Fylle opp BSU

Men det er fordi jeg liker å betale ned "smålån" så fort som mulig..

Billånet er relativt nytt, og det gjenstår 132 000. Renta er på 6,35%, med 5 års nedbetalingstid til og med november 2015.

Kan noen som er flinkere med matematikk enn meg være behjelpelig med å regne ut hva som lønner seg av ekstra nedbetaling, kontra BSU?

Jeg er 23, og kan dermed fortsatt vente noen år før jeg bør begynne å sette inn penger på BSU. Mannen min er allerede så gammel at han ikke kommer til å rekke å fylle den opp helt, så hans BSU må vi fylle opp det vi kan.