Ønsker å kjøpe bolig

[AnonymBruker]

Saken er den at jeg jobber for øyeblikket som lærling og dermed ikke akkurat tjener bra. Har fått en trang til å flytte ut (bor hjemme) i det siste og tenkte på å leie leilighet fra høsten av. Så litt rundt og det er ikke stor forskjell på hva jeg måtte betalt i lån på ett kjøpt hus og bare leie (som er penger rett i vasken).

Problemet mitt er at jeg ikke har noen form for egenkapital, har kun nylig begynt å jobbe og fått nok lønn til å starte med å spare. (ikke mye men noen tusen i måneden). Ser at viss du skal få lån må du ha minst 10% i egenkapital. Alså trenger jeg minst 150 000kr for å få meg noen form for lån.

Har sett litt på alternativene mine og har kommet frem til:

Bo hjemme 2 år til (noe jeg absolutt ikke vil).

Ha foreldre som kausjonister (lite trolig siden jeg har søsken som også har ønske om å flytte ut snart).

Noe om at foreldre pantsetter huset? (forsto det ikke helt men det sto at du fikk bedre renter slik).

Låne 150 000kr av foreldre. (like trolig)

Vinne i lotto. (der jeg har mest håp)

Flytte ut og leie, så over sikkert 10 år spare opp nok til å kjøpe egen plass. (mest trolig)

Er det noen annen måte å få kjøpt seg leilighet på?

[AnonymBruker]

Glemte å skrive "Forskudd på arv" på lista over alternativene, vet ikke hvor gunstig det er.

[Envy]

Jeg kan ikke svare deg TS, men vil gjerne følge med om noen kloke hoder har peiling, for dette lurer jeg også på!

[Britt Banditt]

Husk at hvis du skal ha et lån på 1,5 millioner, f.eks. så må du ha en inntekt på ca 500 000,- i året. Dette for at du skal ha råd til å betjene et så stort lån. Bankene regner med at man har råd til å betjene ca 2,5-3 ganger inntekt, derfor jeg sier ca 500 000,- i året. Husk at når man har hus så er det ikke bare lånet som skal betales! Det er strøm, kommunale avgifter, forsikring osv. i tillegg.

Den eneste muligheten jeg kan se at du har er at foreldrene dine tar opp lånet sammen med deg, men da må de ha inntekt nok til å betjene lånet+det de evt. har av lån fra før. Dette er IKKE det samme som kausjonist, da er kausjonistene bare ansvarlige hvis du ikke betaler. Å ha kausjonist gjør ikke at du kan få høyere lån, men hvis du mangler egenkapital (de 10%) er det ofte at man bruker kausjonist som sikkerhet på disse 10%. Jo mer sikkerhet kausjonisten kan stille med jo bedre rente kan du få (men det er uansett ikke snakk om store forskjellen i utgifter for deg per måned).

Hvis du tror det tar deg 10 år og spare opp 150 000,- så tror jeg du kan se langt etter å kjøpe noe på lenge, ja. Det lureste er nok å leie en stund, i det minste til du får fast jobb, og har spart opp en del penger (minst 10% av kjøpesummen hvis du ikke har kausjonist).

[AnonymBruker]

Siden det høres lite trolig at foreldrene dine vil eller kan stille opp så har du vel i praksis kun ett valg. Spare deg opp de 10% du trenger i egenkapital.

Om du velger å gjøre dette mens du bor hos dine foreldre eller mens du leier bolig et annet sted blir da neste valg.

Så må du, når den tid kommer, ha betalingsevne for å få lånt penger i banken. Normen er at du får låne 3 ganger bruttoinntekt, men denne er ikke skrevet i stein. Dersom du har lav lønn (la oss si 250k) så får du kanskje kun lånt 2 ganger, mens dersom du har høy lønn (la oss si 1 million) så kan du gjerne få lånt 5 ganger.

[AnonymBruker]

TS her

Så det er umulig å få lån på 1.5 mill viss jeg ikke har 500k i inntekt?

Når jeg er ferdig utdannet vil jeg ha ca en lønn på 280k i året, vil det si at jeg kan max låne ca 900k da? For da må jeg jo ha 40% av egenkapital i tilfelle. (600k egenkapital, 900k lån, 1.5 mill totalt)

[lillemia]

Sist jeg sjekket bør man ha 1) en god og stabil inntekt og 2) egenkapital for å kjøpe leilighet. Har du ikke egenkapital, får du bare begynne å spare som alle andre. That's life!

[AnonymBruker]

TS her

Så det er umulig å få lån på 1.5 mill viss jeg ikke har 500k i inntekt?

Når jeg er ferdig utdannet vil jeg ha ca en lønn på 280k i året, vil det si at jeg kan max låne ca 900k da? For da må jeg jo ha 40% av egenkapital i tilfelle. (600k egenkapital, 900k lån, 1.5 mill totalt)

Man kan nok få 1,5 million med noe lavere enn 500k i inntekt, trolig ned mot 400k. Men 280k vil jeg tro du kan får 8-900k.

Det skal også sies at det varierer mellom bankene. Så verdt å høre med flere

[origin]

jeg ville bodd hjemme selv om trangen til å flytte for seg selv er stor og spart opp egenkapital.

[Gjest VictoriaSecret*]

Sist jeg sjekket bør man ha 1) en god og stabil inntekt og 2) egenkapital for å kjøpe leilighet. Har du ikke egenkapital, får du bare begynne å spare som alle andre. That's life!

Det må man overhodet ikke! Jeg tjener riktignok svært bra, men jeg har ingen stabil inntekt. Da jeg fikk lån (1,6 mill i banklån), hadde jeg ingen egenkapital, annet enn noen hundretusen som er låst på en firmakonto, og som er firmaets. Jeg var student og banken visste at jeg kom til å studere i 3 - 4 år til.

De innvilget avdragsfrihet, men jeg har betalt ekstra avdrag siden jeg fikk lånet. (Og ja - dette skjedde etter innstrammet utlånspraksis).

Jeg fikk heller ikke lån i en lokalbank, men i Nordea.

[kontorstol]

Det må man overhodet ikke! Jeg tjener riktignok svært bra, men jeg har ingen stabil inntekt. Da jeg fikk lån (1,6 mill i banklån), hadde jeg ingen egenkapital, annet enn noen hundretusen som er låst på en firmakonto, og som er firmaets. Jeg var student og banken visste at jeg kom til å studere i 3 - 4 år til.

De innvilget avdragsfrihet, men jeg har betalt ekstra avdrag siden jeg fikk lånet. (Og ja - dette skjedde etter innstrammet utlånspraksis).

Jeg fikk heller ikke lån i en lokalbank, men i Nordea.

Ditt tilfelle er uansett helt irrelevant for ts siden hun ikke tjener eller kommer til å tjene svært bra, ei heller har hun "noen hundre tusen" på en konto.

Endret 16. februar 2011 av kontorstol

[AnonymBruker]

Det må man overhodet ikke! Jeg tjener riktignok svært bra, men jeg har ingen stabil inntekt. Da jeg fikk lån (1,6 mill i banklån), hadde jeg ingen egenkapital, annet enn noen hundretusen som er låst på en firmakonto, og som er firmaets. Jeg var student og banken visste at jeg kom til å studere i 3 - 4 år til.

De innvilget avdragsfrihet, men jeg har betalt ekstra avdrag siden jeg fikk lånet. (Og ja - dette skjedde etter innstrammet utlånspraksis).

Jeg fikk heller ikke lån i en lokalbank, men i Nordea.

Antar du har lånt og kjøpt i løpet av de siste 7-8 månedene. For ellers er din erfaring lite verdt da Finanstilsynet la nye retningslinjer på sensommeren 2010. Der de legger føringer for minst 10% egenkapital.

TS har heller hverken "sporadisk" svært bra inntekt eller flere hundre tusen låst på firmakonto. Vil helt anta at de to punktene du nevner ga deg en fortrinn ved opptak av lån.

[Gjest VictoriaSecret*]

Antar du har lånt og kjøpt i løpet av de siste 7-8 månedene. For ellers er din erfaring lite verdt da Finanstilsynet la nye retningslinjer på sensommeren 2010. Der de legger føringer for minst 10% egenkapital.

TS har heller hverken "sporadisk" svært bra inntekt eller flere hundre tusen låst på firmakonto. Vil helt anta at de to punktene du nevner ga deg en fortrinn ved opptak av lån.

Fikk lån innvilget i mars 2010, og det var jo da Finanstilsynet strammet inn på reglene. Iallfall fikk jeg beskjed av banken (Nordea) om at dette var i beregningen da de innvilget lån.

For øvrig - jeg var fulltidsstudent da jeg fikk lån. Når jeg sier at jeg tjente svært bra, så er det ikke snakk om at lønnen min er svært høy, men at den var svært høy for arbeidsmengden. De hundre tusen (300.000) jeg har på firmakonto, kan ikke banken anse som øremerket for meg, ettersom jeg og foretaket er to ulike juridiske enheter. Nei - jeg har ikke enkeltmannsforetak. Selv tar jeg ut mellom 120-140.000 i lønn i året (avhengig av Lånekassens inntektsgrense). Resten står i firmaet til jeg er ferdig som student (de må da beskattes som utbytte når jeg tar dem ut).

Så, jo, jeg mener dette er ganske relevant for TS. Fikk høre av alle at jeg burde vente med å få innvilget lån, men jeg er så glad for at jeg valgte å kjøpe! Så, TS, ikke gi opp

Endret 16. februar 2011 av VictoriaSecret*

[lillemia]

Fikk lån innvilget i mars 2010, og det var jo da Finanstilsynet strammet inn på reglene. Iallfall fikk jeg beskjed av banken (Nordea) om at dette var i beregningen da de innvilget lån.

For øvrig - jeg var fulltidsstudent da jeg fikk lån. Når jeg sier at jeg tjente svært bra, så er det ikke snakk om at lønnen min er svært høy, men at den var svært høy for arbeidsmengden. De hundre tusen (300.000) jeg har på firmakonto, kan ikke banken anse som øremerket for meg, ettersom jeg og foretaket er to ulike juridiske enheter. Nei - jeg har ikke enkeltmannsforetak. Selv tar jeg ut mellom 120-140.000 i lønn i året (avhengig av Lånekassens inntektsgrense). Resten står i firmaet til jeg er ferdig som student (de må da beskattes som utbytte når jeg tar dem ut).

Så, jo, jeg mener dette er ganske relevant for TS. Fikk høre av alle at jeg burde vente med å få innvilget lån, men jeg er så glad for at jeg valgte å kjøpe! Så, TS, ikke gi opp

Ergo hadde du 10% egenkatital hvis jeg har forstått det riktig - eller? Vil uansett anta at banken regnet firmaet ditt som en form for sikkerhet?

Det er fullt mulig å kjøpe bolig som fulltidsstudent - har selv gjort det, og kjenner flere andre som har klart det. Bankene pleier å regne studielånet som en form for inntekt, og det du tjener i deltidsjobben kommer da i tillegg. Dermed er inntekten din relativt god samt stabil (pga studielånet). I tillegg tar banken hensyn til at inntekten høyst sannsynlig vil stige merkbart etter noen år (når man er ferdig å studere), noe som ikke vil være tilfelle for en person som er i et lavtlønnet yrke.

I dette tilfellet virker det som om TS ikke har noe særlig verdier, og ikke særlig god inntekt. Selvsagt kan TS få lån, men sannsynligvis ikke så stort som han/hun selv ønsker.

[AnonymBruker]

TS her

Jobber som lærling og har kun 40% av en lønn på 280 000 så inntekten er ikke akkurat den store Går opp i lønn i høst, og igjen neste februar men regner fremdeles med at det blir for lav inntekt til at jeg kan få lån til leilighet.

Prisene ligger jo på minimum 1,5 mill etter hva jeg har sett så håpet mitt er desverre ikke stort. Skal sette opp møte med banken om førstehjemslån så får se hva de sier for noe.

[AnonymBruker]

Men hvis du er alene kan du vel kjøpe en ettroms leilighet? der ligger prisene rundt 1,1 mill, selv i Oslo (riktignok i de mindre sentrale strøkene av byen). Så kan du heller selge den og kjøpe deg noe større når du er ferdig som lærling.

[Gjest Spinell]

Jeg vet at et av de mest hatede uttrykkene her inne er "Det er ingen menneskerett å ....", men her kommer det:

TS: Det er ingen menneskerett å kjøpe seg egen bolig. Og særlig ikke som så ung som jeg antar du er (iom at du er lærling). Det at man har lyst til noe betyr ikke at man har rett til det, eller at det nødvendigvis er noen klok ting å gjøre.

Det eneste du kan gjøre hvis det er usannsynlig at du får penger på annen måte er å leve sparsommelig og spare deg opp egenkapital litt etter litt. De fleste av oss har måttet gjøre det på denne måten.

Det er lurt å ta seg en tur i banken og snakke med dem. Sett opp en spareplan, opprett BSU-konto med fast månedlig trekk hvis du ikke har, og be dem sette opp regnestykker over hvor mye du kan låne etterhvert som du tjener mer og har mer egenkapital.

Blir boforholdene hjemme uutholdelige, flytter du hjemmefra. Har du ikke råd til å kjøpe, må du belage deg på å leie. Da tar det enda lenger tid å spare opp penger. Beklager, men slik er det. Det er dyrt å være fattig, og verden er urettferdig.

[lillemia]

Jeg vet at et av de mest hatede uttrykkene her inne er "Det er ingen menneskerett å ....", men her kommer det:

TS: Det er ingen menneskerett å kjøpe seg egen bolig. Og særlig ikke som så ung som jeg antar du er (iom at du er lærling). Det at man har lyst til noe betyr ikke at man har rett til det, eller at det nødvendigvis er noen klok ting å gjøre.

Det eneste du kan gjøre hvis det er usannsynlig at du får penger på annen måte er å leve sparsommelig og spare deg opp egenkapital litt etter litt. De fleste av oss har måttet gjøre det på denne måten.

Det er lurt å ta seg en tur i banken og snakke med dem. Sett opp en spareplan, opprett BSU-konto med fast månedlig trekk hvis du ikke har, og be dem sette opp regnestykker over hvor mye du kan låne etterhvert som du tjener mer og har mer egenkapital.

Blir boforholdene hjemme uutholdelige, flytter du hjemmefra. Har du ikke råd til å kjøpe, må du belage deg på å leie. Da tar det enda lenger tid å spare opp penger. Beklager, men slik er det. Det er dyrt å være fattig, og verden er urettferdig.

Som jeg skulle sagt det selv

[Gjest VictoriaSecret*]

Ergo hadde du 10% egenkatital hvis jeg har forstått det riktig - eller? Vil uansett anta at banken regnet firmaet ditt som en form for sikkerhet?

Det er fullt mulig å kjøpe bolig som fulltidsstudent - har selv gjort det, og kjenner flere andre som har klart det. Bankene pleier å regne studielånet som en form for inntekt, og det du tjener i deltidsjobben kommer da i tillegg. Dermed er inntekten din relativt god samt stabil (pga studielånet). I tillegg tar banken hensyn til at inntekten høyst sannsynlig vil stige merkbart etter noen år (når man er ferdig å studere), noe som ikke vil være tilfelle for en person som er i et lavtlønnet yrke.

I dette tilfellet virker det som om TS ikke har noe særlig verdier, og ikke særlig god inntekt. Selvsagt kan TS få lån, men sannsynligvis ikke så stort som han/hun selv ønsker.

Nei, det er jeg jo det jeg sier - jeg hadde INGEN egenkapital. Om banken regnet firmaet mitt som sikkerhet - vet jeg ikke. Det vil isåfall være utrolig rart, for jeg ga klar beskjed om at jeg ikke tar ut en krone i lønn før jeg er ferdig utdannet, og vi er to forskjellige juridiske enheter.

For øvrig - hvis studielån regnes som inntekt, regnes det også som gjeld, så det gjør jo ikke situasjonen så mye bedre. Nordea regnet ikke mitt studielån som inntekt.

Jeg har for øvrig ikke noe såkalt høytlønns yrke, men jobber for flere større bedrifter som betaler svært godt. Bransjen min er kanskje en av de mest usikre mtp. jobbmuligheter, så jeg ser ikke at det skulle telle positivt. Men de ser nok at jeg jobber hardt, jeg hadde med oppdragsavtaler fra 4 store, og dominerende kunder, og jeg har hatt jevn lønnsøkning. Tjener i dag svært bra, men som nevnt; det er ikke vanlig for folk i min bransje.

Jeg er for øvrig kun 22 og bor alene. Banken har riktignok et godt forhold til mine foreldre som tjener svært bra - men de stilte ikke som kausjonister. Vi ble forespurt om det, men jeg ønsket å klare meg selv. Fikk for øvrig vite at en kausjonist ikke har noe å si for betalingsevnen, men for sikkerheten. Så det hadde ikke hatt så mye å si uansett.

Endret 17. februar 2011 av VictoriaSecret*

[Gjest Blondie65]

Det er ingenting i denne verden som provoserer meg mer enn uttrykket "det er ingen menneskerett å ...".

Trådstarter tenker man svært riktige tanker: I dagens leiemarked - i alle fall i de store byene - er det LANGT dyrere å leie enn å eie. Det er et helt sinnsvakt leiemarked og det å få seg en inngang i boligmarkedet tidlig slik at man kan betale til seg selv er fornuftig.

Når det er sagt: 280.000 er ikke mye inntekt å kjøpe seg bolig alene for. Så her ville jeg tatt en prat med banken, sett meg om etter noe som var mindre og rimeligere enn 1,5 mill og snakket lenge og grundig med mine foreldre om hva slags muligheter som finnes.

For en ting er sikkert: å betale 6-7-8-9-10.000 i leie for et kott er ikke uvanlig og for slike summer kan man helt uten problemer betjene et boliglån et sted mellom 0,8 og 1,5 mill.

En av de tingene jeg ville vurdert seriøst var å få foreldrene til å investere i boligen sammen med meg - dvs. at de var medlånetaker. Deres andel kan jo fint gjøres opp senere når økonomien tillater det.

En annen ting jeg vil anbefale er at du fullfører læretiden først og blir boende hjemme til du har gjort det. Snakk med banken og dine foreldre og legg rett og slett en slagplan for boligkjøp i februar neste år. Hvor mye skal til for å få det til i sparing, og hva slags muligheter finnes?

Endret 17. februar 2011 av Blondie65