Burde man binde boligrenta?

[Lamadama]

Hva er egentlig fordeler og ulemper med dette?

[talin]

Fordelen med fast rente er at du vet nøyaktig hva du må betale hver måneded. Vanligvis så er ulempen med fastrente at du kan gå glipp av eventuelle rentekutt, men i disse dager så er det lite sannsyligt. Siden renten alt er i gulvet.

[Alison]

Det er både fordeler og ulemper med fastrente. Med fastrente får du en forutsigbar økonomi og vet hvor mye du skal betale hver måned. Du slipper å bekymre deg for renteøkninger, men på den andre siden må du tåle å se at renten i perioder vil være lavere enn fastrenten din. Det er sjelden at det lønner seg å binde renten i kroner og øre. Den fastrenten vi har nå har allerede priset inn at renten skal opp.

Historisk har det vist seg at det er flytende rente som er billigst sett over tid. Du kan være heldig å binde renten på et gunstig tidspunkt, men du vet ikke om det var gunstig før i ettertid. Det kan være greit å vite at fastrenten slett ikke er på det laveste nå. Vi må tilbake til februar/mars for å finne bunnen. Siden den gang har fastrenten blitt satt opp flere ganger.

Hvis en kan klare å betjene lånet selv i perioder med noe høyere rente ville jeg hatt en flytende rente. Vi skal ikke lenger tilbake enn til i fjor høst før vi så renter på både 7 og 8-tallet. Var det veldig tøft økonomisk da, ja da bør en nok vurdere fastrente.

For de som kan tåle en høyere rente i perioder vil jeg råde til å starte sparing nå som renten er lav. Etter hvert som renten øker kan denne sparingen reduseres tilsvarende. Resultatet blir da at du har det samme å bruke hver måned. I tillegg vil du ha bygd opp en buffer du kan tære på når renten er på det høyeste.

Hvis en binder renten må en også være oppmerksom på at en ikke får gjort endringer på lånet uten at du risikerer å betale overkurs. Har du planer om å refinansiere eller flytte i løpet av en eventuell rentebindingsperiode bør du tenke deg nøye om.

For å oppsumere til slutt. De med en anstrengt økonomi som ikke tåler en rente på et normalt nivå (6-7 %), samt de som foretrekker forutsigbarhet bør binde renten. Andre vil jeg anbefale å ha en flytende rente.

[Gjest Gjest]

Historisk sett lønner flytende rente seg ja, men om jeg hadde boliglån akkurat nå som ville jeg nok bundet. Siden renta er på et rekordlavt nivå og på vei oppover. Føler man har veldig lite å tape på å binde akkurat nå. Selv hvis renta mot alle solemerker skulle snu igjen og gå i null så ville man ikke tapt de helt store summene.

[Alison]

Historisk sett lønner flytende rente seg ja, men om jeg hadde boliglån akkurat nå som ville jeg nok bundet. Siden renta er på et rekordlavt nivå og på vei oppover. Føler man har veldig lite å tape på å binde akkurat nå. Selv hvis renta mot alle solemerker skulle snu igjen og gå i null så ville man ikke tapt de helt store summene.

Joda, fastrenten er forholdsvis lav, men den ligger likevel en del over den flytende. Det vil ta en god stund, kanskje flere år, før den flytende renten passerer fastrenten. Men som sagt tidligere kan fastrente være et godt alternativ for noen. Norge er også et annerledesland når det gjelder rente. I andre land er det langt vanligere med fastrente enn her i landet.

[Gjest Gjest]

Ja, jeg har også vurdert å binde, men ser at fastrentene er blitt relativt høye i min bank - rundt 5 % hvis man binder i 3-5 år.

Det jeg stusser over, er at renta i Norge alltid ser ut til å være på lang vandring - altså den er sjelden stabil. Enden rauser den nedover, og faller måned etter måned til den når et bunnpunkt, eller så stiger den jevnt og trutt, opp i store høyder.

Man skulle tro at det var et alternativ å ha renta liggende i ro, evt bli justert litt opp, og så litt ned i neste måned?

[Gjest Gjest_Sol_*]

Beklager for at jeg kupper tråden men jeg har et spørsmål angående lån til Alison

Nå har det seg sånn at jeg bor sammen med samboer i en leilighet som han eier. Om 1-2 år har vi lyst til å flytte til et større sted MEN for at vi skal ha råd til det forutsetter det at jeg kan ta opp et lån og jeg er litt usikker på hvor mye jeg kan ta opp og om jeg får det i det hele tatt.

Jeg var veldig økonomisk ufornuftig i mine yngre dager og betaler i dag ned på mange forskjellige inkassosaker. Så hovedgrunnen til at vi ikke kan flytte før om 1-2 år er fordi vi må vente til jeg har betalt ned det jeg skylder.

Men når jeg har betalt ned dette hva kan jeg håpe på av banken da? Jeg har jo ikke noen god betalingshistorie..

Jeg tjener 17000 i måneden før skatt.

Jeg har ikke tatt førstehjemslån enda.

Så vidt jeg kan se på forskjellige lånekalkulatorer vil jeg ikke ha noe problem i å betjene et lån på 500000 selv om renten skulle stige en del. Er det mulig at jeg kan få hele denne låne summen fra banken uten ek?

Vil det være nødvendig for meg å ha sikkerhet? Er det noe jeg burde vite som jeg ut ifra dette ikke har tenkt på?

[Gjest Gjest]

Jeg ville ikke ha bundet renten nå. Ut fra hva som kom frem på rentemøtet igår forventes det kun en renteøkning på o,25 totalt sett på de tre neste rentemøtene, noe som er en svært forsiktig økning. Så sant strategien sentralbanken jobber ut fra nå fungerer vil renten altså stige marginalt de neste månedene. Min tanke er altså at renten kommer til å stige veldig sakte, på ingen måte like raskt som den har sunket. Jeg ville da ikke tatt sjansen på å binde renten på f.eks. 5%, da jeg er helt overbevist om at jeg da i svært lang tid vil betale en vesentlig høyere rente enn ved flytende rente.

[Alison]

Beklager for at jeg kupper tråden men jeg har et spørsmål angående lån til Alison

Nå har det seg sånn at jeg bor sammen med samboer i en leilighet som han eier. Om 1-2 år har vi lyst til å flytte til et større sted MEN for at vi skal ha råd til det forutsetter det at jeg kan ta opp et lån og jeg er litt usikker på hvor mye jeg kan ta opp og om jeg får det i det hele tatt.

Jeg var veldig økonomisk ufornuftig i mine yngre dager og betaler i dag ned på mange forskjellige inkassosaker. Så hovedgrunnen til at vi ikke kan flytte før om 1-2 år er fordi vi må vente til jeg har betalt ned det jeg skylder.

Men når jeg har betalt ned dette hva kan jeg håpe på av banken da? Jeg har jo ikke noen god betalingshistorie..

Jeg tjener 17000 i måneden før skatt.

Jeg har ikke tatt førstehjemslån enda.

Så vidt jeg kan se på forskjellige lånekalkulatorer vil jeg ikke ha noe problem i å betjene et lån på 500000 selv om renten skulle stige en del. Er det mulig at jeg kan få hele denne låne summen fra banken uten ek?

Vil det være nødvendig for meg å ha sikkerhet? Er det noe jeg burde vite som jeg ut ifra dette ikke har tenkt på?

Først og fremst må du kvitte deg med inkassosakene. Når alt av betalingsanmerkninger er slettet kan du søke på lån. Om du kan få lån i din egen bank kommer an på hvor du har hatt inkassosakene dine. Har du hatt lån eller overtrekk i banken som har resultert i at de har fått et tap på deg, må du gjerne vente en god stund før de er villig til å gi deg noe lån. Når det gjelder fullfinansiering er det ikke mange som får det i disse dager. De fleste må stille med minst 10 % egenkapital. Det er som regel de med den beste historikken i banken som får muligheten til inntil 100 % belåning. Det er en risiko for både banken og lånetager å fullfinansiere.

Hvis du skal kjøpe sammen med samboer kan dere vel søke sammen? Med din inntekt er det veldig begrenset hvor mye du får i lån. Skal du kjøpe sammen med samboer, og dere skal ha hvert deres lån, må dere inn som realkausjonister på hverandres lån. Da kan dere like godt ta opp et felles lån. Har dere ulik inntekt kan dere heller ha forskjellig eierbrøk i boligen.

Du mener du har rett til førstehjemslån siden du ikke har eid bolig tidligere. Det er slett ikke sikkert at banken går med på det. Så lenge du faktisk bor sammen med en som eier bolig kan det anses som felles bolig. Er det et nytt forhold er det greit, men har dere hatt felles adr. over kanskje flere år bør du ikke bli overrasket om du ikke får førstehjemslånbetingelser (og før noen spør; bankene har mulighet til å sjekke opp hvor lenge du har bodd på en adr.).

[Gjest Gjest_sol_*]

Takk Alison Du er en engel, men bare 1 spørsmål til:

Og hvis vi søker om større lån sammen, min samboer hadde en ek på 20% av kjøpesummen på ca 1,6 da han kjøpte eksisterende leilighet og han har god historikk i banken (jeg har selv aldri skyldt noen bank penger). Tror du det vil bli vanskelig å øke lånet med 500000 uten noe særlig mer ek enn den fra det første lånet?

Hvis vi skal vente til jeg har spart opp ek i tilegg til den tiden det tar å betale ned alt jeg skylder kan det plutselig ta litt tid

[Alison]

Takk Alison Du er en engel, men bare 1 spørsmål til:

Og hvis vi søker om større lån sammen, min samboer hadde en ek på 20% av kjøpesummen på ca 1,6 da han kjøpte eksisterende leilighet og han har god historikk i banken (jeg har selv aldri skyldt noen bank penger). Tror du det vil bli vanskelig å øke lånet med 500000 uten noe særlig mer ek enn den fra det første lånet?

Hvis vi skal vente til jeg har spart opp ek i tilegg til den tiden det tar å betale ned alt jeg skylder kan det plutselig ta litt tid

Her er det ikke mulig å gi noe fasitsvar, men det høres slett ikke umulig ut. Jeg går ut fra at lånet til din samboer har blitt noe nedbetalt? Innen boligen skal selges kan boligprisen også ha gått en del opp slik at han vil ha en del egenkapital. Da burde det være muligheter til å komme innenfor 80 % av sikkerheten.

Selv om dere har mulighet til å komme innenfor sikkerhetskravet bør ikke det være en sovepute når det gjelder sparing. Før du tenker på å ta opp lån for å kjøpe bolig er det veldig viktig at du får bygget deg opp en bra buffer (sparepenger). Hvis du ikke har en buffer, hva gjør du om det dukker opp en uforutsett regning? Med din historikk vet du nok alt for godt hva som da kan skje. For nettopp å unngå økonomiske problemer er det viktig å spare litt. Det vil føles mye tryggere for deg. I tillegg er det en god følelse å kunne betale kontant fremfor å ta opp et forbrukslån.

[Gjest Gjest_sol_*]

Takk for hjelpen Alison!

Og nå er jeg ferdig med å kuppe tråden

[Alison]

Takk for hjelpen Alison!

Bare hyggelig å kunne være til hjelp.

[Gjest Gjest]

Jeg har et lån som nå har kommet seg ned på 1,7 mill... Jeg bandt 2/3 av lånet mitt på en effektiv rente på 6% for noen år siden (og den er ennå bundet i noen år). Jeg har altså 1/3 av lånet som svinger med markedet.

Jeg angrer ikke på at jeg bandt, selv om det selvfølgelig hadde vært bedre med en lavere rente. Grunnen til at jeg valgte å binde, er at jeg ville ha forutsigbare utgifter. Jeg bandt på en rente der jeg vet at vi vil klare å betjene lånet "uansett". For meg er denne forutsigbarheten viktig, og jeg ser derfor på dette som en "forsikring" (på lik linje som andre forsikringer).

Historisk sett pleier det ikke å lønne seg å binde, men som nevnt - for meg handler det ikke om å være "lur", men å skape trygghet for meg og mine barn.

Det viktigste er at du forholder deg til det valget du tar, og ikke "angrer" masse på at du bandt eller ikke bandt...