MÅ man ha egenkapital ved huskjøp, og hvordan bør en forberede seg før møtet med banken?

[Gjest gjest_fruen]

Vi har lyst til å selge leiligheten vår. Kjøpte den i jan 07 for 2,27 mill, fullfinansiert førstehjemslån. Har ikke gjort annet med den enn å male og generelt vedlikehold. Tenker at vi vil få 2,25-2,3 for leiligheten i dag.

Nå vil vi selge denne leiligheten og kjøpe en ny til samme pris, men større og følgelig i dårligere stand. (Skal ha nytt barn, men har ikke bedre økonomi enn før.)

I jan 07 fikk vi høre at lånetaket vårt var på 1,4 mill, og vår økonomiske situasjon har ikke endret seg, men vi har nå en bil og et barn på ett år.

Det jeg lurer på, er om banken vil kreve egenkapital denne gangen? Vi vil jo i praksis låne samme sum som før, bare at den vil gå til en annen leilighet.

Hvilke rettigheter/fordeler mister man ved å kjøpe sin andre bolig, slik at det ikke lenger er et førstehjemslån?

Vi har forøvrig fastrente på 1 mill av summen, bundet for 4 år, for 1/2 år siden. Kan denne videreføres til neste leilighet?

OG:

Bør en forberede noe før en tar en prat med banken, som viser at en ikke er helt lost i forhold til tanker omkring egen økonomiske og bomessige situasjon? Dette er altså en bank vi har spare- og lønnskontoer i, aksjefond (kun mindre beløp, ca 20 000 til sammen), samt huslånet og et forbrukslån på 15000 (til bil).

[Alison]

Vi har lyst til å selge leiligheten vår. Kjøpte den i jan 07 for 2,27 mill, fullfinansiert førstehjemslån. Har ikke gjort annet med den enn å male og generelt vedlikehold. Tenker at vi vil få 2,25-2,3 for leiligheten i dag.

Nå vil vi selge denne leiligheten og kjøpe en ny til samme pris, men større og følgelig i dårligere stand. (Skal ha nytt barn, men har ikke bedre økonomi enn før.)

I jan 07 fikk vi høre at lånetaket vårt var på 1,4 mill, og vår økonomiske situasjon har ikke endret seg, men vi har nå en bil og et barn på ett år.

Det jeg lurer på, er om banken vil kreve egenkapital denne gangen? Vi vil jo i praksis låne samme sum som før, bare at den vil gå til en annen leilighet.

Hvilke rettigheter/fordeler mister man ved å kjøpe sin andre bolig, slik at det ikke lenger er et førstehjemslån?

Vi har forøvrig fastrente på 1 mill av summen, bundet for 4 år, for 1/2 år siden. Kan denne videreføres til neste leilighet?

OG:

Bør en forberede noe før en tar en prat med banken, som viser at en ikke er helt lost i forhold til tanker omkring egen økonomiske og bomessige situasjon? Dette er altså en bank vi har spare- og lønnskontoer i, aksjefond (kun mindre beløp, ca 20 000 til sammen), samt huslånet og et forbrukslån på 15000 (til bil).

Siden dere har eid bolig før har dere ikke rett til førstehjemslånbetingelser. Dermed må dere stille med minst 20 % egenkapital (eller ha kausjonist). Det hender nok at det blir lånt ut mer enn 80 %, men da som et topplån med høy rente. Det går selvfølgelig an å spørre i banken om dere kan få førstehjemslånbetingelser en gang til, men sannsynligheten er stor for at dere ikke får det (var mye enklere å få til dette før finanskrisen).

Siden dere nå har fått både barn og bil vil det si at dere har en del mer kostnader nå enn sist dere søkte lån. Vær derfor forberedt på at dere ikke vil ha mulighet til å få like mye i lån nå. Forbruslån er dyrt og vil også trekke noe ned på hva dere kan låne, men nå har ikke dere avskrekkende mye forbrukslån heldigvis.

Om dere får videreført fastrentelånet til et nytt lån kommer an på banken din. Hos enkelte går det an, mens det ikke går hos andre. Det å gå ut av en fastrenteavtale kan bli dyrt. Siden rentenivået nå er lavt vil det være stor sannsynlighet for at dere må betale en overkurs for å komme ut av den fastrenteavtalen dere har.

Du skriver at dere ønsker å kjøpe en ny bolig som er i dårligere stand. Har dere da tenkt å pusse opp? Hvordan tenker dere å finansiere dette?

Edit: skrivefeil

Endret 6. september 2009 av Alison

[Gjest gjest_fruen]

Siden dere har eid bolig før har dere ikke rett til førstehjemslånbetingelser. Dermed må dere stille med minst 20 % egenkapital (eller ha kausjonist). Det hender nok at det blir lånt ut mer enn 80 %, men da som et topplån med høy rente. Det går selvfølgelig an å spørre i banken om dere kan få førstehjemslånbetingelser en gang til, men sannsynligheten er stor for at dere ikke får det (var mye enklere å få til dette før finanskrisen).

Siden dere nå har fått både barn og bil vil det si at dere har en del mer kostnader nå enn sist dere søkte lån. Vær derfor forberedt på at dere ikke vil ha mulighet til å få like mye i lån nå. Forbruslån er dyrt og vil også trekke noe ned på hva dere kan låne, men nå har ikke dere avskrekkende mye forbrukslån heldigvis.

Om dere får videreført fastrentelånet til et nytt lån kommer an på banken din. Hos enkelte går det an, mens det ikke går hos andre. Det å gå ut av en fastrenteavtale kan bli dyrt. Siden rentenivået nå er lavt vil det være stor sannsynlighet for at dere må betale en overkurs for å komme ut av den fastrenteavtalen dere har.

Du skriver at dere ønsker å kjøpe en ny bolig som er i dårligere stand. Har dere da tenkt å pusse opp? Hvordan tenker dere å finansiere dette?

Edit: skrivefeil

Takk for svar. Leiligheten vi har nå er for liten, og vi må derfor gå opp i størrelse, noe som innebærer dårligere stand, siden vi ikke kan gå opp i pris. Litt avhengig av hvordan neste leilighet ser ut, har vi ikke tenkt å pusse opp noe særlig, annet enn maling osv for å gjøre det triveligere. Og det har vi jo råd til, vi har ingen problemer med å takle låneutgiftene våre nå.

Jeg er ferdig utdannet adjunkt om 2-3 år (bortsett fra at jeg vil bli gravid og ta 1 års permisjon innimellom dette). Det er altså snakk om å bo i neste leilighet i maks 3-4 år, og i den tiden kan vi leve med gammelt kjøkken og bad.

Det virker jo egentlig ganske ulogisk at så lenge vi bor der vi bor nå, anser banken det slik at vi har råd til å betale et lån på 1,25 mill. Men dersom vi flytter, har vi kun råd til et lån på feks 1,1. Vi fikk (som allerede nevnt?) høre at lånetaket vårt var på 1,4 mill i jan 07, så jeg håper jo at det ikke har gått ned så mye.

Men av egenkapital klarer vi nok kun å skrape sammen nok til omkostningene, megler osv, ingen ting til selve kjøpesummen. Med mindre vi er svinheldige og får solgt til godt over takst da, men det tviler jeg på. Vi har egentlig sagt at vi ikke kommer til å selge for under 1.3, men nå har vi jo ikke snakket med takstmann enda, så det er jo bare en mulig urealistisk tanke fra vår side.

[Gjest Gjest]

Jeg tror dere skal få problemer med å få lånt samme summen da banken tar hensyn til bilutgifter (lån og driftsutgifter) samt barn å forsørge. Mulig de er velvillig innstilt fordi du utdanner deg til en sikker jobb.

Får dere ikke låne det dere vil så er jo alternativet å selge for å leie noe.

Har dere ingen mulighet til å bo der dere bort til du er ferdig utdannet? Det går fint ann å bo trangt når man vet at det kun er for en periode.

[Gjest gjest_fruen]

Jeg tror dere skal få problemer med å få lånt samme summen da banken tar hensyn til bilutgifter (lån og driftsutgifter) samt barn å forsørge. Mulig de er velvillig innstilt fordi du utdanner deg til en sikker jobb.

Får dere ikke låne det dere vil så er jo alternativet å selge for å leie noe.

Har dere ingen mulighet til å bo der dere bort til du er ferdig utdannet? Det går fint ann å bo trangt når man vet at det kun er for en periode.

Ja, dersom vi ikke får kjøpe noe annet til samme pris, må vi jo bare bo her vi bor. Umulig å finne noe annet til en lavere pris, med større km2, i vårt bo-område.

Å selge for å leie er jo et alternativ, men det blir jo dyrt mtp at da må vi kjøpe oss ut av fastrente-avtalen. Og vi betaler ca 6500 i mnd på lånet nå, inkl avdrag, og vi finner ikke noe større til en lavere leiepris.

Det spørs om vi bare må belage oss på å bo her til at vi kan kjøpe hus, men det er ikke en ønskesituasjon. Kanskje jeg må spørre inne på et annet forum hvordan folk innretter seg for å leve på 65km2 med to voksne, tre barn, en hund og 1 stk elendig planløsning. :gjeiper: Etter å ha godsnakket med banken, selvsagt!

[Rosalie]

Ja, dersom vi ikke får kjøpe noe annet til samme pris, må vi jo bare bo her vi bor. Umulig å finne noe annet til en lavere pris, med større km2, i vårt bo-område.

Å selge for å leie er jo et alternativ, men det blir jo dyrt mtp at da må vi kjøpe oss ut av fastrente-avtalen. Og vi betaler ca 6500 i mnd på lånet nå, inkl avdrag, og vi finner ikke noe større til en lavere leiepris.

Det spørs om vi bare må belage oss på å bo her til at vi kan kjøpe hus, men det er ikke en ønskesituasjon. Kanskje jeg må spørre inne på et annet forum hvordan folk innretter seg for å leve på 65km2 med to voksne, tre barn, en hund og 1 stk elendig planløsning. :gjeiper: Etter å ha godsnakket med banken, selvsagt!

burde jo gå greit å bo på den størrelsen med to barn, ihvertfall. Eller venter du tvillinger?

Så får dere spare som bare f**n, slik at dere har egenkapital til dere skal kjøpe nytt.

[Gjest Gjest]

burde jo gå greit å bo på den størrelsen med to barn, ihvertfall. Eller venter du tvillinger?

Så får dere spare som bare f**n, slik at dere har egenkapital til dere skal kjøpe nytt.

Nei, det ble visst litt klønete forklart fra min side. Mannen min har et barn på 5, med delt omsorg, og så har vi et barn på 1 år. Og vi vil gjerne bli gravide igjen innen et halvt års tid. Synes det er synd å måtte vente med sistemann fordi banken mener at vi ikke har råd, når vi lever helt fint per i dag.

Det går jo greit å bo trangt for noen år, men jeg tenkte at det kanskje var en mulighet å ofre god standard til fordel for ekstra plass, dersom vi kan. Og dette skal jeg spørre banken om, ville bare lufte tankene her inne først.

Forhåpentligvis får vi solgt til 1.3, og da har vi i det minst 50-60 tusen i egenkapital + ca 20 000 i fond.

[Blowers daughter]

Jeg ville ventet enda en stund med å selge. Dere har ikke spesielt mye egenkapital. Så lenge barna er så små kan de vel fint dele rom. Spedbarnet kan jo bo på rommet deres. Vær selektiv med hva dere har i huset, og lei evt ekstra lagerplass til sesongartikler. Her i Trondheim koster det ca 1000 kr for en bod på 6 kvm, det kan avlaste boligen en del.

[Gjest Gjest]

Da kan dere fint bo der noen år. Ungene kan fint dele rom og dere har faktisk eget soverom. Det hadde ikke jeg i mange år. Tæring etter næring heter det. At du velger å bli gravid innen rimelig tid får være deres valg. Da må dere rett og slett ta konsekvensene av det.

[Gjest gjest_fruen]

Da kan dere fint bo der noen år. Ungene kan fint dele rom og dere har faktisk eget soverom. Det hadde ikke jeg i mange år. Tæring etter næring heter det. At du velger å bli gravid innen rimelig tid får være deres valg. Da må dere rett og slett ta konsekvensene av det.

Godt å høre at det er flere som bor/bodde trangt. Barna kan dessverre ikke dele rom, da den eldste prater(roper) i søvne, og den yngste sover så lett at de våkner av hverandre hele natta. Så når eldstejenta er her, må hun ligge i dobbeltsenga sammen med meg, og mannen min på rommet til minsta.

Men jeg antar at sexliv osv periodevis kan ofres for en stund, dersom det er klart at det er uklokt/umulig for oss å bytte bolig nå. Men må si jeg hadde begynt å glede meg til ny bolig altså... Jaja, får vel google "hvordan leve trangt" istedet for boligannonser da. Takk for svar, alle sammen!

[Gjest Gjest]

Jeg hadde to unger på samme rom (køyeseng) hvor den ene hadde astma. Hadde ikke tall på netter for hun hostet til hun brakk seg. Søsken sov selv om h*n la seg sist. Jeg gjorde ikke.

Alt kan gå seg til dersom det er nødvendig.

[Alison]

Og det har vi jo råd til, vi har ingen problemer med å takle låneutgiftene våre nå.

Hvis det går så greit å takle låneutgiftene dere har nå burde dere ha klart å spare en del ved siden av. Det at dere har fastrente nå, og ikke har klart å spare noe, sier noe om at dere i grunnen alt har i overkant mye lån alt i dag. Sparing er viktig! Dere bør ha en god buffer (helst tilsvarende minst et par månedslønninger). Så lenge dere har anskaffet både barn og bil, og i tillegg planlegger enda et barn, bør dere samtidig planlegge økonomien. Det blir for lettvint å tenke at det er bare å ta opp et lån. En plass går grensen for hvor mye dere kan låne.

Dere planlegger dessuten å selge en eventuell ny bolig allerede etter 3-4 år. Da vil boligen være enda mer nedslitt enn da dere kjøpte den (siden dere kun har råd til litt malingsarbeid og ikke det som faktisk koster en del). Dere må ut med omkostninger ved både kjøp og salg. Det er slett ikke sikkert dere får noe særlig mer igjen for boligen når den skal selges igjen. I verste fall går dere kanskje i tap. Hva da?