Usikkerhet angående leilighetskjøp

[Gjest Gjest_tankefull_*]

Hei

Saken er som følger:

Person 1: Utbetalt per måned: 10.000

Person 2: Utbetalt per måned: 20.000

Lån fra før: 460.000 (tomtelån fra 2006)

Verdi på tomta for ett år siden var ca 600.000

250.000 (studielån person 2)

200.000 (studielån person 1)

Person 1 er under utdanning til juni 2010 og betaler derfor ikke på studielånet nå. Person 1 er da ferdig utdannet innen et meget sikkert yrke og er veldig sikker på å få jobb med en gang. Begynnerlønnen vil da være ca 350.000 kr.

I tillegg har vi en forholdsvis ny bil (2001 modell) som har en listepris på ca 80.000. Den er nedbetalt.

Oppsparte midler:

BSU: 70.000 (Disse skal ikke brukes, men står som en sikkerhet)

Sparekonto: 50.000

Fond: 30.000

Så over til kjernen:

Vi ønsker å kjøpe oss en leilighet (selveier) til 1.6 million, og er meget usikre på om økonomien vår tåler dette. Noen som har synspunkter? Mulig jeg har glemt viktige opplysninger, men det får heller tilføyes etterhvert.

Dette er ikke en tråd om hvor vidt banken vil gi oss lån, da vi allerede sitter med finansieringsbevis. Men heller om det vil være fornuftig.

Vil tilføye til slutt at vi er svært forsiktige med penger, og har alltid hatt det ryddig økonomisk. Kredittkort og forbrukslån er no-no her i huset. Per i dag leier vi, men ønsker nå å eie. Noen snille mennesker med økonomisk sans som har synspunkter på dette?

[Alison]

Hei

Saken er som følger:

Person 1: Utbetalt per måned: 10.000

Person 2: Utbetalt per måned: 20.000

Lån fra før: 460.000 (tomtelån fra 2006)

Verdi på tomta for ett år siden var ca 600.000

250.000 (studielån person 2)

200.000 (studielån person 1)

Person 1 er under utdanning til juni 2010 og betaler derfor ikke på studielånet nå. Person 1 er da ferdig utdannet innen et meget sikkert yrke og er veldig sikker på å få jobb med en gang. Begynnerlønnen vil da være ca 350.000 kr.

I tillegg har vi en forholdsvis ny bil (2001 modell) som har en listepris på ca 80.000. Den er nedbetalt.

Oppsparte midler:

BSU: 70.000 (Disse skal ikke brukes, men står som en sikkerhet)

Sparekonto: 50.000

Fond: 30.000

Så over til kjernen:

Vi ønsker å kjøpe oss en leilighet (selveier) til 1.6 million, og er meget usikre på om økonomien vår tåler dette. Noen som har synspunkter? Mulig jeg har glemt viktige opplysninger, men det får heller tilføyes etterhvert.

Dette er ikke en tråd om hvor vidt banken vil gi oss lån, da vi allerede sitter med finansieringsbevis. Men heller om det vil være fornuftig.

Vil tilføye til slutt at vi er svært forsiktige med penger, og har alltid hatt det ryddig økonomisk. Kredittkort og forbrukslån er no-no her i huset. Per i dag leier vi, men ønsker nå å eie. Noen snille mennesker med økonomisk sans som har synspunkter på dette?

Du skriver ikke hva dere har i bruttolønn. Hva dere har utbetalt sier fint lite så lenge vi ikke vet hva dere betaler i skatt.

Dere har nesten 910.000,-i lån fra før. Med 1,6 mill i tillegg vil dere ha veldig mye gjeld i forhold til inntekt. Tar dere opp lån før person 1 har startet i full jobb vil dere ha en veldig stram økonomi. Lånet må betjenes frem til person 1 går opp i lønn. Jeg tipper at person 2 har en bruttoinntekt på +/-350.000,-. Stemmer det vil det ikke være rom for så mye ekstra. Det skal være fullt mulig å klare seg økonomisk, men da bør dere være forberedt på at dere vil ha en stram økonomi i årene fremover. Kan være greit å tenke gjennom hva slags planer dere har de nærmeste årene. Har dere tenkt å få barn, vil dere trenge nye møbler, ny bil, oppussing/vedlikehold mm.? I tilfelle hvordan skal dere klare å finansiere dette? Skal de oppsparte midlene dere har i dag brukes til dette vil de fort bli brukt opp.

Jeg vil råde dere til å sette opp en oversikt over hvor mye utgifter dere vil ha hver måned hvis dere kjøper den boligen dere ønsker. Da må dere ta med kostnader for studielån for begge to, tomtelånet og et boliglån på 1,6 mill. (er det førstehjemslån bør du sjekke med banken om det blir delt i to, noe som vil gi høyere månedlige kostnader enn om du regner hele summen over f.eks. 30 år). Det er viktig at dere tar høyde for den renteoppgangen som garantert kommer (dere bør tåle en rente på rundt 8 %). I tillegg vil det komme på utgifter til strøm, telefon, bredbånd, forsikringer, bensin, årsavgift osv. Sparing bør det også være rom for. Selv om renteutgiftene vil gi dere lavere skatt kan det bli veldig tøft når renten går opp.

Jeg vil råde dere til å tenke dere nøye om før dere tar opp for mye i lån. Ut fra opplysningene dine kan det virke som banken har gitt dere vel høyt finansieringsbevis, men samtidig vil de sitte på mer informasjon enn det som vil komme frem på et diskusjonsfora. Det at dere er forsiktig med penger taler til deres fordel.

[Gjest Gjest_tankefull_*]

Du skriver ikke hva dere har i bruttolønn. Hva dere har utbetalt sier fint lite så lenge vi ikke vet hva dere betaler i skatt.

Dere har nesten 910.000,-i lån fra før. Med 1,6 mill i tillegg vil dere ha veldig mye gjeld i forhold til inntekt. Tar dere opp lån før person 1 har startet i full jobb vil dere ha en veldig stram økonomi. Lånet må betjenes frem til person 1 går opp i lønn. Jeg tipper at person 2 har en bruttoinntekt på +/-350.000,-. Stemmer det vil det ikke være rom for så mye ekstra. Det skal være fullt mulig å klare seg økonomisk, men da bør dere være forberedt på at dere vil ha en stram økonomi i årene fremover. Kan være greit å tenke gjennom hva slags planer dere har de nærmeste årene. Har dere tenkt å få barn, vil dere trenge nye møbler, ny bil, oppussing/vedlikehold mm.? I tilfelle hvordan skal dere klare å finansiere dette? Skal de oppsparte midlene dere har i dag brukes til dette vil de fort bli brukt opp.

Jeg vil råde dere til å sette opp en oversikt over hvor mye utgifter dere vil ha hver måned hvis dere kjøper den boligen dere ønsker. Da må dere ta med kostnader for studielån for begge to, tomtelånet og et boliglån på 1,6 mill. (er det førstehjemslån bør du sjekke med banken om det blir delt i to, noe som vil gi høyere månedlige kostnader enn om du regner hele summen over f.eks. 30 år). Det er viktig at dere tar høyde for den renteoppgangen som garantert kommer (dere bør tåle en rente på rundt 8 %). I tillegg vil det komme på utgifter til strøm, telefon, bredbånd, forsikringer, bensin, årsavgift osv. Sparing bør det også være rom for. Selv om renteutgiftene vil gi dere lavere skatt kan det bli veldig tøft når renten går opp.

Jeg vil råde dere til å tenke dere nøye om før dere tar opp for mye i lån. Ut fra opplysningene dine kan det virke som banken har gitt dere vel høyt finansieringsbevis, men samtidig vil de sitte på mer informasjon enn det som vil komme frem på et diskusjonsfora. Det at dere er forsiktig med penger taler til deres fordel.

Tusen takk for langt og utfyllende svar Allison!! Du peker på mange av de usikkerhetsmomentene som jeg selv sitter med. Samtidig så er det nok en del opplysninger som jeg ikke har tatt med her, som for eksempel teller positivt for banken.

For det første. Samboeren min (person 1) tjener ca 350.000 brutto. Men det er ikke så enkelt. Han jobber som konsulent og har dermed eget firma. Alt han tjener kommer inn til hans heleide AS, og ut fra firmaet går en lønn på ca 350.000 til han. I praksis vil dette si at firmaet hans sitter på mye kapital fordi han tjener mye mer enn det han tar seg ut i lønn. Konsulentavtalen er med et fast firma og er sikker, dvs at det ikke er opp og ned hvor mye han jobber de forskjellige månedene. Han jobber minimum 100%, ofte 150%. Så på grunn av dette føler vi at vi har en viss sikkerhet. Grunnen til at jeg skrev 20.000 var fordi det er dette vi ønsker å få til og det er ett "worst case scenario".

Så over til meg. Jeg er student og har dermed 6500 utbetalt fra lånekassen. I tillegg jobber jeg som vikar ved en barneskole. Her er det også tatt utgangspunkt i worst case, nemlig at jeg tjener 4000 i måneden. I fjor hadde jeg ca 10.000 i måneden, men da jobbet jeg myye.. Det er så voldsom mangel på vikarer både her i kommunen og i nabokommunen at det er ingen problem å jobbe fulltid dersom man vil.. Dette er noe jeg har mulighet til pga studiet mitt er desentralisert. På denne måten har jeg mulighet til å jobbe mye måneder hvor vi ser at det blir litt knapt med penger.

Når det gjelder renten, så er vi klar over at den skal opp, derfor har vi vurdert fastrente. Selv om vi vet at dette på sikt ikke vil lønne seg, så er det en trygghet i seg selv. Dette punktet er vi usikker på.

Vi har mange planer for de nærmeste årene, men barn blir det nok ikke før om 3-4 år. Grunnen til at vi har kjøpt tomt er rett og slett at vi fant drømmetomten og bare måtte ha den. Hus har vi derimot ikke råd til å bygge før om endel år (har sett oss ut et ganske dyrt hus). Så derfor vil vi inn på boligmarkedet, og har nå falt helt for denne leiligheten til 1,6 million. Den var ny i 2006 og fremstår som helt strøken. Oppussing vil derfor ikke være nødvendig før om mange mange år.

Vi har satt opp oversikt over alle kostnader og ifølge dette budsjettet skal vi klare oss. Det er forresten et førstehjemslån, så det betyr vel at vi får bankens beste rente.

[Gjest Gjest_tankefull_*]

Glemte å skrive at lånet ikke blir delt i to. det blir ett lån på kr 2.060.000