Hvor mye kan vi låne?

[Gjest anonym nå]

Jo, nok en "hvor mye kan vi låne?" tråd. Vet mange ikke liker dem, men siden mange andre har fått gode svar prøver jeg meg jeg også.

Vi har fått time hos banken i slutten av neste uke, men vil gjerne være litt forberedt.

Litt om oss og vår situasjon:

Inntekt:

samboerpar på 29. Jeg tjener 300.000,- med mulighet for bonus på rundt 30.000,- og han tjener 350.000,-

Vi er begge nyutdannet (bachelor for meg og master for han, begge innen bransjer som ikke er blitt nevneverdig påvirket av finanskrisen). Bor i en av landets største byer.

Samlet gjeld:

Studielån: ca 400.000,-

Boliglån: knappe 500.000,-

Totalt 4 stk. kredittkort med samlet kredittgrense på 60.000,- Ingenting utestående per dags dato, og all historikk viser at vi kun helt unntaksvis ikke betaler ved forfall (renter totalt i fjor like over 200,- hittil i år ingenting). Har kortene pga cash-back, sikkerhet ved netthandel mm.

Verdier:

BSU: 90.000,-

Høyrentekonto: 140.000,-

Fond: 15.000,-

Gjeldfri 4 år gammel bil, forsiktig antatt salgsverdi ca 110.000,-

Leilighet med ny takst på 1700.000,-

Ingen barn, og heller ingen umiddelbare planer om dette. Men, om et år eller to vil vi gjerne begynne å tenke på det.

Selvsagt ingen betalingsanmerkninger, og har alltid betalt lån vi har hatt punktlig uten å motta noe som helst av purringer.

Vi begynner nå å se oss om etter en større bolig, og er litt usikker på hvor dyr bolig vi kan kjøpe. Både i forhold til hvor mye vi kan få i lån, og hvor mye som er greit å ha i lån. Bankene er gjerne ikke like snille nå som før hvor man gjerne fikk tilbud om mer enn egentlig forsvarlig. Vi kommer til å sitte igjen med en god del egenkapital når vi selger leiligheten vår, så sånn sett er vi vel heldig i forhold til mange andre. Men inntekten vår er jo ikke så voldsom. Vi ønsker ikke å bo oss ihjel!

Hvis noen gidder å svare så blir jeg kjempeglad.

[Gjest Gjest]

1,5 mill i boliglån? Med EK på tilsammen cirka 1,3 i leilighet og BSU burde det jo bli en brukbar leilighet. Ville ikke kvittet meg med bankkonto, aksjer eller bil for å kjøpe leilighet.

[Gjest Gjest]

inntekt * 3. så har du en veileder

[MRN]

inntekt * 3. så har du en veileder

Det er ikke så enkelt. I dette regnestykket har vi med tidligere lån, BSU, gjeld, fond, bil som kan selges (eller settes som sikkerhet) og egenkapital.

3*inntekt gjelder vel for de som er stort sett uten lån. Det sies at bankene nå for tida krever 10% egenkapital.

Utover det har jeg ingen godt svar

[Gjest Gjest]

Det er ikke så enkelt. I dette regnestykket har vi med tidligere lån, BSU, gjeld, fond, bil som kan selges (eller settes som sikkerhet) og egenkapital.

3*inntekt gjelder vel for de som er stort sett uten lån. Det sies at bankene nå for tida krever 10% egenkapital.

Utover det har jeg ingen godt svar

OT, men jeg skulle gjerne visst hvilke banker som krever kun 10 % egenkapital om dagen. Vi har vært flere steder, og fått beskjed om at de krever 20- 25 % egenkapital. Da har vi begge trygge jobber og en samlet inntekt på 1,1 mill.

[Alison]

Jo, nok en "hvor mye kan vi låne?" tråd. Vet mange ikke liker dem, men siden mange andre har fått gode svar prøver jeg meg jeg også.

Vi har fått time hos banken i slutten av neste uke, men vil gjerne være litt forberedt.

Litt om oss og vår situasjon:

Inntekt:

samboerpar på 29. Jeg tjener 300.000,- med mulighet for bonus på rundt 30.000,- og han tjener 350.000,-

Vi er begge nyutdannet (bachelor for meg og master for han, begge innen bransjer som ikke er blitt nevneverdig påvirket av finanskrisen). Bor i en av landets største byer.

Samlet gjeld:

Studielån: ca 400.000,-

Boliglån: knappe 500.000,-

Totalt 4 stk. kredittkort med samlet kredittgrense på 60.000,- Ingenting utestående per dags dato, og all historikk viser at vi kun helt unntaksvis ikke betaler ved forfall (renter totalt i fjor like over 200,- hittil i år ingenting). Har kortene pga cash-back, sikkerhet ved netthandel mm.

Verdier:

BSU: 90.000,-

Høyrentekonto: 140.000,-

Fond: 15.000,-

Gjeldfri 4 år gammel bil, forsiktig antatt salgsverdi ca 110.000,-

Leilighet med ny takst på 1700.000,-

Ingen barn, og heller ingen umiddelbare planer om dette. Men, om et år eller to vil vi gjerne begynne å tenke på det.

Selvsagt ingen betalingsanmerkninger, og har alltid betalt lån vi har hatt punktlig uten å motta noe som helst av purringer.

Vi begynner nå å se oss om etter en større bolig, og er litt usikker på hvor dyr bolig vi kan kjøpe. Både i forhold til hvor mye vi kan få i lån, og hvor mye som er greit å ha i lån. Bankene er gjerne ikke like snille nå som før hvor man gjerne fikk tilbud om mer enn egentlig forsvarlig. Vi kommer til å sitte igjen med en god del egenkapital når vi selger leiligheten vår, så sånn sett er vi vel heldig i forhold til mange andre. Men inntekten vår er jo ikke så voldsom. Vi ønsker ikke å bo oss ihjel!

Hvis noen gidder å svare så blir jeg kjempeglad.

Det er ikke mulig å ta sikkerhet i bilen. For banken vil bilen kun bety utgifter. Ønsker du at verdien skal tas med i saken må den selges først slik at du faktisk har pengene.

Ser at dere har boliglån fra før. Dere må da stille med minst 20% egenkapital (noe dere vil ha etter salg av boligen). Er ikke boligen solgt vil det også være behov for mellomfinansiering. Usikkerheten i markedet gjør at bankene tar utgangspunkt i at dere skal kunne sitte med både det gamle og det nye lånet over en periode. Dere kan risikere at dere må selge først.

Skal dere ha mellomfinansiering kan ikke banken gå ut fra antatt salgsverdi, spesielt ikke i disse usikre tider. Dere må gjøre regning med at de skrur ned verdien minst 10%. Dere vil også måtte betale omkostninger til megler ved salg av boligen. Disse blir nok minst 50000,-. Dere vil da ha ca 1 mill. i bundet egenkapital når vi tar hensyn til at det boliglånet dere har skal innløses. Med studielån og kredittkort vil jeg si at dere nok ikke bør ha stort mer enn 1,2 mill boliglån. Dere kan med andre ord kjøpe en bolig på rundt 2,2 mill.

Jeg sitter selvfølgelig ikke med noen fasit her, men kommer med en pekepinn. Det kan variere fra bank til bank hvor mye dere får i lån. Et godt kundeforhold der dere har vist at dere kan betjene et lån prikkfritt, i tillegg til at dere har klart å spare vil telle i deres favør.

[Alison]

OT, men jeg skulle gjerne visst hvilke banker som krever kun 10 % egenkapital om dagen. Vi har vært flere steder, og fått beskjed om at de krever 20- 25 % egenkapital. Da har vi begge trygge jobber og en samlet inntekt på 1,1 mill.

Det er flere banker som krever 10% EK, men det gjelder kun ved førstehjemslån. Har du eid bolig før må du stille med 20-25% EK.

[Gjest Blondie65]

Det er flere banker som krever 10% EK, men det gjelder kun ved førstehjemslån. Har du eid bolig før må du stille med 20-25% EK.

Det er nok ikke helt sant det heller - Postbanken godtar 10 % egenkapital.

[Alison]

Det er nok ikke helt sant det heller - Postbanken godtar 10 % egenkapital.

Postbanken godtar 10% EK ved førstegangskjøp, ja, men ikke hvis du har eid bolig før. Har kun den ene parten eid bolig før kan denne personen stå som hovedlånetager, og vil da ha rett på førstehjemslån.

Edit: Det kan i enkelte tilfeller være mulig å låne ut over 75 eller 80% ved et vanlige boliglån, men det krever en veldig solid økonomi da det vil bli et forholdsvis stort ( og dyrt) topplån. Du bør også ha et godt kundeforhold fra før da det er større risiko for banken med så dårlig sikkerhet.

Endret 29. mai 2009 av Alison

[Gjest Gjest]

Takk for svar Alison, jeg hadde håpet at du skulle ta turen innom

Jeg hadde nok gjerne håpet på at vi kan få låne litt mer, men jeg ser jo at 1,2 er rundt 2,5 x inntekt hvis vi tar studielån og kredittgrense med i regnestykket.

Leiligheten vi bor i nå vil bli solgt før vi kjøper ny, så mellomfinansiering vil ikke være nødvendig. Skjønner at bilen ikke kan stilles som sikkerhet, skrev det bare for at man skulle kunne regne med den utgiften en bil medfører.

Ut fra hva venner rundt oss har i lån synes jeg egentlig at det er veldig lite, flere har lån på rundt 2 millioner uten å ha vesentlig høyere inntekt enn oss, ,og uten noe særlig egenkapital å vise til. De fleste av dem har mye høyere forbruk enn oss.

Jeg tenkte vel kanskje at det at vi har vært så flinke til å spare, både i forhold til å sette penger på konto og ved å nedbetale ekstraordinært både på bil-, bolig- og studielån ville være noe som talte til vår fordel. Jeg skjønner jo at det ikke hjelper på betjeningsevnen sånn sett, men det sier vel hvertfall noe om betjeningsviljen og vårt sparsommelige bruksmønster i hverdagen.

Vel, vi får se hva det blir til. Vi har som sagt ikke noe ønske om å låne over evne, men samtidig så tror jeg muligens at dette lånet vil bli litt i minste laget for at vi skal kunne kjøpe den type bolig vi er interessert i. Vi trenger nok 2-300.000 til.

Uansett, takk for svar både til Alison og dere andre.

[Alison]

Takk for svar Alison, jeg hadde håpet at du skulle ta turen innom

Jeg hadde nok gjerne håpet på at vi kan få låne litt mer, men jeg ser jo at 1,2 er rundt 2,5 x inntekt hvis vi tar studielån og kredittgrense med i regnestykket.

Leiligheten vi bor i nå vil bli solgt før vi kjøper ny, så mellomfinansiering vil ikke være nødvendig. Skjønner at bilen ikke kan stilles som sikkerhet, skrev det bare for at man skulle kunne regne med den utgiften en bil medfører.

Ut fra hva venner rundt oss har i lån synes jeg egentlig at det er veldig lite, flere har lån på rundt 2 millioner uten å ha vesentlig høyere inntekt enn oss, ,og uten noe særlig egenkapital å vise til. De fleste av dem har mye høyere forbruk enn oss.

Jeg tenkte vel kanskje at det at vi har vært så flinke til å spare, både i forhold til å sette penger på konto og ved å nedbetale ekstraordinært både på bil-, bolig- og studielån ville være noe som talte til vår fordel. Jeg skjønner jo at det ikke hjelper på betjeningsevnen sånn sett, men det sier vel hvertfall noe om betjeningsviljen og vårt sparsommelige bruksmønster i hverdagen.

Vel, vi får se hva det blir til. Vi har som sagt ikke noe ønske om å låne over evne, men samtidig så tror jeg muligens at dette lånet vil bli litt i minste laget for at vi skal kunne kjøpe den type bolig vi er interessert i. Vi trenger nok 2-300.000 til.

Uansett, takk for svar både til Alison og dere andre.

Som skrevet tidligere sitter jeg ikke med fasiten. Det kan være at dere kan få noe mer i lån, men da blir det nok en marginal sak. Da må det være en del andre positive faktorer som taler for at dere kan få større lån. I deres tilfelle er det positivt at dere har klart å spare så mye dere har gjort. Som nyutdannede kan også inntektspotensiale være bra.

Det at det kan virke som om vennene deres har både større lån og bedre råd trenger ikke å være virkeligheten. Desverre er det mange som lever over evne (på kreditt) og går på smell etter en stund. Forskjellen kan også ligge i det at dere prioriterer sparing mens deres venner bruker opp alt de har.

[Gjest ts]

Ja, det er sant. Jeg vet at flere av dem har tildeles stor kredittkortgjeld, og såvidt jeg vet er det også noen som hvertfall i perioder har hatt avdragsfrihet på lånene sine så jeg er på ingen måte missunnelig i forhold til livet de lever nå.

Det er vel heller et lite spørsmålstegn ved at de har fått låne såpass mye mer enn hva vi trolig får, i og med at inntekten bare er +/- 100.000 mer totalt sett. Det føles litt urettferdig at vi som er så fornuftige med penger og sparer mye får låne mye mindre enn de som bruker opp alt på klær, fest og andre ting. Men nå er det en stund siden de tok opp sine lån og bankene var gjerne litt andre modeller å forholde seg til da. Det er for oss ikke noe mål om å låne mest mulig, men et lån på rundt 1,4 vil være nødvendig hvis det skal være aktuelt for oss å flytte på oss. Stort større lån enn det, evt maks 1,5, ønsker vi ikke.

Skjønner at du ikke kan gi et fasitsvar her. Men spennende å høre hva du har å si, i og med at du jobber med dette så er det nok mye riktig i det du skriver. Nå gru/gleder jeg meg til torsdag

[Alison]

Ja, det er sant. Jeg vet at flere av dem har tildeles stor kredittkortgjeld, og såvidt jeg vet er det også noen som hvertfall i perioder har hatt avdragsfrihet på lånene sine så jeg er på ingen måte missunnelig i forhold til livet de lever nå.

Det er vel heller et lite spørsmålstegn ved at de har fått låne såpass mye mer enn hva vi trolig får, i og med at inntekten bare er +/- 100.000 mer totalt sett.

Er inntekten ca 100.000,- høyere enn det dere har er det ikke noe rart om de har fått høyere lån enn tidligere skissert. Faktisk vil jeg grovt sett si at de nok vil ha mulighet til å få rundt 600.000,- mer i lån enn dere.

[Gjest ts]

Jøss, så mye pga rundt 100.000 mer i inntekt? Samlet inntekt per par, ikke per person?

Jeg skjønner jo at endle faste utgifter vil være der og av noenlunde samme størrelse uavhengig av inntekt, sånn at de med høy inntekt gjerne vil få låne flere ganger inntekten sin enn de med dårlig inntekt. Men jeg trodde ikke at vår inntekt var så dårlig egentlig.

Hm. På tide for meg å skifte jobb kanskje. Jeg kan tjene bedre, men jeg har til nå verdsatt trivsel fremfor lønn. Men kanskje det er litt dumt nå i etableringsfasen hvis bare en økning på gjerne 50.000,- kan gi mange hundre tusen mer i lån.

[Alison]

Jøss, så mye pga rundt 100.000 mer i inntekt? Samlet inntekt per par, ikke per person?

Jeg skjønner jo at endle faste utgifter vil være der og av noenlunde samme størrelse uavhengig av inntekt, sånn at de med høy inntekt gjerne vil få låne flere ganger inntekten sin enn de med dårlig inntekt. Men jeg trodde ikke at vår inntekt var så dårlig egentlig.

Hm. På tide for meg å skifte jobb kanskje. Jeg kan tjene bedre, men jeg har til nå verdsatt trivsel fremfor lønn. Men kanskje det er litt dumt nå i etableringsfasen hvis bare en økning på gjerne 50.000,- kan gi mange hundre tusen mer i lån.

Det er per par, ja. 100.000,- i økt lønn utgjør ganske mye ekstra i lån.

Du tjener ikke dårlig, og som nyutdannet vil du ha lønnspotensiale i årene fremover. Det er slett ikke alle nyutdannede som har mulighet til å kunne kjøpe seg egen bolig. De som får muligheten kjøper seg gjerne en liten eller middels bolig. Etter hvert som inntekten øker og egenkapitalen (forhåpentligvis) øker vil det bli muligheter til å kjøpe noe større og dyrere.

[Fredrik=)]

Alison: jeg kjenner en som har fått 3 førstehjemslån er det noe register på dette? kan jeg bare gå til en ny bank unlaste å si noe om at jeg har eid bolig og få førstehjems lån. evt godsnakke med kunderådgiver og få det på det grunnlaget?

[Alison]

Alison: jeg kjenner en som har fått 3 førstehjemslån er det noe register på dette? kan jeg bare gå til en ny bank unlaste å si noe om at jeg har eid bolig og få førstehjems lån. evt godsnakke med kunderådgiver og få det på det grunnlaget?

Det er nok noen som har fått førstehjemslån flere ganger da det ikke er noe felles register over dette. Dette gjaldt spesielt i gode tider, men nå om dagen er det strammet veldig inn på dette. Høy belåningsgrad i forhold til sikkerhet, som det er ved førstehjemslån, er en høyere risiko for banken enn vanlige lån. I gode tider da boligprisene økte veldig var det sannsynlig at sikkerheten ville øke i løpet av kort tid pga. prisstigningen. Slik er det ikke nå, heller tvertimot.

Det er hver enkelt bank som avgjør om de vil gi deg førstehjemslånbetingelser selv om du har eid bolig før. Da bør du være en veldig attraktiv kunde for banken, spesielt i disse tider. Vi har mulighet til å se om du står som eier av en bolig. Vi ser også på din alder. Hvor sannsynlig er det at du faktisk ikke har eid bolig tidligere? Husk også at det å gi feil opplysninger kan slå tilbake på deg selv hvis det blir oppdaget.

Endret 29. mai 2009 av Alison