Lønner det seg å "bake" billånet inn i boliglånet?

[Lucky?]

Vi titter på ny bil nå, men må låne litt penger.... Lønner det seg å bake billånet inn i boliglånet eller lønner det seg å ta opp et eget billån?

[thumbalina]

Vi titter på ny bil nå, men må låne litt penger.... Lønner det seg å bake billånet inn i boliglånet eller lønner det seg å ta opp et eget billån?

det vil nok lønne seg pr mnd... men ikke sikkert det lønner seg totalt sett..

har du lån på 2 mill og legger til 150 000 på det, så vil du jo betale rente på 2.150 000 i ca 20 år

men tar du billån på 150 000 utenom så får du høyere rente på de 150 000, men på mye kortere tid. billån er på ca 5 år som regel.

så her må du nesten regne på hva som lønner seg for dere.. kommer an på hvor mange år du har huslånet på..

men pr mnd så vil det nok lønne seg å bake det inn i samme lånet..

vi gjorde det her hjemme, og har nå nesten 3000 kr mer i mnd å rutte med ettersom de 100 000 jeg hadde i billån nå ble fordelt ut på et huslån på 20 år..

[BillyBoy]

Billån har alltid høyere renter enn boliglån. Ergo, bak bilen inn i boliglånet hvis det er mulig.

Den eneste grunnen til å ta opp eget billån må være at man ikke får lov av banken å belåne boligen mer. Da må du ta opp lån med sikkerhet i bilen, "billån".

Lave renter er alltid best Og så bør man selvsagt betale høyere avdrag på boliglånet, i stedet for å betale på et eget billån... Mye mer lønnsomt i lengden. Jeg er mao. ikke helt enig i det Thumbalina skrev over her.

Endret 7. september 2008 av BillyBoy

[mamut75]

Bare for å være litt kryptisk på en Søndag formiddag , så vil jeg si at dette blant annet avhenger av om det å bake billånet inn i huslånet vil gi dere andre rentebetingelser på huslånet enn å ikke bake inn billånet og om denne renteforskjellen i faktiske kroner er større enn rentebesparelsen på bare billånet ved å bake dette inn i huslånet .

Feks hvis dere har 3 mill i lån og dere uten billånet vil komme innenfor 80 % grensa , men med billån på si 300 000 vil ende med en belåningsgrad på 95 % som vil medføre en økning i effektiv rente på 0,2-0,3% .

Hvis billånet har en rentesats som ligger ca 1 % høyere enn renta på huslånet , så vil dere isolert sett på billånet få en rentebesparelse på

300 000 X 0,01 x 0,72 = 2160 årlig etter skatt ,

MEN huslånet vil jo få en økt rentekostnad på

3 000 000 x 0,003 x 0,72 = 6480

DVS at transaksjonen totalt sett er ulønnsom med disse eksempel tallene .

Om dere bør eller ikke bør bake inn bilen avhenger med andre ord blant annet av om dere får andre rentebetingelser på huslånet enn det dere ville gjordt uten billånet inni huslånet .

[Snuselille]

Mange baker bilen sin inn i huslånet. De tenker derimot ikke på at det tar sånn ca 20 år å betale ned denne bilen. Når den en gang er nedbetalt har du jo solgt den videre for x antall år siden :dåne: Merkelig greie som folk ser seg blind på.

Men ja, du har jo selvsagt mer å rutte med hver måned. Nettopp fordi du betaler alt ned på ti tusen år. Kjenne endel som gjør dette, jeg.

*ikke helt troen på dette nei...*

[Gjest Gjest]

Men det vil nok sannsynligvis uansett lønne seg å ta lånet med pant i bolig dersom du kan. Du kan be banken om å få det lånet du tar opp til kjøp av bil som et eget lån, men med pant i boligen. Du vil da få gunstigst mulig rente samtidig som du kan velge å betale ned dette lånet over 5 eller 10 år eller hva du måtte ønske.

[Alison]

Skal du ta opp lån til bil med pant i bolig bør du passe på å betale dette tilbake innen bilens levetid. Ellers kan det bli en dyr bil hvis du drøyer betalingen over 20-30 år.

En ting det kan være greit å ha i bakhodet hvis du baker billånet inn i boliglånet, er at du da bruker opp en del av sikkerheten i boligen. Tenk derfor også etter om du har behov for å låne penger til oppussing el. etter hvert. Dumt hvis du har brukt opp sikkerheten i boligen til bil slik at du ikke har mulighet til å låne mer der.

[BillyBoy]

Mange baker bilen sin inn i huslånet. De tenker derimot ikke på at det tar sånn ca 20 år å betale ned denne bilen. Når den en gang er nedbetalt har du jo solgt den videre for x antall år siden :dåne: Merkelig greie som folk ser seg blind på.

Men ja, du har jo selvsagt mer å rutte med hver måned. Nettopp fordi du betaler alt ned på ti tusen år. Kjenne endel som gjør dette, jeg.

*ikke helt troen på dette nei...*

Snuselille, jeg kan ikke se hva som er lurt med å betale 9% effektiv rente over 5 år på et billån i forhold til å betale 7% rente på samme beløp i form av et boliglån. Man sparer ganske nøyaktig 2% rente pr år (gidder ikke ta hensyn til rentesrente, siden dette er mest for å forklare prinsippet) FORUTSATT at man betaler økt avdrag tilsvarende det man ville gjort på billånet!

Det er ikkeno problem å snakke med banken og få de til å sette det faste avdraget litt høyere, eller å gjøre en engangsnedbetaling av gjelda, for eksempel når man får feriepenger. Det gjelder å være såpass disiplinert at man faktisk øker avdragene, hvis ikke er det riktig at det koster mer!

Med fare for å virke arrogant: Jeg utfordrer hvem som helst til å komme med et regnestykke som gjør det mer lønnsomt å ha billån på 9% rente/5 år i stedet for 7% boliglånsrente, og betale økt avdrag tilsvarende det man ville gjort på billånet de samme 5 årene. Lykke til.

[Gjest antigartner]

Med fare for å virke arrogant: Jeg utfordrer hvem som helst til å komme med et regnestykke som gjør det mer lønnsomt å ha billån på 9% rente/5 år i stedet for 7% boliglånsrente, og betale økt avdrag tilsvarende det man ville gjort på billånet de samme 5 årene. Lykke til.

Regnestykket du legger opp til blir selvsagt "riktig", men bilen er faktisk ikke nedbetalt etter 5 år på denne måten. Hvis billånet bakes inn i huslånet, vil billånet "vare" like lenge som huslånet.

De aller fleste bruker dessuten ikke hodet slik du legger opp til. Dermed betaler de bare de marginalt økte månedlige kostnadene et ekstra billån utgjør. Det blir en dyr bil, det.

Alison har også (som alltid i økonomispørsmål) et viktig poeng i forhold til sikkerhet.

[BillyBoy]

Alison har også (som alltid i økonomispørsmål) et viktig poeng i forhold til sikkerhet.

Det er jeg enig i, men det har strengt tatt liten betydning i denne sammenligningen. TS har tydeligvis bestemt seg for å kjøpe bil, og da er det jo greit å gjøre det billigst mulig for seg selv.

[BillyBoy]

... men bilen er faktisk ikke nedbetalt etter 5 år på denne måten. Hvis billånet bakes inn i huslånet, vil billånet "vare" like lenge som huslånet.

Du forutsetter her at man ikke øker avdragene, og det skal man selvsagt gjøre. Man må bruke hodet og øke avdragene, ellers vil banken glise om kapp med den nye bilen

[Gjest antigartner]

Du forutsetter her at man ikke øker avdragene, og det skal man selvsagt gjøre. Man må bruke hodet og øke avdragene, ellers vil banken glise om kapp med den nye bilen

Nei, i prinsippet har du bare betalt ned ekstra mye på <boligen og bilen> samlet.

Bilen alene er ikke nedbetalt. I praksis betyr det neppe mye hvis man har en ordnet økonomi. Hvis du derimot skulle misligholde lånet vil banken i verste fall kunne ta både bilen og huset ditt.

Edit: la til et manglende ord

Endret 8. september 2008 av antigartner

[Gjest Gjest_Gjesteline_*]

For å sette tall på problemstillingen.

Du har 2 mill i boliglån med 20 års nedbetalingstid og 7% effektiv rente.

Du har 100.000 i billån med 5 års nedbetalingtid og 9% effektiv rente.

La oss ta utgangspunkt i at renten på boliglånet ikke øker om en baker billånet inn.

Har du lånene adskilt så blir regnestykket slik:

Boliglån: totale kredittkostnader over 20 år: 1.661.000,-

Billån: totale kredittkostnader over 5 år: 25.000,-

Totalt: 1.686.000,-

Samlet:

Stort boliglån (2,1 mill), totale kredittkostnader over 20 år: 1.744.000,-

Fordelt over 20 år betaler en altså ca 58.000,- mer i renter ved å bake billånet inn i boliglånet enn å holde de to lånene separat.

Det jeg ville anbefalt er å spørre banken om et tilleggslån med pant i boligen. Hvertfall i min bank vil du (så lenge totalen ikke overstiger 60% evt. 80%) få samme vilkår på ”billån-delen” av lånet som det ordinær boliglånet. Du kan da fortsette å ha boliglånet ditt på f.eks. 20 år og ta billånet på 5-7 år som er mer normalt. Veldig greit å ha det som to separate lån med hver sin nedbetalingsplan.

Selvsagt, du kan samle alt i ett stort lån og betale ekstra. Jeg må likevel si at det er svært få som tenker på dette. Etter 3 år som kundebehandler i bank har jeg knapt nok hatt en eneste kunde som har skissert en slik løsning på eget initiativ. De aller fleste dessverre tenker at de betaler mindre bare fordi renten er mindre og det totale de betaler hver måned (de første 5 årene) er mindre.

Så sant en ikke gjør dette er den eneste positive siden jeg ser med å slå det sammen til ett stort lån er for den gruppen som ikke har råd til å betale så mye i dag, men vil få bedre råd senere. Typisk folk i etableringsfasen.

[BillyBoy]

Nei, i prinsippet har du bare betalt ned ekstra mye på <boligen og bilen> samlet. Bilen alene er ikke nedbetalt. I praksis betyr det neppe mye hvis man har en ordnet økonomi.

Et boliglån er og blir et boliglån uansett hva du sier, det er ikke "i prinsippet et bolig og billån". Ved å "bake inn" billånet velger du å øke belåningen på fast eiendom, som en bolig er, i stedet for å belåne bilen. Lån med pant i bolig er det sikreste man kan ha, sett fra bankens ståsted, og dermed får kunden den laveste renten på det.

Hvis du derimot skulle misligholde lånet vil banken i verste fall kunne ta både bilen og huset ditt.

Hvis du misligholder et lån som har pant i bilen, kan banken kreve bilen solgt. Hvis du misligholder et lån som har pant i bolig, kan banken kreve boligen solgt. I praksis vil de fleste velge å kvitte seg med bil før bolig hvis det kniper, uavhengig av hvor pengene bilen ble kjøpt for kom fra.

[Gjest AnneShirley]

Lavest rente (dvs boliglånet) er selvfølgelig alltid en fordel.

Og når det gjelder tempoet du betaler ned lånet på er det jo ingen som hindrer deg i å betale inn ekstraordinære avbetalinger på lånet.

[BillyBoy]

Det jeg ville anbefalt er å spørre banken om et tilleggslån med pant i boligen. Hvertfall i min bank vil du (så lenge totalen ikke overstiger 60% evt. 80%) få samme vilkår på ”billån-delen” av lånet som det ordinær boliglånet. Du kan da fortsette å ha boliglånet ditt på f.eks. 20 år og ta billånet på 5-7 år som er mer normalt. Veldig greit å ha det som to separate lån med hver sin nedbetalingsplan.

Dette er ikke dumt, da får du lave renter, og du tvinger deg selv til å betale ned på en rimelig tid. Kan bare tenke meg en ulempe med det, og det er hvis banken du bruker opererer med termingebyr. Men på et lån med kort løpetid (5-7 år) er det uansett ikke de helt store greiene.

[Mamma1]

Mange baker bilen sin inn i huslånet. De tenker derimot ikke på at det tar sånn ca 20 år å betale ned denne bilen. Når den en gang er nedbetalt har du jo solgt den videre for x antall år siden :dåne: Merkelig greie som folk ser seg blind på.

Men ja, du har jo selvsagt mer å rutte med hver måned. Nettopp fordi du betaler alt ned på ti tusen år. Kjenne endel som gjør dette, jeg.

*ikke helt troen på dette nei...*

Dette var jo veldig lite logisk... Du baker inn billånet og kan jo bare si til deg selv at det du betaler på huslånet første året er bilen, vips så er bilen betalt.

[Gjest Gjest_Gjesteline_*]

Dette var jo veldig lite logisk... Du baker inn billånet og kan jo bare si til deg selv at det du betaler på huslånet første året er bilen, vips så er bilen betalt.

Du kan si hva du vil til deg selv, men hvis du ser på regnestykket over så er ikke det realiteten. Baker du billånet inn i huslånet blir faktisk beløpet fordelt over hele nedbetalingstiden på lånet og du ender opp med betydelig større renteutgifter.

Så får du si hva du vil til deg selv...

[Snuselille]

Du kan si hva du vil til deg selv, men hvis du ser på regnestykket over så er ikke det realiteten. Baker du billånet inn i huslånet blir faktisk beløpet fordelt over hele nedbetalingstiden på lånet og du ender opp med betydelig større renteutgifter.

Så får du si hva du vil til deg selv...

[BillyBoy]

Du kan si hva du vil til deg selv, men hvis du ser på regnestykket over så er ikke det realiteten. Baker du billånet inn i huslånet blir faktisk beløpet fordelt over hele nedbetalingstiden på lånet og du ender opp med betydelig større renteutgifter.

Så får du si hva du vil til deg selv...

Si meg Gjest_Gjesteline_*, er du enig eller uenig i at det er billigere å bake inn billånet i boliglånet dersom man øker månedlige avdrag tilsvarende utgiftene man ville fått på et billån?