Hvordan få lån?

[Gjest Frustrert..]

Samboeren min og jeg har nettopp funnet oss et hus i Kristiansand, som vi kan få for rett under 2 millioner. Dette huset kommer til å koste oss mindre enn å leie, men det er umulig for oss å få lån.. Hvordan kan vi skaffe oss dette? (om det er noe håp). Har sendt søknad til husbanken.

Han jobber heltid - og jeg jobber deltid (ca 6000-10000 i lønn). Vi sitter med ca 20 000,- etter skatt.

Avdragsfritt lån betaler vi ca 10 000,- i mnd på (forutsett at vi binder renta).

Da har vi 10 000 igjen å leve på.

MEN! Om vi setter opp en vegg, så har vi en hybel vi kan leie ut for sånn ca 4000 i mnd... Som vil si at vi dermed sitter igjen med 14 000,- etter å ha betalt selve huslånet.

Men de bankene vi har vært i er veldig firkantet på at vi må tjene en tredjedel.. Allikevel kommer vi til å ha lite problemer med å betjene lånet.

Er det noe vi kan gjøre? Eller må vi bare fint finne oss i å kaste penger ut av vinduet og leie flere år til - til vi begge har heltidsjobber?

Setter stor pris på svar

[punkyB]

Dere tjener jo ikke så mye - 400 000 til sammen ? Skal dere da låne opp mot 2 mill blir det 5 ganger inntekten. Er jo ikke uten grunn man sier man ikke skal låne mer enn 2-3 ganger inntekten.

Kan dere evnt. få noen til å stille som kausjonister ? Forskudd på arv??

Dere må jo en gang betale avdrag også så det må tas med i beregningen.

Dere må jo prøve å sette opp et budsjett for hvordan dere skal klare dere på i underkant av 10 000 kr i mnd.

Kan du vegynne å jobbe mer evnt. noen av dere tjene mer på noen måte ganske snart ? Såfall beskriv det.

Sett opp regnestykke med forventet inntekt av utleie. Blir kanskje litt utgifter på å sette opp denne veggen og ellers tilettelegge for det??

Send dette regnestykket/budsjettet til flere banker med de vedleggene de krever.

Endret 27. juli 2008 av punkyB

[AnetteR]

Synes også dere tjener alt for lite til å ha et lån på opp mot to mill. Har dere ikke egenkapital heller? Med dagens rente har de fleste det alt for trangt selv med 3x inntekt i lån.

Jeg ville lagt opp en del egenkapital, helst minst 20%, da det er dette bankene ofte krever for en ok rente og ingen kausjonering. Ville nok også jobbet heltid og evt byttet jobber, 20' i mnd netto er jo veldig lav inntekt for to personer.

[Gjest Gjest_frustrert_*]

Joda, skjønner at folk syntes vi skal låne mye til å tjene såpass lite. Begge to studerer, så vi kan ikke tjene stort mer enn det vi gjør nå, men er ferdig utdannet om 1-2 år.

Har en liten egenkapital på rundt 70 000,- nå.

Leier en hybel nå til 7000 i mnd, så vi kommer i realiteten til å få 3000 mer i faste utgifter. Dette burde gå fint, siden vi alltid klarer å spare 3000 hver mnd +++..

Skjønner at folk har brent seg og slikt, men her blir det jo fast rente og avdragsfritt til vi tjener mer. Vi har heller ingenting annet enn komunale avgifter, siden det er selveie.

Er jo flere studenter som fint klarer å betjene en million lån alene, mens de studerer.

Det som alt bunner ut i er at det nesten er like dyrt å leie hybel som å eie dette huset.. Så blir så teit å komme med at man må leve og ikke bare bo.

Da er det jo greiere å eie noe selv enn å leie i evigheter..

[Sola^]

Er nyutdanna og skal ut i jobb med startløn på 370 000 (vil sitte igjen med ca. like mykje som dere i mnd.). Eg fekk tilbod om opp mot 1 mill i lån da eg snakka med banken min på tlf. Kanskje kunne eg argumentert meg opp til 1,2 mill ved personleg oppmøte. Med bakgrunn i det så skjønner eg godt at dere ikkje får lån på 2 mill.

Eg trur at veldig mange av dei som er studenter og som eier sjølv har fått foreldre til å stå som kausjonister, eller har oppbygga seg egenkapital på førehand. Har dere det?

[Gjest Gjest]

Joda, vi har litt egenkapital. Men ikke veldig mye. Vært litt dumme og brukt endel på reiser til usa, afrika og asia.. Aldri hatt noe særlig problemer med å spare penger.

Vi har desverre ikke foreldre som kan stå kausjonister. Mine foreldre døde i en bilulykke for to år siden - og han sine har ikke mulighet siden de allerede betaler på et lån selv og er kausjonist for søsteren hans.

Det som er så greit med dette huset er at vi har en leilighet som vi kan leie ut, og kan med tiden lage enda en hybel i kjelleren.

Leiligheten kan vi få 4-5000 inn netto på i mnd - og vi har ingen husleie. Så dette blir nok billigere enn det meste annet vi kunne ha kjøpt senere.

Det er jo veldig økonomisk smart..

Laget et budsjet nå for studietiden:

Utgifter i mnd:

Huslån 10 000,-

Strøm 2500,-

Mat 1000,- (vi spiser veldig mye på jobbene våre og lite hjemme)

Buss 600,-

Forsikring 500,-

Kom avgifter 700

Sum: 15800

Inntekter:

Husleie hybelen: 4000

Lønn Stine: 8000

Lønn Marius: 14000

Sum: 26 000

Vi sitter da igjen med 10 200,- ca.

[AnetteR]

Joda, vi har litt egenkapital. Men ikke veldig mye. Vært litt dumme og brukt endel på reiser til usa, afrika og asia.. Aldri hatt noe særlig problemer med å spare penger.

Vi har desverre ikke foreldre som kan stå kausjonister. Mine foreldre døde i en bilulykke for to år siden - og han sine har ikke mulighet siden de allerede betaler på et lån selv og er kausjonist for søsteren hans.

Det som er så greit med dette huset er at vi har en leilighet som vi kan leie ut, og kan med tiden lage enda en hybel i kjelleren.

Leiligheten kan vi få 4-5000 inn netto på i mnd - og vi har ingen husleie. Så dette blir nok billigere enn det meste annet vi kunne ha kjøpt senere.

Det er jo veldig økonomisk smart..

Laget et budsjet nå for studietiden:

Utgifter i mnd:

Huslån 10 000,-

Strøm 2500,-

Mat 1000,- (vi spiser veldig mye på jobbene våre og lite hjemme)

Buss 600,-

Forsikring 500,-

Kom avgifter 700

Sum: 15800

Inntekter:

Husleie hybelen: 4000

Lønn Stine: 8000

Lønn Marius: 14000

Sum: 26 000

Vi sitter da igjen med 10 200,- ca.

Poster jeg savner, som bankene kalklulerer med;

Dere har ikke bil? Bankene regner ofte med at man vil kjøpe dette raskt,og det koster mye. Det var et stort pluss for banken at vi eide en nedbetalt bil som vi hadde betjent i flere år da vi søkte lån. Betaler ca 2000-3000

Matposten var ekstremt liten. Her går det med ca 6000 måneden, og begge spiser stort sett lunsj og middag på jobb, men vi går jo ut og spiser innimellom og det blir en flaske vin og god mat i helgene.

Diverse poster som gaver, narvesen besøk, aviser, kino, andre impulskjp osv trekker mye, ville ført opp minst 1000-2000 her.

Lege/tannlege/frisør?

Klær? Selv om at man tenker man ikke trenger å kjøpe så mye, bør man budsjettere minimum ca 1000 i måneden.

Ferieturer? Sier selv dere liker å reise, vil jo ikke slutte helt med det?

Dere skal ikke ha internett eller kabel TV hjemme? ca 500 i mnd her.

Det koster mye å eie. Vedlikehold og kostnader til leiligheten/huset var overraskende høyt da vi gikk fra å leie til å kjøpe. Det er veldig mye som dukker opp og må gjøres selv om man velger å ikke pusse opp. Ville budsjettert minimum 1000 i mnd.

Møbler, hvitevarer, interiør osv? Veldig stor post når du eier, særlig første året.

Studielån?

Ditt anslag på 10 000 i måneden til lån stemmer heller ikke. 2mill i lån koster i dag minimum 13 000 med god rente (dvs 20% EK). I tillegg kommer avdrag på 2000-3000. Jeg vil også anbefale å legge inn sikkerhetsmargin på hva dere kan klare, altså kalkulere med minst 10% rente. Men bør ha litt å gå på da det kan skje endringer i jobb, familieforøkelse osv.

[Gjest Gjest_frustrert_*]

Vi har allerede en bil, så det er ikke med i beregningen. Vi har fått den av hans foreldre -siden de ikke trengte den mer. Eneste vi betaler på den er bompenger, men vi kjører ikke gjennom bommen. Det er uansett en luksusvare vi klarer oss uten.

Matposten ligger ca der. Vi kjøper kanskje brød noen ganger i uka og noe pålegg.. ellers spiser vi ca middag gratis på jobb hver dag. Nå har vi jo levd på det matbudsjettet i 2 år. Studenter er billig i drift. Det blir jo ikke noe dyrere med mat fordi om vi har et hus.

1000 kr til klær i mnd? For to stykk? Oi.. det er jo veldig lite realistisk?

Vi pleier å reise en del til Sverige med jobben – der vi kjøper med klær kjempebillig sånn til hver sesong.

Ferieturer kan vi nok gi opp.. vi har reist veldig mye til å være 22 år. Å slutte med ferier til vi begge er ferdig utdannet klarer vi helt fint.

Tv klarer vi oss uten, men internett tenker vi å ha.

Vi har en del møbler fra før av, siden vi bor i en hybel som er ikke møblert. Men i lånet på 2 mill har vi lagt av penger til både vaskemaskin, oppvaskmaskin og komfyr.

Studielån har vi heller ikke, siden vi har jobbet gjennom studietiden.

10 000 i mnd stemmer for 2 mill i lån når det er avdragsfritt. Vi binde renten, så den kommer ikke til å forandre seg mens vi studerer.

[AnetteR]

Vi har allerede en bil, så det er ikke med i beregningen. Vi har fått den av hans foreldre -siden de ikke trengte den mer. Eneste vi betaler på den er bompenger, men vi kjører ikke gjennom bommen. Det er uansett en luksusvare vi klarer oss uten.

Matposten ligger ca der. Vi kjøper kanskje brød noen ganger i uka og noe pålegg.. ellers spiser vi ca middag gratis på jobb hver dag. Nå har vi jo levd på det matbudsjettet i 2 år. Studenter er billig i drift. Det blir jo ikke noe dyrere med mat fordi om vi har et hus.

1000 kr til klær i mnd? For to stykk? Oi.. det er jo veldig lite realistisk?

Vi pleier å reise en del til Sverige med jobben – der vi kjøper med klær kjempebillig sånn til hver sesong.

Ferieturer kan vi nok gi opp.. vi har reist veldig mye til å være 22 år. Å slutte med ferier til vi begge er ferdig utdannet klarer vi helt fint.

Tv klarer vi oss uten, men internett tenker vi å ha.

Vi har en del møbler fra før av, siden vi bor i en hybel som er ikke møblert. Men i lånet på 2 mill har vi lagt av penger til både vaskemaskin, oppvaskmaskin og komfyr.

Studielån har vi heller ikke, siden vi har jobbet gjennom studietiden.

10 000 i mnd stemmer for 2 mill i lån når det er avdragsfritt. Vi binde renten, så den kommer ikke til å forandre seg mens vi studerer.

Det er en grunn til at ingen banker vil gi deg lån. Du kalkulerer alt for lave kostnader, alt for optimistiske forutsetninger for låneberegningen, du baserer deg på leieinntekter+avdragsfrihet+høyereinntekt i fremtiden, og i tillegg mener du at du kan leve uten TV, uten bil, uten ferie. Du legger heller ikke inn noen sikkerhetsmargin overhodet. Print bankutskrifter for siste 6-12 måneder, sorter de i månedlig regnskap i excel, og ikke trekk fra kostnader der du trur dere kan spare, det er ikke realistisk å plutselig få det til.

Med lang utdannelse og erfaring innen økonomi, juss og revisjon har jeg sett mange triste sjebner. Selv valgte vi å låne halvparten av hva bankene tilbød, og har det nå behagelig også etter renteøkningene. Penger som blir til overs bruker vi på å betale ned på lånet raskere, og kan på den måten kjøpe større hus om få år.

[Sola^]

Bilforsikring (er gjerne på forsikringsposten?)? Bensin? Reperasjoner? Låner dere den, eller eier dere bilen? Eier dere den så må banken rekne med at dere må betale forsikring, bensin, og årsavgift.

Innboforsikring? Bør vel ha det sidan dere skal leige ut?

Festing?

Som nevnt over lege, tannlege, i tillegg til optikker (om dere bruker linser/briller).

Sanitærprodukter som shampoo, tamponger ++

Kva viss vaskemaskinen ryker?

Leier du ut må du rekne med vedlikehold av utleigeenhet. Kva viss dere får vannlekasje? Bør ha ein buffer for uforutsette reperasjoner og utbyttig av kvitevarer.

Kanskje dere ikkje bruker 1000kr på tøy/sko i mnd, men rekner med dere har litt utgifter likevel.

Kva viss ein av dere mister eller bytter jobb slik at middag ikkje er inkludert i arbeidsdagen. Da går matbudsjettet opp.

Mobiltelefon/telefon.

Fritidssysler, treningsmedlemskap, kino e.l.

Skulebøker, kontorrekvisita.

Er hybelen godkjent for utleige? Kanskje banken krever at den er godkjent for å kunne få ekstra lån pga. det. Sambuaren min hevder at han har høyrt at ein må ha ein 5 års utleigekontrakt for at utleige skal vere eit tungtveiende argument. Usikker på dette.

Vedlikehold av enebolig.

I tillegg må dere hugse på at banken skal ha sikkerhet i deres bustad. Bustadmarkedet er ikkje veldig sikkert for tida så om bustadverdien går ned så er det mindre sikkert at banken får tilbake pengene sine.

Har dere utsikt til gode jobber og økt inntekt etter endt studieløp?

I følge SIFO sin kalkulator vil dere ha ca. 13910 i fast mnd. utgifter. Med desse anmerkningene.

Standardbudsjettet skal i hovedsak dekke

• daglige, løpende utgifter og mer sjeldne utgifter

• et rimelig forbruksnivå som skal gi mulighet for deltakelse i vanlige, sosiale aktiviteter

• et vareutvalg knyttet til vanlige funksjoner i et hushold

• innkjøp av alle varer "over disk".

Budsjettet bygger ikke på utstrakt bruk av tilbud og salgsvarer. Standardbudsjettet omfatter ikke utgifter til

• bolig, strøm og andre boutgifter, (som f.eks. vedlikehold)

• tobakk og alkohol

• videregående skolegang

• helsetjenester

• kostbare, utstyrskrevende fritidsinteresser

• feriereiser

• feiring av begivenheter, gaver

• uteliv

Riktignok kan dere argumentere for lavere utgifter på enkelte poster.

[Alison]

Joda, vi har litt egenkapital. Men ikke veldig mye. Vært litt dumme og brukt endel på reiser til usa, afrika og asia.. Aldri hatt noe særlig problemer med å spare penger.

Vi har desverre ikke foreldre som kan stå kausjonister. Mine foreldre døde i en bilulykke for to år siden - og han sine har ikke mulighet siden de allerede betaler på et lån selv og er kausjonist for søsteren hans.

Det som er så greit med dette huset er at vi har en leilighet som vi kan leie ut, og kan med tiden lage enda en hybel i kjelleren.

Leiligheten kan vi få 4-5000 inn netto på i mnd - og vi har ingen husleie. Så dette blir nok billigere enn det meste annet vi kunne ha kjøpt senere.

Det er jo veldig økonomisk smart..

Laget et budsjet nå for studietiden:

Utgifter i mnd:

Huslån 10 000,-

Strøm 2500,-

Mat 1000,- (vi spiser veldig mye på jobbene våre og lite hjemme)

Buss 600,-

Forsikring 500,-

Kom avgifter 700

Sum: 15800

Inntekter:

Husleie hybelen: 4000

Lønn Stine: 8000

Lønn Marius: 14000

Sum: 26 000

Vi sitter da igjen med 10 200,- ca.

Denne argumenteringen går ikke igjennom i bankene. De tar utgangspunkt i Sifo sitt budsjett. Det skal veldig gode argumenter til for at de skal kutte ut/redusere en del av postene. Bor du midt i Oslo sentrum kan det f.eks. forsvare at det kuttes ut posten for bil.

Det at det er mulighet for å leie ut hybel er vel og bra, men dere kan ikke kalkulere med at dere vil få inn leieinntekter 12 mnd. i året. Det kan gå noen måneder fra en leietager flytter ut og til dere har fått tak en ny. Dere kan også risikere at den blir stående tom lengre perioder.

Jeg skjønner godt at dere har fått avslag i bankene. Dere bør senke kravene og finne en billigere leilighet hvis dere absolutt skal kjøpe nå. I tillegg bør dere sette av så mye dere har mulighet til sparing hver måned.

Siden dere begge er studenter nå, har dere planer om å bli boende i den byen/stedet dere bor nå etter endt utdanning? Hvis dere ikke skal det så kan dere risikere at boligprisene har gått ned innen dere er ferdig med utdanningen. I verste fall må dere da selge med tap.

Hva med studielån? Hvis dere har studielån, må dere ta det også med i regnestykket. Når dere er ferdig med utdannelsen om 1-2 år må dere begynne nedbetalingen på dette også. Det kan bli tøft i tillegg til boliglånet på 2 mill. Når bankene ser på hvor mye dere totalt kan få i lån så regner de med alle lån som studielån, billån osv.

Det at dere har brukt mye penger på reiser ol. ser nok heller ikke så positivt ut for banken når dere presenterer det sparsommelige budsjettet deres. Dere har tydeligvis levd godt tidligere og brukt en del penger. Her kan bankene se på at dere har vist liten vilje til å spare til tross for at dere har hatt en del penger. Med det sparsommelige budsjettet dere har presentert burde det vært rom for en god del sparing som dere kunne brukt til egenkapital.

[Gjest Gjest]

jeg forstår veldig godt at du vil ha drømmehuset.

men her må dere bare gi opp den drømmen i et par år fremover.

ingen banker kommer til å gi dere så mye i lån, sånn er det bare.

i tillegg tror jeg, som mange andre her påpeker at du vil få endel utgifter du ikke har beregnet. husk at selveier betyr kommunale utgifter+egen påkostning av absolutt alt som måtte skje.

eksempelvis har du bare lagt inn 500 kr i forsikring, men du må tenke på at med en gang dere eier må dere ha både for død og uføre. og det koster mer enn dette, avhengig av selskap selvsagt - men uansett mer.

selv gikk vi til sr bank i kristiansand, og de var veldig kundevennlige. i vårt tilfelle var de villige til å gi litt over 3 ganger inntekten fordi kjæresten min har et par år igjen av utdannelsen som såogsi garanterer jobb etterpå, og jeg fikk jobb før utdannelsen min var ferdig. i tillegg hadde han spart 100 000, så hadde det ikke vært for disse faktorene, så.....og vi fikk låne maksimalt 1,7. jeg tjener 355000, og han vil tjene sikkert det samme når han er ferdig, men banken kaster ikke mer penger etter oss akkurat.....

bare tenk at hvis dere skal ha barn engang så koster det og noen gode tusenlapper i måneden. studielånet skal også betales. det er jo variable utgifter, men vi må med dagens rente ut med 6000 i MÅNEDEN når han er ferdig bare i studielån.

kanskje dere også vil gifte dere(hvis dere ikke allerede er det da...) og det må også spares til. selv et enkelt bryllup koster penger:)

vi var i samme greie som dere for noen år siden også, og la kjøp på is frem til jeg var ferdig med utdannelsen. veldig glad for det nå, for det er ingenting som tærer på et forhold som dårlig økonomi!

husk at ingen av dere er garantert arbeid umiddelbart etter studietiden. vent til studietiden begynner å nærme seg slutten, da vet dere mer om jobb også

[Gjest Britt Banditt]

At dere skal bruke så lite penger høres ekstremt naivt ut. Jeg skjønner godt at bankene ikke vil låne dere så mye penger. Vent et par år.

[Gjest Karsten Thomsen]

Dere tjener jo ikke så mye - 400 000 til sammen ? Skal dere da låne opp mot 2 mill blir det 5 ganger inntekten. Er jo ikke uten grunn man sier man ikke skal låne mer enn 2-3 ganger inntekten.

Kan dere evnt. få noen til å stille som kausjonister ? Forskudd på arv??

Dere må jo en gang betale avdrag også så det må tas med i beregningen.

Dere må jo prøve å sette opp et budsjett for hvordan dere skal klare dere på i underkant av 10 000 kr i mnd.

Kan du vegynne å jobbe mer evnt. noen av dere tjene mer på noen måte ganske snart ? Såfall beskriv det.

Sett opp regnestykke med forventet inntekt av utleie. Blir kanskje litt utgifter på å sette opp denne veggen og ellers tilettelegge for det??

Send dette regnestykket/budsjettet til flere banker med de vedleggene de krever.

[Gjest Gjest]

Samboeren min og jeg har nettopp funnet oss et hus i Kristiansand, som vi kan få for rett under 2 millioner. Dette huset kommer til å koste oss mindre enn å leie, men det er umulig for oss å få lån.. Hvordan kan vi skaffe oss dette? (om det er noe håp). Har sendt søknad til husbanken.

Han jobber heltid - og jeg jobber deltid (ca 6000-10000 i lønn). Vi sitter med ca 20 000,- etter skatt.

Avdragsfritt lån betaler vi ca 10 000,- i mnd på (forutsett at vi binder renta).

Da har vi 10 000 igjen å leve på.

MEN! Om vi setter opp en vegg, så har vi en hybel vi kan leie ut for sånn ca 4000 i mnd... Som vil si at vi dermed sitter igjen med 14 000,- etter å ha betalt selve huslånet.

Men de bankene vi har vært i er veldig firkantet på at vi må tjene en tredjedel.. Allikevel kommer vi til å ha lite problemer med å betjene lånet.

Er det noe vi kan gjøre? Eller må vi bare fint finne oss i å kaste penger ut av vinduet og leie flere år til - til vi begge har heltidsjobber?

Setter stor pris på svar

Du kan ikke ta utgangspunkt i avdragsfritt lån. Før eller siden, som regel før, må du nemlig begynne å betale avdrag. Dere må kunne betale ned lånet. Ikke bare betale rentene, men faktisk betale avdrag på det. Og dere må ha rom for at rentene kan øke.