Inntekt og gjeld.....hva har du? Dere skjønner det, at vi driver

[Gjest Gjest]

å spekulerer i om vi skal bygge oss ett hus.

Vi har så lyst til det.

Vi har til sammen 750 000 i intekt pr år.

Vi har bolig som vi skal selge og får dermed 400 000 i egenkapital.

Vi har sett på diverse hus, og vert i kontakt med diverse kontorer, husleverandører, og fagfolk, og slikt.

Vi har kommet frem til ett sånt omtrent budsjett for "prsojekt drømmehjemmet".

Vi kommer til å sitte med 3.150 000 i gjeld når egenkapitalen er innbetalt.

Da har vi ett hus på 170m2, akurat slik vi vil ha det, og dobbel garage.

Vi har ingen annen gjeld.

Så da er spørsmålet, freier vi det?

Altså:

Gjeld 3.150 000,-

Inntekt: 750 000,-

Diverse andre utgifter pr mnd er 8000,-

[Gjest Morgan le Fay]

Jeg synes ærlig talt det høres ganske knapt ut, for dere skal jo leve i tillegg. Har dere regnet på hvor mye et lån på 3,150' vil koste dere pr. måned?

[Nigo-san]

Jeg ville ikke tatt sjansen. Over tre millioner i gjeld er mye... man skal jo ha et liv i mellomtiden, og det er i tillegg en god gjeld å slite med dersom det skjer noe uforutsett.

[Gjest Gjest]

Det blir utgifter på i 25372 i måneden. Forutsatt at dere nedbetaler renter og avdrag over 30 år med 9 prosent rente.

[fruenge]

wow det hadde jeg aldri turt. Vi tjener ca 1 mill tilsammen, har bygd et hus til ca 6 mil og har en gjeld på ca 1 mil som skal betjenes av en. Dvs hvis ting skulle gå galt kan jeg hjelpe å betale på lånet. Mannen tjener omlag det samme som dere tilsammen og vil ikke ta noe særlig mer enn 1 mil i lån.

Vi har lagt opp til å klare dette selv om renten dobles. Må ha sikkerhet for å så sove om natten

Endret 18. januar 2008 av fruenge

[Gjest antigartner]

Godt mulig jeg tar feil her, men jeg mener å huske at bankene som en tommelfingerregel sier at en ikke bør ha gjeld større enn 2,5 - 3 ganger inntekten.

Dere vil ha en gjeld som er mer enn 4 ganger inntekten, så med mindre dere har enorme lønnshopp i sikte, eller mulighet til forskudd på arv e.l. blir det nok i drøyeste laget.

[Gjest Gjest]

Oi, synes dee ikke vi burde?

Vi har regnet på det, og kommet frem til:

lånekostnader pr mnd v/ 8% rente: 24.338,-

Div andre utgifter snitt or mnd: 8000,-

Lønn+barnetrygd: 46.000,-

Altså er regnestykket som følger:

inn 46 000,-

ut 32338,-

er lik:13600 til lt av matpapir, og mat+ og ja alt du kan tenke deg.....

Hva tror dere nå da?

[Gjest Gjest]

Jammen, banken la inn alle tall og vi fikk grønt lys og god likviditet....

[Gjest antigartner]

Har dere vurdert å bygge med mulighet for å leie ut deler av huset (hybel, liten leilighet e.l.)? Så lenge arealet en leier ut i boligen sin er mindre enn det en bor på selv, så er inntekten av dette skattefritt.

Vet flere som har fått til "byggedrømmen" på denne måten.

Ellers ville jeg tatt med flere ting i regnestykket, f.eks mulighet til å bytte bil den dagen jeg trenger det, sparing slik at det er noe til overs den dagen det kommer uforutsette utgifter (vaskemaskin som må skiftes ut, f.eks) osv.

[Alison]

Oi, synes dee ikke vi burde?

Vi har regnet på det, og kommet frem til:

lånekostnader pr mnd v/ 8% rente: 24.338,-

Div andre utgifter snitt or mnd: 8000,-

Lønn+barnetrygd: 46.000,-

Altså er regnestykket som følger:

inn 46 000,-

ut 32338,-

er lik:13600 til lt av matpapir, og mat+ og ja alt du kan tenke deg.....

Hva tror dere nå da?

Det skulle ikke være noe problem å leve for ca 13000,- i mnd., men jeg mener likevel at over 4xinntekt i gjeld er litt i drøyeste laget. Det er mye uforutsett som kan skje. Det har vært gode tider i norsk økonomi de siste årene, men vi vet ikke om/hvor lenge disse vil vare. Et boliglån må du gjøre regning med å ha i 20-30 år framover. I denne perioden kan dere risikere å oppleve arbeidsløshet, sykdom, renteøkning, fall i boligprisene ol. I tillegg vil dere sannsynligvis ha behov for oppussing opptil flere ganger i denne perioden som også koster en del.

Selv om dere har fått klarsignal fra banken så er ikke det ensbetydende med at det er en klok beslutning å ta opp et så stort lån. Bankene passer på at sikkerheten er god nok hvis noe skulle gå galt, og det er dere som til syvende og sist kan bli sittende med skjegget i postkassen.

Husk at dere skal leve også, ikke bare bo.

[Alison]

Har dere vurdert å bygge med mulighet for å leie ut deler av huset (hybel, liten leilighet e.l.)? Så lenge arealet en leier ut i boligen sin er mindre enn det en bor på selv, så er inntekten av dette skattefritt.

Vet flere som har fått til "byggedrømmen" på denne måten.

Det er en del som har brent seg på å kalkulere med inntekt fra utleieenhet. De har ikke tatt i betraktning at leiligheten faktisk kan bli stående tom i perioder. Mange har fått store problemer med å få leid ut. Disse utleieenhetene vil ofte være i utkanten av byen/tettstedet og mange, spesielt unge vil heller bo sentralt i bykjernen.

[Gjest antigartner]

Det er en del som har brent seg på å kalkulere med inntekt fra utleieenhet. De har ikke tatt i betraktning at leiligheten faktisk kan bli stående tom i perioder. Mange har fått store problemer med å få leid ut. Disse utleieenhetene vil ofte være i utkanten av byen/tettstedet og mange, spesielt unge vil heller bo sentralt i bykjernen.

Enig i at dette heller ikke er "gratis penger", og en kan ikke regne med at inntekten er 100% sikker hver måned (pga inn- og utflytting pluss noe vedlikehold). Det er mange faktorer som spiller inn, men det er likevel med på å trekke inntekten opp en del.

Jeg vet ikke hvor TS bor, men her jeg bor (som ikke er i byen) er det fullt mulig å leie ut sokkelleiligheter o.l. til stabile leietakere. En skal være kritisk til hvem en leier ut til, riktignok... Og DER havnet jeg OT...

[Frey]

8000,- pr mnd skal dekke kommunale avgifter, strøm, forsikring?

Jeg hadde aldri lånt så mye med den inntekten. Vi har pr i dag ca samme inntekt og da forventer vi at jeg nærmest dobler lønnen min i løpet avåret: vi har to mill i lån + leieboer. Vi synes det er å strekke seg langt nok.

[*Mina*]

Oi, synes dee ikke vi burde?

Vi har regnet på det, og kommet frem til:

lånekostnader pr mnd v/ 8% rente: 24.338,-

Div andre utgifter snitt or mnd: 8000,-

Lønn+barnetrygd: 46.000,-

Altså er regnestykket som følger:

inn 46 000,-

ut 32338,-

er lik:13600 til lt av matpapir, og mat+ og ja alt du kan tenke deg.....

Hva tror dere nå da?

Jeg tror nå at jeg ikke ville valgt en så dyr bolig. Selv om 13600 høres mye ut er det ikke så mye som man vil tro, for tenk om både vaskemaskin og kjøleskap, kjøleskap ryker en dag osv. Da er ikke 13600 mye. Så har man ferier osv, så nei jeg ville ikke valgt å "bo meg i hjel"

[Gjest Gjest]

Hvis dere tar utgangspunkt i Sifos satser bruker dere 17580 kr i måneden til livsopphold. Dette inkluderer ikke de 8000 du har regnet med til faste utgifter. Regnestykket forutsetter at dere har to barn 7-10 år og bil. http://script.sifo.no/cgi-bin/standard/standard.cgi

[Gjest Gjest]

Jeg lurer på hvordan dere har regnet på byggekostnadene - det er vanlig at prisen blir ganske mye høyere enn "listeprisen" (også medregnet endringer o.l) og det man har å gå ut fra før man starter, virker det som. Priser på håndverkere og materialer er høye og forventet å stige en stund til. Det skal ikke mye til før budsjettet sprekker med noen hundretusen.

Ellers synes jeg også det høres ut som et stort lån. Ikke helt umulig, det er vel mange som har lån på 4 x inntekt, men likevel. Jeg tenker også at det kanskje er litt mer risiko med å bygge; det er ikke bare bare å avslutte bygginga om man slipper opp for penger når huset er halvferdig - så det er lurt å ha litt ekstra å gå på økonomisk, og mange steder er det vanskelig å få solgt nybygg pga høy pris sammenliknet med andre boliger i området.

[nettvenninnen]

Jeg skjønner det at dere på sett og vis mener at dere kan ha råd til det. Og for all del. Gjør hva dere ønsker. Men jeg hadde aldri gjort dette med denne inntekten.

Som noen sier. Ting blir gjerne dyrere enn planlagt. Men andre faktorer som kan spille inn er at dere må ha rom for å takle renteoppganger. Og det da i 30 år fremover. Med 30 års nedbetalingstid har dere null spillerom hvis dere er i livsfaser hvor dere ikke har råd det samme beløpet etter eventuelle drastiske renteoppganger.

Og hva med barn? Hvis dere ikke har barn, men kommer til å få- så kan jeg love deg at de faste utgiftene øker betraktelig. Det samme gjelder med egen bolig. Utgiftpostene blir helt annerledes ved å eie i forhold til å leie.

Og hva hvis en av dere blir skadet i en ulykke, blir ufør, går fra hverandre eller mister jobben? Et drømmehjem for dere er kanskje ikke et drømmehjem for andre. Og det er ikke engang sikkert at huset er lettsolgt. Hvem av dere har råd til å betale moroa nærmest alene? Jeg har en kompis som helt alene eier en bolig til den prisklassen. Han har også en rå bil til nærmere en million kroner. Nå ser fremtiden hans rimelig stygg ut, for det er ikke sikkert at han har krem-jobben sin noe spesielt lenge fremover.

Hvis dere har såpass god betalingsevne, ville jeg heller ha startet i det små. Og sørget for å bli gjeldsfri på langt korterere tid enn 30 år. Med deres økonomi kan dere ha en fin bolig som dere kan nedbetale på under 10 år. Så kan dere selge, for så å senere bygge drømmeboligen. På den måten slipper dere å betale så horribelt mye på renter for å realisere drømmeboligen også. Den første boligen lir på en måte "sparebøssen" deres. Personlig ville jeg ikke ha gått for å bygge en drømmebolig med en gang. Å låse seg til en slik sum i 30 år fremover (der skremmende mye er renter) høres ikke noe spesielt forlokkende ut. Spesielt ikke når enormt mye kan endre seg i livet i løpet av den perioden. Jeg ville ha sikret meg på andre måter først.

[Gjest lissi32]

Vel, banken lot meg låne 8x inntekt, og jeg klarer meg kjempegodt.

:O) Nå er lønnen litt bedre, og det blir enda romsligere.

[Gjest Gjest]

Hvis dere har såpass god betalingsevne, ville jeg heller ha startet i det små. Og sørget for å bli gjeldsfri på langt korterere tid enn 30 år. Med deres økonomi kan dere ha en fin bolig som dere kan nedbetale på under 10 år. Så kan dere selge, for så å senere bygge drømmeboligen. På den måten slipper dere å betale så horribelt mye på renter for å realisere drømmeboligen også. Den første boligen lir på en måte "sparebøssen" deres. Personlig ville jeg ikke ha gått for å bygge en drømmebolig med en gang. Å låse seg til en slik sum i 30 år fremover (der skremmende mye er renter) høres ikke noe spesielt forlokkende ut. Spesielt ikke når enormt mye kan endre seg i livet i løpet av den perioden. Jeg ville ha sikret meg på andre måter først.

De har jo allerede bolig og får egenkapital pga denne (400 000).

Dessuten er det vel ikke sånn at man betaler samme sum på lånet helt til det er nedbetalt? Man får jo refinansiert når en viss prosent er nedbetalt, blant annet. Men klart man må ta høyde for renteendringer fram i tid.

[Gjest Gjest]

Og hva med barn? Hvis dere ikke har barn, men kommer til å få- så kan jeg love deg at de faste utgiftene øker betraktelig.

TS har barn. Barnetrygden er regnet med i inntekten. Hvis barna er små må TS være klar over at utgiftene øker når barna blir eldre. Særlig når de blir tenåringer.