Kredittverdighet

[Polly Ester]

Fant ikke på noen bedre overskrift, jeg...

Men, det gjelder kredittverdighet...

Da jeg var yngre så drev jeg og tullet fælt med økonomien, surra med prioriteringer og dro på meg masse inkasso. (En regning som absolutt ikke er min skyld, men som jeg ikke tørte å krangle på den gangen for mange år siden, men...)

Jeg har betalt ned på nesten alle sammen. Jeg trekkes i lønn hver mnd for studielånet mitt, og så er det et par store igjen.

Jeg har akkurat fått vite at jeg er kredittverdig igjen. Jeg visste det ikke, men både jeg og mannen fikk tilsendt kredittbrev fra en forening da vi søkte om delbetaling på en verkstedregning. Jeg bare regnet med at ejg ikke fikk kreditt, så vi søkte på han, men begge fikk gjenpartsbrev.

Og da lurer jeg på om det er sånn at de gamle sakene som ligger igjen nå er foreldet og at jeg virkelig er kredittverdig? Er det så at de ligger i bånn, men er så gamle at det ikke er lov å sette de opp når selskaper sjekker kredittverdighet i forbindelse med kreditt?

Det er ikke sånn at jeg kan være registrert ett sted som kredittverdig og et annet sted som ikke kredittverdig? Er det et felles register som alle selskap tar kontakt med når de kredittvurderer en person?

Og - om det fortsatt er noen som har giddet å lese hele dette her: Den gamle saken fra 1997 som jeg mener ikke er min feil - er det mulig å klage på den nå, eller er det foreldelsesfrist på det også? (Er litt eldre og tøffere nå, så nå hadde jeg tord å ta kampen... framfor da jeg var ung og allerede hadde fått inkasso mot meg...)

[Wildy]

Om du får betaslingsanmerkning vil vel denne bli slettet etter ett visst anntall år?

[Leo]

Det kan godt være at du ikke har betalingsanmerkninger. Mange forbinder automatisk betalingsanmerkninger med inkassosaker, men dette er på langt nær alltid tilfelle. En betalingsanmerkning forutsetter at inkassoselskapet har tatt saken videre til rettsvesenet og at det har fallt dom i saken. Hvis du f.eks. har inngått frivillige nedbetalingsordninger og/eller inkassoselskapet ikke har sett det som verdt bryderiet (F.eks. hvis du har vært student og ikke hatt inntekt) å ta saken videre, har du heller ikke fått betalingsanmerkninger. I 2005 kom det også en regel som sier at betalingsanmerkninger skal slettes umiddelbart dersom gjelden er gjort opp, så det kan være du fikk slettet noen gamle da. Misligholdt studielån gir ikke betalingsanmerkning med mindre det blir tatt utlegg i fast eiendom via de lokale namsmyndighetene.

Jeg tror ikke du skal regne med at inkassoselskapene har glemt noen saker. De er vanligvis utrolig flinke til å passe på å fornye kravene sine i.h.t. reglene. Hvis det er snakk om småbeløp hvor de ikke har sett noen åpning for at de skal kunne få pengene, kan det være at de har slettet kravet, men det ville jeg ha sjekket.

Litt vanskelig å si noe om den gamle saken når jeg vet så lite om den, men jeg er temmelig sikker på at foreldelsesfristen på tre år gjelder begge veier. Det vil si at hvis du ikke kom med innsigelser før det var gått tre år og har passet på å "fornye" disse, så kan du ikke klage nå. Akkurat dette er jeg litt usikker på, så for å være helt sikker ville jeg ha ringt et vilkårlig inkassoselskap og sjekket.

Endret 2. april 2007 av Leo

[Bhrsrk]

Vanlig foreldelsesfrist er 3 år, mens for pengelån og fordringer som det er utstedt gjeldsbrev for, er fristen 10 år.

Lindorff skriver f.eks at Et eksigibelt gjeldsbrev er et dokument som gir kreditor/ Lindorff 10 års foreldelsesfrist på kravet (mot normalt 3).

Siden dette var i 1997 tenker jeg at det nettopp er strøket fra registeret og du kan glede deg over din nye kredittverdighet.

[Leo]

Vanlig foreldelsesfrist er 3 år, mens for pengelån og fordringer som det er utstedt gjeldsbrev for, er fristen 10 år.

Lindorff skriver f.eks at  Et eksigibelt gjeldsbrev er et dokument som gir kreditor/ Lindorff 10 års foreldelsesfrist på kravet (mot normalt 3).

Siden dette var i 1997 tenker jeg at det nettopp er strøket fra registeret og du kan glede deg over din nye kredittverdighet.

←

Dette betyr ikke at krav som ikke er gjort opp innen 3, alternativt 10, år er foreldet og ikke lenger kan kreves inn! Det det betyr er at dersom kreditor, i praksis inkassoselskapet, ikke har gjort noe for å kreve inn pengene i løpet av de siste 3 h.h.v. 10 årene og dermed fornyet fristen, så er kravet foreldet. At inkassoselskapene glemmer slikt skjer uhyre sjelden siden de har slike saker liggende på såkalt overvåkning. Om kravet hun nevner fra 1997 noengang har resultert i en betalingsanmerkning vet vi ingenting om.

Det du nevner om gjeldsbrev er imidlertid en god grunn til at man bør være kritisk til å undertegne gjeldsbrev fra inkassoselskaper som de er flinke til å presentere som en forutsetning for å få til nedbetalingsordninger.

Endret 2. april 2007 av Leo

[Gjest Tabby]

Saker som er gjort opp skal fjernes fra innsyn med en gang. Det ligger dog tilgjengelig, for de som har tilgang til historikk og databaser. Og kan ligge til grunn for en dårlig rating, om det er en person som til stadighet pådrar seg sånne saker så kan denne informasjonen ligge til grunn for lav rating.

Firmaer som sjekker deg skal allikevel kun ha tilgang til informasjon de "har behov for", så som regel synes de siste åpne saken, i tillegg til totalt antall og total sum. Litt forskjellig fra firma til firma.

Om du lurer på hva som finnes på deg i registerne kan du kontakt Lindorff, Dun & Bradstreet og CreditInform. De tre store i Norge på slik info, og de er pliktige til å oppgi hva de finner på deg. Du vil nok måtte vente til det kommer i posten, siden dette er sensitive opplysninger som de ikke har lov til å gi ut over telefonen.

[Gjest Eir]

Det er ikke sånn at jeg kan være registrert ett sted som kredittverdig og et annet sted som ikke kredittverdig? Er det et felles register som alle selskap tar kontakt med når de kredittvurderer en person?

←

Det er tre firmaer som driver med kredittopplysning i Norge, Lindorff, D&B og Creditinform, og det hender at disse sitter på ulike opplysninger, siden de ikke rapporterer til hverandre. Så dersom du vil være helt sikker bør du sjekke alle tre.

En kredittanmerkning blir stående tilsaken er gjort opp, eller i tre år etter at saken var oppe i forliksrådet. Og dersom du har en nedbetalingsavtale du følger opp, vil de vanligvis ikke bli sendt dit. Dermed kan du bli kredittverdig før alt er nedbetalt, så det stemmer sansynligvis.

[Bhrsrk]

Jeg misforstod litt. Trodde at det ble strøket fra registeret etter 3 år, og etter 10 år om man hadde gjeldsbrevordningen. Flott at det er andre med mer peiling på kredittverdighet her.

[Gjest Tabby]

Jeg misforstod litt. Trodde at det ble strøket fra registeret etter 3 år, og etter 10 år om man hadde gjeldsbrevordningen. Flott at det er andre med mer peiling på kredittverdighet her.

←

Da de nye reglene om å stryke betalingsanmerkninger som er gjort opp, kom, ble det også endret til at ubetalte anmerkninger blir stående i 4 år mener jeg.

[Gjest Blondie65]

MEN:

Dersom du ønsker kreditt hos den samme kredittinstitusjonen/firma som du en gang hadde betalingsanmerkning hos har disse deg registrert som dårlig betaler mye lenger.

Veldig gøy når man etter 12 år søker lån hos Oppgkjøpte Fillebanken AS for så å få opplyst at nei det kan du jo ikke få da du har kausjonert i et misligholdt forhold i Banken AS som nå eier oss. At du ALDRI FØR har hatt et misligholdt forhold i Oppgkjøpte Fillebanken AS spiller ingen rolle fordi Banken AS og Fillebanken AS har nå felles kunderegister. Dette hendte meg, med påfølgende klage til Datatilsynet. Jeg fikk da beskjed om at det misligholdte forholdet skulle være slettet i begge banker 3 år etter at det var fullt betalt og at de allerede hadde skrevet en betenkning angående bankenes oppkjøp av hverandre og sammenslåing av kunderegister uten at de kom noen vei.

På en måte skjønner jeg det - på den annen side blir man jo straffet veldig lenge for gamle synder som man kanskje ikke en gang rår 100 % over.

Nå er disse forholdene slettet for mitt vedkommende, og det fordi det ble betalt - noe det også var på det tidspunktet jeg spurte om kreditt i Oppkjøpte Fillebanken. Men det var innenfor 3 år siden det var oppgjort og derfor var det altså en intern anmerkning (som kun gjaldt i de to sammenslåtte bankene) og denne anmerkningen kom ikke frem på eksterne kredittvurderinger.

Så ditt kunderforhold i en institusjon / firma kan bli stående som dårlig lenge etter det er lovpålagt slettet hos kredittvurderingsselskapene. Men jeg tviler på at de sletter egen historikk på gamle kunder med mindre de blir pålagt det.

[Metis]

De nye reglene sier også at en anmerkning ikke skal bli stående lenger enn i fire år, uansett om den er betalt eller ei. (Slik har jeg forstått det iallefall, men skyt meg hvis jeg nå tar feil....) Videre stemmer det at hvis ikke kreditor ikke gjør noe for å kreve inn pengene i løpet av tre år, blir dette kravet foreldet, og som nevnt her, ti år hvis det er knyttet gjeldsbrev til kravet.

[Gjest Tabby]

De nye reglene sier også at en anmerkning ikke skal bli stående lenger enn i fire år, uansett om den er betalt eller ei. (Slik har jeg forstått det iallefall, men skyt meg hvis jeg nå tar feil....) Videre stemmer det at hvis ikke kreditor ikke gjør noe for å kreve inn pengene i løpet av tre år, blir dette kravet foreldet, og som nevnt her, ti år hvis det er knyttet gjeldsbrev til kravet.

←

Men kreditor kan "fremme" kravet på nytt når de 4 årene er bortimot over. Og da kan sakene bli stående lenger. (Mener det var sånn)

Ellers er jo interne bemerkninger noe annet enn den offentlige informasjonen som kredittopplysningsfirmaene sitter på da. Hva firmaer tar vare på av interne meldinger kan nok bli vanskelig for datatilsynet å kontrollere. Men mange firmaer har "vanskelig for å se" nytten i å kjøpe tilgang til kredittopplysninger, mange venter også til de har alt for mye utestående til å klare å få det til å gå rundt selv.

Billig forsikring er det egentlig, men selvfølgelig surt om det er negative opplysninger om en selv. Men du har til enhver tid rett til innsyn i de opplysningene som foreligger om deg selv.

[Metis]

Men kreditor kan "fremme" kravet på nytt når de 4 årene er bortimot over. Og da kan sakene bli stående lenger. (Mener det var sånn

Men da vil jeg jo tro at kreditor MÅ fremme kravet FØR disse fire årene er gått?

[Gjest Tabby]

Metis, det stemmer, det må skje innen de 4 årene er utløpt.

Lenge siden jeg jobbet med dette merker jeg... Hukommelsen må friskes opp litt...

[Polly Ester]

Det var fra Lindorff jeg fikk gjenpart om intet å bemerke - så da er jeg kredittverdig der ihvertfall?

Og så har jeg fått meg jobb i et firma der man blir sjekket på kredittverdighet når de søker på ting og tang, og så fikk jeg lov til å gå inn og sjekke meg selv der. De bruker Creditinform - og der sto jeg med røde lys... på en regning jeg visste jeg hadde betalt ut for lenge siden.

Jeg ringte Creditinform og sa i fra, og de sa at de ikke hadde fått den beskjeden, så de lot det stå. Kravet kom fra et annet inkassoselskap? Jeg ringte dit, og de så at det var betalt og sa de skulle sende brev om det til Creditinform.

Så da har jeg bare de siste selskapet å sjekke opp...

Men - er det sånn at om jeg får inkassokrav på meg fra et selskap, så er ikke det det samme som betalingsanmerkning som går på kredittverdighet? Må det først gå til rettslige krav - som forliksrådet og namsmannen for at det blir skrevet opp og regnet som kredittverdighetsvurdering?

[Gjest Tabby]

Det skal gå til rettslige krav først ja. Og om Creditinform har sagt at de bare lar saken stå så ville jeg bedt om å få snakke med en saksbehandler der, regner med at du bare snakket med en kundebehandler i første "instans"? En saksbehandler kan gå inn i registerne og dobbeltsjekke. CI jobber direkte mot en god del inkassoselskaper så de skal være godt oppdatert, men det kan selvfølgelig være feil i overføring av data også.

Lindorff driver jo både med kredittinformasjon og inkasso selv, så på sine registre skal de jo være best oppdatert, men de har innimellom treghet i forhold til andre inkassoselskaper.

Samme med D&B, de er størst i norge på en del, men samtidig har de vært utrolig trege med å få oppdatert informasjonen sin vet jeg. Kan jo selvfølgelig ha endret seg siden jeg jobbet med dette, men tviler på det.

[Polly Ester]

regner med at du bare snakket med en kundebehandler i første "instans"? En saksbehandler kan gå inn i registerne og dobbeltsjekke. CI jobber direkte mot en god del inkassoselskaper så de skal være godt oppdatert, men det kan selvfølgelig være feil i overføring av data også.

Det kan nok hende at jeg bare snakket med "forværelset" for å si det sånn, men jeg fikk vite fra hvilket selskap fordringen kom fra, så jeg ringte og snakket med en person der som skulle sende bekreftelse en gang til på at det skal slettes.

Nå jobber jeg jo der jeg gjør, så jeg har mulighet til å gå inn og sjekke meg selv om en liten stund for å se om de gjør jobben sin.

[Gjest Tabby]

Greit å kunne følge det opp ja. Gi det et par dager etter påske... Onsdag/torsdag neste uke ville jeg gått inn igjen.

De skal være raske til å oppdatere. Men jeg ville tatt en telefon til Dun & Bradstreet også, bare for å få vite hva som var registrert der. Alltids greit å vite hvilken info som er tilgjengelig om deg selv, og ikke minst om den stemmer.

Kjipt å evt bli heftet av noe gammelt som skulle vært tatt bort.

[Polly Ester]

Jeg sendte mail til D&B i dag... og så gikk jeg i postkassa og fant et brev fra dem... de hadde fått en forspørsel på meg for noen dager siden, og da fant de ingenting...

Så da fikk jeg det svaret jeg lurte på... Jeg er ikke registrert med noe rødt hos noen av de tre selskapene lengre...

Og da betyr det at jeg er helt og holdent kredittverdig da? Det er ingen som kan komme og "ta" meg på noen gamle ting nå da? Bare hvis jeg evt lager meg noen nye problemer? Eller?

[Gjest Tabby]

Tja... Ratingen din vil kanskje ikke bli på maks med en gang man har gjort opp etter seg. Det var det med at informasjonen holdes unna det offentlige, men kredittvurderingsselskapene kan beholde den til utarbeidelse av ratingen.

Har man hatt mange/høye/grove saker mot seg tar det lenger tid før ratingen når maks for deg ut fra lønn og stabilitet og de andre punktene de seg på.

Men det går da rette veien for deg nå!

Du snakket om at det var rødt på CI sist du sjekket, kanskje du er på grønn neste gang du sjekker, eller helt i toppen av gult, på vei mot grønt.