Økonomien min går ikke rundt, men har formue

[AnonymBruker]

Hei. Jeg er ei dame på 37 år, samboer, tvillinger, én bil, leilighet i Oslo, hund og hytte.

Jeg håper noen kan hjelpe meg å få noen nye perspektiver og konkrete råd.

Etter korona hadde mannen min og jeg en del penger i banken/fond, og relativt få kostnader. Vi fikk barn og hund under pandemien og kjøpte en liten hytte som har vært i familien hans tidligere. Mannen min gjorde et økonomisk dårlig kjøp av bil etterfulgt av en leasingavtale som ble veldig dyr på grunn av skade og ikke fulgt service. Vi har nå kjøpt en ny bil vi vil beholde i mange år.

Vi gjorde et dypdykk i økonomien vår nettopp, og ser at vi har en netto formue på ca. 3 millioner, noe vi er fornøyd med. Men vi ser også at vi i 2024 i snitt gikk med underskudd på ca. 20 tusen i måneden, 238 tusen i året. Pengene er tatt ut fra en fondskonto, ca. 40% er igjen. Formuen har ikke krympet like mye siden vi regner med økt verdi på leiligheten.

Jeg jobber 50% på grunn av tvillingene (som forklarer en del av underskuddet), han 100%. Har total årslønn på ca. 1,1 million.

Jeg er veldig stresset og ligger på kvelden og regner i hodet om igjen og om igjen på hvordan økonomien vår vil bli i fremtiden. Jeg har spurt om vi burde selge noen av tingene våre for å ikke gå i underskudd, men han mener (og har nok rett i) at vi ikke får solgt for så veldig mye akkurat nå, og at det er kostnader ved å selge hytte, bil eller leilighet.

Har noen andre opplevd lignende?

Er det OK å gå i minus og tære på formuen en dyr småbarnsperiode, hvis vi har litt å gå på? Eller er det viktig å bygge opp formuen i 30 årene inn i 40 årene?

Syns det er så mange faktorer å tenke på, og med lite overskudd for tiden sliter jeg med å finne klare svar.

Anonymkode: effb1...5c8

[AnonymBruker]

Dette er ganske vanlig faktisk, det er dyrt å ha formue i Norge. Jeg selv går også i underskudd på lønna, men det skyldes formuesskatten og skatt på avkastning. Satt på spissen ville jeg klart meg fint på lønna uten formuen. Mitt mål nå er et formuen ikke skal krympe i kroner, selv om den krymper i verdi. 

Anonymkode: 61f83...6ce

[AnonymBruker]

Gå igjennom kontoutskrifter for det siste halve året og se hva dere virkelig bruker penger på.

Ofte bruker en ubevisst mye penger på småkjøp som ikke er 100% nødvendig, men som gjøres for "må jo unne meg bare dette". Det må dere ikke for dere har ikke penger til det.

Dere må som minimum klare å balansere inntekt/løpende forbruk, om dere må ta fra fond/annen sparing kontinuerlig har dere for store utgifter på det jevne og da må enten in tekt økes eller kostnader reduseres.

Om dere fortsetter som dere gjør er det kun kort tid til dere ikke har mer i bakhånd og dere blir tvunget til endring.

Anonymkode: 89e31...142

[NoaideBiehtar]

Kan dere ha avdragsfrihet eller forlenge løpetiden på boliglån i perioden der du jobber 50 prosent? 

Og ja, det er ok å tære på formuen, det er jo det vi alle gjør når vi sparer opp til forbruk? Vi sparer opp et beløp og forbruker det senere, enten det er på bil, ferie, hytte eller finansiering av deltidsarbeid eller ulønnet permisjon. Helt normalt det! 

Husk at dere ved å eie bolig også bygger formue pga prisstigning, det er bare ikke like synlig som et fond eller en sparekonto. 

 

[AnonymBruker]

Trådstarter her. Takk for svar.

Jeg tror ikke vi skatter på formuen, men her er jeg usikker. Den faktiske verdien av formuen er vel en del større enn verdien i skattemeldingen.

Vi bruker ikke mye penger i hverdagen på "luksus". Jeg føler at vi har kuttet nært så mye vi kan, men det dukker hele tiden opp uforutsette utgifter til barn, hund, bil, hytte eller leilighet på mange tusen kroner, noe som gjør at "5 kroner til en handlepose" ikke føles så viktig å spare.

Det var et godt råd med avdragsfrihet. Men om jeg ikke tenker helt feil vil vel det være bra for likviditeten vår, men ikke gjøre noe med at vi spiser av formuen. Det blir på en måte et veddemål om at fondskontoen vil gjøre det bedre enn renta på bolig- /hyttelånet, siden vi i dag tar penger derifra?

Jeg merker at jeg ofte tenker "dette er bare midlertidig", men samtidig ser jeg ikke hva som skal endre seg. Jeg kommer nok til å jobbe redusert i mange år, selv om jeg på lang sikt ønsker å satse på karriere igjen.

Nok en gang, takk for svar!

Anonymkode: effb1...5c8

[AnonymBruker]

Trådstarter igjen. Jeg setter også veldig pris på å høre at det er OK å tære på formuen en periode. Jeg ser mange videoer og leser blogger om folk som sparer 50% av inntekten og om hvordan formuen deres øker ekponensielt hele livet. Det gjør at å gå i underskudd føles som en skikkelig fiasko.

Når det er sagt er det ingen god økonomisk situasjon vi står i akkurat nå, så jeg er enig i at noe må gjøres.

Anonymkode: effb1...5c8

[AnonymBruker]

Hvor mye gjeld har dere?

Anonymkode: 4ec79...7da

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 minutter siden):

Jeg tror ikke vi skatter på formuen, men her er jeg usikker. Den faktiske verdien av formuen er vel en del større enn verdien i skattemeldingen.

Anonymkode: effb1...5c8

Har dere tre mill til sammen så skatter dere akkurat ikke på formuen, hvis denne er inkludert ligningsverdi på bolig. Men det nærmer seg, så det kan jo være ganske greit å holde formuen akkurat rundt innslagspunktet. Dette øker alt for sjelden og lite. Jeg har selv planer om å bygge ned formuen til akkurat rundt innslagspunktet til jeg blir pensjonist. Betaler allerede mer enn nok skatt på avkastningen.

Anonymkode: 61f83...6ce

[AnonymBruker]

Jeg synes du burde ta en skikkelig gjennomgang av både forbruk og faste utgifter.

Anonymkode: becf8...358

[AnonymBruker]

Dere har fått tvillinger, har god økonomi og du jobber 50%, det er vel bare for en liten periode, og når du øker stilling igjen, kan dere ta igjen det dere har brukt. Dere har råd til å gå litt i minus nå, denne tiden med små barn er dyrebar. Vurder å leie ut hytta, for å få litt inntekter på den evt.

Anonymkode: ab7d5...707

[AnonymBruker]

Jeg tenker at dere har tatt vann over hodet. Både barn, hund og hytte er store utgiftsposter samt at dere har vært uheldig med bilkjøp. I tillegg til at du velger å jobbe 50% redusert. Du får vel heller vurdere om å ha 50% fri, hund og hytte faktisk er verdt å ligge våken om kvelden og bekymre seg over penger. Personlig hadde jeg gått opp i stilling og solgt både hund og hytte hvis likviditeten var så dårlig. Ellers så kan dere ta opp rammelån på eiendom og bruke av den ved behov. Det er jo ikke en langsiktig løsning. Man kan ikke alltid få alt man ønsker seg her i livet. 

Anonymkode: f9e88...15a

[AnonymBruker]

Jeg regner med du ikke har tenkt å jobbe 50% så veldig lenge, og går du opp til f.eks. 80% så dekker jo det en god del av underskuddet. Gitt at dere har fond som gir høyere avkastning enn dere betaler i boligrente så ville jeg heller hatt et rammelån på bolig/hytte og bare betalt renter, enn å spise av fondet.

Utleie av hytta ville jeg også vurdert, om den ligger slik til at det er aktuelt. Jeg har en innlandshytte jeg får inn 60-70000 i året på via Airbnb, ligger ikke spesielt spennende til. Når jeg får en booking sperrer kalenderen frem til jeg drar dit igjen og gjør klar til neste gjest når vi drar hjem, så slipper jeg ekstern hjelpe Ligger hytta veldig attraktivt til kan det likevel lønne seg at noen kommer og vasker.

Anonymkode: 30653...fdd

[Elle Melle]

Hvis du jobber redusert og planlegger å gjøre det lenge, håper jeg konsekvensene av det er regnet inn i den felles økonomien deres?

Gode forsikringer, sparing til din pensjon osv?

Hvis du f.eks skulle bli syk (og ufør), har du en ekstremt lav lønn som utgangspunkt for utregning av støtte. Hvis mannen din dør, skal du klare deg/dere på din inntekt osv. Du har sikkert tenkt på det, men hvis ikke må det virkelig prioriteres aller først. 

Og å bygge formue når man jobber redusert og bor i Oslo høres ikke veldig realistisk ut, sånn på generelt grunnlag. Dere bør nok gå nøye over økonomien og skaffe oversikt og langridsplanlegge mål, hva dere ønsker å prioritere, hvordan dere ønsker å leve osv.

Å jobbe redusert er et svært dyrt valg, både på kort og lang sikt. Det er ikke nødvendigvis feil, men da må man trolig ofre en hel del andre ting. 

[AnonymBruker]

Ville solgt hytten til noen i familien, f.eks. 

Anonymkode: df1ac...841

[AnonymBruker]

Trådstarter. Jeg er veldig enig med deg, 15a. Takk. Men jeg har flere unnskyldninger og bortforklaringer å komme med.

Det føles feil å si at jeg har 50% fri, da det er et grep vi tok for at hverdagen skulle gå rundt. I dag har jeg ikke kapasitet til 100%. Hytte "måtte kjøpes" da vi gjorde det, hvis den skulle forbli i familien. Hund kan selvfølgelig selges, og det er noe vi vurderer, men han er et familiemedlem.

Jeg tror det stemmer at vi ønsket oss mye, men det var litt tilfeldig at alt kom på en gang. Vi planla for eksempel ikke tvillinger.

Skal se nærmere på både rammelån og avdragsfrihet.

Anonymkode: effb1...5c8

[AnonymBruker]

Ta en runde på utgiftene deres, høyst sannsynlig sløser dere mer enn dere tror.

Hvor lenge har du tenkt å jobbe 50%? Det er forskjell på at du har tenkt å gjøre det til sommeren vs på ubestemt tid. Hvis du snart skal opp i stilling, er behovet for omstilling ikke like stort. Hvis du skal jobbe redusert i årevis, må det sterkere lut til (kutting i utgifter, selge hytte, selge hund, eller lignende).

Anonymkode: 522b5...d64

[AnonymBruker]

100 % jobb! Problem løst (og pensjonen blir høyere) 

Anonymkode: 66b02...48d

[AnonymBruker]

Kan det være en løsning at du fra august av jobber 80% fremfor 50%? Da er tvillingene litt større og du får ro i sjela og økonomien stabiliserer seg… 

Anonymkode: 82a04...c18

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (10 minutter siden):

Trådstarter. Jeg er veldig enig med deg, 15a. Takk. Men jeg har flere unnskyldninger og bortforklaringer å komme med.

Det føles feil å si at jeg har 50% fri, da det er et grep vi tok for at hverdagen skulle gå rundt. I dag har jeg ikke kapasitet til 100%. Hytte "måtte kjøpes" da vi gjorde det, hvis den skulle forbli i familien. Hund kan selvfølgelig selges, og det er noe vi vurderer, men han er et familiemedlem.

Jeg tror det stemmer at vi ønsket oss mye, men det var litt tilfeldig at alt kom på en gang. Vi planla for eksempel ikke tvillinger.

Skal se nærmere på både rammelån og avdragsfrihet.

Anonymkode: effb1...5c8

Vil du virkelig selge hunden fremfor å jobbe 100%? Eller familiehytta? Sånn jeg ser det er løsningen at du øker stillingsprosenten. Å jobbe 50% er luksus de færreste unner seg. 

Anonymkode: c1461...4db

[AnonymBruker]

Noe må gjøres med bunnfradraget.
Er pensjonist som har levd nøktern og spart hele livet. Betaler 20% av pensjonen i formueskatt.

Anonymkode: cb754...065