Dyrere lån, lavere månedskostnad

[AnonymBruker]

Hei, vi er i en litt kinki økonomisk situasjon. Litt for mye lån på grunn av en god del uforutsette utgifter de siste årene.

Vi er relativt nyetablerte med 3 barn. Vi fikk boliglån når renten var på noe av det laveste. Vi har begge studielån og 2 billån, og litt forbruksgjeld. Vi betjener dette greit. Men så røyk bilen vår, og vi har kun en liten bil nå som ikke passer familiens størrelse. Vi sitter nå igjen med et billån på en bil vi ikke lenger har, og som vi ikke fikk på langt nær så mye som vi hadde i gjeld på den. I banken vår reklamerte de med at man kunne samle billån med boliglån og da låne opptil 90%? Av boligens verdi. Dette hadde vi vært innenfor om vi hadde samlet begge billån med boliglånet. Men banken sier nei. Utgiftene vi sitter med på billån i dag er over 7000,- ved å samle disse lånene, altså miste den utgiften på 7000,- i mnd. så ville boliglånet kostet oss 1000,- mer i mnd. altså 6000,- i pluss for oss. Men det kan de visst ikke gjøre. Vi er også langt under 5 ganger inntekt totalt på alle lån, så jeg skjønner det ikke helt..

Det som er nå er at vi trenger en ny bil, vi kan klare oss med en, men vi trenger en større. Så har vi fått et tilbud i en annen bank, men her er renten litt over 1 prosent høyere enn boliglånet vi har i dag, noe som vil utgjøre 2000,- i mnd. men totalen blir jo vesentlig mer. Det blir jo 24000 mer i året. Og på 30 år blir jo det noen kroner. 
 

Jeg syntes det er vanskelig og skummelt, men akkurat nå, og i noen år fremover vil lavere mnd. kostnader hjelpe oss en del. 
 

Noen som kan hjelpe meg å tenke. Ved å bytte til dette dyre boliglånet vil vi ha 5000,- mer å rutte med i mnd. vi vil også kunne skaffe oss en ny bil i dette lånet. Jeg håper og tror jo at det forhåpentligvis vil bli litt færre uforutsette ting, og muligheten vi da får til å spare 5000,- i mnd. vil gjøre det mindre sårbart. Og om et år eller to vil vi forhåpentligvis/kanskje få bedre rente på boliglånet.

Er det noen som kan litt mer om økonomi enn meg, er det et fryktelig dumt valg? 
Noen andre forslag eventuelt?

 

Vi har aldri misligholdt lån, alltid betalt regninger til tiden, aldri hatt noe inkassosaker. Det vil vi kunne fortsette å gjøre, men noe i meg stritter litt i mot å ta et dyrere lån, særlig når det er snakk om så mye penger. Samtidig vet jeg vi vil få det vanskeligere fremover når vi har en bil som ikke passer familien, og må betale på et blankolån på resten av billånet på en bil vi ikke har.

Anonymkode: fc8bc...63c

[AnonymBruker]

Å ta billånet inn i huslånet er ikke langsiktig økonomisk. Å bruke nærmere 30 på å nedbetale billån er idioti 

Anonymkode: 1b2fa...62f

[AnonymBruker]

Om situasjonen er kritisk, gå for lånetilbudet dere fikk sist. Da har dere, om ikke annet, alt lån i ett. Ikke noe i veien for å bytte bank senere😊👍

Anonymkode: ca59f...d29

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 minutt siden):

Å ta billånet inn i huslånet er ikke langsiktig økonomisk. Å bruke nærmere 30 på å nedbetale billån er idioti 

Anonymkode: 1b2fa...62f

Men om Ts trenger å løse situasjonen sin her og nå, så må det nesten bare bli sånn.
Ofte har et billån høyere rente, men også kortere nedbetalingstid. Derfor blir det høyere kostnad per måned.Baker man det inn i huslånet, blir renten lavere, men man betaler gjerne på det i flere år. Så i rene kroner har det blitt dyrere.
Men som sagt, iblant må man for å klare seg her og nå. Det aller mest økonomiske hadde vært å aldri låne til noen ting, men det gjør vi jo likevel fordi vi trenger et sted å bo, en bil og kjøre i og så videre.

Anonymkode: 283f4...aeb

[AnonymBruker]

Hvis man skal ta billån inn i boliglånet ville jeg har betalt en del på bilen hver mnd slik at dere slipper å betale 30 år på en bil. Si dere betaler 3000 ekstra hver mnd på disse bilene, så må dere regne dere fram til ca hvor lang nedbetalingstid dere har på bilene. For 7 år siden hadde jeg sagt at det hørtes superlurt ut, da målet var å ha minst mulig månedlige utgifter. Nå er målet å ha minst mulig gjeld og betale fortest mulig. Husk hvor mye mer dere må betale i renter på alle disse årene. Regn litt på det. Det er en grunn for at banken deres sier nei😊 Lykke til 😊

Anonymkode: bb3de...96a

[AnonymBruker]

Jeg tror dere trenger en billigere bil, ikke mer lån

Anonymkode: a3f7a...77a

[AnonymBruker]

Dere må få dere en billigere bil. Kjøp en gammel av et kvalitetsmerke (f.eks Toyota, Volvo e.l) som er godkjent i 2 år.

Å betale 7000 (over 80 000 i året) i billån pluss alle bilrelaterte utgifter når dere allerede har dårlig råd er dårlig butikk.

Anonymkode: 27b14...053

[AnonymBruker]

Når dere så har komt dere ovenpå, så kjøper dere en helt ny bil neste gang og sørger for at den er nedbetalt i god tid før den er 10 år gammel. Helst ned mot eller før garantiene går ut. (Toyota har vel 10 års garanti og mange av merkene i dag har mer enn 5 års garanti på batteripakkene f.eks.

Anonymkode: 27b14...053

[Eric_B]

Er det pant i den bilen som gjenstår så er det fort derfor banken sier nei. 
Og det er jo et ansvarlig svar å gi av banken, det er ikke et godt råd å betale ned på en bil i 30 år.
 

For meg høres det ut som dere har for dyr bil. Selg den og kjøp en bil uten lån og finn dere i at den ikke er like bra som dere er vant til. Vi gjorde det sammen mens vi bygget hus. Levde fint med å kjøre bil til 75 000 selv om vi solgte en bil til 900 000.

Endret 23. januar av Eric_B

[AnonymBruker]

Det dere gjør er å bytte bort dårlig råd nå mot vesentlig lengre løpetid på lånet (dårlig råd siden), alså en dårlig deal over tid.

nå står det jo ikke hvilke beløp eller løpetid som er involvert, men skaff en billigst mulig bil!

Anonymkode: f0fa2...322

[AnonymBruker]

Det er bare det at en bil i den størrelsen vi må ha er ikke billig. Og en billig bil blir fort en dyr bil, det er noe av årsaken til forbruksgjelden..

 

Jeg forstår også at det på sikt er en dårlig deal, men jeg regner jo med at vi vil komme mer ovenpå med årene, og å betale ned mest mulig gjeld har høy prioritering, men akkurat nå føles det som en slags restart er det som vil gjøre at vi ikke drukner 😕

Anonymkode: fc8bc...63c

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (59 minutter siden):

Det dere gjør er å bytte bort dårlig råd nå mot vesentlig lengre løpetid på lånet (dårlig råd siden), alså en dårlig deal over tid.

Anonymkode: f0fa2...322

Jeg forstår ikke denne tankegangen. Man låner fordi man trenger kapital nå og regner med å ha overskudd av kapital senere. Ved å bake alt inn i huslånet så får man ofte lavere rente, og det betyr mindre kostnad knyttet til det å låne.

Man kan uansett betale ned fortere på huslånet. F.eks med like store avdrag som man ville ha hatt med et kortere billån (med høyere rente). Å stadig øke huslånet for å kjøpe årets bilmodell som man har i 3 år og selger med stort tap for i praksis å betale ned over 30 år med det som resultat at man får mer og mer gjeld er opplagt problematisk men det regner jeg med at TS forstår.

Anonymkode: e6a8a...3f7

[AnonymBruker]

Uansett hva dere gjør, så må dere ikke finne på å kjøpe en helt ny bil. Det koster alt for mye i form av verditap. Det er dessuten lite dere kan fikse og vedlikeholde selv, uansett hvor lærevillige dere måtte være.

Dere har allerede et forbrukslån og da lurer jeg på om dere har disiplin til å prioritere at bilen bare skal være akkurat nok, og ikke mer enn det, fordi dere må betale ned så mye som mulig på gjelden. Kanskje den lille bilen faktisk er stor nok, når det kommer til stykket det neste halvåret eller de neste 12 mnd? Mens dere jobber for å betale ned mest mulig gjeld. Da skal dere uansett ikke ut på langtur regner jeg med. Et eller annet må dere forsake.

Et av de beste rådene jeg kan gi er at du sjekker hvor mye du betaler i renter på boliglånet frem til det er ferdig nedbetalt. Du kan se det i nettbanken eller i nedbetalingsplanen som du fikk da du inngikk lånet. Et lån over 20-25 år er djevelsk dyrt. Men folk tenker ikke over det. Enda en ting mange ikke tenker på, er alternativkostnaden ved å gi banken disse tusenlappene hver måned kontra å overføre det til et godt vekstfond. Etter et par-tre tiår blir avkastningen så stor at det er vanskelig å ta inn over seg. Denne går du glipp av. Sjekk ulike kalkulatorer på nett og vit den faktiske kostnaden med å drasse rundt på så mye gjeld.

Anonymkode: b7ef9...a0a

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (53 minutter siden):

Det er bare det at en bil i den størrelsen vi må ha er ikke billig. Og en billig bil blir fort en dyr bil, det er noe av årsaken til forbruksgjelden..

 

Jeg forstår også at det på sikt er en dårlig deal, men jeg regner jo med at vi vil komme mer ovenpå med årene, og å betale ned mest mulig gjeld har høy prioritering, men akkurat nå føles det som en slags restart er det som vil gjøre at vi ikke drukner 😕

Anonymkode: fc8bc...63c

Selv om dere trenger en forholdsvis stor bil, trenger dere ikke kjøpe en ny bil. Dere kan kjøpe en bil som er 10-12 år gammel, da blir det ikke så dyrt. Jeg har fire barn, og kjøpte en 8 år gammel bil til 90.000. Den går som en kule, på 5 år har jeg kun trengt en reprasjon til 6000. Den er selvsagt nedbetalt for lenge siden. (Tok den på huslånet, men betalte den ned på et år) 

Jeg ville ikke prioritert dyr bil nå, dere trenger faktisk ikke ganske ny bil.. viktige å få betalt ned forbrukslån og mest mulig av det andre lånet. Først da bil dere faktisk kunne komme ovenpå igjen. 

Anonymkode: 4e5fa...e44

[AnonymBruker]

Men ja: prøv å bak inn billånet i et boliglån og betal ned ekstra mye på boliglånet. Målet må være å bli kvitt gjelden, ikke å vedlikeholde forbruksmønsteret. Dropp forbrukslån og kredittkort. Kanskje er det best å si opp kredittkortavtaler for å få fokus over på minst mulig forbruk og gjeld.

Det høres ikke helt mørkt ut og jeg håper dere får det til.

Anonymkode: b7ef9...a0a

[AnonymBruker]

Hvilken begrunnelse ga banken for å gi avslag på å refinansiere boliglånet?

Anonymkode: 03e98...71b

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Å ta billånet inn i huslånet er ikke langsiktig økonomisk. Å bruke nærmere 30 på å nedbetale billån er idioti 

Anonymkode: 1b2fa...62f

Mange måter å gjøre det på…. Vi fikk egen regning på billånet, slik at vi så nedbetalingen mnd for mnd, men til renten av huslånet. Det går også an å betale ned ekstra på huslånet, slik at gjelden betales fortere. 

Anonymkode: fcb57...7b5

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 minutter siden):

Mange måter å gjøre det på…. Vi fikk egen regning på billånet, slik at vi så nedbetalingen mnd for mnd, men til renten av huslånet. Det går også an å betale ned ekstra på huslånet, slik at gjelden betales fortere. 

Anonymkode: fcb57...7b5

Jo enig, men det kan bli en farlig sovepute. De har jo engang havnet her med forbrukslån med mer, så utgangspunktet er også at de trenger en realitetsorientering og disiplin.

Anonymkode: b7ef9...a0a

[Eric_B]

 

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Det er bare det at en bil i den størrelsen vi må ha er ikke billig. Og en billig bil blir fort en dyr bil, det er noe av årsaken til forbruksgjelden..

 

Jeg forstår også at det på sikt er en dårlig deal, men jeg regner jo med at vi vil komme mer ovenpå med årene, og å betale ned mest mulig gjeld har høy prioritering, men akkurat nå føles det som en slags restart er det som vil gjøre at vi ikke drukner 😕

Anonymkode: fc8bc...63c

 
Den tanken om gammel bil kan være dyr må dere regne på.

Bilen dere har nå koster 84 000 i året å finansiere. Dere kan kjøpe en grei bil for mindre enn det. Koster den i nærheten av halvparten av det i rep så vrak den og kjøp enda en billig bil. Det er fortsatt mye billigere enn det dere flørter med nå i det lange løp.

Problemet dere har er manglende cashflow måned for måned. Det er riktig at et lengre samlet lån gir bedre cashflow men det betaler dere titusenvis ekstra for i året. Med høyere rente. For verdier som taper seg mye raskere enn dere betaler for. 
Det er ikke en god plan.

 

[enda1anonymbruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Det er bare det at en bil i den størrelsen vi må ha er ikke billig. Og en billig bil blir fort en dyr bil, det er noe av årsaken til forbruksgjelden..

 

Jeg forstår også at det på sikt er en dårlig deal, men jeg regner jo med at vi vil komme mer ovenpå med årene, og å betale ned mest mulig gjeld har høy prioritering, men akkurat nå føles det som en slags restart er det som vil gjøre at vi ikke drukner 😕

Anonymkode: fc8bc...63c

Hvor stor bil må dere ha? Eller innbiller dere, dere må ha?

Maks antall seter på 7 eller? Om det kun er størrelsen det kommer an på isåfall Toyota Hiace er svaret fks.

Når dere har råd til nyere bil holder hiacen seg godt i pris og. 

Hva slags bil har dere nå som er for liten og hvor mye kan dere få for å selge den?

Om ikke økonomien er tilstede for det, synes eg det bare er tull å kjøpe bil til mangfoldige hundre tusen.