Spare i IPS

[AnonymBruker]

Jeg sparer fast i fond gjennom ASK og kjøper enkelt aksjer av og til. Kjøper for det meste utbytteaksjer. Jeg eier bolig med lav belåningsgrad. Jeg har ikke brukt pengene jeg har oppspart i BSU enda, fordi renten et så god (6,6%). 
 

Bør jeg i tillegg til dette opprette en IPS konto og spare målrettet til pensjon? Er 30 år, så det er lenge til jeg kan ta ut pengene. 

Anonymkode: 1ec25...642

[AnonymBruker]

Nei, det er så mange føringer på denne. Jeg holder meg til ASK, og diversifisert sparing der. Anbefaler kun IPS om man ikke har god kontroll, og trenger en form for tvungen sparing. 

Anonymkode: 7531c...4db

[AnonymBruker]

Jeg sparte i IPS men angrer på det. Politikerne skalter og valter med ordningen helt etter eget forgotbefinnende. Historikken med IPS de siste årene er en bananrepublikk verdig. Heldigvis er det en unntaksregel som gjør at jeg med uføretrygd får utbetalt det innestående beløpet over 10 år. Pengene beskattes men jeg investerer utbetalingene videre på egen hånd til alderdommen fordi jeg ikke stoler fem flate øre på det offentlige.

Jeg har lest meg opp på finanssystemet over lengre tid og oppfatter systemrisikoen som overhengende. Derfor ønsker jeg heller ikke å ha mer enn høyst nødvendig plassert på IPS eller ulike former for aksje- og fondskonti. For helt moderate aksjeinvesteringer bruker jeg en konto hos Computershare, som er et selskap som holder oversikt over aksjonærbøker og tilrettelegger for de børsnoterte selskapene som er kunder hos dem. Aksjene eies da utelukkende i mitt navn, ikke via-via-via, slik det er hos DNB, Nordnet og bortimot alle børsmeglere.

Anonymkode: 3cf37...7c8

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Jeg sparte i IPS men angrer på det. Politikerne skalter og valter med ordningen helt etter eget forgotbefinnende. Historikken med IPS de siste årene er en bananrepublikk verdig. Heldigvis er det en unntaksregel som gjør at jeg med uføretrygd får utbetalt det innestående beløpet over 10 år. Pengene beskattes men jeg investerer utbetalingene videre på egen hånd til alderdommen fordi jeg ikke stoler fem flate øre på det offentlige.

Jeg har lest meg opp på finanssystemet over lengre tid og oppfatter systemrisikoen som overhengende. Derfor ønsker jeg heller ikke å ha mer enn høyst nødvendig plassert på IPS eller ulike former for aksje- og fondskonti. For helt moderate aksjeinvesteringer bruker jeg en konto hos Computershare, som er et selskap som holder oversikt over aksjonærbøker og tilrettelegger for de børsnoterte selskapene som er kunder hos dem. Aksjene eies da utelukkende i mitt navn, ikke via-via-via, slik det er hos DNB, Nordnet og bortimot alle børsmeglere.

Anonymkode: 3cf37...7c8

Du høres ut som i overkant nervøs

IPS er for øvrig en helt grei tilleggssparing for å sikre seg litt ekstra i pensjon, men dette er ikke ment som en hovedsparing.

Anonymkode: 4c1ab...100

[AnonymBruker]

Tror forresten man bør være mer nervøse for det globale markedet totalt sett i stedet for hvilken måte man sparer på. Det ligger og ulmer noe i nær fremtid:

https://www.nettavisen.no/okonomi/spar-skrekkscenario-for-norske-sparere-drar-parallell-til-historiens-verste-krakk/s/5-95-2199240

Anonymkode: 4c1ab...100

[Schmuhu]

Fordelen med IPS er utsatt skatt og at beløpet ikke utløser formuesskatt. Avkastning skattes kun med alminnelig skattesats. Men så stopper det her.

De største showstopper er:

1. Den sosiale regjeringen har redusert maks innskudd fra 45k til 15k per år. Om en ønsker å spare seriøs til pensjon, så er det ikke utenkelig å spare mer enn 1250kr per måned.

2. Beløpet må utbetales over minst 10 år og minst til du har fylt 80år. Det betyr at du får den siste kronen tilgjengelig ikke før du har fylt 80år. Beløpet er ganske låst.

3. Politikken mener mye om løsningen. Den er dermed utsatt for uvanlig høy politisk risiko. At pengene er låst gjør det enda vanskeligere å ha tillit. 

Min konklusjon er at disse tre faktorene ødelegger ganske mye og at skattefordelen ikke veier opp for det. Et eksempel:

La oss si at du tjener litt og at du ønsker å få utbetalt  8000kr per måned fra IPS fra du er 62 til du er 80. Det er 96'000kr per år og totalt 1,7 millioner kr som bør være oppspart. Du må spare da i minst 34år dvs. begynne med maks innskudd når du er 28år. Har du litt uflaks med en sen krise så røyker den her fort. I tillegg skjer livet og du ble veldig syk med 60år. Du ønsker kanskje å bruke pengene nå mens du fremdeles kan. 

En ASK er dermed en helt annen verden. Du kan styre selv hvor mye du vil spare og når du vil spare eller ta ut. Skattefordelen IPS gir er ikke verdt en drit når du ikke får tak i pengene når du faktisk skulle ha behov.

https://www.forbrukerradet.no/finansportalen/pensjon/hva-er-ips-og-hvor-fordelaktig-er-det/

Schmuhu

Endret 20. desember 2024 av Schmuhu

[AnonymBruker]

Det er så lavt beløp man kan spare at det er like greit å bare sette inn 15000 2.januar hvert år.

Om man skulle bli ufør så kan man få ut penger, må ikke vente til den magiske aldersgrensen. 

Anonymkode: 2ed2b...7ca

[AnonymBruker]

Fra 2026 økes sparebeløpet til 25000. Det hjelper jo på.

Ser at mange mener man heller bør spare i fond gjennom en aksjesparekonto (ASK). Det er et godt argument, og man har full kontroll på pengene, og kan reinvestere i nye fond, betsemme selv om man vil ta ut penger og når man vil ta ut penger. Full kontroll altså.

Men, og det er et stort men her.

Hvis målet er å spare til pensjon, så er det en dårlig idé å spare på egen hånd i en ASK. Årsaken til dette er at skatt på avkastningen er skyhøy i forhold til pensjonssparinger. Pr. i dag er skatt på avkastning på aksjer og fond på hele 37,8 prosent. Rene pensjonssparinger skattes derimot som alminnelig inntekt, og er på 22%.

Dvs. at for hver 100.000 kroner i avkastning så må man betale 37.800 kroner i skatt på vanlig ASK, mens med en pensjonssparing, f.eks. IPS, er det 22.000.- Store beløp som det gjerne er snakk om når man sparer over mange år, så vil dette utgjøre store summer til slutt.

En annen fordel med ren pensjonssparing er at man låser pengene. Noen vil vel si at dette er en ulempe, men det er jeg ikke helt enig. Sparer man i IPS eller annen pensjonssparing, så er det umulig å ta ut pengene, og man slipper å la seg friste til å ta ut penger fra kontoen.

*Det er et lite skjermingsfradrag som gjør at skatten ikke blir fullt ut 37,8%, men forskjellen er uansett betydelig.

 

Anonymkode: 4c1ab...100

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (7 timer siden):

Fra 2026 økes sparebeløpet til 25000. Det hjelper jo på.

Ser at mange mener man heller bør spare i fond gjennom en aksjesparekonto (ASK). Det er et godt argument, og man har full kontroll på pengene, og kan reinvestere i nye fond, betsemme selv om man vil ta ut penger og når man vil ta ut penger. Full kontroll altså.

Men, og det er et stort men her.

Hvis målet er å spare til pensjon, så er det en dårlig idé å spare på egen hånd i en ASK. Årsaken til dette er at skatt på avkastningen er skyhøy i forhold til pensjonssparinger. Pr. i dag er skatt på avkastning på aksjer og fond på hele 37,8 prosent. Rene pensjonssparinger skattes derimot som alminnelig inntekt, og er på 22%.

Dvs. at for hver 100.000 kroner i avkastning så må man betale 37.800 kroner i skatt på vanlig ASK, mens med en pensjonssparing, f.eks. IPS, er det 22.000.- Store beløp som det gjerne er snakk om når man sparer over mange år, så vil dette utgjøre store summer til slutt.

En annen fordel med ren pensjonssparing er at man låser pengene. Noen vil vel si at dette er en ulempe, men det er jeg ikke helt enig. Sparer man i IPS eller annen pensjonssparing, så er det umulig å ta ut pengene, og man slipper å la seg friste til å ta ut penger fra kontoen.

*Det er et lite skjermingsfradrag som gjør at skatten ikke blir fullt ut 37,8%, men forskjellen er uansett betydelig.

 

Anonymkode: 4c1ab...100

På IPS må man vel betale skatt av hele beløpet, ikke bare avkastningen. Så det må også tas med i betraktningen. 

Anonymkode: 28f3d...4db

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 timer siden):

På IPS må man vel betale skatt av hele beløpet, ikke bare avkastningen. Så det må også tas med i betraktningen. 

Anonymkode: 28f3d...4db

Men du får skattefradrag for det du sparer. Så om du sparer 15000 i år får du skattefradrag på 3300, også da betale 3300 i skatt når du tar de ut igjen som pensjonist. Altså en utsatt beskatning. Jeg vil heller ha de pengene nå og reinvestere de, enn å ha de  som pensjonist 

Anonymkode: 22345...315

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 minutter siden):

Men du får skattefradrag for det du sparer. Så om du sparer 15000 i år får du skattefradrag på 3300, også da betale 3300 i skatt når du tar de ut igjen som pensjonist. Altså en utsatt beskatning. Jeg vil heller ha de pengene nå og reinvestere de, enn å ha de  som pensjonist 

Anonymkode: 22345...315

Jeg er fullstendig klar over det, men poenget er at sammenligningen din av skatteprosent var veldig misvisende. 
Selv styrer jeg unna IPS av flere årsaker: Jeg ønsker ikke å låse penger til pensjon, for man vet aldri hva som skjer i livet. Uforutsigbar beskatning. For lavt sparebeløp til at det monner noe særlig. Jeg vil heller ha kontroll selv. Men det viktigste er jo at man sparer, for pensjonen fra staten kan ingen stole på lenger, dessverre. 

Anonymkode: 28f3d...4db

[Rucula]

Jeg har spart en periode i IPS, har vel 200 000 der. Jeg har avsluttet den spreavtalen og gått over til sparing i vanlige fond. Jeg stoler ikke på myndighetene og vil ikke binde pengene til jeg er over 60