Hjelp til å forstå sparing versus betaling av boliglån

[AnonymBruker]

Føler meg litt analfabet på økonomi og sparing. Er i midten av 40 årene, alene med to barn og litt stresset med nedbetaling av lån/pensjon. 

Har rammelån som jeg betaler ned litt på. Ca 50% belåningsgrad. Men jeg betaler ikke ned så mye som jeg skulle ønske, vil gjerne være gjeldsfri som pensjonist. Men samtidig har jeg lyst til å kunne bruke en del penger nå mens barna bor hos meg (ihvertfall 10-11 år til for yngstemann). 

Pensjon fra arbeidsgiver plasseres på en pensjonskonto i Kron. 

I kron har jeg også en aksjesparekonto. 

Jeg sparer også litt i en link fondskonto i Storebrand. 

Jeg forstår at jeg må skatte av gevinsten på sparekontoene, og at det er noe som heter skjermingsfradrag. Men forstår ikke hvordan jeg kan regne ut hva jeg vil sitte igjen med når skatten er trukket? (Skal jeg skatte av pensjonskontoen også?). 

Og med såpass høy rente blir jeg usikker på om jeg heller burde putte sparingen inn i rammelånet. Jeg har ikke så mye, men har spart ca 130 000 til nå, og så har jeg ca 140 000 i disponibel ramme. 

Anonymkode: 9a2ec...a7e

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (8 timer siden):

Føler meg litt analfabet på økonomi og sparing. Er i midten av 40 årene, alene med to barn og litt stresset med nedbetaling av lån/pensjon. 

Har rammelån som jeg betaler ned litt på. Ca 50% belåningsgrad. Men jeg betaler ikke ned så mye som jeg skulle ønske, vil gjerne være gjeldsfri som pensjonist. Men samtidig har jeg lyst til å kunne bruke en del penger nå mens barna bor hos meg (ihvertfall 10-11 år til for yngstemann). 

Pensjon fra arbeidsgiver plasseres på en pensjonskonto i Kron. 

I kron har jeg også en aksjesparekonto. 

Jeg sparer også litt i en link fondskonto i Storebrand. 

Jeg forstår at jeg må skatte av gevinsten på sparekontoene, og at det er noe som heter skjermingsfradrag. Men forstår ikke hvordan jeg kan regne ut hva jeg vil sitte igjen med når skatten er trukket? (Skal jeg skatte av pensjonskontoen også?). 

Og med såpass høy rente blir jeg usikker på om jeg heller burde putte sparingen inn i rammelånet. Jeg har ikke så mye, men har spart ca 130 000 til nå, og så har jeg ca 140 000 i disponibel ramme. 

Anonymkode: 9a2ec...a7e

Pensjons utbetaling skattelegges som inntekt når du har utbetalinger, før den tid skatter du ikke noe av det. 

Ask konto, hvis du tar ut overskuddet ( man tar automatisk ut innskudd først) så skal det beskattes med 37,84 %. 

Du finner mye nyttig informasjon der du har dine kontoer og spareavtaler. Samt enkel oversikt https://www.smartepenger.no/skatt/601-aksjebeskatning

Anonymkode: e3ddb...c03

[Schmuhu]

Det er flott at du ønsker å sikre egen økonomi. Du har fortsatt 20år igjen til pensjon, så her er det masse tid.

 

Boliglån vs. Fonds

Å betale ned på boliglånet gir en sikker avkastning som du enkelt kan regne på. Det er rentene spart ved betale ned fortere. Avkastning fra fonds derimot er en antatt avkastning basert på historisk avkastning, dvs. du vet ikke hva avkastningen blir på forhånd.

Det er vanlig at folk sprer risikoen og er investert i både bolig og f.eks. en global indeksfonds med lave kostnader.

 

Skjerming og Skatt

Skjerming gjelder kun for aksjefonds. Du opparbeider skjerming hvert år. Det er en slags inflasjonsjustering. Du skatter gevinst minus skjerming når du tar ut pengene fra ASK. Salg og kjøp i ASK er skattefritt, så lenge du holder pengene på ASK'en. Poenget er at du enkelt kan bytte fonds uten å utløse skatt.

Rentene på en sparekonto må du skatte av hvert år, da disse har blitt utbetalt. Nå har du sannsynligvis ikke millioner på sparekontoen og da vil den skatten være ganske så ubetydelig for din buffer.

Eks. 100.000 kr ved 5% gir 5.000 kr i rente som igjen gir litt over 1.000 kr i skatt.

Konkrete tiltak som kan vurderes

Et rammelån har ofte større rentekostnad enn et vanlig lån. Det kan være spennende å tenke tanken om å kvitte seg med rammelånet og erstatte det med et vanlig boliglån og en løpetid på rundt 15år om du klarer det. Fordelen med det er at du også har en klar og tydelig betalingsplan som sikrer deg en gjeldsfri bolig til pensjon.

Schmuhu

[AnonymBruker]

Det store spørsmålet er om man kan ta ut gevinst og "bare" betale 38% skatt om 20 år, eller om den da har blitt langt høyere.

For øvrig er det noe som heter IPS-sparing (Individuell Pensjonssparing), du kan spare inntil kr 15 000 i året og du får fradrag for hele beløpet du sparer, på årets Skattemelding. Utbetalingene (gevinst og spareinnskuddet) beskattes med 22% ved utbetaling som pensjonist.

Ulempen er at man binder opp pengene låst frem til man er 62 år.

Anonymkode: ce3e8...04a

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (45 minutter siden):

Det er flott at du ønsker å sikre egen økonomi. Du har fortsatt 20år igjen til pensjon, så her er det masse tid.

 

Boliglån vs. Fonds

Å betale ned på boliglånet gir en sikker avkastning som du enkelt kan regne på. Det er rentene spart ved betale ned fortere. Avkastning fra fonds derimot er en antatt avkastning basert på historisk avkastning, dvs. du vet ikke hva avkastningen blir på forhånd.

Det er vanlig at folk sprer risikoen og er investert i både bolig og f.eks. en global indeksfonds med lave kostnader.

 

Skjerming og Skatt

Skjerming gjelder kun for aksjefonds. Du opparbeider skjerming hvert år. Det er en slags inflasjonsjustering. Du skatter gevinst minus skjerming når du tar ut pengene fra ASK. Salg og kjøp i ASK er skattefritt, så lenge du holder pengene på ASK'en. Poenget er at du enkelt kan bytte fonds uten å utløse skatt.

Rentene på en sparekonto må du skatte av hvert år, da disse har blitt utbetalt. Nå har du sannsynligvis ikke millioner på sparekontoen og da vil den skatten være ganske så ubetydelig for din buffer.

Eks. 100.000 kr ved 5% gir 5.000 kr i rente som igjen gir litt over 1.000 kr i skatt.

Konkrete tiltak som kan vurderes

Et rammelån har ofte større rentekostnad enn et vanlig lån. Det kan være spennende å tenke tanken om å kvitte seg med rammelånet og erstatte det med et vanlig boliglån og en løpetid på rundt 15år om du klarer det. Fordelen med det er at du også har en klar og tydelig betalingsplan som sikrer deg en gjeldsfri bolig til pensjon.

Schmuhu

Fond. Ikke Fonds.

Anonymkode: e3ddb...c03

[Schmuhu]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

For øvrig er det noe som heter IPS-sparing (Individuell Pensjonssparing), du kan spare inntil kr 15 000 i året og du får fradrag for hele beløpet du sparer, på årets Skattemelding. Utbetalingene (gevinst og spareinnskuddet) beskattes med 22% ved utbetaling som pensjonist.

Jeg fraråder IPS.

Du binder pengene på en uheldig måte og ordning har høy politisk risiko for endringer. De sosiale partiene har jo satt ned IPS fra 45'000 til 15'000 som i seg selv er uheldig. IPS utbetales minst til du er 80år dvs. kapitalisering av beløpet er vanskelig.

Schmuhu

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (2 timer siden):

 

Konkrete tiltak som kan vurderes

Et rammelån har ofte større rentekostnad enn et vanlig lån. Det kan være spennende å tenke tanken om å kvitte seg med rammelånet og erstatte det med et vanlig boliglån og en løpetid på rundt 15år om du klarer det. Fordelen med det er at du også har en klar og tydelig betalingsplan som sikrer deg en gjeldsfri bolig til pensjon.

Schmuhu

Takk for gode forklaringer.

Har 5.1 i rente på rammelån pga spesielle ansattebetingelser. Har derfor tenkte at den bufferen rammelånet gir meg er verdt litt ekstra kostnad. Men har ikke regnet på det... 

Anonymkode: 9a2ec...a7e