Økonomiske råd - hvordan kan jeg forvalte pengene mine på best mulig måte?

[AnonymBruker]

Jeg er 20 år gammel mann som har jobbet det siste året, og som skal begynne på studier til høsten. Jeg har dessverre brukt pengene mine på mye unødvendige greier det siste året (brukt over 50k på kun bil, i tillegg til bøker, mobil til 18k osv, som jeg angrer litt på nå, men det som er gjort er gjort). Jeg har lyst til å bli mer økonomisk ansvarlig fremover og lurer derfor på hvordan jeg kan forvalte pengene jeg har opptjent det siste året på en mer forsvarlig måte. 

Jeg har ca. 92k til sammen, hvorav 65k av disse er på sparekonto. Jeg ønsker å få mest mulig ut av pengene mine, og jeg har hørt av mange at det dummeste man kan gjøre er å la pengene stå på en sparekonto, ettersom jeg taper dem pga inflasjonen. Jeg vurderer derfor å begynne å sette pengene mine i fond.

Jeg kommer også mest sannsynlig til å bo hjemme de tre årene jeg skal studere, så jeg har i utgangspunktet ikke behov for å ta opp studielån. Jeg har imidlertid hørt fra flere at det er det mest gunstige lånet man kan ta opp, og at man uansett bør ta opp studielånet, selv om man ikke trenger det. Bør jeg derfor ta opp studielån og sette dem på sparekonto/fond og la dem vokse de årene jeg kommer til å studere? Og burde jeg kanskje bruke studielånet til å kjøpe bolig? Og investere dem i BSU?

Beklager hvis innlegget ble litt langt, jeg prøver bare å beskrive min økonomiske situasjon så godt som mulig. Men hvis jeg ikke formulerte meg godt nok så lurer jeg på dette: hvordan kan jeg forvalte pengene mine på best mulig måte? Og hva hadde dere gjort, hvis dere var i min situasjon? Tatt opp studielån og bruke dem senere som EK til boligkjøp? Eller latt vær? Jeg vil også tilføye at jeg har en fast jobb som jeg har mulighet til å jobbe ved siden av studie, hvor jeg kommer til å tjene rundt 10-12k hver måned, hvis jeg ikke tar på meg ekstra vakter.

Anonymkode: 6a9f3...a37

[AnonymBruker]

du har vel en rådgiver i banken du kan ta en prat med og ikke masse "synsere" på nettforum som KG? 

Anonymkode: bb8dc...634

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (15 minutter siden):

du har vel en rådgiver i banken du kan ta en prat med og ikke masse "synsere" på nettforum som KG? 

Anonymkode: bb8dc...634

Det kan jeg. Men jeg ønsker også å høre deres egne erfaringer om hvordan dere forvalter deres penger 😀

Anonymkode: 6a9f3...a37

[Schmuhu]

AnonymBruker skrev (42 minutter siden):

du har vel en rådgiver i banken du kan ta en prat med og ikke masse "synsere" på nettforum som KG? 

Anonymkode: bb8dc...634

Først og fremst, en rådgiver i banken er en selger. Du vil alltid havne i en interessekonflikt fordi selgeren ønsker å selge mens du er ut etter rådgiving.

Det er ikke noe galt å spørre om innspill her på KG sin økonomi avdeling, gitt at en selv er kritisk til innleggene.

AnonymBruker skrev (54 minutter siden):

Jeg ønsker å få mest mulig ut av pengene mine, og jeg har hørt av mange at det dummeste man kan gjøre er å la pengene stå på en sparekonto, ettersom jeg taper dem pga inflasjonen.

Det er sant at pengene på en sparekonto taper verdi pga. inflasjon. Men sparekonto har også en del fordeler.

1) På en sparekonto svinger ikke pengene dine opp og ned. 

2) Umiddelbar tilgjengelig. Penger som er investert i f.eks. bolig er mye mer tidskrevende å få tak på.

3) Opp mot 2 millioner per bank dekkes av statens sikringsfonds. 

Det er ganske sikker å bruke en sparekonto, når du bruker det til kortsiktige formål. Det er f.eks. buffer, neste års ferie, vedlikehold på bilen og så videre. 

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Jeg vurderer derfor å begynne å sette pengene mine i fond.

Det er sant at fonds kan gi en høyere avkastning. Det finnes mange forskjellige type fonds med svært ulike risiko. Her er det litt å sette seg inn på før en starter.

Det er viktig at du forstår hva du kjøper før du kjøper det.

En global indeksfond kan være en trygg start. Den har rundt 7% årlig avkastning i gjennomsnitt de siste 50 årene.

Legg merke til ordet "gjennomsnitt". 

I motsetning til en sparekonto, så svinger verdiene opp og ned. Du kan få mange dårlige år på rad. Den begynner å svinge mindre etter hvert og tilnærmer seg gjennomsnittet på 7% per år i gjennomsnitt.  Men det tar tid. Vi snakker om 15år. Kanskje 20år eller mer.

Om du setter pengene dine i fond, så må du altså investere langsiktig. Det betyr at du ikke burde ta ut pengene før du er 40år gammel. Det er også feilen mange gjør. De tar ut for tidlig og mister en del avkastning.

AnonymBruker skrev (1 time siden):

(...) så jeg har i utgangspunktet ikke behov for å ta opp studielån. Jeg har imidlertid hørt fra flere at det er det mest gunstige lånet man kan ta opp, og at man uansett bør ta opp studielånet, selv om man ikke trenger det. Bør jeg derfor ta opp studielån og sette dem på sparekonto/fond og la dem vokse de årene jeg kommer til å studere?

Det kalles å gire på studielånet. Det er noen som gjør det men ikke uten risiko. Om fondet krasjer så sitter du med lånet. 

I utgangspunktet hadde jeg ikke gjort det. Men det er min personlige mening.

Selv om studielånet har en del fordeler slik som at det ikke kan arves og at en kan få slettet deler av lånet enkelte tilfeller, så er det fortsatt et lån. Det koster fortsatt renter etter fullført studie.

Om du får betalt alt tilbake etter endt studie og faktisk sitter igjen med overskudd, så har du velykket giret på lånet. 

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Og burde jeg kanskje bruke studielånet til å kjøpe bolig? Og investere dem i BSU?

Det er også veldig mange som bruker pengene som EK istedenfor å betale raskere tilbake på studielånet. Det er også en form for giring.

BSU er en grei sparekonto om du ser frem til et boligkjøp innen de neste 10 årene. Den gir god rente og en skattefordel dersom du jobber. Om du synes at BSU sin årlig innskudd er for lite, så har bankene ulike tilleggsprodukter du kan benytte deg av. 

Lykke til med sparing!

Schmuhu

[newman01]

BSU er jo en bra spareordning, selv om dagens regjering har skadeskutt den ved å halvere skattefordelen på den. 

Du får jo nær 7% rente nå, pluss skattefordelen, så den effektive renta er konge. 

Veit ikke om du så på nyhetene siste fire dagene, hvor børsene verden over har falt betydelig. Børs er ikke nødvendigvis den beste løsningen om man har alternative spareformer. 

Kjøpe bolig er lurt. Man trenger mye egenkapital for å kjøpe bolig. Om du sparer studielånet har du et solid tilskudd til egenkapitalen. Men om man får omtrentlig 7% rente på BSU pluss skattefradrag ville jeg ikke prioritert børsen før BSU-kontoen var fylt opp. 

Man kan vel spare rundt 30k årlig og få 10% skattefradrag nå idag?