Usikker på råd fra banken

[BlackSunshine]

Snakket med en rådgiver i går. Fra "Private Banking" gruppen i banken jeg bruker. Men det melder seg noen spørsmål jeg lurer på om noen der ute kan hjelpe meg med:

1. Min EK % av boliger = 50%. Bank sier: Stopp avdrag og bruk disse pengene (pluss øvrig sparing som allerede settes av) i fond (indeks eller lignende) med 15 års horisont. Fond øker typisk 9-10% i året. Bolig ca 5%. MEN: Det er jo en kapitalkostnad her også eller hva? Nå er renta på ca 5%. Å få ned gjeld vil jo redusere rentekostnad og dermed øke kjøpekraft som kan brukes til sparing. Eller hva?

2. Neste år kan jeg velge å redusere huslånet med 1 mill eller sette 1 mill på fond  -som over. Forskjellen er at her kommer det 1 mill inn på en gang. Rådgiver mente fond er løsningen, samme grunn som over: høyere avkastning. Da jeg sa at "vel, det er jo også et sikkerhetselement her. å ha 1 mill mindre gjeld vil føles tryggere dersom noe skulle skje med vår privatøkonomi". Han svarte at "joda, men fond kan gjøres om til cash på et par dager og du kan da bruke dette til å betale ned gjeld dersom noe skulle skje".

Ergo så virker det som om banken faktisk går litt mot hva jeg er "oppdratt" til: betal gjelden. De har mer fokus på kapitalgevinst nå. Er dette kjent for folk der ute? Tanker? 

Endret 3. august 2024 av BlackSunshine

[Summeer]

Jeg ser meg ikke blind på Ek % men vurderer også beløpet. vi skal ha råd til å betjene lånet og boligutgiftene om vi blir stående med en inntekt i en periode. Det er 15 år til mannen går av med pensjon, da må vi være der at boligutgiftene er håndterbare.

vi er på samme punkt økonomisk som deg, vi har ca 50% Ek. Vi betaler avdrag på lånet som har 18 år løpetid, men all annen sparing går i fond. Vi kommer kanskje til å låne opp på huset for å hjelpe barn inn på boligmarkedet og da må vi ha rom for det på vår Ek

[Flintis]

Dette er et spørsmål om risikovilje for deg.

Klarer du deg som ufør uten fond og å selge huset, eller må det til andre tiltak som du da risikerer.

Ditt valg.

[newman01]

Nå krasjet amerikanske og asiatiske børser, og verdiene raser. Amazon falt 10%, og de frykter nå resesjon i USA. Oslo børs falt over 2% igår (fredag). 
Så man skal alltid være litt forsiktig, ihvertfall med å plassere en million på en gang. Da ville jeg heller spredt investeringen over år, slik at man ikke putter alle pengene inn rett før en nedgang. 

[AnonymBruker]

Jeg har betalt ned lån til at jeg kan leve ok med avdragene om jeg skulle gå på en smell og bli ufør. (Vil da kun få ca 35% av dagens inntekt i trygd (pga jeg tjener endel over maksgrensen som NAV bruker i sin beregning + forsikring)

Så om du kan leve greit med låneavdragene på trygd så tenker jeg det er ok å vri seg mer over på fond.

Husk også at rådgiveren er ansatt av banken og deres oppgave er å sikre banken inntjening, og for bankens inntjening er det om å gjøre at du har mest mulig i lån…

Anonymkode: 2a009...036

[BlackSunshine]

2 hours ago, AnonymBruker said:

Jeg har betalt ned lån til at jeg kan leve ok med avdragene om jeg skulle gå på en smell og bli ufør. (Vil da kun få ca 35% av dagens inntekt i trygd (pga jeg tjener endel over maksgrensen som NAV bruker i sin beregning + forsikring)

Så om du kan leve greit med låneavdragene på trygd så tenker jeg det er ok å vri seg mer over på fond.

Husk også at rådgiveren er ansatt av banken og deres oppgave er å sikre banken inntjening, og for bankens inntjening er det om å gjøre at du har mest mulig i lån…

Anonymkode: 2a009...036

Ja, det siste punktet ditt er godt. Dersom banken har lav risiko ift meg og mitt lån, har jo de selvsagt en interesse av å holde lånet så høyt som mulig.  Hmmm...tror kanskje jeg ikke følger dette rådet til rådgiveren fra banken (om å ta avdragsfrihet)

[BlackSunshine]

2 hours ago, newman01 said:

Nå krasjet amerikanske og asiatiske børser, og verdiene raser. Amazon falt 10%, og de frykter nå resesjon i USA. Oslo børs falt over 2% igår (fredag). 
Så man skal alltid være litt forsiktig, ihvertfall med å plassere en million på en gang. Da ville jeg heller spredt investeringen over år, slik at man ikke putter alle pengene inn rett før en nedgang. 

Ja, enig. Greit å følge med på hva status er nå ift historisk verdi av fond/aksjer. Men vanskelig å treffe 100% alltid, selv om man bruker all tid på analyse. Der kommer 15 års horisont inn. Allikevel greit å ikke gå rett inn i en dropp på 20% 🙂

[BlackSunshine]

3 hours ago, Summeer said:

Jeg ser meg ikke blind på Ek % men vurderer også beløpet. vi skal ha råd til å betjene lånet og boligutgiftene om vi blir stående med en inntekt i en periode. Det er 15 år til mannen går av med pensjon, da må vi være der at boligutgiftene er håndterbare.

vi er på samme punkt økonomisk som deg, vi har ca 50% Ek. Vi betaler avdrag på lånet som har 18 år løpetid, men all annen sparing går i fond. Vi kommer kanskje til å låne opp på huset for å hjelpe barn inn på boligmarkedet og da må vi ha rom for det på vår Ek

Skjønner. Ja ganske lik situasjon. Eneste er at jeg er eneste inntektskilde. Men prinsipielt lik situasjon. 

Ang bolig til barn: det forstår jeg. Men: hva om man tenker annerledes? Trenger man ekstra lån på huset dersom man har penger i fond? Med to barn, vil 1.5M være nok til å dekke EK behov for bolig.  Litt det samme: hva er gevinst og kost på ulike investeringsmodeller. Virkelig bare en tanke, altså:

Jeg til mine to barn når de fyller 18: "hallo, dere har 500k på fond som MÅ brukes til bolig dersom dere bruker de nå. alternativt kan dere vente i 7 år, og leie billig - typ hybel i denne perioden). Den dagen dere fyller 25år vil dere ha ca 850k som dere disponerer fritt. Dette er forskudd på arv by the way. hva velger dere?"

 

 

 

Endret 3. august 2024 av BlackSunshine

[Summeer]

Vi har fire barn så det vil mest sannsynlig bli et tilbud om at vi låner opp på huset (Evt fond) et gitt beløp som vi investerer i boligen til barnet slik at deres krav til egenkapital reduseres og vi er ansvarlige for det lånet som har sikkerhet i vår bolig (og vi eier en brøk av boligen til barnet)

[newman01]

6 hours ago, BlackSunshine said::

Jeg til mine to barn når de fyller 18: "hallo, dere har 500k på fond som MÅ brukes til bolig dersom dere bruker de nå. alternativt kan dere vente i 7 år, og leie billig - typ hybel i denne perioden). Den dagen dere fyller 25år vil dere ha ca 850k som dere disponerer fritt. Dette er forskudd på arv by the way. hva velger dere?"

 

 

 

500k på konto NÅ, for jeg skal ha tidenes russefeiring!!

[isw]

BlackSunshine skrev (9 timer siden):

Snakket med en rådgiver i går. Fra "Private Banking" gruppen i banken jeg bruker. Men det melder seg noen spørsmål jeg lurer på om noen der ute kan hjelpe meg med:

1. Min EK % av boliger = 50%. Bank sier: Stopp avdrag og bruk disse pengene (pluss øvrig sparing som allerede settes av) i fond (indeks eller lignende) med 15 års horisont. Fond øker typisk 9-10% i året. Bolig ca 5%. MEN: Det er jo en kapitalkostnad her også eller hva? Nå er renta på ca 5%. Å få ned gjeld vil jo redusere rentekostnad og dermed øke kjøpekraft som kan brukes til sparing. Eller hva?

2. Neste år kan jeg velge å redusere huslånet med 1 mill eller sette 1 mill på fond  -som over. Forskjellen er at her kommer det 1 mill inn på en gang. Rådgiver mente fond er løsningen, samme grunn som over: høyere avkastning. Da jeg sa at "vel, det er jo også et sikkerhetselement her. å ha 1 mill mindre gjeld vil føles tryggere dersom noe skulle skje med vår privatøkonomi". Han svarte at "joda, men fond kan gjøres om til cash på et par dager og du kan da bruke dette til å betale ned gjeld dersom noe skulle skje".

Ergo så virker det som om banken faktisk går litt mot hva jeg er "oppdratt" til: betal gjelden. De har mer fokus på kapitalgevinst nå. Er dette kjent for folk der ute? Tanker? 

Til syvende og sist er det din egen risikoappetitt som må bli avgjørende her for både punkt 1 og 2. Rent historisk sett har nok rådgiveren din rett, men jeg tenker ikke slik selv. Særlig i lys av at jeg opplever aksjemarkedet dyrt priset for tiden, resesjonsfaren er overhengende og aksjemarkedet kan raskt korrigere ned 20-30%. I såfall har du "kastet bort" ganske mange års avkastning.

Det skinner nok litt igjennom rådgiveren din sitt ønske om salg og provisjon

Selv betaler jeg 15.000 kroner i avdrag på boliglånet og sparer 15.000 kroner i et utvalg fond, pr måned. Men jeg merker at jeg for tiden ser etter fond med lavere risikoprofil. For jeg tror ikke f.eks. teknologiaksjer vokser inn i himmelen.

[BlackSunshine]

2 hours ago, newman01 said:

500k på konto NÅ, for jeg skal ha tidenes russefeiring!!

HAHA! Russefeiring i Las Vegas, liksom.