Vurderer å slå sammen fondene til barna. Innspill?

[AnonymBruker]

Jeg sparer i fond til de tre barna mine. Per i dag er de delt opp i tre ulike fond, men jeg lurer på om det lønner seg å sette alle pengene inn i ett fond for å maksimere renteutbyttet. Fondene står i mitt navn og planen er at de skal få en lik sum når de er voksne. Er det noen som har peiling på dette og kan gi meg råd?

Anonymkode: c1c60...624

[AnonymBruker]

Ja, det lønner seg.

Anonymkode: 3d501...ab6

[Kaisada]

AnonymBruker skrev (3 minutter siden):

Jeg sparer i fond til de tre barna mine. Per i dag er de delt opp i tre ulike fond, men jeg lurer på om det lønner seg å sette alle pengene inn i ett fond for å maksimere renteutbyttet. Fondene står i mitt navn og planen er at de skal få en lik sum når de er voksne. Er det noen som har peiling på dette og kan gi meg råd?

Anonymkode: c1c60...624

skal de få beløpet på samme tidspunkt? Eller når de oppnår en bestemt alder?

om ikke, pass på at beløpet faktisk blir likt iht indeksregulering, om det skiller mange år mellom de.

[AnonymBruker]

Kaisada skrev (8 minutter siden):

skal de få beløpet på samme tidspunkt? Eller når de oppnår en bestemt alder?

om ikke, pass på at beløpet faktisk blir likt iht indeksregulering, om det skiller mange år mellom de.

Ja, det er jo det som fort kan bli problemet. Vi ønsker å hjelpe dem inn på boligmarkedet (om de en gang skal kjøpe), så det kan jo fort bli noen år i mellom. Men dette kan vel regnes ut på en måte?

ts

Anonymkode: c1c60...624

[AnonymBruker]

Det har ikke noe å si om du har pengene i ett fond eller i tre fond. 
For eksempel:
Fond 1, 100 000kr, verdiøkning 6% i året

Fond 2, 100 000kr, verdiøkning 6% i året

Fond 3, 100 000kr, verdiøkning 6% i året

Blir akkurat det samme som å eie fond 4, 300 000kr, verdiøkning 6% i året. 

Det som eventuelt kan utgjøre en forskjell, er om et eller flere av fondene 1-3 ligger over eller under 6% i året i avkastning, slik at totalen trekkes opp eller ned. Her har jeg trukket fra kostnaden på fondene, slik at den er bakt inn i avkastningen.

Du maksimerer ikke noe renteutbytte - forøvrig får du ikke renter på fond, det er avkastning (verdiøkning). 

Anonymkode: e050c...0c4

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Ja, det er jo det som fort kan bli problemet. Vi ønsker å hjelpe dem inn på boligmarkedet (om de en gang skal kjøpe), så det kan jo fort bli noen år i mellom. Men dette kan vel regnes ut på en måte?

ts

Anonymkode: c1c60...624

Ja, du kan regne ut hvis du legger inn inflasjonen. Hvis f.eks barn 1 får 500 000 i år 0, og barn 1 skal få pengene sine i år 1, og inflasjonen i året i mellom var på 3%, ganger du 500 000 med 1,03. 
Men du bør ha en ekstra buffer tilgjengelig for spesielt det siste barnet. For det første kan aksjemarkedet gå nedover mellom barn 1 og barn 3, slik at det ikke lenger er 500 000 igjen på aksjepsparekontoen. Da må barn 3 enten få mindre enn resten, eller så må du finne de pengene et annet sted. I tillegg vil du på et tidspunkt begynne å ta ut avkastning, og ikke bare innskudd. Da må du skatte av uttaket. Skatten er per nå på rundt 38%. Hvis du ikke har regnet inn dette, vil det igjen bli for lite penger til barn nummer tre, med mindre du har andre kontoer du kan ta av. Husk at den skattesmellen kommer året etter, det trekkes IKKE noe automatisk i skatt når du tar ut avkastning. Pengene for å betale skatten må du selv sette av, eventuelt må du endre skattekortet ditt slik at du øker skattetrykket gjennom hele året. 

Anonymkode: e050c...0c4

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (12 timer siden):

Jeg sparer i fond til de tre barna mine. Per i dag er de delt opp i tre ulike fond, men jeg lurer på om det lønner seg å sette alle pengene inn i ett fond for å maksimere renteutbyttet. Fondene står i mitt navn og planen er at de skal få en lik sum når de er voksne. Er det noen som har peiling på dette og kan gi meg råd?

Anonymkode: c1c60...624

Om fondene ikke er øremerket et spesifikt barn, så har det ikke noe å si hvordan de er fordelt. Dersom du ikke bryr deg så mye om hva du investerer i, så er det letteste å bare ha alt i ett globalt indeksfond. Mulig du bør investere i litt mindre risiko når det nærmer seg siste barnet, dersom du er redd for å ikke ha nok på tidspunktet det trengs. 

Anonymkode: 3478a...475

[Rucula]

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

Ja, du kan regne ut hvis du legger inn inflasjonen. Hvis f.eks barn 1 får 500 000 i år 0, og barn 1 skal få pengene sine i år 1, og inflasjonen i året i mellom var på 3%, ganger du 500 000 med 1,03. 
Men du bør ha en ekstra buffer tilgjengelig for spesielt det siste barnet. For det første kan aksjemarkedet gå nedover mellom barn 1 og barn 3, slik at det ikke lenger er 500 000 igjen på aksjepsparekontoen. Da må barn 3 enten få mindre enn resten, eller så må du finne de pengene et annet sted. I tillegg vil du på et tidspunkt begynne å ta ut avkastning, og ikke bare innskudd. Da må du skatte av uttaket. Skatten er per nå på rundt 38%. Hvis du ikke har regnet inn dette, vil det igjen bli for lite penger til barn nummer tre, med mindre du har andre kontoer du kan ta av. Husk at den skattesmellen kommer året etter, det trekkes IKKE noe automatisk i skatt når du tar ut avkastning. Pengene for å betale skatten må du selv sette av, eventuelt må du endre skattekortet ditt slik at du øker skattetrykket gjennom hele året. 

Anonymkode: e050c...0c4

38% er heeeeelt hinsides! 
Hvor mange ganger skal man skatte av de samme pengene liksom

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

Det har ikke noe å si om du har pengene i ett fond eller i tre fond. 
For eksempel:
Fond 1, 100 000kr, verdiøkning 6% i året

Fond 2, 100 000kr, verdiøkning 6% i året

Fond 3, 100 000kr, verdiøkning 6% i året

Blir akkurat det samme som å eie fond 4, 300 000kr, verdiøkning 6% i året. 

Det som eventuelt kan utgjøre en forskjell, er om et eller flere av fondene 1-3 ligger over eller under 6% i året i avkastning, slik at totalen trekkes opp eller ned. Her har jeg trukket fra kostnaden på fondene, slik at den er bakt inn i avkastningen.

Du maksimerer ikke noe renteutbytte - forøvrig får du ikke renter på fond, det er avkastning (verdiøkning). 

Anonymkode: e050c...0c4

 

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

Ja, du kan regne ut hvis du legger inn inflasjonen. Hvis f.eks barn 1 får 500 000 i år 0, og barn 1 skal få pengene sine i år 1, og inflasjonen i året i mellom var på 3%, ganger du 500 000 med 1,03. 
Men du bør ha en ekstra buffer tilgjengelig for spesielt det siste barnet. For det første kan aksjemarkedet gå nedover mellom barn 1 og barn 3, slik at det ikke lenger er 500 000 igjen på aksjepsparekontoen. Da må barn 3 enten få mindre enn resten, eller så må du finne de pengene et annet sted. I tillegg vil du på et tidspunkt begynne å ta ut avkastning, og ikke bare innskudd. Da må du skatte av uttaket. Skatten er per nå på rundt 38%. Hvis du ikke har regnet inn dette, vil det igjen bli for lite penger til barn nummer tre, med mindre du har andre kontoer du kan ta av. Husk at den skattesmellen kommer året etter, det trekkes IKKE noe automatisk i skatt når du tar ut avkastning. Pengene for å betale skatten må du selv sette av, eventuelt må du endre skattekortet ditt slik at du øker skattetrykket gjennom hele året. 

Anonymkode: e050c...0c4

 

AnonymBruker skrev (17 minutter siden):

Om fondene ikke er øremerket et spesifikt barn, så har det ikke noe å si hvordan de er fordelt. Dersom du ikke bryr deg så mye om hva du investerer i, så er det letteste å bare ha alt i ett globalt indeksfond. Mulig du bør investere i litt mindre risiko når det nærmer seg siste barnet, dersom du er redd for å ikke ha nok på tidspunktet det trengs. 

Anonymkode: 3478a...475

Takk for svar, dere. 
Visste ikke at man måtte skatte såpass mye ved uttak. Grunnen til at jeg vurderer å slå sammen fondene er jo at summene allerede er ganske forskjellige. Ene barnet har en del mindre avkastning selv om vi begynte å spare samtidig. Så jeg føler det blir urettferdig om hun skal få eks 100000 kr mindre enn de andre pga fondet jeg har valgt. Er klar over at dette kan endre seg, men per i dag er det en problemstilling.
De ulike ASK kontoene har navnet til barna, men det er jeg som står som eier.

Merker at dette er noe jeg må lære meg bedre. Syntes bare det er så vanskelig å forstå 😅 

ts

Anonymkode: c1c60...624

[AnonymBruker]

Rucula skrev (15 minutter siden):

38% er heeeeelt hinsides! 
Hvor mange ganger skal man skatte av de samme pengene liksom

Det er jo avkastningen man skatter av, så det er strengt tatt ikke penger man har skattet av tidligere. 

Anonymkode: e050c...0c4

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (12 minutter siden):

 

 

Takk for svar, dere. 
Visste ikke at man måtte skatte såpass mye ved uttak. Grunnen til at jeg vurderer å slå sammen fondene er jo at summene allerede er ganske forskjellige. Ene barnet har en del mindre avkastning selv om vi begynte å spare samtidig. Så jeg føler det blir urettferdig om hun skal få eks 100000 kr mindre enn de andre pga fondet jeg har valgt. Er klar over at dette kan endre seg, men per i dag er det en problemstilling.
De ulike ASK kontoene har navnet til barna, men det er jeg som står som eier.

Merker at dette er noe jeg må lære meg bedre. Syntes bare det er så vanskelig å forstå 😅 

ts

Anonymkode: c1c60...624

Ja, hvis avkastningen er høy må du ta med det i betraktningen. 
Hvis pengene står på ulike ASKer, kan det være gunstig skattemessig. Hvis kontoene overføres til barna mens de ikke har inntekt/har veldig lav inntekt, er det mulig å ta ut avkastning gradvis over flere år uten at barna må skatte pga bunnfradraget. Jeg har ikke satt meg inn i detaljene, men det er et skattesmutthull. Jeg tror han økonomen i Luksusfellen har skrevet om dette, søk på nettet for å finne ut mer. 
Mine barn får ikke nøyaktig samme sum av flere årsaker - sparing i fond begynte på ulik alder, de har ikke hatt nøyaktig de samme fondene hele tiden, vi har satt inn barnetrygden som var høyere for barn under seks (men kun for det yngste barnet). Nå har de ca samme fond alle sammen (kun små variasjoner). Men slik får det være, alt blir ikke helt likt. Det yngste barnet kommer totalt sett  best ut, men samtidig har hen en diagnose som jeg er redd vil føre til at hen blir ufør, så hen vil trenge pengene mest. Jeg tenker at vi har spart på like premisser til alle barna, og det er utenforliggende faktorer som har påvirket sluttsummen. Vi har ikke favorisert noen. At sluttsummen ikke blir nøyaktig den samme får bare være, vi gir dem et tilskudd til egenkapital når den tid kommer, og det er ingen selvfølge at noen får det. Så de får være takknemlige over det de får, og hvis de synes det er «urettferdig» kan vi gjerne ta en prat om takknemlighet og livets iboende urettferdighet. 

Anonymkode: e050c...0c4

[AnonymBruker]

«Vi har spart barnetrygden til deg hele livet ditt. På ASKen er det nå x kr. Vi har gjort det samme til søsknene dine. Pga årsak x, y og z vil det ikke være helt samme sum på søsken 2 og 3 sine ASKer når de skal få sine ASKer om noen år, og sånn er det. Det kan gå opp og det kan gå ned før den tid.»

Anonymkode: e050c...0c4

[AnonymBruker]

1 hour ago, AnonymBruker said:

«Vi har spart barnetrygden til deg hele livet ditt. På ASKen er det nå x kr. Vi har gjort det samme til søsknene dine. Pga årsak x, y og z vil det ikke være helt samme sum på søsken 2 og 3 sine ASKer når de skal få sine ASKer om noen år, og sånn er det. Det kan gå opp og det kan gå ned før den tid.»

Anonymkode: e050c...0c4

Det er det vi kommer til å si til våre barn.

Anonymkode: b876b...8cc

[AnonymBruker]

15 hours ago, AnonymBruker said:

Ja, det lønner seg.

Anonymkode: 3d501...ab6

Nei,  det gjør det ikke

Anonymkode: b876b...8cc

[AnonymBruker]

11 hours ago, AnonymBruker said:

«Vi har spart barnetrygden til deg hele livet ditt. På ASKen er det nå x kr. Vi har gjort det samme til søsknene dine. Pga årsak x, y og z vil det ikke være helt samme sum på søsken 2 og 3 sine ASKer når de skal få sine ASKer om noen år, og sånn er det. Det kan gå opp og det kan gå ned før den tid.»

Anonymkode: e050c...0c4

Da tror jeg du antar at de fondene er allikevel noen lunde like. Og du ville jo ikke gjort det selv som privat person. Jeg hadde mine sparepenger ti 4 forskjellige fond, der den beste gikk 15% i pluss og den verste 3% i minus, jeg kvitte meg med de verste fondene og omfordelte pengene. I TS sin tilfelle, tror jeg ville enten spart i 1 fond for alle tre barn, eller i like fond-"pakker". Selv om du forklarer så godt du klarer, det vil oppleves svært urettferdig at 18 år senere, vil det ene heldige barnet få 1,5 million mens det andre barnet får 300 tusen fordi mora har valgt feil fond for hen. 😬

Anonymkode: 885ae...027

[AnonymBruker]

Rucula skrev (12 timer siden):

38% er heeeeelt hinsides! 
Hvor mange ganger skal man skatte av de samme pengene liksom

Det er bare 1 gang.

Anonymkode: 9150c...cae

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Da tror jeg du antar at de fondene er allikevel noen lunde like. Og du ville jo ikke gjort det selv som privat person. Jeg hadde mine sparepenger ti 4 forskjellige fond, der den beste gikk 15% i pluss og den verste 3% i minus, jeg kvitte meg med de verste fondene og omfordelte pengene. I TS sin tilfelle, tror jeg ville enten spart i 1 fond for alle tre barn, eller i like fond-"pakker". Selv om du forklarer så godt du klarer, det vil oppleves svært urettferdig at 18 år senere, vil det ene heldige barnet få 1,5 million mens det andre barnet får 300 tusen fordi mora har valgt feil fond for hen. 😬

Anonymkode: 885ae...027

Ja, jeg tenker det er naturlig å forsøke å ha noenlunde samme forvaltningsstrategi for alle barna. Jeg har ikke hatt nøyaktig samme fond til alle barna til enhver tid, men det har ikke vært så store forskjeller. Det virker jo litt rart hvis man skulle satset på kun global indeks til ett barn, og kun høyrisiko bransjefond til et annet barn. 
 

Anonymkode: e050c...0c4

[AnonymBruker]

Husk at 38 % skatt er på avkastning, ikke hele investeringssummen. Har du f. eks satt inn 100.000 og fått 10.000 i avkasting er det 10.000 du skatter av.

Jeg syns også det er høyt da, og ved et regjeringsskifte er det kanskje ikke usannsynlig at skattesatsen vil nedjusteres.

Anonymkode: dd9a6...8cf

[Rucula]

AnonymBruker skrev (22 minutter siden):

Husk at 38 % skatt er på avkastning, ikke hele investeringssummen. Har du f. eks satt inn 100.000 og fått 10.000 i avkasting er det 10.000 du skatter av.

Jeg syns også det er høyt da, og ved et regjeringsskifte er det kanskje ikke usannsynlig at skattesatsen vil nedjusteres.

Anonymkode: dd9a6...8cf

Har du ikke skattet av lønna som du bruker til å investere?

[AnonymBruker]

Rucula skrev (6 minutter siden):

Har du ikke skattet av lønna som du bruker til å investere?

Avkastningen er noe annet og det er den du skatter av

Anonymkode: 9150c...cae