Betale lån eller spare opp buffer?

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 minutt siden):

Så hvis du betaler ned den flytende delen av lånet nå, så har du spart opp hele bufferen igjen på 16-17 måneder og spart 7000,- i tillegg?

 

Anonymkode: 92f2e...276

Og da legger man til grunn at du har såpass trang økonomi at du ikke kan spare en krone ekstra i buffer i løpet av det neste halvannet året også.

Anonymkode: 92f2e...276

[AnonymBruker]

Jeg ville aldri ha vært helt uten buffer. Hos oss røyk det en termostat midtvinters (vi har nesten bare gulvvarme hjemme) samtidig som bilen strøk på EU-kontroll. Det var da snakk om 20 000+ som måtte fikses raskt som fy for å ikke skape merutgifter for oss. 

Men om dere trenger en buffer på 80k så hardt at dere skal betale den renten der er ikke sikkert. Bufferens størrelse bør jo være i samsvar med livsstil/potensielle ufortutsette utgifter. 

I vårt tilfelle ville jeg halvert bufferen og prioritert lånet de neste lønningene for så å prioritere bufferen igjen etter at lånet er borte. 

Anonymkode: ce347...f98

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (13 minutter siden):

Så hvis du betaler ned den flytende delen av lånet nå, så har du spart opp hele bufferen igjen på 16-17 måneder og spart 7000,- i tillegg?

 

Anonymkode: 92f2e...276

Ut i fra uthenging ja, kommer frem til det.

 Stram økonomi, men nokså god kontroll på det. Om jeg betaler ut lånet vil jeg fortsette å trekke 4800 hver mnd og overføre pengene til bufferkonto fremfor lånekonto. 

Jeg har kredittkort med 40 000 i kredittramme, kan bruke den om det skulle knipe i oppsaringsperioden.

 

Tror jeg heller mot å betale inn 50 000. "Jatakk, begge deler"- løsningen..? Eller er det bare å hale det ut unødvendig? Huff er som å rive av et plaster dette: skal en rive det av fort eller sent...?

 

Anonymkode: e3476...c5a

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (14 minutter siden):

Ut i fra uthenging ja, kommer frem til det.

 Stram økonomi, men nokså god kontroll på det. Om jeg betaler ut lånet vil jeg fortsette å trekke 4800 hver mnd og overføre pengene til bufferkonto fremfor lånekonto. 

Jeg har kredittkort med 40 000 i kredittramme, kan bruke den om det skulle knipe i oppsaringsperioden.

 

Tror jeg heller mot å betale inn 50 000. "Jatakk, begge deler"- løsningen..? Eller er det bare å hale det ut unødvendig? Huff er som å rive av et plaster dette: skal en rive det av fort eller sent...?

 

Anonymkode: e3476...c5a

Det er det her som gjør at det kan være dumt å betale inn hele lånet ditt nå. Da har du spart nesten 8% rente på lånet, men brukt kredittkortet ditt med sannsynligvis ca 23% rente på det du hadde trengt buffer til. Da går du i minus. Selv om du har rammekreditt så løper det svindyre renter.

Jeg synes 50 000 inn er en god løsning. Du sparer masse renter på å gjøre det, og du slipper å bruke kredittkortet om det skulle oppstå noe. 

Anonymkode: e2e31...291

[AnonymBruker]

Rent økonomisk vil det naturligvis lønne seg å betale ned lån, men om det da betyr at du potensielt sett kan risikere å stå uten bil og kjøleskap om dette ryker så mister du likevel en stor sikkerhet.

 

Gode økonomiske valg handler ikke alltid om kroner inn/kroner ut, men hvordan man kan planlegge og forberede seg på å beholde en sunn økonomi i framtiden også, ikke kun i dag.

 

Har du vurdert en hybrid; betale ned halvparten og beholde 40k i buffer, for eksempel?

Anonymkode: 81e08...f27

[AnonymBruker]

Kan du ikke gjøre begge deler? F.eks betale ned 50 000 på lånet, så har du 30 000 i buffer, og sparer opp buffer i gjen. 

Så kommer det an på boform da. Jeg bor i borettslagsleilighet hvor hvitevarer er nytt, rørene er borettslagets ansvar, el anlegget er oppgradert/kontrollert, osv. Så jeg har ikke noe akutt behov for en stor buffer nå, og prioriterer derfor å nedbetale ekstra på lånet. 

Men hadde jeg hatt selveier/enebolig, så ville jeg følt sterkere behov for å prioritere buffer. Så er også spørsmålet om du har bil, og trenger buffer for utgifter i forhold til det. Men, du kan fint nedbetale en stor chunk av lånet, og fortsatt ha litt buffer til overs. 

Anonymkode: b431c...2ca

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (12 timer siden):

Ut i fra uthenging ja, kommer frem til det.

 Stram økonomi, men nokså god kontroll på det. Om jeg betaler ut lånet vil jeg fortsette å trekke 4800 hver mnd og overføre pengene til bufferkonto fremfor lånekonto. 

Jeg har kredittkort med 40 000 i kredittramme, kan bruke den om det skulle knipe i oppsaringsperioden.

 

Tror jeg heller mot å betale inn 50 000. "Jatakk, begge deler"- løsningen..? Eller er det bare å hale det ut unødvendig? Huff er som å rive av et plaster dette: skal en rive det av fort eller sent...?

 

Anonymkode: e3476...c5a

Men du har svært lavt boliglån. Med mindre du eier en meget billig bolig, så har du lav gjeldsgrad. Så om du ikke har veldig mye annen gjeld så vil du kunne øke boliglånet dersom noe skulle skje og du plutselig får behov for 30 000,-...

Du har tross alt nesten 5000 ekstra å rutte med hver måned, som du kan legge i sparing eller til plutselig kostnad. Du vil kunne kjøpe nytt kjøleskap eller komfyr øyeblikkelig, bare på summen du frigir hver måned. I løpet av tre måneder har du stor nok buffer til å cashe ut en plutselig utgift på nesten 15 000.

Alle mine hvitevarer er under 5 år, dekkene på bilen er 1 år, og det meste er dekket av forsikringer. Kollapser sofaen kan jeg kjøpe billig brukt fremfor å bruke en buffer. Har en egen konto som dekker ett par runder egenandel på katt. Jeg har buffer, men har aldri måtte bruke den. Med fem tusen ekstra å rutte med hver måned, pluss 40k i kredittramme, ville sannsynligheten for behov for buffer vært minimal her. Så personlig ville jeg absolutt tatt risikoen med å betale ned flytende lån helt, og slippe rentekostnader. De 5000,- man kan sette på sparekonto vil generere renteinntekter istedet.

Men det er du som vet tilstanden på tingene dine, og sannsynlighet for å ha behov for en buffer. Hvor ofte har du brukt mer enn 5000,- av buffer det siste året? Og de siste fem årene?

Anonymkode: 92f2e...276

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (13 minutter siden):

Men du har svært lavt boliglån. Med mindre du eier en meget billig bolig, så har du lav gjeldsgrad. Så om du ikke har veldig mye annen gjeld så vil du kunne øke boliglånet dersom noe skulle skje og du plutselig får behov for 30 000,-...

Du har tross alt nesten 5000 ekstra å rutte med hver måned, som du kan legge i sparing eller til plutselig kostnad. Du vil kunne kjøpe nytt kjøleskap eller komfyr øyeblikkelig, bare på summen du frigir hver måned. I løpet av tre måneder har du stor nok buffer til å cashe ut en plutselig utgift på nesten 15 000.

Alle mine hvitevarer er under 5 år, dekkene på bilen er 1 år, og det meste er dekket av forsikringer. Kollapser sofaen kan jeg kjøpe billig brukt fremfor å bruke en buffer. Har en egen konto som dekker ett par runder egenandel på katt. Jeg har buffer, men har aldri måtte bruke den. Med fem tusen ekstra å rutte med hver måned, pluss 40k i kredittramme, ville sannsynligheten for behov for buffer vært minimal her. Så personlig ville jeg absolutt tatt risikoen med å betale ned flytende lån helt, og slippe rentekostnader. De 5000,- man kan sette på sparekonto vil generere renteinntekter istedet.

Men det er du som vet tilstanden på tingene dine, og sannsynlighet for å ha behov for en buffer. Hvor ofte har du brukt mer enn 5000,- av buffer det siste året? Og de siste fem årene?

Anonymkode: 92f2e...276

Buffer er jo ikke bare til vaskemaskin, men også hvis man mister jobben, for eksempel. 

Anonymkode: 6497d...538

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Buffer er jo ikke bare til vaskemaskin, men også hvis man mister jobben, for eksempel. 

Anonymkode: 6497d...538

Ja, men hvis man har nesten nedbetalt bolig så vil man kunne øke boliglånet ved behov...

Og hvis man mister jobben, så vil 5000,- ekstra i måneden komme veldig godt med, mest sannsynlig vil 5000,- i måneden komme bedre med enn en bufferkonto... Her er det heller ikke snakk om å tømme buffer å stå helt på bar bakke i lang tid, men å tømme buffer for å slippe flere tusen i renter, og deretter kunne spare opp ny buffer i løpet av kort tid.

Anonymkode: 92f2e...276

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (15 timer siden):

Ts her: om jeg betaler ned lånet nå vil jeg bruke ca 16,5 mnd på å spare opp 80000 igjen.

Alternativt kan jeg betale ned lånet på 18 mnd. Spare vel en del på Alternativt to?

Anonymkode: e3476...c5a

Men har du kun de 4800 kr du kan spare i måneden? Du kan ikke spare mer pr måned?  Det er en differense på 1,5 mnd (nedbetalt vs oppspart). Det er jo litt i renter spart (selv etter skattefradraget).

Hva med at du bruker nok av bufferen slik at denne delen blir nedbetalt i desember? Det er 6 mnd. Da sparer du ett år på lånet, men har noe igjen på bufferen og kan spare ny fra nyttår.

Anonymkode: d8e96...23e

[AnonymBruker]

Det som er anbefalt er jo å ha 1-2 månedslønninger på bufferkonto  jeg ville hatt kanskje 30.000 kr på buffer i tilfelle noe skulle skje  

Anonymkode: 92778...a5f

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (7 timer siden):

Ja, men hvis man har nesten nedbetalt bolig så vil man kunne øke boliglånet ved behov...

Og hvis man mister jobben, så vil 5000,- ekstra i måneden komme veldig godt med, mest sannsynlig vil 5000,- i måneden komme bedre med enn en bufferkonto... Her er det heller ikke snakk om å tømme buffer å stå helt på bar bakke i lang tid, men å tømme buffer for å slippe flere tusen i renter, og deretter kunne spare opp ny buffer i løpet av kort tid.

Anonymkode: 92f2e...276

De fleste banker tar mellom 3 og 4000 kr i gebyr hvis man refinansiere. Dvs du betaler 10-15% rente + renten på selve lånet om man driver og tulle-refinansierer småsummer.

 

Av alle råd så er nok dette det minst smarte, da er det like dyrt å ta opp et forbrukslån.

Anonymkode: 81e08...f27

[Gjest Solanum]

Du skriver du betaler 4796 - jeg runder det opp til 5000 for enkelhetsskyld - på lånet hver måned, som er en rest på 80 000. Du har også 80 000 stående på buffer konto.

Hva om du øker den månedlige innbetalinger på lånet med 5000,-. Du betaler da ned restlånet på ca 9 (?) måneder. Kostnaden går også ned på lånet hver måned. 

Bufferen vil da være på 40 000,- og du vil samtidig ha fått litt renter også. 

Så til neste sommer er du kvitt lånet og har også en ok bufferen. Føler du enda den er for liten kan du sette inn litt av feriepengene dine. 

 

 

[AnonymBruker]

Hei. Svaret mitt er: Bruk 40k på å betale, slik at du sitter med 40k igjen. Også betaler du det samme som i dag, du sparer deg for en del renter og lånet blir ferdig fortere. Du burde da muligens regne ut selv og gjøre mellomlegget som innskudd da mange banker tar «refinansieringsgebyr». 
 

mtp på at du har 80k på buffer høres det ut som du er greit sparingspoteniale. Jeg selv hadde kjørt på å blitt kvitt det på 80k i morgen den dag. Husk at de pengene du betaler på lånet og rentene banken nå tjener på deg blir dine hver eneste måned. 
 

En annen ting du burde kikke på er å se om du kan regne ut hva som vil være igjen på det andre lånet ditt når den lave fastrenten din er over. Klarer du å spare opp og betale ut det resterende av lånet når bindingen er over vil du spare veldig mye penger i renter og du vil som sagt få frigjort de midlene hver måned. 
 

Husk at med den renta som er bundet så sitter du i en god posisjon og sparer mye penger i måneden bare på det. 

Anonymkode: 5bad3...313