Hvor og hvordan spare?

[AnonymBruker]

Hvordan ville dere ha spart om dere var meg?

Oversikt over sparepenger:

65 000 i indeksfond

9000 i div andre fond

30 000 på høyrentekonto

50 000 på bufferkonto. 20 000 av disse tenker jeg kan plasseres et annet sted. 

Jeg eier bolig sammen med samboer, med lån på ca 3,5 mill. I tillegg har jeg ca 500k i studielån. Boligen er verdt ca 900 000 mer enn lånet. 

Jeg lurer altså både på hvor det er lurt å sette penger som jeg sparer månedlig (et par tusen) og hvor jeg ev. skal flytte de 20 000 som nå står på bufferkonto. 
 

Pengene jeg sparer vil bli brukt til oppgradering av bolig i fremtiden, sikkert om 3+ år.

Og hvordan er det smartest å spare til pensjon? Indeksfond eller egne pensjonssparingopplegg fra banken? Eller er det enda lurere å betale ned på boliglån osv? 

Anonymkode: 62f3d...d68

[Amossa]

Du bør aller først vurdere risikoen. Hva hvis du og samboer går fra hverandre?  Hva hvis jobbsituasjonen endres?  Hva hvis renten øker?  Hva om en av dere blir syke/uføre?  Alt for mange tenker alt for optimistisk på framtiden.  Det er smart å ha tenkt igjennom eventualiteter. 

Dere har såpass høy gjeld at jeg ville prioritert nedbetaling.  Å investere i boligen sin er også en smart måte å spare til pensjon.  

[newman01]

Virker ganske fornuftig fordeling, men trenger du virkelig en høyrentekonto og en bufferkonto? Bruker du bufferkontoen jevnlig? 

Om det er for å ha likviditet tilgjengelig er det vel like greit å bare ha bufferpenger der de gjør mest nytte for seg, altså på en høyrentekonto. Håper du har skikkelig rente på høyrentekontoen din. Bør ligge ganske nærme 5% nå for tiden. Om du binder pengene i 6mnd får du opptil 5,2%. 

Så ha absolutt minst mulig på høyrentekonto med flytende rente, og resten på 6mnd binding. 

 

Betal ned boliglånet så du kommer til rundt 50% belåning, da får man ofte noe bedre rentevilkår. Pluss at man kan bruke huset som sparebøsse med rammelån. Pensjon i indeksfond. Minst mulig gebyrer. Kjedelig å sponse banken med for mye gebyrpenger. Og det blir jo litt når man skal spare i 30 år eller mer

Endret 2. april 2024 av newman01

[AnonymBruker]

Jeg sparte i bolig frem til jeg var komfortabel med gjeldsgraden. Hadde da ingen fond, men en ok buffer. 

Jeg sparer opp på høyrente til ny bil, oppussing og dyre ferier, samt buffer jeg aldri går under.

Jeg har gradvis skrudd opp fondsparingen, via ASK, siden jeg hadde overskudd ut over disse to prioriteringene. Er nå en kombinasjon av fem indeksfond med ulik risiko, og eksponering mot ulike markeder. Denne sparingen er primært ment som pensjon, så kommer på et tidspunkt å stoppe å skru opp beløpet, og på et tidspunkt som nærmer seg pensjon gradvis overføre til spareform som ikke er eksponert for risiko. 

Anonymkode: 1b27a...2c8

[AnonymBruker]

Vi har ikke bufferkonto, men vi har en årslønn i aksjefond. Har ikke hatt noen økonomisk utgift som er så akutt at vi ikke rekker å selge aksjer innen vi må betale, dvs 3-5 virkedager. 

Anonymkode: e1f5e...d7f

[AnonymBruker]

Jeg ville ha fordelt det månedlige sparebeløpet på å nedbetale boliggjeld og indeksfond.

Dersom du kan spare f.eks 3000 i mnd, hadde jeg betalt 2000 ekstra på boliglånet, og 1000 på indeksfond. Sett opp en fast sparing på indeksfond slik at du kjøper fast for 1000 hver mnd.

Siden dere er samboere og ikke gift, så betyr ekstra innbetaling på boliglån at du eier mer av boligen. Altså hvis du stadig betaler inn mer på lånet enn samboeren din, endrer eierandelen seg gradvis. Det kan være verdt å tenke på, det blir jo litt plundrete å regne på. Dersom dere eier 50/50 i dag, er det nok minst styr hvis begge betaler inn like mye ekstra på lånet.

Anonymkode: 9c391...c6a

[Schmuhu]

Det første som slår meg er at porteføljen kan forenkles.

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

65 000 i indeksfond

9000 i div andre fond

Jeg hadde solgt diverse og kjøpt indeks. 

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

30 000 på høyrentekonto

50 000 på bufferkonto.

Kortsiktig sparing hadde jeg plassert på en vanlig sparekonto. Aner ikke hva slags betingelser du har på din bufferkonto men tolker det som et sparekonto.

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

Pengene jeg sparer vil bli brukt til oppgradering av bolig i fremtiden, sikkert om 3+ år.

Da snakker vi altså om de 80k på sparekontoen sant? Fond bør nemlig stå i mange år, minst 15 år. Helst lenger enn det.

Om fondspengene budsjetteres til noko om 3 år, så bør du selge og plassere de trygd.

AnonymBruker skrev (11 timer siden):

Og hvordan er det smartest å spare til pensjon? Indeksfond eller egne pensjonssparingopplegg fra banken? Eller er det enda lurere å betale ned på boliglån osv? 

Det er meget vanskelig å svare på og du vil høre mange forskjellige meninger i saken. Går du for både hus og fond, så ender du opp med en spennende gjennomsnittsavkastning. 

I utgangspunktet hadde jeg vurdert en global indeksfond som mer trygg enn en bolig i Norge. Fondet sprer bedre. Bolig er så risikofylt, at dere til og med kjøper ekstra forsikringer.

Schmuhu

[newman01]

15 hours ago, AnonymBruker said:

Siden dere er samboere og ikke gift, så betyr ekstra innbetaling på boliglån at du eier mer av boligen. Altså hvis du stadig betaler inn mer på lånet enn samboeren din, endrer eierandelen seg gradvis. Det kan være verdt å tenke på, det blir jo litt plundrete å regne på. Dersom dere eier 50/50 i dag, er det nok minst styr hvis begge betaler inn like mye ekstra på lånet.

Akkurat den påstanden der tror jeg kan være lurt å få sjekket opp juridisk før man gjør noe bombastisk med pengene sine. Ulempen her er at det står i grunnboka at boligen eies 50/50, det står i lånepapirene og jeg er rimelig sikker på at den andre parten også vil tro man eier 50/50. 

Så om det i fremtiden skulle bli et boligsalg vil det nok ikke være like enkelt å faktisk eie mer enn sin egen halvdel