Hva gjør jeg når gjelda har blitt så stor. Har vært psykisk syk over en lengre tid.

[AnonymBruker]

Kort fortalt begynte jeg med netthandling for 7-8 år siden, oppdaget nedbetalingsmuligheter og det har hopet seg opp. Har vært psykisk nedbrutt over en lengre tidsperiode (over flere år), har til tider hatt selvmordstanker, og det eneste som har hjulpet har vært å kjøpe nye ting for å ha en kortvarig glede. Har klatt å jobbe fullt til tross, fordi jeg må ha penger. Jeg fungerer ikke bra over hodet, men jeg må klare meg slik at pengene strekker til. Nå har jeg klart å oppdra meg gjeld på nesten 500 000, og holder på å møte veggen da jeg strever økonomisk hver eneste måned for å betale dette ned.

Det vanskeligste med alt er å fortelle det. Det er ingen som vet. Jeg vet ikke hva jeg skal gjøre, kan noen hjelpe meg. Er i starten av 30-årene og føler jeg har ødelagt alt av framtidsplaner.

Anonymkode: 84f30...d70

[Portia Catonis]

Meld deg på Luksusfellen, men for guds skyld dropp å nevne psykiske diagnoser i søknaden. Om du ikke kommer med, se på gamle episoder og hør på Pengepodden med Hallgeir. Mange gode tips der.

[Anonymkvinne.]

Hei, likesinnet her. Men noen år yngre, og et gjeldsbeløp på 280k. Hovedsaklig Ubetalte legeregninger, studielån(inkasso), diverse abbonement, telefon, forbrukslån og bomregninger og brukt lønna før regninger har blitt betalt.
 

Skammen som følger med å ha dårlig økonomi, dårlig betalingsevne og stor gjeld er skremmende påvirkende på både psykisk og fysisk helse. Og jeg har vel egentlig ikke verken konkrete tips eller råd, men kanskje noe kan være til hjelp.

Du er i hvertfall ikke alene! 
 

Jeg startet med 17 kreditorer, og er nede på 8 kreditorer nå. Med ei inntekt på 16k i mnd. Det er beintøft, men skal stå i det! 
 

Jeg var LIVREDD for å ta kontakt med kreditorene mine, og jeg mener livredd. Etter X-antall år fortalte jeg en i familien om den oppsamla gjelden, og fikk støtte og hjelp for å se på økonomien og ringe kreditorer for å lage en avtale. Og 9/10 tilfeller så møter man et hyggelig menneske på andre siden av telefonen, ringte inn til Statens Innkrevingssentral og snakket med verdens hyggeliste mann! De er stort sett hjelpsomme, og de kan prutes ned på beløp i avtale-lagingen (fjerning av renter). 

Det var enormt ekkelt til å begynne med, å snakke om den økonomiske situasjonen min. Men heldigvis har det blitt lettere og lettere for hver gang, trenger ikke skjule skammen lenger. Jo mer det blir snakket om, jo mindre blir følelsene knyttet til det.

 

Også skulle det 100% vært mindre tabu å snakke om økonomi!!! Det må snakkes mer om! For herregud, det er bra mange der ute med gjeld.
 

Jeg har og fast oppfølging av psykisk helsevern i kommunen gjennom prosessen, det er absolutt å anbefale! Godt å ha en nøytral person å støtte seg på gjennom en slik prosess. Samtidig vil det kanskje også hjelpe grunnproblemet. Hjelp er å få uansett! 
 

NAV tilbyr også gratis gjeldsrådgivning, og gjeldsordning er også et alternativ. Jeg tok ikke i bruk sistenevnte, da jeg har mulighet til å bli gjeldsfri gjennom noen år med betaling. Og gjeldsordning gjennom namsmannen kan kun brukes en gang i livet, tidlig å ta den i bruk i en alder av 25 år. 
 

NAV kan hjelpe deg med å sette opp budsjett, hjelpe med avtaler med kreditorer, økonomistyring om ønskelig, og få en god oversikt generelt. 
 

Men livet er ikke ødelagt, det er fullt overkommelig! Men om du trenger hjelp, spør om hjelp - for den er der! ❤️ 

Har du ingen personlig å prate med, så finnes det instanser som kan være til god hjelp! Jeg syntes du er beintøff som har tatt første steget allerede nå, du har innsett at det er et problem og du ønsker å ta tak i det! Det tok meg 1,5 år før jeg startet med å få oversikt, til jeg kontaktet kreditorer og fikk ny oversikt og avtale nedbetalingsordninger. 
 

jeg heier på deg🫶🏼

[Anonymkvinne.]

Du må nesten kjenne litt på det om du ønsker å melde deg selv opp til luksusfellen, men er fullt og helt enig i å se programmet! Det kan være til kjempehjelp!

[AnonymBruker]

Å delta på luksusfellen når man er psykisk syk bør du ikke gjøre. Kan du flytte hjem til foreldre slik at du klarer å betale fortere? 

Anonymkode: 9c005...d02

[AnonymBruker]

Prøv å finne noe annet som gir de glede. Shopping gir meg nesten ingen glede. Friluftsliv etc er nesten gratis.

Anonymkode: 74d96...4ef

[AnonymBruker]

Finnes det ikke gjeldsrådgivning hos NAV?

Anonymkode: ddae6...97e

[AnonymBruker]

Du må få oversikt først:

500 000 i forbrukslån er vel ca 100 000 i renter

 

Du trenger typisk: 

100 000 - renter

120 000 - sted å bo

120 000 - mat og strøm - livsopphold

Inntekt: ??

skatt - ??

Hva har du så igjen til kreditorer?

er det null igjen eller minus så er gjeldsordning neste 

 

 

Anonymkode: 60972...b43

[AnonymBruker]

Får du behandling for psyken?

Anonymkode: 9139a...dda

[ajarRun]

AnonymBruker skrev (På 11.2.2024 den 0.24):

Kort fortalt begynte jeg med netthandling for 7-8 år siden, oppdaget nedbetalingsmuligheter og det har hopet seg opp. Har vært psykisk nedbrutt over en lengre tidsperiode (over flere år), har til tider hatt selvmordstanker, og det eneste som har hjulpet har vært å kjøpe nye ting for å ha en kortvarig glede. Har klatt å jobbe fullt til tross, fordi jeg må ha penger. Jeg fungerer ikke bra over hodet, men jeg må klare meg slik at pengene strekker til. Nå har jeg klart å oppdra meg gjeld på nesten 500 000, og holder på å møte veggen da jeg strever økonomisk hver eneste måned for å betale dette ned.

Det vanskeligste med alt er å fortelle det. Det er ingen som vet. Jeg vet ikke hva jeg skal gjøre, kan noen hjelpe meg. Er i starten av 30-årene og føler jeg har ødelagt alt av framtidsplaner.

Anonymkode: 84f30...d70

Hvordan fordeler gjelden seg? Er det forbrukslån? Kredittkort? Hvis det er gammel gjeld er sannsynligvis mye renter, og da er det avgjørende at du får betalt mot hovedstol. Lønnstrekk dekker normalt sett bare renter. Når gjelden er så gammel er det mulig at halvparten eller mer er renter, og da er det langt mer overkommelig å løse.

Hvis du har lønnstrekk anbefaler jeg å ta en deltidsjobb, pengene du tjener der vil ikke bli trukket, og kan bli betalt mot hovedstol slik at rentebeløpet reduseres.

Du må kontakte alle kreditorer du betaler frivillig og be dem føre betalinger mot hovedstol. Du må også sjekke at de faktisk gjør det, mange vil føre det mot renter selv etter at de har blitt bedt om å føre det mot hovedstol.

Det er mye billigere å betale et forbrukslån som har gått til inkasso, fordi du kan betale det rentebærende (hovedstol) først, og renter til slutt. Er store deler av kravene renter så kan du ha en deltidsjobb i en stund, betale hovedstolen og så vil rentene bli mindre hvert år på grunn av inflasjon.

Har du en ide over hvor mye som er hovedstol, rentesats og hvor mye av kravet som er renter? Hvis mye er renter er dette relativt overkommelig.

AnonymBruker skrev (På 11.2.2024 den 11.44):

Du må få oversikt først:

500 000 i forbrukslån er vel ca 100 000 i renter

 

Du trenger typisk: 

100 000 - renter

120 000 - sted å bo

120 000 - mat og strøm - livsopphold

Inntekt: ??

skatt - ??

Hva har du så igjen til kreditorer?

er det null igjen eller minus så er gjeldsordning neste 

 

 

Anonymkode: 60972...b43

Her glemmer du at renter på inkassorenter ikke har renters rente.

Dersom TS misligholdt et kredittkort på 50 000 for 8 år siden med 20% rente så vil kravet i dag se ut slik:

• Hovedstol 50 000 (rentebærende 20%)
• Inkassoomkostninger 4800 (inkassosalær) + 2500 (namsgebyr + skrivesalær) (rentebærende etter gjeldende forsinkelsesrentesats, per i dag 12.5%)
• Renter av hovedstol 80 000
• Renter av inkassoomkostninger - gidder ikke regne ut

Inkassosalær, namsgebyr og skrivesalær er ikke korrekt sats for 2016, jeg gidder ikke å søke dem opp. Da har han en gjeld på 137 300 kroner. De årlige rentene blir 10 000 (renter av hovedstol) pluss 912.5 kroner (renter av inkassoomkostninger). Dette gir effektiv rente på ca 8%. 

Fordelen med inkassogjeld er at man kan betale mot hovedstol, slik at man kan betale inn 1000 kroner, og spesifisere at de skal gå til dekning av hovedstol. Da reduseres det rentebærende beløpet med 1000 kroner. Over gjeldens løpetid vil det gi en ennå lavere effektiv rente (etter at 57300 kroner er betalt er renten 0%). 

Dersom TS har et overskudd på 100 000 vil han kunne betale alt som er rentebærende på et til tre år, litt avhengig av alder på gjeld og rentesats. Når hovedstol og inkassoomkostninger er betalt, så vil gjelden hvert år bli mindre verdt på grunn av inflasjon. 7 år med gjeldsordning blir ikke like fristende da. 

Livsoppholdssatsen er forøvrig på 7550 for en enslig person, så det blir bare 90 600 per år.

Dersom TS har lønnstrekk er saken værre. Se for deg to krav som jeg illustrerte over, og et lønnstrekk på 3000 i måneden. Da risikerer man at de første to årene dekker 72  000 kroner av rentene på krav A og så tar krav B over trekket,  og dekker 72 000 kroner i renter. Da er rentekostnaden det samme, selv om TS har måtte betale inn 144000. Hadde han betalt det inn frivillig og bedt om at det gikk mot hovedstol, ville kravene vært rentefrie. Samme utfordring oppstår med frivillige betalinger der man ikke har spesifisert at de skal gå til hovedstol, man ender opp med å betale renter for alltid. 

Hvis man har lønnstrekk finnes det fortsatt noen muligheter. Hvis kravene er gamle, så vil alle kreditorer ha gått til namsmannen så trekket man har i lønn vil ikke endre seg. Hvis man får seg en ekstrajobb vil ingen av denne inntekten trekkes, og man kan betale dette mot hovedstol. Dersom man kan selge noe vil det være god gevinst å føre det mot hovedstol. Alternativt kan man senke skattetrekket, og bruke de ekstra pengene mot hovedstol (anbefales kun dersom man har betydelig høyere rente enn forsinkelsesrentene). Eller øke skattetrekket, be namsmannen senke lønnstrekket og så bruke pengene man får tilbake på hovedstol (funker ikke ved skattegjeld). Å bytte jobb har kun midlertidig effekt, men dersom man kan forsette som tilkallingsvikar vil man kunne unngå at trekket overføres til ny arbeidsgiver. Så lenge noe blir trukket vil neppe namsmann eller kreditor foreta seg noe. 

Inkassogjeld etter at inkassoomkostninger er lagt på er MYE MYE billigere enn vanlig gjeld. At man ikke betaler renters rente og at man kan betale hovedstol først er ekstremt lønnsomt. Men man må be om det.

[Gjest Hoia]

Problemet med gjeld er ikke selve gjelden. Det som er viktig er ikke å ha skylapper. Du må ringe kreditorene, få til en avtale. Forhøre deg med Nav om ordninger hvis det blir for ille. Og virkelig undersøke om deler av gjelden er reell, om du skal betale alt det der.

[AnonymBruker]

Du kan begynne med å ringe NAVs gjeldstelefon, 55 55 33 39. Der kan du være anonym. Kanskje det å fortelle til noen som kan gi deg tips og råd kan hjelpe å ta brodden av «skammen»? Der kan de videre bistå med å lage en avtale med en økonomisk rådgiver hos Nav dersom du ønsker det. 

Anonymkode: bd388...2ee

[Gjest Hoia]

Skam ville jeg ikke fokusert på. Det er bare penger. 

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 11.2.2024 den 11.44):

Du må få oversikt først:

500 000 i forbrukslån er vel ca 100 000 i renter

 

Du trenger typisk: 

100 000 - renter

120 000 - sted å bo

120 000 - mat og strøm - livsopphold

Inntekt: ??

skatt - ??

Hva har du så igjen til kreditorer?

er det null igjen eller minus så er gjeldsordning neste 

 

 

Anonymkode: 60972...b43

Riktig så rett frem er det så absolutt ikke 😝

Anonymkode: d1a9a...a01

[AnonymBruker]

ajarRun skrev (3 timer siden):

Hvordan fordeler gjelden seg? Er det forbrukslån? Kredittkort? Hvis det er gammel gjeld er sannsynligvis mye renter, og da er det avgjørende at du får betalt mot hovedstol. Lønnstrekk dekker normalt sett bare renter. Når gjelden er så gammel er det mulig at halvparten eller mer er renter, og da er det langt mer overkommelig å løse.

Hvis du har lønnstrekk anbefaler jeg å ta en deltidsjobb, pengene du tjener der vil ikke bli trukket, og kan bli betalt mot hovedstol slik at rentebeløpet reduseres.

Du må kontakte alle kreditorer du betaler frivillig og be dem føre betalinger mot hovedstol. Du må også sjekke at de faktisk gjør det, mange vil føre det mot renter selv etter at de har blitt bedt om å føre det mot hovedstol.

Det er mye billigere å betale et forbrukslån som har gått til inkasso, fordi du kan betale det rentebærende (hovedstol) først, og renter til slutt. Er store deler av kravene renter så kan du ha en deltidsjobb i en stund, betale hovedstolen og så vil rentene bli mindre hvert år på grunn av inflasjon.

Har du en ide over hvor mye som er hovedstol, rentesats og hvor mye av kravet som er renter? Hvis mye er renter er dette relativt overkommelig.

Her glemmer du at renter på inkassorenter ikke har renters rente.

Dersom TS misligholdt et kredittkort på 50 000 for 8 år siden med 20% rente så vil kravet i dag se ut slik:

• Hovedstol 50 000 (rentebærende 20%)
• Inkassoomkostninger 4800 (inkassosalær) + 2500 (namsgebyr + skrivesalær) (rentebærende etter gjeldende forsinkelsesrentesats, per i dag 12.5%)
• Renter av hovedstol 80 000
• Renter av inkassoomkostninger - gidder ikke regne ut

Inkassosalær, namsgebyr og skrivesalær er ikke korrekt sats for 2016, jeg gidder ikke å søke dem opp. Da har han en gjeld på 137 300 kroner. De årlige rentene blir 10 000 (renter av hovedstol) pluss 912.5 kroner (renter av inkassoomkostninger). Dette gir effektiv rente på ca 8%. 

Fordelen med inkassogjeld er at man kan betale mot hovedstol, slik at man kan betale inn 1000 kroner, og spesifisere at de skal gå til dekning av hovedstol. Da reduseres det rentebærende beløpet med 1000 kroner. Over gjeldens løpetid vil det gi en ennå lavere effektiv rente (etter at 57300 kroner er betalt er renten 0%). 

Dersom TS har et overskudd på 100 000 vil han kunne betale alt som er rentebærende på et til tre år, litt avhengig av alder på gjeld og rentesats. Når hovedstol og inkassoomkostninger er betalt, så vil gjelden hvert år bli mindre verdt på grunn av inflasjon. 7 år med gjeldsordning blir ikke like fristende da. 

Livsoppholdssatsen er forøvrig på 7550 for en enslig person, så det blir bare 90 600 per år.

Dersom TS har lønnstrekk er saken værre. Se for deg to krav som jeg illustrerte over, og et lønnstrekk på 3000 i måneden. Da risikerer man at de første to årene dekker 72  000 kroner av rentene på krav A og så tar krav B over trekket,  og dekker 72 000 kroner i renter. Da er rentekostnaden det samme, selv om TS har måtte betale inn 144000. Hadde han betalt det inn frivillig og bedt om at det gikk mot hovedstol, ville kravene vært rentefrie. Samme utfordring oppstår med frivillige betalinger der man ikke har spesifisert at de skal gå til hovedstol, man ender opp med å betale renter for alltid. 

Hvis man har lønnstrekk finnes det fortsatt noen muligheter. Hvis kravene er gamle, så vil alle kreditorer ha gått til namsmannen så trekket man har i lønn vil ikke endre seg. Hvis man får seg en ekstrajobb vil ingen av denne inntekten trekkes, og man kan betale dette mot hovedstol. Dersom man kan selge noe vil det være god gevinst å føre det mot hovedstol. Alternativt kan man senke skattetrekket, og bruke de ekstra pengene mot hovedstol (anbefales kun dersom man har betydelig høyere rente enn forsinkelsesrentene). Eller øke skattetrekket, be namsmannen senke lønnstrekket og så bruke pengene man får tilbake på hovedstol (funker ikke ved skattegjeld). Å bytte jobb har kun midlertidig effekt, men dersom man kan forsette som tilkallingsvikar vil man kunne unngå at trekket overføres til ny arbeidsgiver. Så lenge noe blir trukket vil neppe namsmann eller kreditor foreta seg noe. 

Inkassogjeld etter at inkassoomkostninger er lagt på er MYE MYE billigere enn vanlig gjeld. At man ikke betaler renters rente og at man kan betale hovedstol først er ekstremt lønnsomt. Men man må be om det.

Orker ikke lese alt men for å kommentere et par ting her i full fart som er direkte feil og misvisende. 

1) et lønnstrekk dekker det, det dekker. Det er ikke noe "normalt sett dekker det bare renter". Har man en gjeld på 15 000 og overskudd til 12 000 så settes trekket til 12 000 og gjelden er innfridd innen to trekk måneder. Har man et krav på 500 000 og kun rom for kr 700 i trekk så vil man sannsynligvis opparbeide seg mere i renter enn man får betalt ned. 

Men akkurat dette altså hvor/hvilken andel av utleggstrekk som fordeler seg hvordan etter renter finnes det ingen statistikk for. Men de aller færreste som får et utleggstrekk har gjeldskrav som er så høye, de aller fleste har en klarna konto på noen tusen, parkering, lege, telefon regninger. 

2) all inntekt er tjenlig til utlegg og vil bli sett under ett. Det er på ingen måte slik at man kan ha en deltidsjobb for å "legge unna penger", hvis man mistenker dette så vil man også sikre krav i konto. 

3) livsoppholdssatsen er ikke 7550 kr nei, livsoppholdssatsen er pr februar 2024 kr 10 412 for en enslig skyldner. 

4) regnestykket ditt er feil. 

5) slutt å komme med "råd" når du ikke har peiling eller gidder sjekke opp før du poster. 

6) orker ikke lese mere av innlegget ditt, resten er med all sannsynlighet feil det også.

Anonymkode: d1a9a...a01

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (25 minutter siden):

Riktig så rett frem er det så absolutt ikke 😝

Anonymkode: d1a9a...a01

 

jo det gir en pekepinn hvor veien bør gå videre

Tror ts trenger overordnet lavterskel råd i første omgang for å få oversikt. Så kan man se på detaljene etterpå 

 

Anonymkode: 60972...b43

[AnonymBruker]

Jeg anbefaler frivillig forvaltning en periode sånn at du får hjelp både til å forhandle med kreditorer, til å styre økonomien din i rett retning og til å eventuelt å søke gjeldsordning, dersom det ikke er nok å forhandle ned med. Start med økonomisk rådgivning hos nav. 

Anonymkode: 2e2af...663

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

 

jo det gir en pekepinn hvor veien bør gå videre

Tror ts trenger overordnet lavterskel råd i første omgang for å få oversikt. Så kan man se på detaljene etterpå 

 

Anonymkode: 60972...b43

Gjeldsordning er ikke et lavterskel tilbud man gir ut bare for morro. Og det er svært mange forutsetninger som må være på plass for at en slik ordning skal vurderes og eller innvilges. 

Det er fult mulig og ha flere millioner i gjeld uten at Gjeldsordning er et alternativ.

Anonymkode: d1a9a...a01

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (12 minutter siden):

Gjeldsordning er ikke et lavterskel tilbud man gir ut bare for morro. Og det er svært mange forutsetninger som må være på plass for at en slik ordning skal vurderes og eller innvilges. 

Det er fult mulig og ha flere millioner i gjeld uten at Gjeldsordning er et alternativ.

Anonymkode: d1a9a...a01

Tror ikke du forsto poenget mitt. 

Man må få en oversikt, da er det best å bruke grove tall. 

Med feks over 1 000 000 i lån til 20% rente,uten fast eiendom og kreditorer som ikke vil forhandle renter kvalifiserer de fleste med gjennomsnitt inntekt elller lavere til gjeldsordning. Selvom man fint kunne håndtert et lån på 3 millioner med lavere rente

 

Anonymkode: 60972...b43

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Orker ikke lese alt men for å kommentere et par ting her i full fart som er direkte feil og misvisende. 

1) et lønnstrekk dekker det, det dekker. Det er ikke noe "normalt sett dekker det bare renter". Har man en gjeld på 15 000 og overskudd til 12 000 så settes trekket til 12 000 og gjelden er innfridd innen to trekk måneder. Har man et krav på 500 000 og kun rom for kr 700 i trekk så vil man sannsynligvis opparbeide seg mere i renter enn man får betalt ned. 

Men akkurat dette altså hvor/hvilken andel av utleggstrekk som fordeler seg hvordan etter renter finnes det ingen statistikk for. Men de aller færreste som får et utleggstrekk har gjeldskrav som er så høye, de aller fleste har en klarna konto på noen tusen, parkering, lege, telefon regninger. 

2) all inntekt er tjenlig til utlegg og vil bli sett under ett. Det er på ingen måte slik at man kan ha en deltidsjobb for å "legge unna penger", hvis man mistenker dette så vil man også sikre krav i konto. 

3) livsoppholdssatsen er ikke 7550 kr nei, livsoppholdssatsen er pr februar 2024 kr 10 412 for en enslig skyldner. 

4) regnestykket ditt er feil. 

5) slutt å komme med "råd" når du ikke har peiling eller gidder sjekke opp før du poster. 

6) orker ikke lese mere av innlegget ditt, resten er med all sannsynlighet feil det også.

Anonymkode: d1a9a...a01

Livsoppholdsatsen for enslige er 7850,- pr 01.01.24. Samboende har krav på 13 100,-.

NAV har egne satser de styrer etter. Har dårlig å tro for at satsen har gått opp nesten 3000 bare på en mnd? 
 

Lite poeng i å tråkke på andres feil, når man selv har feil. 

Anonymkode: 401dd...aea