Dere som sparer på konto,ikke fond++

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (5 timer siden):

1 mill på høyrentekonto med 1 års bindingstid. Har da garantert ca 35000 kr i renter etter ett år. Risikofritt.

Anonymkode: 69bcc...dbe

Det var ikke så god rente for 1 års binding.

Anonymkode: 75a39...126

[AnonymBruker]

Ca en årslønn i høyrente konto med flytende rente på 4.85%

Ca 1 årslønn i to globale indeksfond. 26% opp på to år.

1/3 årslønn i aksjer i egen arbeidsgiver. Mye ned 🙂

Anonymkode: a7704...a50

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

1 mill på høyrentekonto med 1 års bindingstid. Har da garantert ca 35000 kr i renter etter ett år. Risikofritt.

Anonymkode: 69bcc...dbe

 

AnonymBruker skrev (10 minutter siden):

Det var ikke så god rente for 1 års binding.

Anonymkode: 75a39...126

Jeg har 4,6% uten binding, de beste med binding er pr nå oppe i 5,32%/6 mnd binding… du er nede i ca halvparten av dette, så anbefaler deg sterkt å sjekke markedet..

Anonymkode: 3c2e9...fe0

[AnonymBruker]

Jeg har ca 200 000 i egen sparekategori i nettbanken. Burde sikkert hatt de et annet mer lønnsomt sted men har ikke greie på det og det er liksom lettest sånn. 

Anonymkode: 81afc...f9f

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 minutter siden):

 

Jeg har 4,6% uten binding, de beste med binding er pr nå oppe i 5,32%/6 mnd binding… du er nede i ca halvparten av dette, så anbefaler deg sterkt å sjekke markedet..

Anonymkode: 3c2e9...fe0

Antar at ...dbe har trukket fra skatten, så ikke halvparten vel, men fortsatt ikke veldig bra rente.

Anonymkode: 75a39...126

[Schmuhu]

Siden så mange her kritiserer skatt i sammenheng med aksjefond, hvor mye skatt snakker vi egentlig om?

Problemet er at skatt endrer seg. La oss se på 2023 isolert med et romantisk eksempel og runde tall. 

100'000 investert i en global indeksfond ga gode 20% avkastning i 2023 og det vil si 20'000 kr i avkastning.

Skatt utløses ved salg og er 37,84%.

20'000 kr x 0,3784 = 7'568 kr

I tillegg må skjerming påregnes. Mange glemmer dette steget!

Skjermingsgrunnlaget vil i et aksjefond være 100 prosent av verdien. Det er andelen ved årets begynnelse som bestemmer skjermingsgrunnlagets størrelse. Ubenyttet skjermingsfradrag fra tidligere år legges til skjermingsgrunnlaget. Sistnevnt er ikke relevant for oss nå. Så beregnes skjerming ved å ta grunnlaget og så ganger vi det med skjermingsrenten.

Ifølge skatteetaten er skjermingsrenten tilsvarende 3,2%.

https://www.skatteetaten.no/satser/skjermingsrente-for-aksjer-og-enkeltpersonforetak/

Opparbeidet skjerming blir da:

100'000 kr x 0,032 = 3'200 kr

Skatten blir da:

7'568 kr - 3'200 kr = 4'368 kr

Gevinsten på investeringen etter skatt:

20'000 kr - 4'368 kr = 15'632 kr

15'632 kr / 100'000 kr = 15,63%

La oss sammenligne det med en bankkonto og 5% rente på den. Her eksisterer ikke skjerming og avkastningen skattes med 22%.

100'000 kr x 0,05 = 5'000 kr

5'000 kr x 0,22 = 1'100 kr

Gevinst av pengene på sparekonto etter skatt:

5'000 kr - 1'100 kr = 3'900 kr

3'900 kr / 100'000 kr = 3,9%

En annen faktor som må påregnes er inflasjon. Den har vært på rundt 4,8% (des. 22 - des. 23).

Gevinst fond, etter skatt og justert for inflasjon er 10,83%.

Tap sparekonto, etter skatt og justert for inflasjon er -0,9%.

Konkluderer at fond har vært bedre enn sparekonto i 2023. Det gjelder også når vi ser på globale indeksfond i mer enn 15 år.

Schmuvju

Endret 2. februar 2024 av Schmuhu

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 31.1.2024 den 12.30):

Pga, at mengden penger øker på kontoen av renter. Det kompenserer for økt inflasjon.

Om ikke en ser at det å absolutt skulle karre til seg mer penger er grådighet, er det lite jeg kan gjøre.

Anonymkode: c7286...b47

Man karrer ikke til seg penger, man investerer. De pengene som står i fond er i bruk og skaper penger, ikke bare for en selv men for flere. 
Setter du derimot pengene i banken er det kun banken som tjener på at de står der og selv banken tjener nesten ingenting.

Det er stort sett bedre for hele samfunnet at penger er i bruk. 

Anonymkode: dd96d...efb

[NakenPanda]

AnonymBruker skrev (På 1.2.2024 den 22.04):

Du ignorerer at du må betale skatt, at "overskuddet" ditt ikke stemmer.

Anonymkode: 56c24...fcc

Renter rente er noe du bare ikke begriper altså? Heller ikke verdien av utsatt skatt på overskudd

Ingen har sagt at man ikke betaler skatt hvor har du det i fra?

Dunning-Kruger er sterk i denne AB 

 

[NakenPanda]

AnonymBruker skrev (15 timer siden):

Det var ikke så god rente for 1 års binding.

Anonymkode: 75a39...126

Passelig dårlig ja har 3.75 på flexkontoen med null begrensning på beløp og uttak, 1 år binding burde være 5% nå.

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (13 timer siden):

Siden så mange her kritiserer skatt i sammenheng med aksjefond, hvor mye skatt snakker vi egentlig om?

Problemet er at skatt endrer seg. La oss se på 2023 isolert med et romantisk eksempel og runde tall. 

100'000 investert i en global indeksfond ga gode 20% avkastning i 2023 og det vil si 20'000 kr i avkastning.

Skatt utløses ved salg og er 37,84%.

20'000 kr x 0,3784 = 7'568 kr

I tillegg må skjerming påregnes. Mange glemmer dette steget!

Skjermingsgrunnlaget vil i et aksjefond være 100 prosent av verdien. Det er andelen ved årets begynnelse som bestemmer skjermingsgrunnlagets størrelse. Ubenyttet skjermingsfradrag fra tidligere år legges til skjermingsgrunnlaget. Sistnevnt er ikke relevant for oss nå. Så beregnes skjerming ved å ta grunnlaget og så ganger vi det med skjermingsrenten.

Ifølge skatteetaten er skjermingsrenten tilsvarende 3,2%.

https://www.skatteetaten.no/satser/skjermingsrente-for-aksjer-og-enkeltpersonforetak/

Opparbeidet skjerming blir da:

100'000 kr x 0,032 = 3'200 kr

Skatten blir da:

7'568 kr - 3'200 kr = 4'368 kr

Gevinsten på investeringen etter skatt:

20'000 kr - 4'368 kr = 15'632 kr

15'632 kr / 100'000 kr = 15,63%

La oss sammenligne det med en bankkonto og 5% rente på den. Her eksisterer ikke skjerming og avkastningen skattes med 22%.

100'000 kr x 0,05 = 5'000 kr

5'000 kr x 0,22 = 1'100 kr

Gevinst av pengene på sparekonto etter skatt:

5'000 kr - 1'100 kr = 3'900 kr

3'900 kr / 100'000 kr = 3,9%

En annen faktor som må påregnes er inflasjon. Den har vært på rundt 4,8% (des. 22 - des. 23).

Gevinst fond, etter skatt og justert for inflasjon er 10,83%.

Tap sparekonto, etter skatt og justert for inflasjon er -0,9%.

Konkluderer at fond har vært bedre enn sparekonto i 2023. Det gjelder også når vi ser på globale indeksfond i mer enn 15 år.

Schmuvju

Takk! 

Anonymkode: 8229c...6db

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (16 timer siden):

Man karrer ikke til seg penger, man investerer. De pengene som står i fond er i bruk og skaper penger, ikke bare for en selv men for flere. 
Setter du derimot pengene i banken er det kun banken som tjener på at de står der og selv banken tjener nesten ingenting.

Det er stort sett bedre for hele samfunnet at penger er i bruk. 

Anonymkode: dd96d...efb

Meh. Om en ikke trodde en tjente mer penger på å sette de i fond kontra renter, er det ikke en kjeft som hadde valgt det.

Det hele bunner i karring og utelukkede det, uansett hviken unnskyldning man drar.

Anonymkode: c7286...b47

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (18 timer siden):

 

Jeg har 4,6% uten binding, de beste med binding er pr nå oppe i 5,32%/6 mnd binding… du er nede i ca halvparten av dette, så anbefaler deg sterkt å sjekke markedet..

Anonymkode: 3c2e9...fe0

Jeg har bare ca 4 igjen av bindingstiden, så lite jeg kan gjøre med pengene nå i mellomtiden. Men er jeg heldig kan jeg binde dem ett år til med nærmere 6% fra og med juli 2024;)

Anonymkode: 69bcc...dbe

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (Akkurat nå):

Jeg har bare ca 4 igjen av bindingstiden, så lite jeg kan gjøre med pengene nå i mellomtiden. Men er jeg heldig kan jeg binde dem ett år til med nærmere 6% fra og med juli 2024;)

Anonymkode: 69bcc...dbe

«Bare 4 mnd skulle det stå

Anonymkode: 69bcc...dbe

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 1.2.2024 den 22.42):

Foreldrene mine investerte arv i noe aberdeen eiendomsgreier som gikk ad undas. De tapte alt fordi de hadde troen på at det kom til å stige igjen. Banken hadde jo fortalt de at det var helt trygt. 

Jeg tenker at fond er for de med grunnleggende økonomisk forståelse, og det har ikke jeg. Har derfor kun sparekontoer og høyrente-kontoer. Vet ikke hvor mye jeg har spart opp totalt (skjønner meg ikke på økonomi som sagt), men setter nå av 5000 pr mnd så blir det vel litt etterhvert. Vet det er mye lurere å sette pengene i fond men pga elendig erfaring så tør jeg rett og slett ikke. 

Anonymkode: 4921a...526

Jeg hadde 800 000 kr i et fond samboer (med peiling) anbefalte. Da jeg tapte neste 50 tusen i løpet av noen måneder en periode fikk jeg helt noia og slet med å sove om natten😅 Samboer anbefalte meg å for all del ikke selge dem nå i mens de stupte og anbefalte meg videre å la være å følge med. To måneder senere hadde de tapt seg ytterligere litt, men samboer hintet om at de var begynt å øke igjen og rundt måneder senere var jeg i pluss og de fortsatte å stige. Da hadde jeg ikke mer is i magen og valgte å selge. Egentlig helt etter ‘boka’ så solgte jeg da d var på vei rett opp. Gikk i pluss, men hadde jeg ikke solgt, hadde jeg vært minst 100 tusen rikere nå 7 måneder senere… Men jeg kunne også vært 100 tusen fattigere.

Fond er for dem med over snittet god inntekt/formuet og som vet de ikke vil få bruk for pengene før om minst 10 år. Jeg vet jeg kommer til å måtte flytte i løpet av 5 år, så da er ikke fond for meg. Og lav risikofond har som regel så liten avkastning at da kan man likevel spare på høyrentekonto.

Anonymkode: 69bcc...dbe

[Schmuhu]

7 hours ago, AnonymBruker said:

Fond er for dem med over snittet god inntekt/formuet og som vet de ikke vil få bruk for pengene før om minst 10 år. Jeg vet jeg kommer til å måtte flytte i løpet av 5 år, så da er ikke fond for meg. Og lav risikofond har som regel så liten avkastning at da kan man likevel spare på høyrentekonto

Fond er ikke nødvendigvis kun for folk med god inntekt. Det er en feil fremstilling. Men du har rett i og med at du trenger lang tidshorisont for å tåle at det svinger.

Risiko tatt over tid er det som belønnes med avkastning. Jeg kan bare anbefale alle om å prøve å forstå det skikkelig.

En global indeksfond er godt spredt på tvers av regioner, bransjer og valuta. Ofte følger de MSCI World eller lignende indeks. Frankfurt børs (fant enda ikke en norsk versjon av dette) har satt opp et avkastningstrekant.

Som du ser så kan avkastning være svært ulik. På høyre siden ser du året du kjøper. Nederst ser du året du selger. Den øverste hvite linjen markerer 5 år. Ser du hvor mye rødt det er her oppe? Kriser kan plutselig vare lenge. Skikkelig store sving her oppe, sant?

Har du investert pengene 2009 og solgt samme år igjen, så hadde du fått -43% avkastning. Ganske mye tap. Se rundt 2000 tallet da, her var det mange år minus på rad. Det kan skje også nå. Ingen som vet.

Men kortsiktig kan det selvsagt også gå heftig opp, se for eksempel rundt 2005 eller 2010 rett etter krisetider. Her ser du mer enn 20% avkastning på kun ett år. Helt sykt og det kan skape falske inntrykk av å investere i fond. Det er her folk romantiserer fondssparing for mye.

Men er du investert mer enn 15år, hvor mye rødt ser du her? Det er risiko over tid som teller. Du tåler at det svinger og du blir belønt med en grei avkastning. Siden pengene skal ligge der lenge, så spiller det ingen rolle at de svinger. Avkastningen ligger i dette eksemplet på rundt 7% per år i gjennomsnitt etter 15år. Det slår de fleste bankkonto i samme tidsperiode vil jeg påstå, selv om du justerer det for inflasjon og skatt.

Legg merke til at trekanten ikke tar hensyn  til norske kroner, da den viser verdien i Euro. At også valuta dvs. den norske kronen bidrar til noen ekstra sving bør også påregnes.

I utgangspunktet bør en ha minst 15år for å spare trygg i en global indeksfond. Men vi ser også mye grønn allerede etter 10år. Er du obs på at pengene eventuell må stå noen få år til, så er det greit å vurdere fonds her også.

Har du derimot mindre horisont enn 10år, så opplever du mye sving og mange ugunstige tidspunkt der du ikke kan selge med gevinst. Må du plutselig selge så setter du deg selv i en svær dårlig posisjon.

Løsningen handler om å dele opp sparingen i en langsiktig (fonds, bolig, etc.) og kortsiktig (sparekonto) del. 

Veldig mange bommer her. Enten går de for mye risiko eller for lite i forhold til hva de tåler. Å finne ut av den rette balansen er dog ikke så enkelt og individuelt avhengig av dine økonomiske mål. Det kan være meningsfull å sette alt på sparekonto for noen mens noen andre bør ha 90% av formuen i fond. Dette her handler om å bruke de rette finansinstrumenter til de rette formål.

Ønsker alle lykke til med sparingen.

Schmuvu