Lønner det seg å betale ned boliglånet så raskt som mulig?

[AnonymBruker]

Lurer på om det lønner seg å betale ned boliglånet så raskt som mulig. Lønner det seg mer å betale inn ekstra nå som renta er høy eller bør man vente, mtp at lånet blir billigere på sikt gitt at inflasjonen synker og lønningene øker. 

Har det noe å si om man betaler ekstra en gang i måneden, eller som en pott en gang i året? Ved starten eller slutten for eksempel. 

 

Eller bør man bare betale jevnt og trutt på boliglånet og heller investere i annet: fond, aksjer, materielle ting.. 

Anonymkode: d3213...88b

[AnonymBruker]

Vell, eg betalte ekstra når renta va lav. Mange mente det va tull, de samme personene sliter med høy rente.

Anonymkode: f11a7...9c3

[Gjest5656]

Det spørs hvilken risiko du vil ta med pengene dine. Hvis du vil betale mindre på boliglånet totalt så er du nødt til å betale ned på boliglånet fast ved å f.eks. øke terminbeløpet, ellers så vil pengene bli spist opp av renteomkostninger ved at du likevel betaler renter over like mange år og kunne brukt pengene på noe mer nyttig... Jeg kaller dette å miste rentegevinsten.

Et eksempel på noe annet du kan gjøre er å investere pengene i aksjefond, og da må du ha høy nok avkastning for å tjene inn rentekostnaden av boliglånet på samme sum og det du må betale i skatt på avkastning. Husk at dette er mye større risiko å investere i aksjer enn å betale ned på boliglånet ettersom man i teorien kan tape alt, men det skjer i praksis ikke med mindre det er katastrofe.

La oss si du har en konkurransedyktig 5,30 % effektiv flytende rente
Vi vet at nå er skatt på aksjegevinst over skjermingsfradraget: 37,84%, men ingen vet om det økes i fremtiden...

Så for et beløp på 20000 kr betaler du altså 20000 * 0.053 = 1060 kr i renter
Hvis du har 9% verdiøkning så tjener du 20000 * 0.09 = 1800 kr i avkastning ved salg av aksjefondet. 
På dette beløpet må du betale 37,84% skatt så 1800 * 0.378 = 680.4 kr
Det vi ser er at du etter skatt har fått netto inntekt på 1800 - 680.4 = 1119.6 kr.

Dette eksemplet er forenklet og har ikke med skjermingsfradraget, kostnaden til aksjefondet, osv. Men poenget er at man er nødt til å ha mer enn ca. 9% i avkastning hvert år for å i det hele tatt gå i null sammenlignet med å bare betale ned på boliglånet. Det er denne risikoen du tar hvis du plasserer penger i aksjefond.

Husk at historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning på aksjefond.

Endret 26. desember 2023 av Gjest5656

[AnonymBruker]

Ja. Aldri fint å ha (mye) gjeld fordi man plutselig kan miste jobben, bli syk osv. 

Anonymkode: b2fb8...053

[AnonymBruker]

Skal du bo der etter at lånet er innfridd? Da vil jeg si ja.

Skal du ikke bo der " for alltid" - ikke lønnsomt, da du likevel må starte på nytt med lån på ny bolig. 

Anonymkode: a7a29...184

[Gjest5656]

AnonymBruker skrev (2 minutter siden):

Skal du bo der etter at lånet er innfridd? Da vil jeg si ja.

Skal du ikke bo der " for alltid" - ikke lønnsomt, da du likevel må starte på nytt med lån på ny bolig. 

Anonymkode: a7a29...184

I dette tilfellet vil du ha mer egenkapital tilgjengelig og kan låne mer, så jeg ser egentlig ikke problemet. Det eneste som trekker ned er at hvis du trenger mellomfinansiering vil banken beregne ca. 15% lavere salgssum som en usikkerhetsmargin.

Du kan jo bare fortsette å betale ned mer på lånet etter at du har økt lånet?

[AnonymBruker]

Gjest5656 skrev (19 minutter siden):

Det spørs hvilken risiko du vil ta med pengene dine. Hvis du vil betale mindre på boliglånet totalt så er du nødt til å betale ned på boliglånet fast ved å f.eks. øke terminbeløpet, ellers så vil pengene bli spist opp av renteomkostninger ved at du likevel betaler renter over like mange år og kunne brukt pengene på noe mer nyttig... Jeg kaller dette å miste rentegevinsten.

Et eksempel på noe annet du kan gjøre er å investere pengene i aksjefond, og da må du ha høy nok avkastning for å tjene inn rentekostnaden av boliglånet på samme sum og det du må betale i skatt på avkastning. Husk at dette er mye større risiko å investere i aksjer enn å betale ned på boliglånet ettersom man i teorien kan tape alt, men det skjer i praksis ikke med mindre det er katastrofe.

La oss si du har en konkurransedyktig 5,30 % effektiv flytende rente
Vi vet at nå er skatt på aksjegevinst over skjermingsfradraget: 37,84%, men ingen vet om det økes i fremtiden...

Så for et beløp på 20000 kr betaler du altså 20000 * 0.053 = 1060 kr i renter
Hvis du har 9% verdiøkning så tjener du 20000 * 0.09 = 1800 kr i avkastning ved salg av aksjefondet. 
På dette beløpet må du betale 37,84% skatt så 1800 * 0.378 = 680.4 kr
Det vi ser er at du etter skatt har fått netto inntekt på 1800 - 680.4 = 1119.6 kr.

Dette eksemplet er forenklet og har ikke med skjermingsfradraget, kostnaden til aksjefondet, osv. Men poenget er at man er nødt til å ha mer enn ca. 9% i avkastning hvert år for å i det hele tatt gå i null sammenlignet med å bare betale ned på boliglånet. Det er denne risikoen du tar hvis du plasserer penger i aksjefond.

Husk at historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning på aksjefond.

Så det vil lønne seg mer å øke selve terminbeløpet enn å for eksempel betale inn mer på lånet enten månedlig eller årlig og beholde samme beløpet?

Anonymkode: d3213...88b

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 minutter siden):

Så det vil lønne seg mer å øke selve terminbeløpet enn å for eksempel betale inn mer på lånet enten månedlig eller årlig og beholde samme beløpet?

Anonymkode: d3213...88b

Øke terminbeløpet / redusere nedbetalingstiden. Sparer jo masse på renter 

Anonymkode: b2fb8...053

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (16 minutter siden):

Skal du bo der etter at lånet er innfridd? Da vil jeg si ja.

Skal du ikke bo der " for alltid" - ikke lønnsomt, da du likevel må starte på nytt med lån på ny bolig. 

Anonymkode: a7a29...184

Jeg har ikke tenkt å bo her for alltid, men jeg har tenkt at jeg muligens vil stå sterkere og friere ved evt nytt boligkjøp. Jeg er enda ung, og har tenkt at jeg ønsker mer frihet i fremtiden, blir nesten deprimert av tanken på å betale på et lån i 25-30 år .. 

 

Anonymkode: d3213...88b

[Gjest5656]

AnonymBruker skrev (2 minutter siden):

Så det vil lønne seg mer å øke selve terminbeløpet enn å for eksempel betale inn mer på lånet enten månedlig eller årlig og beholde samme beløpet?

Anonymkode: d3213...88b

Hvis du bare betaler ned ekstra av og til så vil du tape på at du kunne investert pengene i noe annet med høyere avkastning potensielt. Hvis du er flink nok til å fortsette å betale inn mer på lånet månedlig så vil det jo redusere nedbetalignstiden likevel og ikke utgjøre noe forskjell fra å øke terminbeløpet. Det var poenget  

[AnonymBruker]

Gjest5656 skrev (Akkurat nå):

Hvis du bare betaler ned ekstra av og til så vil du tape på at du kunne investert pengene i noe annet med høyere avkastning potensielt. Hvis du er flink nok til å fortsette å betale inn mer på lånet månedlig så vil det jo redusere nedbetalignstiden likevel og ikke utgjøre noe forskjell fra å øke terminbeløpet. Det var poenget  

Da henger jeg med! Tusen takk ☺️

Anonymkode: d3213...88b

[Gjest5656]

AnonymBruker skrev (4 minutter siden):

Da henger jeg med! Tusen takk ☺️

Anonymkode: d3213...88b

Husk at hvis du øker terminbeløpet så har du endret hele nedbetalignsplanen slik at du betaler ned på færre antall år.

Mange banker tillater deg å øke terminbeløpet gratis og noen selvbetjent, men å redusere terminbeløpet tilbake igjen skal de ha f.eks: 250, 500, 750 kr for avhengig av hvilken bank da de må manuelt sjekke panten de har på eiendommen og justere etter den.

[AnonymBruker]

Gjest5656 skrev (Akkurat nå):

Husk at hvis du øker terminbeløpet så har du endret hele nedbetalignsplanen slik at du betaler ned på færre antall år.

Mange banker tillater deg å øke terminbeløpet gratis og noen selvbetjent, men å redusere terminbeløpet tilbake igjen skal de ha f.eks: 250, 500, 750 kr for avhengig av hvilken bank da de må manuelt sjekke panten de har på eiendommen og justere etter den.

Såpass ja! Skal være obs på det.

Anonymkode: d3213...88b

[AnonymBruker]

Vil bare legge til et punkt her. Ser det snakkes om å øke terminbeløpet. Jeg ville selv bare ha betalt inn ekstra hver måned fremfor å øke terminbeløpet. I allefall dersom du har kontroll nok til å faktisk gjøre det, og ikke bruke pengene på andre ting. Grunnen til dette er at da kan du velge å betale inn kun det faste beløpet om du en måned har lite til overs eller økonomien endrer seg. Da slipper du å kontakte banken for å redusere terminbeløpet igjen. 

Anonymkode: 3fb20...ff0

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Vell, eg betalte ekstra når renta va lav. Mange mente det va tull, de samme personene sliter med høy rente.

Anonymkode: f11a7...9c3

Jeg også! Gjorde at jeg ble gjeldsfri før rentene steg. Glad jeg hørte på meg selv. 

Anonymkode: 2cfd4...746

[c_buk]

Mitt boliglån har 5,19% rente. Mitt indeksfond har det siste året gått 18% i pluss. Jeg hadde tapt ganske mye på å betale ned ekstra på boliglånet sammenliknet med renta jeg har fått på de pengene.

[AnonymBruker]

Betaler ned mer i avdrag på boliglånet hver måned, og investerer ved siden av. 

Hvis jeg måtte velge ville jeg først kvittet meg med boliglånet. Det er mange mange tusen i renter å spare. Når det er betalt kan du investere samme sum i mnd.

Anonymkode: 29a53...537

[Gjest5656]

AnonymBruker skrev (3 timer siden):

Vil bare legge til et punkt her. Ser det snakkes om å øke terminbeløpet. Jeg ville selv bare ha betalt inn ekstra hver måned fremfor å øke terminbeløpet. I allefall dersom du har kontroll nok til å faktisk gjøre det, og ikke bruke pengene på andre ting. Grunnen til dette er at da kan du velge å betale inn kun det faste beløpet om du en måned har lite til overs eller økonomien endrer seg. Da slipper du å kontakte banken for å redusere terminbeløpet igjen. 

Anonymkode: 3fb20...ff0

Ja, jeg har advart om det og skrev over at de fleste banker vil reversere det men det kan være alt fra gratis til 750kr. Det er også sånn at banken vil eskalere det for å kreve inn pengene hvis du ikke kan betale, så har du disiplin til det er det nok best å bare betale inn ekstra separat uten å øke terminbeløpet.

Samtidig, så er det bra å øke terminbeløpet til noe du er komfortabel med ettersom du må betale det fast og kan be banken om å redusere den eller gi deg avdragsfrihet hvis du havner i en trøblete situasjon. Da tvinger man på en måte seg selv til å betale litt mer, og så får man jo nedebetalignsplanen justert sånn at man kan se hvor mye mindre man betaler i renter og at lånet er ferdig tidligere.

c_buk skrev (48 minutter siden):

Mitt boliglån har 5,19% rente. Mitt indeksfond har det siste året gått 18% i pluss. Jeg hadde tapt ganske mye på å betale ned ekstra på boliglånet sammenliknet med renta jeg har fått på de pengene.

Gratulerer. Du har tatt risiko og det har gått bra. Når du realiserer gevinsten og tar ut de pengene og betaler 37,84% skatt på avkastningen så har du bare gått 5-6% i pluss. Selvfølgelig litt mer? pga. skjermingsfradraget, men det er nesten ingenting når det er store beløp. Husk at noen fond som KLP tar gebyr for å svinge opp og ned, som betyr at du betaler for å kjøpe og selge fondsandeler.

Du sier 5,19%, men effektiv rente etter alle omkostningene til banken er nok rundt 5,3%. Jeg har sjekket tallene hos en del banker og det er ca. det beste tilbudet man kan få. Og ikke alle kvalifiserer for denne renten.

Endret 26. desember 2023 av Gjest5656

[Gjest5656]

AnonymBruker skrev (7 minutter siden):

Betaler ned mer i avdrag på boliglånet hver måned, og investerer ved siden av. 

Hvis jeg måtte velge ville jeg først kvittet meg med boliglånet. Det er mange mange tusen i renter å spare. Når det er betalt kan du investere samme sum i mnd.

Anonymkode: 29a53...537

Det å gjøre begge er lurt. Jeg har nedbetaling av lån som sikker sparing og kjøp av fond some en annen type sparing  Velger selv hvor mye jeg gjør av begge etter hvilken risiko jeg ønsker å ta.

[AnonymBruker]

Gjest5656 skrev (3 timer siden):

Ja, jeg har advart om det og skrev over at de fleste banker vil reversere det men det kan være alt fra gratis til 750kr. Det er også sånn at banken vil eskalere det for å kreve inn pengene hvis du ikke kan betale, så har du disiplin til det er det nok best å bare betale inn ekstra separat uten å øke terminbeløpet.

Samtidig, så er det bra å øke terminbeløpet til noe du er komfortabel med ettersom du må betale det fast og kan be banken om å redusere den eller gi deg avdragsfrihet hvis du havner i en trøblete situasjon. Da tvinger man på en måte seg selv til å betale litt mer, og så får man jo nedebetalignsplanen justert sånn at man kan se hvor mye mindre man betaler i renter og at lånet er ferdig tidligere.

Gratulerer. Du har tatt risiko og det har gått bra. Når du realiserer gevinsten og tar ut de pengene og betaler 37,84% skatt på avkastningen så har du bare gått 5-6% i pluss. Selvfølgelig litt mer? pga. skjermingsfradraget, men det er nesten ingenting når det er store beløp. Husk at noen fond som KLP tar gebyr for å svinge opp og ned, som betyr at du betaler for å kjøpe og selge fondsandeler.

Du sier 5,19%, men effektiv rente etter alle omkostningene til banken er nok rundt 5,3%. Jeg har sjekket tallene hos en del banker og det er ca. det beste tilbudet man kan få. Og ikke alle kvalifiserer for denne renten.

Enig i det du skriver. I tillegg er det skattefradrag på 22% av rentene på lånet. Må også taes med i regnestykket om hva som lønner seg. 

Anonymkode: b668d...faf