Spare i fond eller betale ned lån?

[AnonymBruker]

Vi er et par på 50+, hvor jeg dessverre etter lang tids sykdom er blitt ufør. Har lav uførestønad, og mannen min tjener 600.000 i året. Jeg har 150.000 stående i fond (pensjonssparing), men vi har også huslån på 1,9 mill (500.000 av de på 6 år) og et billån på 150.000. 

Spørsmålet mitt er om jeg burde ta pengene ut av fondet og betale inn på billånet? Det vil vel egentlig lønne seg? Jeg tenkte da å betale ekstra ned på huslånet med de pengene jeg nå betaler til billånet. 

Hva tenker dere er lurest? 

Anonymkode: c3684...fd8

[AnonymBruker]

Jeg hadde heller solgt bilen og kjøpt noe som står til inntekten. Så mye billån høres ut som mye gitt deres samlede inntekt. 
 

Hva er renten på lånene? Billånet og de to boliglånene? Hvor mye av fondet er gevinst?

Anonymkode: aed36...c50

[AnonymBruker]

Billån er jo ganske dyrt, så regner med at du betaler ganske mye i renter på det per nå. Har du sjekket hvor mye er avdrag og hvor mye er renter på det du betaler i mnd?

Jeg ville nok ikke tatt ut av fond per nå, da det er en liten nedgang i markedet.

Kunne dere bakt inn billånet i boliglånet?

Hvis ikke, så ville jeg vurdert å brukt halvparten av innskuddet i fondet til å betale ned en del av billånet..

Anonymkode: 4ccee...9e2

[AnonymBruker]

Litt avhengig av belåningsgrad og rente på boliglånet samt rente på billånet og fondet vil det lønne seg å la pengene stå i fondet. 
 

Jeg personlig hadde ikke tatt penger ut fra fondet for å betale ned på gjeld med mindre det virkelig kneip på og jeg mptte redusere kostnader drastisk.

Reforhandling av boliglånsrenta, sjekke om verdivurderingen har gått opp for å få justert belåningsgrad, kanskje bytte bil  eller bake billånet inn i boliglånet om mulig er mye mer økonomisk fornuftige løsninger.

 

Anonymkode: 9dd2e...b50

[AnonymBruker874626]

Statistisk vil det lønne seg å beholde fondet, men da tar du også risikoen på å tape pengene.

I deres situasjon er det ikke sikkert det er en akseptabel risiko å ta, og i så tilfelle er det ikke dumt å betale ned billånet. Sannsynligvis er renten ganske høy og nedbetaling av lånet kan sees på som en investering med ganske god, risikofri avkastning.

Et viktig element er hvor mye av fondet som er gevinst - hvor mye sitter du igjen med etter å ha skattet av gevinsten?

Er en stor andel av pengene gevinst kan kostnaden av å ta det ut være viktig del av vurderingen.

Viktig også å se på skatten, ikke bare rente / avkastning. Skatten på gevinst i fond er høyere enn skattefradraget på renter, så du må ha en høyere avkastning på fondet enn det renten på billånet er for å gå i pluss. (Renters rente er også en effekt med fondet, så regnestykket blir fort litt komplisert)

 

TLDR: Har du ikke råd til å tape de, så er å betale ned lånet et godt alternativ. Kjenner ikke renten på lånet, men antar den er ganske høy. MEN vær obs på skatten - en skattesmell neste sommer er antakelig det siste du trenger nå.

Endret 22. august 2023 av AnonymBruker874626

[AnonymBruker]

Er dere gift? Hvis dere er samboere, hadde jeg definitivt beholdt fondet. 

Anonymkode: 2ac15...bcc

[AnonymBruker]

Ts her: Vi er gift. Billånet har vi på 5 år, rente 6.150. Avdrag: 3.300, termingebyr: 85 og renter: 774.

Huslån1: 477.000 - 7 1/2 år igjen. Rente: 5.4, Avdrag: 4.269 og rentekostnad: 2.239.

Huslån2: 1.570, 20 år igjen. Fastrente 2.90 ut juni -24. Betaler ca 8000 pr mnd. 

Har 210.000 i fond, skrev feil i går. Eier bolig som har en verdi på ca 4.600000. 

Anonymkode: c3684...fd8

[Rotemor]

Behold fondet!

Du klarer ikke å spare deg opp igjen. Billånet deres er helt tullete i min bok.

Endret 23. august 2023 av Rotemor

[Apis]

Umiddelbart tenker, hva med å undersøke om det er mulig å refinansiere billånet og huslånet, og så ta maks antall år dere kan få det på, og maks under 60% av verditakst.

[AnonymBruker]

Jeg har ikke lyst til å bake billånet inn i huslånet, har alltid hørt at det blir dyrere. 

Jeg tenker fortsatt at det må være lurere å betale ned billånet, og så betale hardt ned på det «lille huslånet. Det lønner seg jo å ha mindre lån i disse tider med høy rente. 😳 Det er jo NÅ vi trenger de 200.0000….

Anonymkode: c3684...fd8

[AnonymBruker]

Ts igjen: Jeg klarer å spare ca 4500 kr pr måned slik situasjonen er nå for å få en buffer. 

Anonymkode: c3684...fd8

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (1 time siden):

Jeg har ikke lyst til å bake billånet inn i huslånet, har alltid hørt at det blir dyrere. 

Jeg tenker fortsatt at det må være lurere å betale ned billånet, og så betale hardt ned på det «lille huslånet. Det lønner seg jo å ha mindre lån i disse tider med høy rente. 😳 Det er jo NÅ vi trenger de 200.0000….

Anonymkode: c3684...fd8

Det er bare dyrere å bake billånet inn i huslånet hvis man ikke betaler ned på lånet tilsvarende det billånet ville kostet. Hvis du ikke øker nedbetalingen, men betaler ned bilen over 30 år, vil det selvsagt ikke lønne seg. Men hvis man betaler hardere på boliglånet, så lønner det seg pga lavere renter. Dette krever selvsagt disiplin. 

Anonymkode: 59710...dd6

[AnonymBruker]

Dere er også så gamle at dere burde begynne å vurdere å selge huset og finne en leilighet som dere kan bli gamle i og slipper vedlikehold OL. Du er jo allerede blitt ufør og alt havner på mannen din. Økonomien deres er allerede blitt dårligere. Ved å kjøpe dere ned i boligmarkedet vil dere kunne få en leilighet i god stand. 
 

Anonymkode: bba28...645

[AnonymBruker]

Ts: Vi kjøpte leilighet for 3 år siden, og det var da vi tok det «lille» huslånet. Jeg var ikke blitt syk da. Vi har selvfølgelig vurdert å kjøpe noe rimeligere, men det sitter langt inne å selge. 😞

Anonymkode: c3684...fd8

[Rotemor]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Dere er også så gamle at dere burde begynne å vurdere å selge huset og finne en leilighet som dere kan bli gamle i og slipper vedlikehold OL. Du er jo allerede blitt ufør og alt havner på mannen din. Økonomien deres er allerede blitt dårligere. Ved å kjøpe dere ned i boligmarkedet vil dere kunne få en leilighet i god stand. 
 

Anonymkode: bba28...645

Er du 23? 
Det er VELDIG lenge til de bør tenke på alderdomsbolig. Sånn fyi.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (På 23.8.2023 den 14.43):

Ts igjen: Jeg klarer å spare ca 4500 kr pr måned slik situasjonen er nå for å få en buffer. 

Anonymkode: c3684...fd8

Da hadde jeg heller brukt de pengene på å betale ned raskere. Da er du ferdig innen 2 år.  👌 (hvis det ikke er aktuelt å selge og kjøpe en billigere bil, da)

Anonymkode: 4ccee...9e2