Dere med peiling på økonomi, spm om lån og fond.

[AnonymBruker]

Hei!

Jeg har billån på 90 000 kr, rente 4,7%. Så har jeg akkurat 90 000 i fond også. Sånt globalt indeksfond.

Burde jeg bruke pengene fra fondet til å kvitte meg med billånet?

Håper noen kan svare 😁

Anonymkode: b540d...6a0

[AnonymBruker]

Det er det jo ingen som vet. Hvis man visste at fondet ville stige mer enn 4,7% i løpet av det første året ville alle kjøpt og dermed ville verdiøkningen kommet med en gang.

Anonymkode: 0061f...023

[Kalevala]

Basert på min egen erfaring med globalt indeksfond ville jeg ikke gjort det.  Avkastningen på fondet de siste årene har vært mye høyere enn 4,7%.   

Husk at du må skatte av overskuddet også, hvis du har tjent noe på fondet før du tar ut. 

 

Endret 12. juli 2023 av Kalevala

[AnonymBruker]

I utgangspunktet så lar du fondet stå, den historiske avkastningen vil være bedre. 

Men så kommer det også litt ann på hvor lenge du har tenkt å betale på billånet, et år eller 15 år utgjør endel. 

 

Anonymkode: 0ebd6...797

[Schmuhu]

Fondet er langsiktig sparing. Har du spart opp fondformuen i løpet av de siste 15 årene, så kan du absolutt vurdere salg og å bruke det på bilen din. Da har du vel lav innskudd og en god del gevinst du bruker på det. 

I tillegg kommer din tidshorisont. Hvor lenge ønsker du å spare i fond? Om du ønsker å fortsette å spare de neste 15 årene så hadde jeg ikke solgt. Rentes rente effekten over tid er mange flere prosent i avkastning vs. 4 prosent som lånet koster.

Til slutt gjelder din nåværende økonomi. Er de låneavdragene et problem, så selg fondet og kvitt deg med lånet. Om du tåler det greit og om du har lang horisont så kan du kanskje vurdere å øke fondsparingen.

Når alt dette er sagt då er bil forbruk og forbruk skal helst ikke lånefinansieres. Du kan vurdere å la pengene i fondet bare stå og så øker du avdraget på lånet.

Schmuhu

[AnonymBruker]

Spørs hvor god økonomien din er ellers. Har du mye til overs til sparing er det ikke feil å kvitte seg med gjeld. 

Har du lav inntekt og de 90 000 er alle sparepengene, tenker jeg det er greit å ha litt penger tilgjengelig til en regnværdag. Fond har historisk sett høyere avkastning enn 5%. Husk at du også får fradrag for gjelden.

Anonymkode: e6e3c...73e

[AnonymBruker]

Generelt så er det på lang sikt mere lønnsomt å la fondet stå ja. Mye gode poeng i innlegget over her fra Schmuhu.

Men dette med at bil er forbruk og ikke skal lånefinansieres er ikke helt sort hvitt. Bil er for mange også en nødvendighet. For å få hverdagen til å gå og for noen også for å komme seg på jobb faktisk. Så det er jo også en økonomisk betraktning. Kommer du deg ikke på jobb vil det selvsagt ikke lønne seg å droppe lånefinansiering av bil. 

Et annet moment er at det kan være lønnsomt å låne mer og kjøpe en litt nyere bil fremfor en gammel bil. Rimeligere i innkjøp er ofte ekvivalent med høyere vekstedregninger. Og er du uheldig kan dette fort overskride lånekostnad og verditap for en litt nyere bil. 

Anonymkode: efeb8...003

[Schmuhu]

2 hours ago, AnonymBruker said:

Men dette med at bil er forbruk og ikke skal lånefinansieres er ikke helt sort hvitt. Bil er for mange også en nødvendighet. For å få hverdagen til å gå og for noen også for å komme seg på jobb faktisk. Så det er jo også en økonomisk betraktning. Kommer du deg ikke på jobb vil det selvsagt ikke lønne seg å droppe lånefinansiering av bil.

Det var jo et spennende poeng. 

Men mat er også en nødvendighet til tross for at er forbruk. Finansierer du mat med et lån? Hvorfor mener du en bil er forskjellig fra mat annet enn at bilen ikke forbrukes like fort enn dagens pizza?

Nå snakker vi jo økonomi. Det er ikke farlig å bruke penger på forbruk. Først når du bruker penger på overforbruk eller når du forbruker over evne blir det farlig.

Finansierer du forbruk med lån, så tar du bruker du fremtidens penger i dag. Det er ikke ideell. Legg merke til at det er en forskjell om du investerer lånte penger, da har en tilsvarende motverdi. Bilen kan være en investment også, men det gjelder svært sjelden.

Det er sant at biler er dyre og ikke alle har muligheten til å kjøpe en bil uten lån. Uavhengig fra nødvendigheten er bilen gjerne også en luksus mange ønsker å bruke penger på. Jeg ser dog ikke hvordan dette argumentet endrer på at bilen bør tolkes som forbruksvare.

Schmuvu

 

[AnonymBruker874626]

Vanskelig å gi noen fasit på dette, men du vil ikke gjøre noe dårlig valg med å betale ned lånet.

Eventuell gevinst på fond må beskattes 37,84%, mens rentene på lånet gir fradrag på 22%.

 

På ett år vi lånet på 90 000 gi deg  3300 kroner i rentekostnader etter skattefradrag (4 230 kroner før skattefradrag)

For å tjene inn dette fra aksjene trenger du en avkastning på 3 300 kroner etter skatt. 

3330/(1-0,3784) = 5308 

5308/90 000 = 5,9 prosent.

Spørsmålet blir altså da om du har troen på at avkastningen på indeksfondet vil være mer enn 5,9 prosent.

Historisk har den vært det, men ingen garanti for at den vil være det i fremtiden.  Nedbetaling av lån er fullstendig risikofri avkastning.

 

Så er det et element til å ta hensyn til - hvor lenge skal pengene stå i fond? Gevinsten beskattes ikke før det tas ut fra aksjesparekonto ( jeg antar fondet står på en ASK-konto). Skal de stå lenge kan du dermed få avkastning på gevinsten (renters rente) frem til realisering. Hvor mye dette utgjør er helt avhengig av tidshorisonten din.