Sparing til pensjon IPS

[AnonymBruker]

Jeg har begynt å tenke på sparing til pensjon hvor jeg setter av litt pr mnd og har hørt om ips men er litt skeptisk da jeg forstår det er sparing i fond. Er dette en sikker måte og spare penger til pensjon på? Risikerer man f.eks tap?

Anonymkode: 4c827...e6d

[AnonymBruker]

Med langsiktig perspektiv er fond en veldig god investering, særlig når du også skal ta faste trekk ut over flere år. 

Selv har jeg likevel valgt bort IPS, og sparer i globale indeksfond via ASK. Dette fordi man med IPS ikke har kontroll på når egne midler kan utbetales, reinvesteres etc. 

Det fordrer igjen selvfølgelig at man aldri blir fristet til å ta ut pengene underveis, og plutselig står igjen med for lite pensjon. 

Anonymkode: 3276b...7f8

[Gjest Vikarsykepleier]

Inntil i fjor kunne man spare 40 000 i IPS, og det kunne trekkes fra inntekten i selvmeldinga, altså skattemessig helt fantastisk. Fra og med 1.1. 22 er det kun 15 000, også litt, men ikke lenger noe særlig fordel med tanke på at, som Anonym over sier, det kommer med noen bindinger på utbetalingen. 
Jeg sparer på mange måter, også i IPS, og det går jevnt og trutt oppover. Det var en periode i fjor det raste noe voldsomt, men da trøstet jeg meg med at jeg i hvert fall hadde fått skattelette. Nå går børsene så det griner igjen og jeg har en avkasting på ca 12 % fra jeg startet. Altså nesten i tråd med inflasjonen … 🤷🏼‍♀️ 

Endret 3. juni 2023 av Vikarsykepleier
Skriveleif

[Rucula]

Jeg sparer i IPS fra DNB og er godt fornøyd. Fondet gjør det veldig bra. Jeg har 36% avlastning. Og de årlige kostnadene på fondet er også lave. 
15000 i året til pensjon er jo bare teit, så jeg sparer også i andre fond.

[Schmuhu]

Jeg synes ikke at IPS er et godt alternativ for å spare til pensjon. Jeg er enig at ASK er et bedre alternativ. 

IPS har for mange begrensninger når det gjelder uttak. Du utsetter skatt som betyr at skattepengene kan jobbe for deg men det beløpet er for lav. Effekten kan måles men er liten. 

Nå kjenner jeg ikke din tidshorisont men har du mer enn 15 år til pensjon, så er sparing i en global indeksfond på ASK veldig lønnsomt. Risikoen her betyr at det svinger litt opp og ned underveis men du blir belønt med høyere avkastning om du tåler det.

Det finnes ingen 15 års periode i en global indeksfond (utviklete markeder) som har gitt negativ avkastning historisk sett. 

Fordelen med ASK er at du har kontroll over pengene og at du kan gå for en (!) individuell uttaksstrategi som passer ditt liv. Nærmer du deg pensjon, så kan du omfordele penge til sparekonto som svinger mindre.

Lykke til med sparing!

Schnuhu

Endret 3. juni 2023 av Schmuhu

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (3 timer siden):

Med langsiktig perspektiv er fond en veldig god investering, særlig når du også skal ta faste trekk ut over flere år. 

Selv har jeg likevel valgt bort IPS, og sparer i globale indeksfond via ASK. Dette fordi man med IPS ikke har kontroll på når egne midler kan utbetales, reinvesteres etc. 

Det fordrer igjen selvfølgelig at man aldri blir fristet til å ta ut pengene underveis, og plutselig står igjen med for lite pensjon. 

Anonymkode: 3276b...7f8

Takk for svar 🙂 Jeg er litt i tenkeboksen men må undersøke nærmere ref globale indeksfond via ASK da det høres interessant ut. 

Anonymkode: 4c827...e6d

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (53 minutter siden):

Jeg synes ikke at IPS er et godt alternativ for å spare til pensjon. Jeg er enig at ASK er et bedre alternativ. 

IPS har for mange begrensninger når det gjelder uttak. Du utsetter skatt som betyr at skattepengene kan jobbe for deg men det beløpet er for lav. Effekten kan måles men er liten. 

Nå kjenner jeg ikke din tidshorisont men har du mer enn 15 år til pensjon, så er sparing i en global indeksfond på ASK veldig lønnsomt. Risikoen her betyr at det svinger litt opp og ned underveis men du blir belønt med høyere avkastning om du tåler det.

Det finnes ingen 15 års periode i en global indeksfond (utviklete markeder) som har gitt negativ avkastning historisk sett. 

Fordelen med ASK er at du har kontroll over pengene og at du kan gå for en (!) individuell uttaksstrategi som passer ditt liv. Nærmer du deg pensjon, så kan du omfordele penge til sparekonto som svinger mindre.

Lykke til med sparing!

Schnuhu

Takk for innspill, Jeg er i midten av 40 årene så har god tid til å spare til pensjon og syntes sparing i ASK virker interessant da man har mer kontroll over pengene ja. Dette får jeg lese litt mere om før jeg bestemmer meg 🙂

Anonymkode: 4c827...e6d

[AnonymBruker]

Rucula skrev (1 time siden):

Jeg sparer i IPS fra DNB og er godt fornøyd. Fondet gjør det veldig bra. Jeg har 36% avlastning. Og de årlige kostnadene på fondet er også lave. 
15000 i året til pensjon er jo bare teit, så jeg sparer også i andre fond.

15000 i året er veldig lite, så er litt i tenkeboksen foreløpig

Anonymkode: 4c827...e6d

[AnonymBruker]

Vikarsykepleier skrev (2 timer siden):

Inntil i fjor kunne man spare 40 000 i IPS, og det kunne trekkes fra inntekten i selvmeldinga, altså skattemessig helt fantastisk. Fra og med 1.1. 22 er det kun 15 000, også litt, men ikke lenger noe særlig fordel med tanke på at, som Anonym over sier, det kommer med noen bindinger på utbetalingen. 
Jeg sparer på mange måter, også i IPS, og det går jevnt og trutt oppover. Det var en periode i fjor det raste noe voldsomt, men da trøstet jeg meg med at jeg i hvert fall hadde fått skattelette. Nå går børsene så det griner igjen og jeg har en avkasting på ca 12 % fra jeg startet. Altså nesten i tråd med inflasjonen … 🤷🏼‍♀️ 

Rart det er senket fra 40 000 til 15 da. Man må kanskje regne med svinginger. Litt skummelt når det raser men generelt er det vel ganske lurt og spare i fond skjønner jeg.

Anonymkode: 4c827...e6d

[Schmuhu]

1 hour ago, AnonymBruker said:

Rart det er senket fra 40 000 til 15 da. Man må kanskje regne med svinginger. Litt skummelt når det raser men generelt er det vel ganske lurt og spare i fond skjønner jeg.

Anonymkode: 4c827...e6d

Ved å senke IPS så øker Norge skatteinntekt. Spørs bare om det er verdt det når IPS ordningen ellers er uattraktiv.

Schmuhu

Endret 3. juni 2023 av Schmuhu

[AnonymBruker]

Sparer både i IPS og i fond. 

Anonymkode: 96a8e...f76

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Rart det er senket fra 40 000 til 15 da. Man må kanskje regne med svinginger. Litt skummelt når det raser men generelt er det vel ganske lurt og spare i fond skjønner jeg.

Anonymkode: 4c827...e6d

Nei, det er ikke rart, det gir mer skatteinntekter. Uansett synes jeg IPS har for mange ulemper til at jeg er villig til å bruke den.

Ved sparing i fond er det viktig å ha lest seg nok opp til ikke å få panikk og selge når markedet er blodrødt. Faktisk er det da man må kjøpe. Det er også viktig å ha lang tidshorisont, og å investere bredt. 

Anonymkode: 86d0f...623

[AnonymBruker]

Her hos oss så spaer vi i hovedsak i globale indeksfond, men har nettopp valgt å starte en IPS for sykepleieren i familien som p.g.a. elendige lønninger over år også fører til veldig liten pensjon dessverre.

Siden IPS er en ordning som låser pengene ti pensjonen, og er sparepenger man ikke kan røre før tidligst 62 år, så er det jo i utgangspunktet ingen god ordning, men samtidig en fin måte å "tvinge" seg til å sette dette av til pensjon.

1250,- er maksbeløpet pr. måned, og det er jo et veldig lite beløp som de fleste har råd til bare å hive over på IPS og ha denne gående de neste årene.

Vår hovedsparing i familien er selvsagt i globale indeksfond, der vi nå sparer tilsammen 8000,- pr. måned. Dette beløpet vil selvsagt øke fremover. Vi har også nettopp flyttet over en andel av dette til høyrentefond for å utnytte de høye rentene. Antar at disse flyttes tilbake til GI når rentene går ned igjen, og disse blir mindre attraktive.

Målet er å komme opp i totalt 15000,- i total sparing pr. måned i snitt om ikke så lenge. Da er det greit å ha en liten IPS gående også

 

Anonymkode: 516c4...ea8

[Schmuhu]

17 hours ago, AnonymBruker said:

Vår hovedsparing i familien er selvsagt i globale indeksfond, der vi nå sparer tilsammen 8000,- pr. måned.

Hvorfor ikke 9250kr?

Skal fondet ikke brukes til pensjon?

17 hours ago, AnonymBruker said:

Vi har også nettopp flyttet over en andel av dette til høyrentefond for å utnytte de høye rentene.

Da risikerer du enorme tap. Omfordeling til mer risikofattige assets bør være behovsbasert men dog ikke avhenging av gjeldene renter eller markedssituasjonen.

Rentene er ikke høye fratrukket inflasjon.

Realavkastningen på fastrente har vært på 0,3% det siste året mens fond hadde mer enn 20%, fremdeles mer enn 12% valutakorrigert.

Sitte stille i båten er oppskriften på suksess.

Schmuhu

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (9 timer siden):

Hvorfor ikke 9250kr?

Skal fondet ikke brukes til pensjon?

Ikke nødvendigvis alt. Sparing i IPS blir for oss bare an liten andel av vår sparing. gir jo vesentlig mindre skatt. Sparing i vanlig fond gir en skatt på gevinst på nesten 40%, og venstresiden ønsker å øke dette enda mer.

Schmuhu skrev (9 timer siden):

Da risikerer du enorme tap. Omfordeling til mer risikofattige assets bør være behovsbasert men dog ikke avhenging av gjeldene renter eller markedssituasjonen.

Rentene er ikke høye fratrukket inflasjon.

Realavkastningen på fastrente har vært på 0,3% det siste året mens fond hadde mer enn 20%, fremdeles mer enn 12% valutakorrigert.

Sitte stille i båten er oppskriften på suksess.

Schmuhu

Det vil vises seg, avkastningen er foreløpig bra, men blir nok etterhvert å flytte det tilbake til vanlige indeksfond, og følger nøye med. Høyrentefond har også vesentlig lavere skatt på avkastning (22%) mot blodskatten på aksjegevinst (37,8%).

https://www.nettavisen.no/okonomi/hoy-avkastning-og-lave-gebyrer-blir-mer-og-mer-attraktivt/s/5-95-1187394

Anonymkode: 516c4...ea8

[Schmuhu]

44 minutter siden, AnonymBruker said:

Sparing i IPS blir for oss bare an liten andel av vår sparing.

Og har derfor en liten effekt på totalavkastningen. 

45 minutter siden, AnonymBruker said:

Sparing i vanlig fond gir en skatt på gevinst på nesten 40%, og venstresiden ønsker å øke dette enda mer.

Men venstresiden ønsker også å fjerne IPS. De har jo også redusert IPS fra 40k til kun 15k. 

Dermed underligger IPS en syk høy politisk risiko du ikke kan redusere, fordi alt som er innbetalt i løsningen er låst.

Utbetalinger skal skje over 10 år minst, og mange dør før det. Det er ikke uvanlig å dø når en blir over 70. Da er dette med IPS ikke bare begrensende men også låst kapital du kanskje aldri har muligheten til å forbruke.

54 minutter siden, AnonymBruker said:

Det vil vises seg, avkastningen er foreløpig bra, men blir nok etterhvert å flytte det tilbake til vanlige indeksfond, og følger nøye med.

Time in the marked beats timing the markedet. 

Jeg hadde bare hatt det i fond og ikke flyttet på det. Det gir ikke meravkastning over tid. Du kan gå glipp av verdifulle kriser og plutselig kursøkninger.

56 minutter siden, AnonymBruker said:

Høyrentefond har også vesentlig lavere skatt på avkastning (22%) mot blodskatten på aksjegevinst (37,8%).

Det er sant og det er veldig greit.

At passive kapitalinntekter beskattes høyere enn inntekt fra hard arbeid synes jeg veldig viktig. 

Jeg tror at skattesituasjonen for fonds har mindre politisk risiko enn IPS.

Schmuhu

[Hedda-78]

AnonymBruker skrev (På 3.6.2023 den 11.35):

15000 i året er veldig lite, så er litt i tenkeboksen foreløpig

Anonymkode: 4c827...e6d

Det ene utelataer jo ikke det andre. Jeg sparer både i IPS og ASK. 15000 på IPS, og resten i ASK.