Kvitte meg med studielån eller kjøpe fond?

[Lineaaa]

Har 240.000 i studielån hos Lånekassen. Har spart opp 300.000 nå, og lurer på å betale det ut. Slipper da rentene som påløper i tillegg til å få den digge følelsen av å være kvitt lånet. Vil da ha igjen 60.000 på sparekonto og vil betale samme beløp på 2000/mnd inn til sparing i fond i stedet for nedbetaling på lånet. 
 

(har kjøpt bolig og håndterer det lånet fint). 
 

er dette en god investering? Er litt i tvil og redd å «miste» sparepengene mine. 

Endret 10. mai 2023 av Lineaaa

[AnonymBruker]

Ville heller betalt ned ekstra på boliglånet. Rentene der skal jo enda mer opp, så da er det renteutgifter spart å nedbetale 200-300 000 der.

Studielånet er et rimelig lån å ha, og det kan i tillegg bli slettet om du er uheldig og helsen blir dårlig, så du ender opp som uføretrygdet. Da kan man søke om å få det slettet, og gjelden blir strøket. Det kan man ikke med noen andre typer lån.

 

Anonymkode: d3d8b...b98

[AnonymBruker]

Studielån er det beste lånet man kan ha.  Ville absolutt ventet med å betale ut dette helt til sist.

Anonymkode: f23d9...eb3

[Grandidosa83]

Ok så ta dette punktvis:

- Selger du aksjer kan du få beskatning på den delen som er fortjeneste. Dette er, hvis jeg husker rett, ca 34% skatt. Typisk: tar du ut 250 000 og 100 000 er fortjeneste betaler du da. 34000 i skatt. Her må du se hvilken verdiøkning du har hatt og se hva skatten utgjør.

- Selger du aksjefond mister du rente på sparebeløpet og rentes rente effekten fra verdiøkningen fra fond(ene). Typisk: Historisk sett (og dette er ingen garanti for framtiden) har fond generet ca 8-10% årlig avkastning. Altså vil 300 000 i fond gi deg en årlig avkastning på 24-30 000 (basert på historiske tall.

- Studielånet du har i dag koster deg 2 000 i mnd i renter og avdrag (iflg deg selv). Ergo er totalkostnaden her 24 000 i året.  Men av dette er nok , for enkelhets skyld, 12000 kr renter og 12000 kr nedbetaling.

Det er renten som da er kostnaden for lånet ditt og må sees opp mot avkastningen fond(ene) gir. Altså er regnestykket (gitt mine estimater treffer nogenlunde) at du taper ca 12000-18 000 kroner i året på å betale ned lånet. I tillegg kommer beskatningen på å ta ut gevinst fra fondene.

Økonomisk sett er det derfor, gitt historiske tall lagt til grunn, stor sannsynlighet for at du taper et vesentlig beløp på en slik disposisjon med dagens rentenivå. 

Dernest kan du ta høyde for enkelte andre ting også:

- Dersom du blir ufør eller dør slettes studielån. Tilsvarende skjer ikke med andre lån. Tilsvarende har man mulighet til betalingsutsettelse opp til 24 mnd ved behov.

- Studielån vil alltid, grunnet måten renten beregnes, ha den tilnærmet gunstigste renten man kan oppnå.

- Studielån er bidrar dette å senke formuen din (mtp formueskatt).

Oppsummert taler det meste for å beholde fondsparingen istedenfor å betale ut studielånet. Men det er klart; hvis det å betale det ned gir deg en "godfølelse"/følelse av sikkerhet kan det jo være verdt det for deg. 

[AnonymBruker]

Nei, det er ikke en god investering. Studielånet er det lånet du bør betale ned på sist. Hvis du skulle bli uføretrygdet så kan deler evt hele lånet slettes, ved sykemelding AAP kan du søke om å slippe å betale etc. Dør du så er det ingen som arver det. Jeg ser at følelsen av å kvitte seg med den kan være god, men en god økonomisk trekk er det ikke. Jeg hadde heller brukt pengene på å betale ned ekstra på boliglån og sette inn en mnd sum i fond. Så hadde jeg latt studielånet tikke og gå. Husk at inflasjonen er høy og lånet blir mindre verdt (dvs lønna øker og dagens 100 000kr er "verdt" 80 000kr om bare noen få år om inflasjonen fortsetter sånn).

Anonymkode: 37054...2d2

[AnonymBruker]

Studielånet bør du betale etter nedbetalingsplanen.

Det er vel det eneste omtrent samtlige økonomer er helt enige om. 

Anonymkode: fd94e...515

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (58 minutter siden):

Nei, det er ikke en god investering. Studielånet er det lånet du bør betale ned på sist. Hvis du skulle bli uføretrygdet så kan deler evt hele lånet slettes, ved sykemelding AAP kan du søke om å slippe å betale etc. Dør du så er det ingen som arver det. Jeg ser at følelsen av å kvitte seg med den kan være god, men en god økonomisk trekk er det ikke. Jeg hadde heller brukt pengene på å betale ned ekstra på boliglån og sette inn en mnd sum i fond. Så hadde jeg latt studielånet tikke og gå. Husk at inflasjonen er høy og lånet blir mindre verdt (dvs lønna øker og dagens 100 000kr er "verdt" 80 000kr om bare noen få år om inflasjonen fortsetter sånn).

Anonymkode: 37054...2d2

Dette 100%.

Anonymkode: b8227...2cb

[Schmuhu]

1 hour ago, AnonymBruker said:

Studielånet bør du betale etter nedbetalingsplanen.

Det er vel det eneste omtrent samtlige økonomer er helt enige om. 

Anonymkode: fd94e...515

Tull. Det er alltid en veldig individuell vurdering. Om du ikke har andre lån kan det være veldig anbefalt å betale lånekassen. 

1 hour ago, AnonymBruker said:

Studielånet er det lånet du bør betale ned på sist.

Tull. Det er alltid en individuell vurdering. Hva om borettslagets felleslån har mindre i rente? Er ikke så uvanlig.
 

2 hours ago, Lineaaa said:

Har 240.000 i studielån hos Lånekassen. Har spart opp 300.000 nå, og lurer på å betale det ut. Slipper da rentene som påløper i tillegg til å få den digge følelsen av å være kvitt lånet. Vil da ha igjen 60.000 på sparekonto og vil betale samme beløp på 2000/mnd inn til sparing i fond i stedet for nedbetaling på lånet. 
 

(har kjøpt bolig og håndterer det lånet fint). 
 

er dette en god investering? Er litt i tvil og redd å «miste» sparepengene mine. 

Å betale ned på lån er en garantert avkastning. Du kan lett regne ut hvor mye rente du sparer. 

Fondsparing derimot er antatt eller mulig avkastning, men den er ikke garantert. Det er riktig at den kan være høyere enn renten du sparer ved nedbetaling av lån. Den kan også være lavere.

Det er faktisk vanlig å gjøre det samtidig, da får du en gjennomsnittsavkastning fra begge spareformer. Det betyr ikke at det er den beste måten å gjøre det på.

Om du betaler lån, så burde du kvitte deg med lånet som har høyest rentesats først. Det er sannsynligvis boliglånet. Men gjerne sjekk den litt ekstra nøye. Da blir du også mer bevisst over hva rente du egentlig betaler.

Du burde tenke på å fylle på buffer om den ikke allerede er godt nok. Ta godt i det og gjerne tenk 100k i buffer fordi livet skjer. Er selvsagt en individuell vurdering hvor mye du er komfortabel med eller om det et spesielle behov.

Husk humankapitalbehovet. Skal du ta lappen, bli med på kurs, annet? Har sparepengene øremerket for videreutvikling av dine ferdigheter i tillegg til din buffer. En spareform mange undervurderer er å spare i seg selv med kunnskap og ferdigheter.

Deretter hadde jeg sett på hvor mye som trenges for å få vekk ett eller to år med boliglån. Her snakker vi ikke bare avkastning men du reduserer også risikoen. Om det går dårlig så kan du da alltid be banken om en lengre nedbetalingstid igjen og få mindre avdrag per måned. Tenk på det også som en buffer som kan ha stor effekt i dårlige tider.

Det beløpet som er igjen er sannsynligvis lite og det hadde jeg plassert i fond. Det kan gjerne ha sex og få unger de neste 30 årene.

Schmuhu

[AnonymBruker]

Schmuhu skrev (12 minutter siden):

Tull. Det er alltid en veldig individuell vurdering. Om du ikke har andre lån kan det være veldig anbefalt å betale lånekassen. 

Tull. Det er alltid en individuell vurdering. Hva om borettslagets felleslån har mindre i rente? Er ikke så uvanlig.
 

Å betale ned på lån er en garantert avkastning. Du kan lett regne ut hvor mye rente du sparer. 

Fondsparing derimot er antatt eller mulig avkastning, men den er ikke garantert. Det er riktig at den kan være høyere enn renten du sparer ved nedbetaling av lån. Den kan også være lavere.

Det er faktisk vanlig å gjøre det samtidig, da får du en gjennomsnittsavkastning fra begge spareformer. Det betyr ikke at det er den beste måten å gjøre det på.

Om du betaler lån, så burde du kvitte deg med lånet som har høyest rentesats først. Det er sannsynligvis boliglånet. Men gjerne sjekk den litt ekstra nøye. Da blir du også mer bevisst over hva rente du egentlig betaler.

Du burde tenke på å fylle på buffer om den ikke allerede er godt nok. Ta godt i det og gjerne tenk 100k i buffer fordi livet skjer. Er selvsagt en individuell vurdering hvor mye du er komfortabel med eller om det et spesielle behov.

Husk humankapitalbehovet. Skal du ta lappen, bli med på kurs, annet? Har sparepengene øremerket for videreutvikling av dine ferdigheter i tillegg til din buffer. En spareform mange undervurderer er å spare i seg selv med kunnskap og ferdigheter.

Deretter hadde jeg sett på hvor mye som trenges for å få vekk ett eller to år med boliglån. Her snakker vi ikke bare avkastning men du reduserer også risikoen. Om det går dårlig så kan du da alltid be banken om en lengre nedbetalingstid igjen og få mindre avdrag per måned. Tenk på det også som en buffer som kan ha stor effekt i dårlige tider.

Det beløpet som er igjen er sannsynligvis lite og det hadde jeg plassert i fond. Det kan gjerne ha sex og få unger de neste 30 årene.

Schmuhu

Hvis du har masse penger og aldri skal ta opp lån igjen, go ahead.

Men om du skal ha gjeld, anbefales det å ikke betale ned lånet til lånekassen, rett og slett fordi det for eksempel strykes om du blir utfør, ikke kan arves om du dør osv. Det har ikke nødvendigvis noe med renta på lånet å gjøre. 

Anonymkode: fd94e...515

[Schmuhu]

3 hours ago, AnonymBruker said:

Hvis du har masse penger og aldri skal ta opp lån igjen, go ahead.

Men om du skal ha gjeld, anbefales det å ikke betale ned lånet til lånekassen, rett og slett fordi det for eksempel strykes om du blir utfør, ikke kan arves om du dør osv. Det har ikke nødvendigvis noe med renta på lånet å gjøre. 

Anonymkode: fd94e...515

Jeg er enig i at lånekassen sin gjeld har en del unike fordeler som annen gjeld ikke har. 

Men den koster også rente. Har hatt flere eksempler på bordet hvor folk ha spart 100k eller mer ved å kvittere ut lånekassen.

Om du blir ufør og er gjeldsfri så kan det ha sine fordeler også.

Men TS har boliglån uansett så da er jo saken veldig rett frem hvilken gjeld som betjenes dersom TS velger det.

Schmuhu

[AnonymBruker]

Fond, så lenge netto avkastning fra fondet er høyere enn renten til studielånet.  

Anonymkode: 9d600...d3a

[AnonymBruker]

Jeg hadde nok betalt ned studielånet 😅 

Vet det økonomisk sikkert ikke er det lureste, men om man logger inn å ser så betaler man ganske så store summer hvert år i renter. Ja litt lavere enn boliglånsrenten, men fortsatt ikke veldig lave lengre med tanke på inflasjonen. 

Jeg hadde satt de resterende pengene i flere ulike fond. 30k i høyrisiko - 3 ulike fond. Og 30 k I lavrisiko - 3 ulike fond. Også selvfølgelig opprettet spareavtale på en sum i mnd i fond. 

Anonymkode: ff1fc...775

[AnonymBruker]

Jeg har både betalt godt ned på bolig, og sparer mye i fond. Førstnevnte har jeg tjent millioner på. Fond har i snitt 20% avkastning. 

Studielånet har fått stått i fred. Jeg er ferdig neste år, 20 år etter endte studier. Det blir nesten litt trist, for det å bekrefte betalingen av dette i Vipps hver måned minner meg på hva som var starten på alt jeg har tjent på bolig og fond. 

Anonymkode: 2b1c4...dd1

[AnonymBruker]

Kjøp fond eller betal ned på boliglån. Ikke betal ned raskere på studielånet enn du må! Et gunstigere lån enn studielånet finnes ikke.

Anonymkode: 85f54...7ec

[AnonymBruker]

Betal ned studielånet, og det er trossalt ett lån!

Anonymkode: 9019e...370

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (14 timer siden):

Jeg hadde nok betalt ned studielånet 😅 

Vet det økonomisk sikkert ikke er det lureste, men om man logger inn å ser så betaler man ganske så store summer hvert år i renter. Ja litt lavere enn boliglånsrenten, men fortsatt ikke veldig lave lengre med tanke på inflasjonen. 

Jeg hadde satt de resterende pengene i flere ulike fond. 30k i høyrisiko - 3 ulike fond. Og 30 k I lavrisiko - 3 ulike fond. Også selvfølgelig opprettet spareavtale på en sum i mnd i fond. 

Anonymkode: ff1fc...775

Men selv hvis man ser det med dine øyne og lar være å se på fordelene studielånet har, ville det fortsatt vært mer lønnsomt å betale ned ekstra på boliglånet. 

Anonymkode: fd94e...515