Hvordan spare?!

[AnonymBruker]

Jeg syns penger er vanskelig. Stresser mye med det da jeg vet jeg gjør dårlige valg. 

Alle sier man ikke skal ha penger på konto fordi rentene er så lave. Jeg har det likevel da jeg er redd for å miste de. 

Har alltid spart (der pengene kommer fra) og har lav inntekt (470) så jeg har ikke råd til å sjanse bort pengene mine da jeg ikke får noe stort påfyll. 

Jeg har 400 000 i boliglån. Har 370 000 på BSU og 350 000 på den andre BSU. Er 31 år og har skjønt det er mest økonomisk og ikke betale ned lånet før jeg ikke får lov å ha penger på bsu lenger? 

Samtidig har jeg (og det er dette som stresser meg) 1,6 mill i forskjellige sparekontoer i banken. Jeg vet dette ikke er økonomisk, men syns det er veldig vanskelig å gamble med penger. Hva hadde du gjort med det? 

Ca 200 000 i global indeks fond. Dette syns jeg også er stressende da jeg ikke med hundre prosent sikkerhet kan vite at jeg får de tilbake noen gang. 

Hvordan sparer dere andre? Hva hadde du gjort om du var meg? 

Anonymkode: 5d53e...65b

[c_buk]

Tilgjengelige penger i buffer. Med din inntekt og det at du virker å være litt nervøs med tanke på penger ville jeg nok lagt meg på ca 100 000 kroner. Så må du selv justere etter hvordan ditt liv er. Har du store risikoer for større utgifter så ville jeg vurdert litt mer for å bevare nattesøvnen.

Deretter ville jeg jobbet over tid med å flytte sparepengene over på fond. Ville ikke tatt alt med en gang, men ville spredt risikoen ved å investere over tid. Eventuelt kan du jo vurdere utleie av leilighet eller andre investeringer om du har interesse for det. 

 

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Jeg har 400 000 i boliglån. Har 370 000 på BSU og 350 000 på den andre BSU. Er 31 år og har skjønt det er mest økonomisk og ikke betale ned lånet før jeg ikke får lov å ha penger på bsu lenger? 

Oi. Du får mye mindre renter av bsu i banken enn de du må betale hver måned på boliglånet ditt. Ville betalt ned huset for lengst.

Så ville jeg beholdt 1-200.000 på konto, litt avhengig av om du ser for deg å flytte de neste årene, og flyttet pengene over i fond litt etter litt. Du må se på trendene over tid, ikke at det har gått ned nå. Vi investerer mer nå som det er rimelig å kjøpe. Det er uansett mer renter og renter rente å hente her, og du har allerede nok til en god start på pensjonssparing, gitt at du ikke trenger pengene de neste årene.

Anonymkode: 281df...33c

[AnonymBruker]

Jeg hadde betalt ned boligen og kjøpt utleieobjekt. Investert resten i fond.

Anonymkode: fc049...4d9

[Bombasi]

AnonymBruker skrev (2 timer siden):

Alle sier man ikke skal ha penger på konto fordi rentene er så lave.

Dette skjønner jeg ikke. Hvor skal du ellers ha pengene? 

Det viktigste er dog at du finner banker med de høyeste innskuddsrentene, slik at du får mest mulig avkastning. 

Du har litt penger i fond. Det er bra. Du kan øke fondsporteføljen din istedenfor å ha pengene i bank, men er du ikke komfortabel med det, så tenker jeg at det er greit å holde igjen litt. Dog bør du ha investeringer i fond, for det er her veksten i økonomien ligger. Likevel er fondmarkedet såpass ustabilt og usikkert nå pga inflasjon, høye renter, økende arbeidsledighet, konkurser osv, at det kan være en fordel å se han an litt før du skyver mer penger inn i markedet. Særlig siden du er ukomfortabel rundt sikkerheten. 

Penger er bare penger. Er man ikke komfortabel med investeringene, selv om disse skulle lønne seg, så bør man likevel holde igjen. Tenker jeg. 

Du har en svært god økonomi, så å ikke få høyest mulig avkastning med høy usikkerhet er ikke så viktig. 

Det er heller ingen hast å betale ned boliglånet. Lånet er såpass lite at renteutgiftene er små uansett. Men jeg tror jeg ville ha betalt det ned bare for å ha det gjort. Du har uansett ikke mange år igjen, så det er begrenset hvor mye inflasjonen hjelper deg å redusere lånet i verdi.

Mitt råd er at du er nøye på innskuddsrentene der du har pengene i bank, og at du investerer det du er komfortabel med i fond. Ellers så er det bare å spare i vei. Kanskje du med tid og stunder finner eiendomsprosjekter som en investeringsmulighet interessant. Eller ikke. Lytt til deg selv. Det er kun du som vet hvordan og hva du vil gjøre med pengene dine, og hva du er komfortabel med og har lyst til. 

Resten av oss blir synsere som er villige til å risikere pengene dine i håp om at det skal gi mer avkastning, uten at dette er sikkert nå.  

Endret 7. mai 2023 av Bombasi

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (57 minutter siden):

Oi. Du får mye mindre renter av bsu i banken enn de du må betale hver måned på boliglånet ditt. Ville betalt ned huset for lengst.

Så ville jeg beholdt 1-200.000 på konto, litt avhengig av om du ser for deg å flytte de neste årene, og flyttet pengene over i fond litt etter litt. Du må se på trendene over tid, ikke at det har gått ned nå. Vi investerer mer nå som det er rimelig å kjøpe. Det er uansett mer renter og renter rente å hente her, og du har allerede nok til en god start på pensjonssparing, gitt at du ikke trenger pengene de neste årene.

Anonymkode: 281df...33c

Du er jo helt på viddene. 

Det lønner seg definitivt å beholde BSU.

Anonymkode: ae00e...a3a

[Schmuhu]

2 hours ago, AnonymBruker said:

Jeg syns penger er vanskelig. Stresser mye med det da jeg vet jeg gjør dårlige valg.

Penger kan være stressende men om du vet hva du gjør, så er det også mer vanskelig å treffe dårlige valg. Å bygge finansiell kunnskap kan hjelpe betydelig.

2 hours ago, AnonymBruker said:

Alle sier man ikke skal ha penger på konto fordi rentene er så lave. Jeg har det likevel da jeg er redd for å miste de. 

Hvem er <alle> ?

Seriøs, det er lurt å ha en buffer.

Spørsmålet er da hvor mye du bør ha på kontoen. Dette handler om din risikoevne og risikovilje. Det er to vanskelige begrep men verdt å lede deg opp på. Ta en kjapp google på det.

Det er anbefalt å ha omtrent 3 mnd. med lønn som buffer. Avhengig av livssituasjon og annet kan det være lurt å ha mer eller mindre. 

2 hours ago, AnonymBruker said:

Har alltid spart (der pengene kommer fra) og har lav inntekt (470) så jeg har ikke råd til å sjanse bort pengene mine da jeg ikke får noe stort påfyll. 

Det er faktisk et sunt forhold til penger. Smarte og gjennomtenkte valg er viktig.

Men ... 

Mikrooptimalisering for å springe etter hver småøring er skadelig. Gode økonomiske valg kan også koste penger. 

3 hours ago, AnonymBruker said:

Jeg har 400 000 i boliglån. Har 370 000 på BSU og 350 000 på den andre BSU. Er 31 år og har skjønt det er mest økonomisk og ikke betale ned lånet før jeg ikke får lov å ha penger på bsu lenger? 

Samtidig har jeg (og det er dette som stresser meg) 1,6 mill i forskjellige sparekontoer i banken. Jeg vet dette ikke er økonomisk, men syns det er veldig vanskelig å gamble med penger. Hva hadde du gjort med det? 

Ca 200 000 i global indeks fond. Dette syns jeg også er stressende da jeg ikke med hundre prosent sikkerhet kan vite at jeg får de tilbake noen gang. 

Jeg oppsummerer. 

31 år.

Boliglån: 400k

Kortsiktig sparing (92%):
BSU og BSU ekstra: 720k
Sparekonto: 1,6 mill

Langsiktig sparing (8%):
Global indeksfond: 200k

Ditt portefølje er defensiv.

3 hours ago, AnonymBruker said:

Hvordan sparer dere andre? Hva hadde du gjort om du var meg? 

Jeg sparer på samme måte. Jeg har en global indeksfond og banksparing. Men jeg har dog ikke vektet pengene like defensiv. 

Om jeg hadde vært deg, så hadde jeg vurdert følgende punkter:

1) Bruk sparepengene fra BSU og kvitt deg med boliglånet. Renter du sparer er garantert avkastning vs. sparekonto og fond som er potensiell avkastning. Ved inntektstap har du heller ikke et lån du må forholde deg til og dermed senker du din risiko ved å være gjeldsfri.

2) Skal du kjøpe en ny bolig om litt? Hvis svaret er nei, så hadde jeg vurdert om ikke de resterende BSU pengene kan brukes på oppussing. Få boligen din fint. Hvis ja, så la de stå.

3) Med 31 år har du lang horisont. Det finnes ingen 15års periode der en global indeksfond har hatt negativ avkastning. Hva vil du bruke dine penger på de neste 10 årene? Jeg hadde vurdert å bytte porteføljen til en mer offensiv profil. 80% kan gjerne være plassert i din global indeksfond om du ikke har planer om å brenne de på ny bolig eller forbruk eller annet.

4) Invester humankapital. Kan du bruke penger på nyttige kurs? Lære noe du er interessert i? Bruk litt av dine penger for å øke din humankapital. Kanskje kursing inne langsiktig sparing kan være en start?

5) Optimaliser langsiktig sparing ved bygge en rentetrapp.

Schmuhu

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (7 minutter siden):

Du er jo helt på viddene. 

Det lønner seg definitivt å beholde BSU.

Anonymkode: ae00e...a3a

Hvorfor, hvis sparerenten er lavere enn lånerenten?

Anonymkode: 9f4bf...e5a

[AnonymBruker]

Hvordan klarte du å få så mye penger på ulike sparekontoer i banken med den lønna der og du er kun litt over 30 år gammel?

Anonymkode: b097c...5b1

[Baktus2024]

AnonymBruker skrev (3 timer siden):

Jeg syns penger er vanskelig. Stresser mye med det da jeg vet jeg gjør dårlige valg. 

Alle sier man ikke skal ha penger på konto fordi rentene er så lave. Jeg har det likevel da jeg er redd for å miste de. 

Har alltid spart (der pengene kommer fra) og har lav inntekt (470) så jeg har ikke råd til å sjanse bort pengene mine da jeg ikke får noe stort påfyll. 

Jeg har 400 000 i boliglån. Har 370 000 på BSU og 350 000 på den andre BSU. Er 31 år og har skjønt det er mest økonomisk og ikke betale ned lånet før jeg ikke får lov å ha penger på bsu lenger? 

Samtidig har jeg (og det er dette som stresser meg) 1,6 mill i forskjellige sparekontoer i banken. Jeg vet dette ikke er økonomisk, men syns det er veldig vanskelig å gamble med penger. Hva hadde du gjort med det? 

Ca 200 000 i global indeks fond. Dette syns jeg også er stressende da jeg ikke med hundre prosent sikkerhet kan vite at jeg får de tilbake noen gang. 

Hvordan sparer dere andre? Hva hadde du gjort om du var meg? 

Anonymkode: 5d53e...65b

betal ned lån.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (11 minutter siden):

Hvorfor, hvis sparerenten er lavere enn lånerenten?

Anonymkode: 9f4bf...e5a

Det er vel en liten skattefordel der også (ved BSU), i tillegg til rentene? Har aldri spart i BSU selv så jeg kjenner ikke detaljene.

Anonymkode: 6b968...44a

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (9 minutter siden):

Hvorfor, hvis sparerenten er lavere enn lånerenten?

Anonymkode: 9f4bf...e5a

Da har du enten dårlig bsu, dårlig boliglån eller begge deler.

Anonymkode: ae00e...a3a

[AnonymBruker]

28 minutter siden, Schmuhu said:

Penger kan være stressende men om du vet hva du gjør, så er det også mer vanskelig å treffe dårlige valg. Å bygge finansiell kunnskap kan hjelpe betydelig.

Hvem er <alle> ?

Seriøs, det er lurt å ha en buffer.

Spørsmålet er da hvor mye du bør ha på kontoen. Dette handler om din risikoevne og risikovilje. Det er to vanskelige begrep men verdt å lede deg opp på. Ta en kjapp google på det.

Det er anbefalt å ha omtrent 3 mnd. med lønn som buffer. Avhengig av livssituasjon og annet kan det være lurt å ha mer eller mindre. 

Det er faktisk et sunt forhold til penger. Smarte og gjennomtenkte valg er viktig.

Men ... 

Mikrooptimalisering for å springe etter hver småøring er skadelig. Gode økonomiske valg kan også koste penger. 

Jeg oppsummerer. 

31 år.

Boliglån: 400k

Kortsiktig sparing (92%):
BSU og BSU ekstra: 720k
Sparekonto: 1,6 mill

Langsiktig sparing (8%):
Global indeksfond: 200k

Ditt portefølje er defensiv.

Jeg sparer på samme måte. Jeg har en global indeksfond og banksparing. Men jeg har dog ikke vektet pengene like defensiv. 

Om jeg hadde vært deg, så hadde jeg vurdert følgende punkter:

1) Bruk sparepengene fra BSU og kvitt deg med boliglånet. Renter du sparer er garantert avkastning vs. sparekonto og fond som er potensiell avkastning. Ved inntektstap har du heller ikke et lån du må forholde deg til og dermed senker du din risiko ved å være gjeldsfri.

2) Skal du kjøpe en ny bolig om litt? Hvis svaret er nei, så hadde jeg vurdert om ikke de resterende BSU pengene kan brukes på oppussing. Få boligen din fint. Hvis ja, så la de stå.

3) Med 31 år har du lang horisont. Det finnes ingen 15års periode der en global indeksfond har hatt negativ avkastning. Hva vil du bruke dine penger på de neste 10 årene? Jeg hadde vurdert å bytte porteføljen til en mer offensiv profil. 80% kan gjerne være plassert i din global indeksfond om du ikke har planer om å brenne de på ny bolig eller forbruk eller annet.

4) Invester humankapital. Kan du bruke penger på nyttige kurs? Lære noe du er interessert i? Bruk litt av dine penger for å øke din humankapital. Kanskje kursing inne langsiktig sparing kan være en start?

5) Optimaliser langsiktig sparing ved bygge en rentetrapp.

Schmuhu

Generelt enig her, men det er vel ingen som følger med på verden som tror et globalt eller vestlig fond vil gjøre det bra de neste årene. Skal man investere i denne globale omjusteringsperioden må man virkelig vite hva man gjør, så jeg ville ikke rådet en som er nervøs for pengene sine til å sette 80% der akkurat nå. 

 

men ref punkt 3 bør man holde seg unna en periode eller velge med omhu, typ India, Indonesia osv. Globale og vestlige fond vil gå dårlig framover. 

Anonymkode: 8e661...251

[Schmuhu]

3 hours ago, AnonymBruker said:

Generelt enig her, men det er vel ingen som følger med på verden som tror et globalt eller vestlig fond vil gjøre det bra de neste årene. Skal man investere i denne globale omjusteringsperioden må man virkelig vite hva man gjør, så jeg ville ikke rådet en som er nervøs for pengene sine til å sette 80% der akkurat nå. 

 

men ref punkt 3 bør man holde seg unna en periode eller velge med omhu, typ India, Indonesia osv. Globale og vestlige fond vil gå dårlig framover. 

Anonymkode: 8e661...251

Du var jo morsom.

Både markedstiming og valg av region har ingen betydning for de som investerer langsiktig. 

Et portefølje må være enkelt og noe en kan glemme. Det er bare amatører som tror at de kan slå markedet som følger med. 

Verdensporteføljen bør avbilde enten markedskapitalisering eller BNP eller en blanding. 

Velg en global indeksfond som dekker både utviklete og fremvoksende markeder fra 90/10 til 70/30. Alternativt går det an å velge to fondprodukter men da bør en huske litt rebanlance iblant.

Schmuhu

Endret 7. mai 2023 av Schmuhu

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 timer siden):

Det er vel en liten skattefordel der også (ved BSU), i tillegg til rentene? Har aldri spart i BSU selv så jeg kjenner ikke detaljene.

Anonymkode: 6b968...44a

Ikke etter at man har kjøpt bolig.

Anonymkode: 9f4bf...e5a

[AnonymBruker]

Alt på børs og pensjoner deg. Bruk avkastningen til å betale ned lånene.

Anonymkode: 85850...d6b

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (4 timer siden):

Hvordan klarte du å få så mye penger på ulike sparekontoer i banken med den lønna der og du er kun litt over 30 år gammel?

Anonymkode: b097c...5b1

Kan være arv. Evt at foreldre/besteforeldre har spart fra personen ble født, som gave til han/hun ble voksen. 
Samt god økonomisk sans. Lite sløsing.

Bare noen teorier.

Anonymkode: c2a4f...00f

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (9 minutter siden):

Alt på børs og pensjoner deg. Bruk avkastningen til å betale ned lånene.

Anonymkode: 85850...d6b

Pensjonere seg med 1,6M i aksjer i Norge 😂😂😂

Anonymkode: 3dfb8...32d

[Tipaa]

Hvorfor er du skeptisk til fond? Hvis du skal spare langsiktig da. 
 

globale indeksfond er jo bra. Sett de på flere ulike typer så er man jo sikret. 
 

å ha de på vanlig sparekonto, da taper du egentlig penger. Renter kontra indeksregulering.

[AnonymBruker]

AnonymBruker skrev (6 timer siden):

Du er jo helt på viddene. 

Det lønner seg definitivt å beholde BSU.

Anonymkode: ae00e...a3a

Nei. Når du eier bolig så får du ikke samme rentefordel av bsu som du gjorde før. Du betaler derimot en del i renter hver måned på boliglånet nå som det stiger. Hvis ts betaler ned boliglånet forsvinner tusenlapper i renter der, men ts får ikke tusenlapper av bsu i banken lengre. Uansett vil det jo være igjen en haug på BSU etter at boliglånet er nedbetalt.

Anonymkode: 281df...33c